Дело № 2-1560/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

«21» июня 2017 года г. Иваново Ивановской области

Фрунзенский районный суд г. Иваново

в составе председательствующего Козловой Н.А.,

при секретаре Логачевой Е.А., 

с участием истца ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «ХОУМ КРЕДИТ энд ФИНАНС БАНК» о закрытии банковского счета,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «ХКФ Банк», в котором просила обязать ответчика изменить смешанный договор об использовании кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между истцом и ответчиком путем закрытия банковского счета №. 

Иск мотивирован тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен договор об использовании кредитной карты, по условиям которого банк предоставил клиенту кредитную карту №, открыл банковский счет к кредитной карте, лимит кредитования установлен в сумме 57 000 руб. 

ДД.ММ.ГГГГ истец направил ответчику заявление о закрытии банковского счета и открытии ссудного счета для учета кредиторской задолженности. Однако требования истца банком не удовлетворены. 

В судебное заседание истец ФИО1 не явилась, о времени и месте слушания дела извещена надлежащим образом. Просила рассмотреть дело в свое отсутствие. В ходе рассмотрения дела исковые требования поддержала в полном объеме по основаниям, указанным в иске. 

Представитель ответчика ООО «ХКФ Банк» по доверенности ФИО2 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела уведомлена надлежащим образом, в материалы дела представила отзыв на исковое заявление, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

В отзыве на иск указала, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен кредитный договор об использовании карты № с лимитом овердрафта в размере 30000 руб., процентной ставкой 44,9% годовых. Договор состоит из заявки на открытие и ведение текущего счета, Тарифов по банковскому продукту, Условий договора. На момент заключения договора истцу предоставлена верная, полная и точная информация, что подтверждается подписью клиента. Для целей предоставления кредита и погашения задолженности по нему используется текущий счет №, открытый на имя истца в банке. ДД.ММ.ГГГГ лимит овердрафта истцу был увеличен до 100000 руб. ДД.ММ.ГГГГ лимит овердрафта уменьшен до 60000 руб. ДД.ММ.ГГГГ лимит овердрафта уменьшен до 57000 руб. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив истцу кредит, путем обеспечения на счете денежных средств в пределах установленного договором лимита, предоставил карту, осуществлял погашение задолженности по кредиту за счет размещенных заемщиком на счете денежных средств. Данный договор по своей правовой природе является смешанным договором и к нему применяются положения глав 42 и 45 Гражданского кодекса Российской Федерации. Истец допускал неоднократное нарушение условий погашения задолженности по договору, в следствие чего образовалась просроченная задолженность, которая подтверждается выпиской о движении денежных средств по счету и истец ее не оспаривает. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору составляет 55951,28 руб. Расторжение банковского счета ведет к изменению кредитного договора, а именно установленного им порядка и сроков погашения задолженности и одностороннему отказу клиента от исполнения принятых на себя обязательств, что не допускается действующим законодательством. Кроме того, в банке открыт ссудный счет, который не является банковским счетом и банк не имеет права вносить на данный счет денежные средства клиента. Ссудный счет является счетом внутреннего учета, т.е. счетом банка, а не клиента, и предназначен для учета кредитной задолженности заемщиков перед банком по кредитным договорам, а не для расчетных операций. В соответствии с договором у заемщика установлен ограниченный режим счета - только для расчетов по кредитному договору и экономический смысл совершения действий по закрытию счета у истца отсутствует. Нормы ст. 859 ГК РФ не применимы в данном случае, поскольку заключенный между сторонами договор не является договором банковского счета, при заключении которого клиент размещает и пользуется исключительно собственными денежными средствами. Отношения между истцом и ответчиком возникли не в силу заключения договора банковского счета, а вытекают из заключенного кредитного договора, в связи с чем к ним подлежат применению нормы главы 42 ГК РФ. На основании изложенного просит суд отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме. Кроме того, представителем ответчика заявлено ходатайство о пропуске истцом срока исковой давности для подачи данного искового заявления. 

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Судом установлено, что на основании заявления ФИО1 между ней и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ заключен договор об использовании кредитной карты, по условиям которого банк выпустил кредитную карту на имя ФИО1, установил кредитный лимит по карте и открыл банковский счет № для отражения операций, совершаемых с использованием карты.

