УИД: 77RS0016-02-2024-023294-78

Дело № 2-3116/2025

Р Е Ш Е Н И Е

 Именем Российской Федерации 

20 марта 2025 года город Москва

Мещанский районный суд города Москвы в составе председательствующего судьи А.Н. Дудакова, при ведении протокола судебного заседания секретарем судебного заседания Фоулер К.А., с участием истца ФИО1, представителя истца ФИО2, представителя ответчика ФИО3, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к АО «Альфа-Банк» о признании кредитного договора незаключенным, обязании внести изменения в кредитную историю,  

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к АО «Альфа-Банк» о признании кредитного договора № PILMAISK2Z2406210527 от 21.06.2024 незаключенным, обязании внести изменения в кредитную историю, ссылаясь на то обстоятельство, что 21.06.2024 между АО «Альфа-Банк» и от имени ФИО1 заключен кредитный договор № PILMAISK2Z2406210527 на сумму * руб. Вместе с тем в ночь с 20.06.2024 по 21.06.2024 ФИО1 потерял своей телефон с действующей сим-картой, фактически 21.06.2024 ФИО1 данный договор не заключал. 22.06.2024 ФИО1 обратился в салон связи с заявлением о восстановлении сим-карты. Согласно выписке по счету № *, открытому в АО «Альфа-Банк» 21.06.2024 были совершены следующие операции по счету: * руб. перечислено на счет ФИО1 в ООО «ОЗОН Банк», далее денежные средства переведены Дауду ФИО4; * руб. перечислены на счет ФИО1 в Банке ВТБ (ПАО), оставшиеся * руб. банк заблокировал как подозрительную операцию; * руб. перечислены Дауду ФИО4; * руб. перечислены на счет истца в АО «Тбанк», далее денежные средства в размере * руб. переведены Дауду ФИО4 22.06.2024 ФИО1 обратился в правоохранительные органы с заявлением о краже телефона и совершения противоправных деяний. Постановлением следователя СО отдела МВД России по району Зюзино г. Москвы от 09.07.2024 возбуждено уголовное дело № 12401450087000381 по пп. «в», «г» ч. 3 ст. 158 УК РФ. Также, ФИО1 были получены сведения о том, что в бюро кредитных историй хранится его история об обязательстве перед АО «Альфа-Банк» от 21.06.2024 на сумму * руб., что послужило для обращения в суд с названным иском.

Истец ФИО1 и его представитель ФИО2 в судебное заседание явились, просили удовлетворить заявленные требования по основаниям, приведенным в иске. 

Представитель ответчика АО «Альфа-Банк» ФИО5 в судебное заседание явился, представил письменные возражения на исковое заявление, согласно которому просил отказать в удовлетворении исковых требований как незаконных и необоснованных.

Суд, выслушав участников процесса, исследовав письменные материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности с учетом требований ст. 67 ГПК РФ, находит иск не подлежащим удовлетворению, по следующим основаниям.

В соответствии с пунктом 1 статьи 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с требованием п. 14 ст. 7 Закона о потребительском кредите документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями Федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

Согласно п. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В силу п. 1 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ, за исключением случаев, предусмотренных п. 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Судом установлено и материалами дела подтверждено, что 24.03.2023 ФИО1 обратился в АО «АЛЬФА-БАНК» с заявлением, в соответствии с которым в установленном порядке присоединился к договору о комплексного банковского обслуживания физических лиц (далее – ДКБО) в АО «АЛЬФА-БАНК», обязался соблюдать его условия. 

В анкете клиента ФИО1 указал свой номер мобильного телефона - +7-*.

В соответствии с условиями ДКБО банк оказывает клиентам в том числе, услугу «Альфа-Мобайл». В разделе 1 ДКБО определено, что «Альфа-Мобайл» - услуга банка, предоставляющая клиенту по факту его верификации и аутентификации возможность дистанционно при подключении электронных средств связи осуществлять денежные переводы «Альфа-Мобайл», а также совершать иные операции, предусмотренные п. 8.8. договора.

Согласно ДКБО банк оказывает среди прочих услугу "Альфа-Мобайл", услуга Банка, предоставляющая клиенту по факту его верификации и аутентификации, возможность дистанционно проводить банковские и иные операции, предусмотренные п. 8.8 ДКБО. В соответствии с п. 8.8 ДКБО среди прочих операций предусмотрено право клиента посредством приложения, установленного на телефон клиента Альфа-Мобайл оформить электронные документы и подписать их простой электронной подписью в целях заключения договора кредитной карты.

