Гражданское дело № 2-1033/2020

24RS0056-01-2020-006809-14 

копия

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 сентября 2020 года г.Красноярск 

Центральный районный суд г.Красноярска в составе:

председательствующего судьи Полянской Е.Н.

при секретаре Олиной А.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Восточный экспресс банк » о защите прав потребителя, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратилась в суд с иском к ПАО КБ «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя. Свои требования мотивировала тем, что 10.07.2018 между истцом и ПАО КБ «Восточный» заключен кредитный договор №. 10.07.2018 истицей написано заявление на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков ПАО КБ «Восточный». Договор страхования заключен между ОАО «Восточный экспресс банк» и ООО СК «ВТБ Страхование», страховая премия составила 43 200 руб., которая была оплачена истцом в день заключения договора. 

16.07.2018 истец обратилась в банк с заявлением об отказе от присоединения к программе страхования. 17.08.2020 был получен ответ, согласно которому программа страхования не предусматривает отказ от договора страхования. Просила взыскать с ответчика плату за подключение к программе страхования заемщиков потребительских кредитов ПАО КБ «Восточный» в размере 43 200 руб., неустойку - 43 200 руб., в счет компенсации морального вреда 5000 руб., расходы на оплату услуг представителя 20 000 руб., штраф. 

В ходе рассмотрения дела истец уточнила исковые требования, указав, что помимо удержания страховой премии, Банк 10.07.2018 удержал из кредитных средств комиссии: за предоставление информации о кредитной истории-450 руб., комиссию за оформление карты- 800 руб., комиссию за перевод денежных средств на счет-150 руб., за СМС информирование- 49 руб., за оформление услуги юридической консультации- 5 000 руб. Просит взыскать с ответчика в свою пользу плату за подключение к Программе страхования заемщиков потребительских кредитов ПАО КБ «Восточный» в размере 43 200 руб., комиссии - 6 449 руб., в счет компенсации морального вреда 5 000 руб., расходы на оплату услуг представителя 20 000 руб. 

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом. В предварительном судебном заседании представитель истца ФИО3, действующая по доверенности от 10.08.2019, исковые требования поддержала по изложенным в иске основаниям.

Представитель ответчика ПАО «Восточный экспресс Банк» о времени и месте рассмотрения дела извещенного надлежащим образом, не явился, причин неявки не сообщил. Ранее направил ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие и письменный отзыв, в котором просил в удовлетворении исковых требований отказать. Так же указал, что подписывая заявление на заключение договора кредитования, истец подтвердила, что при получении наличных денежных средств с ТБС обязуется уплатить комиссию за снятие наличных денежных средств, при внесении наличных денежных средств на ТБС в погашение кредита через платежный терминал обязуется уплатить комиссию за прием платежей, согласна и обязуется уплатить комиссию за выпуск, обслуживание карты. Истец выразила согласие на оказание дополнительной услуги-страхование по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов, была уведомлена, что страхование осуществляется по ее желанию и не является условием для получения кредита, а также не влияет на условия кредитования. Данная услуга банком не навязывалась, доказательств понуждения банком клиента на присоединение к программе страхования, или на получение кредита на таких условиях, истцом не представлено. Присоединение к программе страхования состоялось, страховая премия уплачена страховщику, услуги по присоединению оказаны в полном объеме. Договором страхования не предусмотрен возврат уплаченной страховой премии. Просит в удовлетворении исковых требований отказать. 

В соответствии со ст.167 ГПК РФ, суд рассматривает дело в отсутствие неявившихся участников процесса. 

Исследовав материалы дела, суд считает, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению в силу следующего.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

На основании абз. 3 п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

В соответствии с пунктами 1,2 Указания Центрального Банка РФ от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (в ред. Указания Банка России от 21.08.2017 N 4500-У), при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания.

Согласно пункту 5 Указания, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Пунктом 6 Указания предусмотрено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

В силу пункта 7 Указания, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Пунктом 8 Указания установлено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Судом установлено, что 10.07.2018 между ФИО1 и ПАО «Восточный экспресс банк» был заключен договор кредитования № с лимитом кредитования 200 000 руб., сроком до востребования, процентная ставка за проведение безналичных операций -23,8% годовых, за проведение наличных операций -55% годовых. 

