Дело №2-1786-2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 ноября 2018г. г. Глазов

Глазовский районный суд Удмуртской Республики в составе

председательствующего судьи Ивановой Т. В.

при секретаре Вихаревой Е. Г.

с участием представителя ответчика ФИО1 - ФИО3, действующей по доверенности, 

рассмотрев в открытом судебном заседании материалы гражданского дела по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, по встречному иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании кредитного договора незаключенным по его безденежности,

установил:

ООО «ХКФ Банк» (далее по тексту решения Банк) обратился в суд с иском о взыскании кредитной задолженности. В обоснование иска указало на следующее.

Между сторонами заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. на сумму 292026 руб., в том числе 255000 руб. сумма к выдаче/к перечислению, 37026 сумма личного страхования, процентная ставка по кредиту 29,90% годовых, полная стоимость кредита 34,82% годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 292926 руб. на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету.

Денежные средства, согласно распоряжению клиента по вышеуказанному кредитному договору, в размере 255000руб. – сумма к выдаче к/ перечислению получены заемщиком в кассе Банка (п.1.2 распоряжения клиента); денежные средства в размере 37026 руб. – сумма на личное страхование – перечислены на транзитный счет партнера, согласно п.1.3 распоряжения клиента по кредитному договору, что подтверждается выпиской по счету.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между Банком и заемщиком договоре. Договор состоит, в том числе из заявки на открытие банковских счетов, распоряжения ответчика (клиента) по кредитному договору, условий договора, тарифа Банка по банковским продуктам по кредитному договору, заявления на добровольное страхование, графика погашения.

В соответствии с условиями договора, являющимся составной частью договора, наряду с заявкой на открытие банковских счетов, сообщением Банка (при наличии), подтверждающим заключение договора, графиками погашения и тарифами Банка, договор является смешанным и определяет порядок:

предоставления нецелевого кредита путем его зачисления на счет и совершения операций по счету;

обслуживания текущего счета при совершении операций с использованием банковской платежной карты, в том числе с услугой по предоставлению возможности совершения операций при отсутствии денежных средств. 

Ответчик в свою очередь обязуется возвращать полученные в Банке кредиты, уплачивать проценты за пользование ими, а также оплачивать оказанные ему услуги согласно условиям договора.

По настоящему договору Банк открывает заемщику банковский счет, номер которого указан в заявке, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его получению, указанным в заявке способом:

для погашения задолженности по кредиту, а также для проведения расчетов заемщика с Банком, со страховщиком (при наличии индивидуального страхования), а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему (п.1.1 раздела 1 условий договора).

В соответствии с п.1.2 раздела I условий договора по настоящему договору Банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), а заемщик обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных договором, а именно: нецелевой кредит в размере, указанном в заявке, для использования по усмотрению заемщика, в том числе для уплаты страховых взносов ( при наличии индивидуального страхования).

Срок кредита – это период времени от даты предоставления кредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения процентных периодов, указанных в заявке, на 30 дней. В соответствии с разделом II условий договора:

1. Проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета.

1.1 процентный период – период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого Банк согласно п.1.4 настоящего раздела договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Дата перечисления суммы первого ежемесячного платежа указана в заявке, а каждого последующего – в графике погашения. 

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно: путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей каждый процентный период, начиная с указанной в заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении банка) денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание денежных средств со счета в погашение задолженности по кредиту производится Банком на основании распоряжения ответчика в последний день соответствующего процентного периода.

При наличии просроченной задолженности по кредиту, заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме, просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки.

При этом погашение просроченной задолженности по кредиту должно производиться Банком в день поступления денежных средств на счет.

В соответствии с условиями указанного кредитного договора дата перечисления первого ежемесячного платежа ДД.ММ.ГГГГ., дата каждого ежемесячного платежа указана в графике погашения (п.1.1 раздела II Условий договора). 

В соответствии с разделом договора «Распоряжение клиента» ответчик дал поручение Банку в течение срока договора «все средства, поступающие на его счет не в качестве выданных Банком кредитов, списывать в счет исполнения обязательств в соответствии с условиями договора в пользу Банка или его преемников».