Верификация - установление личности клиента при его обращении в банк для совершения банковских операций и других действий в рамках договора, и/или получения информации по счету, в т.ч. по ОМС, в порядке, предусмотренном договором (до 22.09.2017 г. в договоре вместо термина "Верификация" применялся термин "Идентификация").

Код "Альфа-Мобайл" - известная только клиенту последовательность алфавитно- цифровых символов, связанная с мобильным устройством клиента, позволяющая однозначно произвести верификацию и аутентификацию Клиента.

Код Альфа-Мобайл не выдается Банком, данный код клиент формирует себе самостоятельно при подключении услуги Альфа-Мобайл (п. 8.4.3).

Средства доступа - набор средств для верификации и аутентификации при использовании клиентом/доверенным лицом (в случаях, когда в соответствии с договором допускается обслуживание доверенного лица с использованием средств доступа) услуг "Альфа-Мобайл", "Альфа-Мобайл-Лайт", Интернет Банка "Альфа-Клик"; данный набор в зависимости от услуги по договору может включать в себя Логин, Свой Логин, Пароль "Альфа-Клик", Код "Альфа-Мобайл", Код "Альфа-Мобайл-Лайт", Одноразовый пароль, Виртуальный токен. Секретный код. Если Средства доступа предоставляются Банком, то они выдаются исключительно Клиенту. Представителю Клиента (в том числе Доверенному лицу), Вносителю Средства доступа не выдаются.

Согласно гл. 1 ДКБО Электронный журнал - взаимосвязанный набор электронных записей в различных информационных системах банка, отражающий результаты любых проверок и действия клиента банка, в том числе факт создания электронного документа, подписанного простой электронной подписью, результаты проверки простой электронной подписи. Электронный журнал хранится в банке и является подтверждающим документом (доказательством) при рассмотрении спорных ситуаций, в том числе в суде.

Согласно п. 17.4 договора подтверждением верификации и аутентификации клиента при использовании услуг "Альфа-Мобайл", "Альфа-Мобайл-Лайт" и "Альфа- Диалог", Интернет Банка "Альфа-Клик", Телефонного центра "АльфаКонсультант", совершении Денежных переводов "Альфа-Оплата", а также подтверждением исполнения Банком поручений Клиента, переданных через Интернет Банк "Альфа-Клик", или посредством услуг "АльфаМобайл", "Альфа-Мобайл-Лайт", "Альфа-Диалог", или в рамках Денежных переводов "Альфа-Оплата" являются аудиозаписи и Электронные документы (Электронные журналы, электронные протоколы и т.д.), хранящиеся в Банке. Аудиозапись и электронные документы (электронные журналы, электронные протоколы и т.п.) предоставляются банком в качестве подтверждающих документов при рассмотрении спорных ситуаций, в том числе в суде.

В силу п. 3.27. ДКБО Банк предоставляет Клиенту возможность в целях заключения в электронном виде договора потребительского кредита при наличии технической возможности оформить и направить в банк электронные документы, подписанные простой электронной подписью в соответствии с приложением № 12 к договору: СОПД, анкета­заявление, индивидуальные условия договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, заявление (поручение) заемщика на перевод денежных средств, заявление заемщика и график платежей, оформляемые посредством услуги «Альфа-Мобайл» / интернет банка «Альфа-Клик» / интернет-кан а в целях заключения договора кредита наличными. Договор потребительского кредита признается заключенным в электронном виде с момента подписания клиентом простой электронной подписью индивидуальных условий договора потребительского кредита, подписанные простой электронной подписью.

Согласно приложения № 12 к ДКБО средства дистанционного банковского обслуживания («СДБО») - системы, сервисы, ресурсы и услуги банка, предоставляющие клиенту по факту его верификации и аутентификации возможность дистанционно при помощи электронных средств связи осуществлять формирование, подписание электронного документа и направление его в банк в соответствии с договором, а именно интернет банк «Альфа-Клик», «АльфаМобайл», «Альфа-Мобайл-Лайт», «Альфа- Чек»/«Альфа-Диалог», интернет-канал.

Согласно п. 2.1 приложения № 12 к ДКБО при наличии технической возможности у банка клиент может оформить электронные документы и подписать их простой электронной подписью посредством СДБО.

Согласно п. 2.6, 2.7, приложения № 12 к ДКБО формирование простой электронной подписи клиента осуществляется клиентом с использованием ключа. Клиент соглашается использовать ключ для подписания электронных документов своей простой электронной подписью. Простая электронная подпись клиента удостоверяет факт подписания электронного документа клиентом.

