Дело № 2-1021/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

27 мая 2019 года г. Смоленск

Промышленный районный суд г. Смоленска

в составе:

председательствующего судьи Соболевской О.В.,

при секретаре Тепановой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «СК Кардиф» о взыскании денежных средств, защите прав потребителей, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «СК Кардиф» о взыскании денежных средств по договору страхования, указав в обоснование требований, что 25.08.2017 между ним и ПАО «ВТБ24» заключен кредитный договор 

<

***> на сумму 1 012 208,18 руб. сроком на 36 мес. 25.08.2017 между ним и ООО «СК Кардиф» заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней № В-03.10.117.621/1044-0003247 сроком действия 36 месяцев с уплатой страховой премии в размере 80 166,96 руб. Истцом 09.01.2019 в полном объеме досрочно исполнены обязательства по возврату кредита, в связи с чем, он обратился к ответчику с заявлением о досрочном расторжении указанного договора страхования, в удовлетворении которого истцу отказано. Считает данный отказ незаконным и необоснованным, поскольку при погашении кредита возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, в связи с чем страховщик обязан возвратить часть страховой премии пропорционально не истекшему периоду страхования. Полагает, что договор страхования был заключен как обеспечительная мера исполнения им обязательств по возврату заемных средств, и данный договор нельзя рассматривать как самостоятельный. Также незаконными действиями ответчика ему причинен моральный вред, который он оценивает в 10 000 руб.

Просит суд взыскать с ответчика в его пользу часть страховой премии в размере 43 448,15 руб., неустойку в размере 36 181 руб. за период с 20.01.2019 по 04.02.2019, а в дальнейшем с 05.02.2019 по день фактического исполнения решения суда, исходя из 1 303 руб. за каждый день просрочки, но не более 43 448,15 руб., в счет компенсации морального вреда 10 000 руб. и штраф за отказ от удовлетворения в добровольном порядке требований потребителя в размере 50 % от суммы, присужденной судом.

В судебное заседание истец ФИО1 не явился, обеспечил явку представителя ФИО2, которая исковые требования поддержала в полном объеме по вышеизложенным обстоятельствам, просила их удовлетворить. 

Ответчик ООО «СК Кардиф» в письменных возражениях просил рассмотреть дело в отсутствие представителя, исковые требования не признал, указав, что договор страхования от 25.08.2017 на изложенных в нем условиях был заключен истцом добровольно после получения полной и достоверной информации о его содержании. Договор был заключен на основании Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от 28.02.2014 (в ред. от 23.06.2014) (далее Правила). С текстом Правил страхования истец был ознакомлен, положения Правил ему были разъяснены, экземпляр Правил получил. Договором страхования предусмотрено условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием ЦБ от 20.11.2015 № 3854-У, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 5 рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. В таком случае страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю (п.1 Указания). Согласно п.2 Указания ЦБ установление более длительного срока, чем срок, установленный п.1 настоящего Указания, является правом страховщика. Истец не обратился к ответчику с предложением о расторжении договора страхования в течение срока, предусмотренного договором страхования в соответствии с Указанием ЦБ. Истец, имея возможность отказаться от Договора страхования в соответствии с Указанием ЦБ, не воспользовался своим правом в виду отсутствия надобности в реализации такого права. Доказательств отпадения возможности наступления страхового случая, и прекращения существования страхового риска по обстоятельствам иным, чем страховой случай истцом не предоставлено. После прекращения кредитных обязательств по договору кредита истец продолжает быть застрахованным лицом по договору страхования. В случае наступления одного из страховых рисков, указанных в программе страхования, страховая выплата будет произведена истцу или его наследникам. В силу ст. 958 ГК РФ досрочное погашение кредита не может являться основанием для досрочного прекращения договора страхования. Следовательно, у страховщика не имелось законных оснований для возврата страховой премии согласно условиям страхования. Дополнительное соглашение к договору о его расторжении между истцом и страховщиком не заключалось. Полагает, что требования истца о взыскании неустойки не связаны с нарушением сроков выполнения услуги, либо предоставлением услуги ненадлежащего качества. Поскольку страховщиком не нарушались права истца, страховщику не известны обстоятельства, при которых возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, и, соответственно, страховщик не имеет оснований для возврата уплаченной по договору страхования страховой премии в случае досрочного отказа (прекращения) договора страхования по инициативе страхователя, полагает, что оснований для применения санкций к ответчику в виде штрафа и компенсации морального вреда не имеется. Доказательств причинения физических или нравственных страданий истцу не предоставлено. Просит в иске отказать.

Третье лицо ПАО «ВТБ24», будучи извещенным, явку своего представителя в судебное заседание не обеспечило.

Заслушав объяснения представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам. 

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора. 

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. 

В силу п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. 