При заключении кредитного договора, на основании заявления истца, поданного в ПАО «КБ Восточный», она была присоединена к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный», заключенной между ПАО «КБ Восточный» и ООО СК «ВТБ Страхование». В рамках указанной программы истец выразила свое согласие быть застрахованной от несчастных случаев и болезни, и просила принять банк меры для распространения на нее условия договора страхования от несчастных случаев и болезней № № от 18.04.2013, а также согласилась и обязалась оплатить услугу по включению ее в список застрахованных лиц в размере 43 200 рублей, в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов Страховщику исходя из годового тарифа 0,18 % или 1 080 руб. за 36 месяцев. Оплата услуги осуществляется в течение периода оплаты услуги, который составляет 4 месяца, не позднее даты платежа по кредиту. Размер ежемесячного платежа в течение всего периода оплаты составит 13 382 руб., за исключением платежа в последний месяц оплаты услуги, который составляет 3 057 руб.

Согласно условий заявления на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» от 10.07.2018 истец была уведомлена о том, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита, и известно о возможности отказа от присоединения к данной программе. 

16.07.2018 истец направила в ПАО «Восточный экспресс банк» обращение о расторжении кредитного договора и отказа от дополнительных услуг банка.

17.08.2018 истцу дан ответ, согласно которому при заключении кредитного договора было выражено согласие на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков, возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования не производится. 

Истица обратилась в Советский районный суд г. Красноярска с иском о расторжении кредитного договора, освобождении от выплаты страховой премии, дополнительных услуг.

Решением Советского районного суда г. Красноярска от 05.06.2019 исковые требования ФИО1 к ПАО КБ «Восточный» о расторжении кредитного договора №от 10.07.2018, освобождении от выплаты страховой премии, дополнительных услуг оставлены без удовлетворения. 

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Красноярского краевого суда от 14.08.2019, рассмотревшей дело по апелляционной жалобе ФИО1, решение суда оставлено без изменения.

Вместе с тем, указанным апелляционным определением исключен вывод суда первой инстанции о пропуске ФИО1 срока, установленного Указанием банка России, для отказа от добровольного страхования. Как указал суд апелляционной инстанции, из материалов дела следует, что договор страхования в отношении истца заключен 10.07.2018, а 16.07.2018 ФИО1 обратилась с заявлением о расторжении кредитного договора и отказе от дополнительных услуг, заявив, таким образом, отказ от договора страхования в предусмотренный Указанием банка России от 20.11.2015 № срок. При таких обстоятельствах, оснований полагать, что истец обратилась в банк с пропуском срока, предусмотренного для отказа от добровольного страхования, не имеется. 

Факт неуплаты страховой премии не влияет на право истца отказаться от договора страхования и потребовать возврата страховой премии, поскольку согласно справки ПАО КБ «Восточный», задолженность по уплате страховой премии числится за истцом. Вместе с тем, учитывая, что таких требований ФИО1 при обращении в суд заявлено не было, судебная коллегия пришла к выводу, что истцом избран ненадлежащий способ защиты, который не приведет к восстановлению того права, которое она считает нарушенным. 

В силу части 2 ст.61 ГПК РФ, обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица, а также в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом.

Таким образом, вступившим в законную силу судебным постановлением установлено, что истец отказалась от страхования 16.07.2018, то есть в пределах 14-ти дневного срока с даты присоединения к программе страхования, установленного Указанием банка России от 20.11.2015 № для возможности отказаться от договора страхования.

При таком положении, истец вправе требовать возврата страховой премии не зависимо от отсутствия такого условия в договоре страхования, так как такая возможность прямо предусмотрена законом. 

В этой связи, суд считает необходимым взыскать в пользу истца ФИО1 с ответчика денежные средства, внесенные в качестве платы за участие в программе страхования в размере 43 200 руб.

Разрешая требования истца о взыскании комиссий за предоставление информации о кредитной истории-450 руб., комиссии за оформление карты- 800 руб., комиссии за перевод денежных средств на счет-150 руб., за СМС информирование- 49 руб., за оформление услуги юридической консультации- 5 000 руб., суд приходит к следующему.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В силу ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Согласно ст. 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с Тарифами, оформление и обслуживание банковской карты осуществляется банком на платной основе путем взыскания ежегодной комиссии.