Услуги страхования оказаны ответчику по его личному желанию. По выбранной ответчиком программе индивидуального добровольного страхования ответчик заключает договор страхования с соответствующим страховщиком. 

Ответчик ненадлежащим образом исполнял обязанности, предусмотренные договором. Так, согласно расчетам истца, вышеуказанному счету истца, истец прекратил ежемесячные платежи по договору с ДД.ММ.ГГГГ. 

ДД.ММ.ГГГГ. истец потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору.

После указанной даты истцом принято решение не начислять дополнительных процентов и штрафов. До настоящего времени ответчиком требование истца о полном досрочном погашении задолженности по договору не исполнено.

Истцом не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ. в размере 89760,71 руб., что является убытками Банка. Убытки – это проценты, входящие в соответствии с графиком погашения по договору в состав ежемесячных платежей, начиная с 30-го (дата оплаты по графику ДД.ММ.ГГГГ) по 60-ый (дата оплаты по графику ДД.ММ.ГГГГ. ) платежи соответственно.

Согласно расчету истца, задолженность ответчика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. по вышеуказанному кредитному договору составляет: 344 424,31 руб., из которых: сумма основного долга 218430,52 руб., сумма процентов за пользование кредитом 21123,95 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности 15109,13 руб., убытки истца 89760.71 руб.

Истец просит взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по вышеуказанному кредитному договору в размере 344 424,31 руб., из которых: сумма основного долга 218430,52 руб., сумма процентов за пользование кредитом 21123.95 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности 15 109.13 руб., убытки истца 89760.71 руб., возмещение расходов по уплате госпошлины 6644,24 руб.

Ответчик подал заявление о применении срока исковой давности по требованиям истца.

Истец, согласно отзыву на заявление ответчика, в части применении срока исковой давности, согласился о применении срока исковой давности применительно к платежам заемщика срок исполнения, по которым наступил до ДД.ММ.ГГГГ.

Просит с учетом применения срока исковой данности подлежащим взысканию с ответчика основной долг 214 442,02 руб.; проценты за пользование кредитом 15 691,69 руб., убытки 89760,71 руб., штрафы, выставленные за период с ДД.ММ.ГГГГ. 13189,07 руб.

Ответчик (истец по встречному иску) подал встречный иск о признании кредитного договора незаключенным по его безденежности. В обоснование встречного иска указал на следующее.

В материалах дела приобщены копия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ., которого он не заключал, денежных средств не получал. Истцом по встречному иску никогда не совершались платежи по якобы полученному кредиту на счет №. Выписка по указанному счету составлена заинтересованной стороной, без приложения первичных бухгалтерских документов. Истцом по встречному иску получена справка о наличии счетов в банках и иных кредитных организациях, открытых на его имя в налоговой инспекции. В соответствии ст. 86 НК РФ, Положению ЦБ РФ №3111-П от 07.09.2007г. «О порядке сообщения банкам в электронном виде налоговому органу об открытии или закрытии счета, об изменении реквизитов счета» банки обязаны сообщать в налоговую инспекцию о всех счетах, открытых на имя клиентов. Счетов открытых на имя истца встречного иска в ООО «Хоум кредит» нет. Передача денежных средств может быть подтверждена только распиской или иным документом, подтверждающим передачу денежных средств. Банк при обращении с исковым заявлением о взыскании задолженности должен представить заключенный в письменной форме договор и доказательства передачи ответчику денежных средств. Из оспариваемого договора не следует, что передача денежных средств состоялась непосредственно при подписании договора займа. Ответчиком по встречному иску доказательств бесспорно подтверждающих передачу истцу по встречному иску денежных средств в долг, не представлено, свидетелей передачи денежных средств в долг нет.

Таким образом, поскольку отсутствуют надлежащие доказательства, подтверждающие реальную передачу денежных средств, то договор займа от ДД.ММ.ГГГГ. № в силу п.3 ст. 812 ГК РФ считается незаключенным.

Истец по встречному иску просит в удовлетворении исковых требований, заявленных ООО «Хоум энд Финанс Банк», отказать;

признать договор займа от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 292026 руб. между ФИО1 и ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк» незаключенным. 

В судебное заседание представитель Банка не явился, извещены о времени и месте рассмотрения дела, просят дело рассмотреть в их отсутствие, подали письменные возражения по встречному иску, свой иск поддерживают. В обоснование доводов по иску и возражений по встречному иску Банк указал на следующее. 