При заключении договора ФИО1 была ознакомлена с Тарифами по Банковскому продукту, являющимися неотъемлемой частью договора, согласно которым процентная ставка по кредиту по карте составляет 44,9 % годовых, полная стоимость кредита по карте 67,44% годовых, минимальный платеж - 5% от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 руб.

Согласно п. 5 раздела III Условий Договора, являющихся составной частью кредитного договора, счет/текущий счет может быть закрыт по письменному заявлению клиента. При получении банком письменного заявления клиента о закрытии счета/текущего счета и/или расторжении договора, в том числе согласно п. 3 раздела VI договора, вся задолженность по договору подлежит полному досрочному погашению клиентом. Погашение задолженности по договору должно быть осуществлено клиентом не позднее 7 рабочих дней с момента получения Банком указанного заявления, если иное не указано в требовании Банка о полном досрочном погашении задолженности по договору.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направила в адрес ответчика заявление о закрытии банковского счета и об изменении условий договора о карте, заявление получено ответчиком ДД.ММ.ГГГГ. Ответ на претензию ответчик направил ДД.ММ.ГГГГ, в котором указал что расторжение договора подразумевает выставление к единовременной оплате всей оставшейся суммы задолженности, которая на ДД.ММ.ГГГГ составляла 48752,50 руб. 

В соответствии с п. 1ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 820 указанного Кодекса кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу п. 1ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерациипо договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 1ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п. 1ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

То есть, предмет договора банковского счета составляют действия банка, направленные не только на открытие и ведение счета, но и на выполнение поручений владельца счета о перечислении и выдаче денежных средств со счета, проведении иных банковских операций, включая расчетные операции. При этом банк наделен правом использовать денежные средства, внесенные (поступившие) на счет, в своей предпринимательской деятельности.

Согласно п. 1ст. 859 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время.

В силу п. 3ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласност. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Условия заключенного между сторонами договора Банком исполнены, заемные денежные средства предоставлены истцу путем кредитования указанного истцом в заявлении текущего счета.

Таким образом, заключенный между сторонами кредитный договор является смешанным договором, содержащим элементы кредитного договора и договора об открытии банковского счета, а возврат полученных в кредит заемных денежных средств осуществляется через текущий счет.

В ходе исполнения договора истец неоднократно нарушала условия погашения задолженности по договору, вследствие чего у нее образовалась просроченная задолженность, что подтверждается выпиской о движении денежных средств по счету и истцом не оспаривается. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору составляет 55951,28 руб.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силуст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

Принимая во внимание выше изложенное, поскольку отношения между сторонами по делу возникли не в силу заключения между ними договора банковского счета, а проистекают из заключенного кредитного договора, к ним подлежат применению нормы главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации. При этом односторонний отказ от кредитного договора по требованию заемщика недопустим, следовательно, нормы п. 1 ст.859 Гражданского кодекса Российской Федерации к возникшим между сторонами правоотношениям применены быть не могут. Открытие текущего счета в рамках кредитного договора не является дополнительной услугой, от которой заемщик вправе отказаться в одностороннем порядке. Закрытие текущего счета возможно только при расторжении кредитного договора либо при исполнении сторонами всех взятых на себя обязательств по кредитному договору. Основания для изменения условий кредитного договора относительно исполнения обязательств через текущий счет, открытый во исполнение кредитного договора, установленныестатьей 450 Гражданского кодекса Российской Федерации, в судебном заседании не установлены. Истцом не представлено доказательств погашения кредитных обязательств перед ответчиком по условиям заключенного кредитного договора, кредитный договор не расторгнут.

Таким образом, при наличии кредитной задолженности изменение заключенного между сторонами договора и закрытие текущего счета невозможны, поскольку исключают возможность исполнения условий кредитного договора.

В рассматриваемом случае текущий счет, открытый Банком по заявлению истца, никоим образом прав истца не нарушает, каких-либо дополнительных обязанностей на истца не возлагает, неблагоприятных последствий для истца не влечет.

С учетом выше изложенного, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения иска.

Учитывая изложенное, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

решил:

В удовлетворении иска отказать.

Решение также может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Фрунзенский районный суд г. Иванова в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: подпись

Мотивированное решение изготовлено 26 июня 2017 года.