В судебном заседании установлено, что 25.08.2017 между ПАО «ВТБ24» и ФИО1 заключен кредитный договор 

<

***> на сумму 1 012 208,18 руб. на срок 36 месяцев (л.д. 9-17).

25.08.017 между ФИО1 и ООО «СК Кардиф» заключен договор страхования № В-03.10.117.621/1044-0003247 от несчастных случаев и болезней сроком действия 36 месяцев с даты заключения договора, с уплатой страховой премии в размере 80 166,96 руб., которая была уплачена им единовременно за весь срок (л.д.7-8). Выгодоприобретателем в случае наступления страхового случая является застрахованное лицо либо его законные наследники. В договоре также указано, что страхователь действует добровольно в собственных интересах и осознает, что заключение настоящего договора не является обязательным условием для предоставления либо заключения каких-либо иных договоров (п.2). 

Как следует из договора страхования от 25.08.2017 он был заключен на основании Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от 28.02.2014 (в редакции от 23.06.2014).

ФИО1 досрочно погасил задолженность по кредитному договору (л.д. 26) и 09.01.2019 направил в адрес ответчика заявление о досрочном расторжении договора страхования (л.д. 23), в удовлетворении которого истцу отказано (л.д. 24).

По смыслу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного, предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в п. 1 ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п.1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п.2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п.3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора. 

Из условий договора страхования (п.10) следует - в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования в течение 5 рабочих дней с даты заключения договора страхования (отправка почтового отправления страховщику о досрочном отказе от договора страхования в течение указанного срока признается досрочным отказом, поданным в срок), при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховая премия подлежит возврату страхователю в следующем размере: в случае, если страхователь отказался от договора страхования до даты начала его действия - страховая премия подлежит возврату в полном объеме; в случае, если страхователь отказался от договора страхования после даты начала действия договора, страховщик вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия. Договор страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования (при этом датой его прекращения считается дата направления письменного заявления на почтовый адрес страховщика либо предоставления его нарочным способом) или иной даты, установленной по соглашению сторон (в случае наличия такого соглашения).

Таким образом, с заявлением о прекращении договора страхования и с целью возврата страховой премии истец вправе был обратиться к страховщику в течение 5 дней с момента заключения договора страхования. Указанные условия предусмотрены договором.

Истец не отказался от договора страхования в указанный срок, отказ от договора страхования заявлен им только 09.01.2019, то есть за пределами установленного договором срока.

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 ГК РФ, то в силу пункта 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

В соответствии с п. 7.4 Правил срок действия договора страхования устанавливается соглашением страхователя и страховщика в договоре страхования. Согласно пп. 11 п. 1 договора срок действия договора страхования 36 месяцев с даты заключения договора страхования.

Пунктом 7.6. Правил предусмотрены условия, при которых договор страхования прекращается, в том числе, в случае, если возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (п. п. «г»).

Вместе с тем, п. 7.7. Правил установлено, что в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования по основаниям, изложенным в п. п. «г» п. 7.6. Правил, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. В иных случаях досрочного отказа страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Договором страхования от несчастных случаев и болезней от 25.08.2019 возврат страховой премии при досрочном погашении кредита не предусмотрен.

При этом суд учитывает, что истец был ознакомлен с условиями договора страхования и правилами страхования, а также с условиями прекращения договора и возврата страховой премии, выразил добровольное согласие на заключение договора страхования, в силу чего принцип свободы договора был соблюден.

Как следует из условий кредитного договора и договора страхования, получение кредита не обуславливалось заключением договора страхования от несчастных случаев и болезней.

В случае полного исполнения обязательств по кредитному договору, договор страхования не прекращает свое действие, истец продолжает быть застрахованным лицом по договору страхования, выгодоприобретателем по всем рискам является сам страхователь, либо его наследники. Возможность наступления страхового риска после исполнения обязательства по кредитному договору не отпала, существование страхового риска не прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Также Правилами страхования предусмотрено, что при расторжении договора страхования по инициативе страхователя, страховщик и страхователь могут заключить дополнительное соглашение к договору страхования о его расторжении с момента заключения такого соглашения или с иной даты, указанной в этом соглашении (п.7.8.), однако дополнительное соглашение между истцом и ответчиком не заключалось.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что при установленных обстоятельствах, у истца право на возврат части страховой премии отсутствует.

Поскольку со стороны страховой компании нарушений прав истца судом не установлено, то оснований для взыскания неустойки, компенсации морального вреда и штрафа также не имеется.

Руководствуясь ст.ст.194-198, 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «СК Кардиф» о взыскании денежных средств по договору страхования отказать.

Решение может быть обжаловано в Смоленский областной суд через Промышленный районный суд г. Смоленска в течение месяца со дня его принятия судом в окончательной форме.

Судья О.В. Соболевская

Мотивированное решение составлено 31.05.2019