Банк не согласен со встречным иском, свой иск поддерживает по тем доводам, которые изложены в иске. Считает, встречный иск не подлежит удовлетворению. Между сторонами был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ., согласно которому Банк обязался заемщику предоставить нецелевой кредит наличными, путем зачисления на счет, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его получению заемщиком, а также для погашения задолженности по кредиту (п.1.1 условий договора). Как следует из преамбулы Условий договора, условия договора являются составной частью договора, наряду с заявкой на открытие банковских счетов, сообщением Банка (при наличии) графиком погашения и Тарифами банка. Собственноручной подписью в разделе «О документах» заявки на открытие банковских счетов заемщик подтвердил, что он подписал заявку, значит, он заключил с Банком договор и теперь является клиентом Банка, указал, что своей подписью он подтверждает, что ему понятны все пункты договора, что он с ними согласен и обязуется их выполнять. Между Банком и заемщиком кроме вышеуказанного кредитного договора, ранее заключались кредитные договора: так, кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ., обязательства по договору исполнены; от ДД.ММ.ГГГГ., обязательства исполнены; ДД.ММ.ГГГГ. обязательства исполнены; кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. (текущий счет №) заемщику выставлено требование о полном досрочном погашении задолженности. Согласно п.1.1 ч.1 ст. 86 НК РФ, начиная только с ДД.ММ.ГГГГ. Банки обязаны сообщать в налоговый орган по месту своего нахождения информацию об открытии или о закрытии счета, вклада (депозита), об изменении реквизитов счета, вклада (депозита) организации, ИП, физического лица, не являющегося ИП, о предоставлении права или прекращении права организации, ИП использовать корпоративные электронные средства платежа для переводов электронных денежных средств, а также об изменении реквизитов корпоративного электронного средства платежа, в связи с чем, в справке о наличии вышеуказанного счета в справке налогового органа нет сведений. Банк считает, что заемщиком в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представлено доказательств в обоснование своих доводов, что вышеуказанный кредитный договор не заключался между сторонами, денежные средства по договору не передавались, что платежи, поступавшие в погашение данного кредита, не производились вообще. Также просят применить срок исковой давности по требованиям встречного иска. Течение срока исковой давности началось с ДД.ММ.ГГГГ., так кредитный договор заключен ДД.ММ.ГГГГ., заемщик стал исполнять путем внесения первого ежемесячного платежа ДД.ММ.ГГГГ. с соответствующим погашением задолженности по ДД.ММ.ГГГГ. Просят в удовлетворении встречного иска отказать.

Ответчик в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте рассмотрения дела, просит дело рассмотреть в его отсутствие, с участием его представителя.

Представитель ответчика иск, заявленный Банком, не признает, поддерживает встречный иск, в обоснование встречного иска указала на обстоятельства, изложенные во встречном иске. В обоснование возражений по иску, заявленного Банком, указал на обстоятельства, изложенные ответчиком в письменных возражениях. В обоснование возражений ответчик объяснил следующее. 

ДД.ММ.ГГГГ. ответчик никаких договоров с Банком не заключал, ООО «Хоум кредит» зарегистрирован незаконно. В исковом заявлении должны быть отражены сведения о соблюдении досудебного порядка обращения к ответчику, поскольку нет сведений, то суд должен был исковое заявление в соответствии ст. 136 ГПК РФ оставить без движения. К иску не были приложены оригиналы документов (или надлежащим образом заверенные копии), на которых истец основывает свои требования. В материалах дела в нарушение ст. 132 ГПК РФ нет доверенности на представителя Банка, полномочия никем не установлены. Банком не представлены письменные доказательства, свидетельствующие о факте заключения между сторонами кредитного договора с передачей денежных средств в подлинниках и копиях, надлежащим образом заверенные. Выписка по банковскому счету не является первичным учетно – расчетным кассовым бухгалтерским документом.

Суд, выслушав объяснения участников процесса, изучив материалы дела, приходит к следующему выводу.

Согласно ст. 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку или должным образом уполномоченными ими лицами.

Согласно ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1(заем) настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора, такой договор считается ничтожным.