Согласно Положения Банка России от 24.12.2004 N 266-П кредитная карта является средством безналичного платежа и предназначена для совершения операций в безналичном порядке. Банк выпускает кредитную карту, осуществляет техническую поддержку кредитной карты, по поручению клиента производит безналичные переводы в оплату товаров и услуг, осуществляет информационную поддержку клиентов, круглосуточно предоставляет клиентам возможность использовать кредитные средства.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату.

В п. 15 кредитного договора № от 10.07.2018 оговорены услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена и порядок ее определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг. В частности заемщик согласен на выпуск Банком карты Visa Instant Issue/Visa Classic, плата за оформление карты Visa Instant Issue составляет 800 рублей, плата за снятие наличных денежных средств по карте в банкоматах банка 4,9% годовых от суммы плюс 399 рублей.

Согласно текста подписанного сторонами договора, истица подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими общими условиями кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа, правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ "Восточный" и тарифами банка, которые составляют неотъемлемую часть договора, являются общедоступными и размещаются на сайте Банка и в местах обслуживания клиентов.

Кроме того, при заключении договора истец подписала согласие на дополнительные услуги, поставив соответствующие отметки в разделах «согласие»: на заключение договора кредитования с выпуском кредитной карты и оплату комиссии за ее оформление размере 800 руб., на получение информации об исполнении кредитных обязательств в форме отчета, предоставленного в отделении банка и оплату услуги в размере 450 руб. единовременно, на оформление услуги юридические консультации от ООО «Юридические решения» и оплату в размере 5 000 руб. единовременно. 

Оплату указанных услуг истец просила осуществить за счет кредитных средств путем безналичного перечисления.

Таким образом, условия об оплате комиссий за выпуск кредитной карты и снятие наличных денежных средств, предоставление информации об исполнении кредитных обязательств, за перевод денежных средств было согласовано сторонами при заключении кредитного договора, и не противоречат закону.

Выпуск кредитной карты и ее обслуживание - это комплексная финансовая услуга, включающая техническую и информационную поддержку, комиссия за обслуживание кредитной карты не является комиссией за открытие или ведение ссудного счета или комиссией за расчетное или расчетно-кассовое обслуживание либо комиссией за исполнение банком обязанности по размещению привлеченных денежных средств. Банк вправе взимать комиссии за предоставление дополнительных услуг, не входящих непосредственно в действие по предоставлению кредита, при согласовании предоставления таких услуг с заемщиком. В этой связи, оснований для взыскания в пользу истца сумм удержанных из кредита комиссий суд не усматривает.

Как видно из выписки по счету истца, плата за оказание услуг от ООО «Юридические решения» 10.07.2018 была перечислена на счет указанного юридического лица в соответствии с согласием на дополнительные услуги, подписанным истцом. При таком положении, требования истца о взыскании с банка в ее пользу 5 000 руб., уплаченных за оказание юридических услуг, суд находит так же не подлежащими удовлетворению.

Согласно статье 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Установив факт нарушения прав истца как потребителя, суд полагает необходимым взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в пользу истца в размере 2 000 руб. 

В силу пункта 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. 

Размер штрафа составит 22 600 руб.(43 200 руб.+ 2000 руб.) х 50%)

На основании ст. 100 ГПК РФ, с учетом категории спора, объема проделанной представителем работы, количества судебных заседаний, и их продолжительности, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы на представителя в разумных пределах в сумме 10 000 руб.

В соответствии со ст.103 ГПК РФ, с ответчика в пользу местного бюджета следует взыскать государственную пошлину в сумме 1 796 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать с Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» в пользу ФИО1 плату за подключение к программе страхования в размере 43 200 руб., компенсацию морального вреда 2 000 руб., расходы на оплату услуг представителя 10 000 руб., штраф в размере 22 600 руб., а всего взыскать 77 800 руб. 

В остальной части в иске отказать.

Взыскать с Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 1 796 руб.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме с подачей жалобы через Центральный районный суд г. Красноярска.

Председательствующий /подпись/ Е.Н. Полянская 

Копия верна. Судья Е.Н. Полянская