Согласно п. 2.13 приложения № 12 к ДКБО электронные документы, подписанные простой электронной подписью клиента, после положительных результатов проверки ключа введенного клиентом, в соответствии с договором, признаются банком и клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, удовлетворяют требованию совершения сделки в простой письменной форме в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, и влекут юридические последствия, аналогичные последствиям совершения сделки с физическим присутствием клиента.

Согласно п. 5.3 приложения № 12 к ДКБО ключом простой электронной подписи клиента в зависимости от СДБО и вида подписываемого электронного документа является:

- одноразовый пароль (по операциям, требующим использования одноразового пароля).

Согласно п. 5.4 приложения № 12 к ДКБО клиент подписывает электронный документ простой электронной подписью посредством ввода корректного ключа в соответствующее поле СДБО.

Согласно п. 5.5 приложения № 12 к ДКБО для подписания электронного документа простой электронной подписью, формируемой с использованием одноразового пароля, банк отправляет клиенту одноразовый пароль в составе SМS-сообщения на номер телефона сотовой связи клиента/ информационного USSD-сообщения или в составе рush­уведомления на мобильное устройство клиента, с помощью которого осуществляется доступ к услуге «Альфа-Мобайл»/ «Альфа-Мобайл-Лайт».

Из выписок электронных журналов банка следует, что ФИО1 к номеру своего мобильного телефона +*, указанному в анкете, подключена в том числе услуга «Альфа-Мобайл».

21.06.2024 истец подключился к мобильному банку «Альфа-Мобайл» по номеру телефона +7-*, далее истец зашел в онлайн банк Альфа-Мобайл путем введения пароля/кода Альфа-Мобайл, который известен только истцу.

В онлайн-банке истец сформировал обращение к банку на выдачу кредита.

Банк на основании поступившего заявления сформировал посредством онлайн-банк истцу индивидуальные условия договора.

Для целей подтверждения согласия истца с индивидуальными условиями банком было направлено СМС-сообщение 21.06.2024 05:29 на номер мобильного телефона +* с номером одноразового пароля следующего содержания: "Пароль для подписания договора на кредитную карту - *. Никому не сообщайте данный пароль".

21.06.2024 в 05:30 ч., получив пароль, истец ввел его онлайн банке «Альфа-Мобайл», чем выразил согласие с общими условиями договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными и индивидуальными условиями кредитования.

Условиями ДКБО используемые во взаимоотношениях между клиентом и банком документы в электронной форме, направленные клиентом в банк через онлайн банк «Альфа-Мобайл», после положительных результатов верификации клиента в онлайн банке «Альфа-Мобайл» считаются отправленными от имени клиента и признаются равными соответствующим бумажным документам и порождают аналогичные им права и обязанности сторон.

Согласно ч. 2 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ (ред. от 23.06.2016) «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Согласно п. 8.15 ДКБО операции в рамках услуги «Альфа-Мобайл», совершенные клиентом с использованием логина, пароля «Альфа-Мобайл» или кода «Альфа-Мобайл», считаются совершенными клиентом с использованием простой электронной подписи.

Банк исполнил поручения на перевод денежных средств, поданное через «Альфа- Мобайл» в соответствии с указанными реквизитами и подписанное простой электронной подписью.

Суд, оценив, представленные по делу доказательства, приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований, поскольку из представленных по делу доказательств судом с достоверностью установлено, что операции по перечислению денежных средств со счета истца произведены от имени самого истца с использованием кода безопасности, как следствие правовые основания для отказа в совершении расходных операций по банковскому счету истца у банка отсутствовали.

Ввиду изложенного, оснований полагать о совершении операции по переводу денежных средств со счета истца без его согласия у банка не имелось. При этом, списание денежных средств со счета истца произошло практически сразу же после получения банком распоряжения истца, т.е. с момента введения кодов подтверждения.

В силу действующего законодательства кредитный договор считается заключенным с момента передачи денег, при этом дальнейшие действия по распоряжению заемщиком полученными денежными средствами правового значения не имеют и не освобождают от исполнения условий договора, в том числе, по возврату денежных средств.

При таких обстоятельствах, оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу о том, что в удовлетворении исковых требований истца следует отказать в полном объеме.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме. Апелляционная жалоба подается через суд первой инстанции.

Судья А.Н. Дудаков

Мотивированное решение изготовлено 14.05.2025