Согласно ст. 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платеж со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета). Банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Правила и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно ч.1, 3 ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма; договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны в договоре.

Согласно п. п.1,3 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора; стороны могут заключить договор в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами ( смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» зарегистрирован на территории РФ 25 марта 1992г. ( свидетельство Московской регистрационной палаты №601.112), в 2002г. внесена запись в Единый государственный реестр юридических лиц о юридическом лице, зарегистрированном до 01.07.2002 за основным государственным регистрационным номером 1027700280937, в связи с чем, выдано свидетельство серии 77№007454634. Согласно Генеральной лицензии на осуществление банковских операций №316, в соответствии с ФЗ «О банках и банковской деятельности» 15.03.2015г. Генеральная лицензия выдана обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ООО «ХКФ Банк», г. Москва).

Таким образом, доводы ответчика о незаконности регистрации истца несостоятельны.

Согласно кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ., договор состоит из заявки на открытие банковских счетов, распоряжения клиента (ответчика) по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ., заявления на добровольное страхование № от ДД.ММ.ГГГГ., графиков погашения кредита, все документы подписаны ответчиком. Истцом представлены в суд подлинники указанных документов, которые в судебном заседании сверены с копиями и копии заверены судьей. Ответчик своей подписью в вышеуказанном кредитном договоре (в разделе «О документах») подтвердил обстоятельство, что он получил заявку, график погашения по кредиту и графики погашения кредитов по картам / график погашения по неименной карте ( при указании ее номера в поле 20), прочел полностью и согласен с содержанием следующих документов: условия договора, соглашение о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интерне – банк». памятки об условиях использования карты, памятки по услуге «извещение по почте», тарифы по банковским продуктам по кредитному договору и памятка застрахованному по программе добровольного коллективного страхования. Все указанные документы в настоящем разделе (кроме заявки и графика погашения по кредиту) являются общедоступными, размещаются в местах оформления кредита и на сайте Банка в интернете по указанному адресу. Согласно информации о вышеуказанном договоре от ДД.ММ.ГГГГ., Банк открыл в ООО «ХКФ Банк» счет ответчику (получателю) №№, сформирован график погашения, о чем ответчик был ознакомлен и получил информацию о договоре, что подтверждается подписью ответчика.

Ответчик оспаривал в вышеуказанных документах подпись клиента, ссылаясь, что он не подписывал вышеуказанные документы, которые входят в кредитный договор. При предъявлении подлинников вышеуказанных документов, представитель ответчика в судебном заседании объяснила, подписи на указанных документах внешне похожи на подпись ответчика. Судом представителю ответчика, действующему по доверенности, в судебном заседании было разъяснено право заявить ходатайство о проведении почерковедческой экспертизы по объекту исследования подписи ответчика в вышеуказанных документах, в кредитном договоре. Ответчик, представитель ответчика воспользоваться правом не пожелали.

Таким образом, в судебном заседании установлено, что кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ., график погашения кредитов по карте от ДД.ММ.ГГГГ., распоряжение клиента по вышеуказанному кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ., заявление на добровольное страхование подписаны ответчиком (ответчиком доказательств в подтверждение обратного суду не представил). 

Следовательно, вопреки доводам ответчика, представителя ответчика, требования ст. 820 ГК РФ и ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» № от ДД.ММ.ГГГГ о письменной форме кредитного договора при заключении вышеуказанного кредитного договора сторонами соблюдены.

Согласно п.1 кредитного договора раздела «О кредите» сумма кредита составляет 292926 руб., состоит из суммы к выдаче 255000руб., страхового взноса 37926руб на личное страхование, ставка по кредиту 29,90% годовых, стоимость кредита 34,82%; согласно п.5 договора, способ получения кредита – касса. Согласно распоряжению клиента по вышеуказанному кредитному договору, ответчик просит указанную в заявке сумму 255 000руб. выдать наличными в кассе Банка, если он не получит деньги в кассе в тот же день, когда подписал договор, то ответчик просит аннулировать договор. Страховой взнос 37826 руб. просит перечислить для оплаты страхового взноса страховщику по соответствующему договору индивидуального страхования. Вышеуказанный кредитный договор ответчиком не аннулирован (ответчиком в подтверждение обратного доказательств суду не представлено). Согласно условиям кредитного договора Банк открыл ответчику счет №, данное обстоятельство подтверждается выпиской по счету. Согласно вышеуказанному счету, Банк выдал ответчику кредит по вышеуказанному кредитному договору 255 000руб., за счет кредитных средств 37 826 руб. ( сумма на личное страхование) Банк по распоряжению ответчика перечислил на транзитный счет партнера (п.1.3 распоряжения клиента). Согласно расходному кассовому ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ. ответчик получил по вышеуказанному кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ. из кассы банка 255 000руб., что подтверждается подписью ответчика.

Следовательно, между сторонами возникли гражданские правоотношения, вытекающие из вышеуказанного кредитного договора, истец выполнил взятые на себя обязательства, выдал ответчику кредит 292926 руб. Доводы ответчика, что он не получал денежных средств по вышеуказанному кредитному договору несостоятельны. Согласно выписке по счету ответчика, ответчик приступил к исполнению обязательств по кредитному договору, так внес первый ежемесячный платеж ДД.ММ.ГГГГ., в последующем вносил ежемесячные платежи в погашение задолженности по ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, доводы ответчика, что он не заключал вышеуказанный кредитный договор, не получал ФИО2 и не производил оплату в погашение ФИО2 и уплаты процентов несостоятельны.

Банк подал заявление о применении срока исковой давности по требованию встречного иска.

Представитель ответчика (истца по встречному иску) возражает относительно применения срока исковой давности по заявленным требованиям по встречному иску. В обоснование возражений указал на следующее. По мнению представителя, срок исковой давности истцом по встречному иску не пропущен. Считает, что действия ДД.ММ.ГГГГ. Банком при обращении в судебный участок с заявлением о выдаче судебного приказа свидетельствует о признании долга Банком с указанием размера долга и прерывает срок исковой давности. По требованиям истца по встречному иску срок исковой давности после отмены судебного приказа ДД.ММ.ГГГГ. начинает течь заново. Суд не принимает доводы представителя в данной части, поскольку они противоречат нормам права.

Так, согласно п.2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной (Банком) в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. Срок исковой давности по требованию встречного иска составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию по встречному иску начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки ( п.1 ст. 181 ГК РФ). Исполнение истцом по встречному иску вышеуказанного кредитного договора началось ДД.ММ.ГГГГ. (согласно счету, открытого на ФИО1 С.О). Встречный иск заявлен ДД.ММ.ГГГГ. 

Таким образом, срок исковой давности по указанному требованию по встречному иску истек ДД.ММ.ГГГГ. Согласно ст. 204 ГК РФ, обращение в суд за защитой нарушенного права ( подача Банком заявления о выдаче судебного приказа) течение срока исковой давности не прерывает, в данном случае срок исковой давности не течет со дня обращения в суд на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

С учетом вышеуказанных обстоятельств, встречный иск не подлежит удовлетворению.

Согласно вышеуказанному кредитному договору ответчик взял обязательство возвратить полученный кредит и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных договором.

Согласно ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Согласно расчетам истца, задолженность ответчика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. составляет: 292026 руб. ( предоставлен кредит) – 73595, 48 руб. (фактически оплачено в счет погашения кредита)=218,430 руб. (задолженность по основному долгу);

подлежащие оплате проценты за пользование кредитом по договру 183047, 47 руб. -161923, 52 руб. ( уплаченные по факту) =21 123,95 руб. (задолженность по процентам за пользование кредитом).

Согласно п.2 ст. 809 ГК РФ, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. 

Согласно п.1, п.2 ст. 15 ГК РФ, лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере; под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества ( реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода). 

Согласно требованию от ДД.ММ.ГГГГ Банк направил ответчику требование о досрочном возврате кредита, погашении задолженности, ответчик требование Банка оставил без удовлетворения. 

Банком не получены проценты по кредиту за период пользования ответчиком денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ. в сумме 89760,71 руб.,

Убытки - это проценты, входящие в соответствии с графиком погашения по договору, подписанный сторонами, в состав ежемесячных платежей, начиная с 30-го (дата оплаты по графику ДД.ММ.ГГГГ.) по 60-ый (дата оплаты по графику ДД.ММ.ГГГГ) платежи соответственно. 

Суд соглашается с доводами Банка, что не полученные вышеуказанные суммы процента входят в убытки и подлежат взысканию с ответчика. Суд удовлетворяет требование истца о взыскании убытков 89760,71 руб.

Согласно ст.330 ГК РФ неустойкой ( штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причиненные ему убытки.

В соответствии с п.1 раздела III условий договора обеспечением исполнения ответчиком обязательств по договору на основании ст. 329, 330 ГК РФ стороны предусмотрели неустойку (штраф, пени). В соответствии с разделом «Штрафы» тарифов по банковским продуктам по кредитному договору ответственностью ответчика за ненадлежащее исполнение условий договора являются штрафы (за просрочку платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно -1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности).

По расчетам истца штраф за просроченную задолженность составляет с ДД.ММ.ГГГГ. - 15 109, 13 руб., суд принимает расчет истца.

Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. С учетом допущенного периода нарушения ответчиком обязательств по кредитному договору, суд приходит к выводу, что оснований для уменьшения неустойки нет ( ответчиком не представлено доказательств в подтверждение обстоятельства, что неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств).

В судебном заседании представитель ответчика поддержал заявление ответчика о применении срока исковой давности по требованиям истца (Банка). В обоснование ходатайства представитель ответчика указал на следующее. По мнению Банка, право его нарушено ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ. Банк подал заявление на выдачу судебного приказа, суд выдал судебный приказ. ДД.ММ.ГГГГ. судебный приказ отменен по заявлению должника. Следовательно, из общего срока подлежит вычету время с ДД.ММ.ГГГГ., остальной срок продолжает течь в обычном порядке. Банк подал исковое заявление ДД.ММ.ГГГГ., то, по мнению ответчика, представителя ответчика, срок исковой давности истек, на основании чего в удовлетворении иска следует Банку отказать.

Банк по ходатайству ответчика подал возражения. В обоснование возражений указал на следующее.

Иск подан в суд Банком ДД.ММ.ГГГГ., срок исковой давности может применяться только к платежам ответчика, срок исполнения по которым наступил до ДД.ММ.ГГГГ. Согласно расчетам истца, ответчиком не оплачены ежемесячные платежи, начиная с ДД.ММ.ГГГГ., штраф с периода ДД.ММ.ГГГГ. При этом срок исковой давности применим только к ежемесячному платежу по договору под № в размере 9420,76 руб., (подлежащий оплате ответчиком ДД.ММ.ГГГГ.), в том числе основной долг 3988,50 руб., 5432,26 руб. проценты, штрафам в сумме 1920, 20 руб., выставленным ДД.ММ.ГГГГ. Следовательно, с учетом применения срока исковой давности, по расчетам Банка, подлежит взысканию с ответчика основной долг 21442,02 руб., проценты за пользование кредитом 15691.69 руб., 89760,71 руб. убытки, 13189.07 руб. штрафы, выставленные за период с ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п.1 ст. 196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса. Согласно п.1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Согласно п.2 ст.199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Согласно ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно определению мирового судьи судебного участка №г. ФИО4 от ДД.ММ.ГГГГ. Банк обратился в суд с заявлением о выдаче судебного приказа на взыскание задолженности по кредитному договору с должника ФИО1 в размере 344424, 31 руб. ДД.ММ.ГГГГ. вынесен судебный приказ на взыскание задолженности по кредитному договору. ДД.ММ.ГГГГ. судебный приказ отменен в связи подачей ответчиком заявления об отмене судебного приказа.

Таким образом, период с ДД.ММ.ГГГГ. в подсчет течения срока исковой давности не входит. Согласно штемпелю на конверте, Банк обратился в суд с иском ДД.ММ.ГГГГ. 

Согласно п.24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015г. №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу п.1 ст.200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах ( проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляются отдельно по каждому просроченному платежу.

Сторонами ДД.ММ.ГГГГ. к кредитному договору № подписан график погашения ежемесячными платежами. Стороны предусмотрели № платежа, дату погашения, ежемесячный платеж, куда входит размер кредита и сумма процентов. Согласно лицевому счету ответчика, расчетам Банка, ответчик прекратил ежемесячный платеж с ДД.ММ.ГГГГ. (платеж под №). 

Таким образом, Банку стало известно о нарушении ответчиком ежемесячного платежа с ДД.ММ.ГГГГ. Банк обратился в суд с заявлением о выдаче судебного приказа ДД.ММ.ГГГГ. в пределах срока исковой давности. Срок с ДД.ММ.ГГГГ. (21 день) в подсчет срока исковой давности не входит (заявление истца находилось под судебной защитой). Период с ДД.ММ.ГГГГ. (подан иск в суд) входит в подсчет срока исковой давности.

Следовательно, по ежемесячному платежу под №.ДД.ММ.ГГГГ. срок исковой давности истек ДД.ММ.ГГГГ., по последующим ежемесячным платежам иск предъявлен Банком в пределах срока исковой давности. 

Таким образом, срок исковой давности подлежит применению к платежам, срок исполнения по которым наступил до ДД.ММ.ГГГГ. 

Следовательно, срок давности подлежит применению к платежам подлежащим уплате ДД.ММ.ГГГГ. основной долг 3988,5 руб., процентам 5432, 26 руб., по штрафам, начисленным и выставленным к оплате, ДД.ММ.ГГГГ. 507, 08 руб., ДД.ММ.ГГГГ. на сумму 471, 04 руб. итого: 978, 12 руб.

По штрафам, начисленным и выставленным к оплате, ДД.ММ.ГГГГ. (указанным истцом) требование заявлено Банком в пределах срока исковой давности, срок исковой давности по данным периодам не подлежит применению.

Итого: подлежит взысканию с ответчика основной долг 21442, 02 руб., проценты за пользование кредитом 15691, 69 руб., убытки 89760, 71 руб., штрафы, выставленные за период с ДД.ММ.ГГГГ -14131,15 руб.

Заявление ответчика о фальсификации доказательств, что Банком представлены сфальсифицированные доказательства: копия договора кредитования, копия графика погашения кредита с указанием о получении кредита, что ответчиком нарушены условия возврата денежных средств, что данные документы подлежат исключению из материалов дела, отсутствует доверенность на представителя, суд отклоняет, расценивает ходатайство как стремление ответчика избежать исполнения обязательства по оплате задолженности по вышеуказанному кредитному договору. Банком представлены в суд копии указанных документов, заверенных Банком, в том числе доверенность на представителя, также в суд представлены подлинники указанных документов, документы подписаны ответчиком собственноручно, доказательств, что указанные документы подписаны не им, ответчиком не представлены. В части справки налогового органа, представленного ответчиком, в подтверждение обстоятельства, что на его имя Банком не открывался вышеуказанный счет, поскольку нет информации о счете в налоговом органе, суд не принимает по следующему основанию. 

Вышеуказанный счет Банком открыт на имя ответчика ДД.ММ.ГГГГ. Законодателем возложена обязанность на Банк сообщать в налоговую инспекцию по месту своего нахождения информацию об открытии или закрытии счета, изменения его реквизитов не только организациями и предпринимателями, но и физлицами, которые не являются предпринимателями, с ДД.ММ.ГГГГг. ( п.1ст. 86 ГК РФ). 

Следовательно, в представленной справке не могли быть сведения об открытии Банком счетах на имя ответчика, которые имели место до ДД.ММ.ГГГГ 

Таким образом, при указанных обстоятельствах, иск подлежит удовлетворению.

В соответствии ст. 98 ГПК РФ подлежит удовлетворению требование истца о возмещении расходов по уплате госпошлины в сумме 9680,51 руб.

Руководствуясь ст. 194 – 199 ГПК РФ,

суд решил:

иск общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит Энд Финас Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. - 334 025(триста тридцать четыре тысячи двадцать пять ) руб. 57 коп, из них:

основной долг 214442, 02 руб., проценты за пользование кредитом 15691,69 руб., убытки 89760, 71 руб., штрафы за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. – 14131,15 руб., возмещение расходов по оплате госпошлины 9680,51 руб.

Встречный иск ФИО1 ФИО12 к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит Энд Финанс Банк» о признании кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ. № незаключенным по его безденежности оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд УР в течение месяца со дня составления мотивированного решения через Глазовский районный суд УР.

Судья Т. В. Иванова 

Мотивированное решение составлено 22.11.2018г.