Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

10 мая 2018 года г. Лесосибирск

Лесосибирский городской суд Красноярского края в составе:

Председательствующего Князева А.А.

с участием представителя Управления 

Федеральной службы по надзору в сфере

защиты прав потребителей и благополучия 

человека по Красноярскому краю ФИО1 

при секретаре Покатовой Н.И. 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-997/2018 по иску Красноярской региональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей «Искра в интересах ФИО2 к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

КРОО ОЗПП «Искра» в интересах ФИО2 обратилось в суд с указанным иском и просит взыскать с ответчика уплаченную страховую премию в размере 

<

данные изъяты> рубль 18 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 

<

данные изъяты> рублей, неустойку, предусмотренную ст. 31 закона РФ «О защите прав потребителей» в размере 

<

данные изъяты>24 рубля, компенсацию морального вреда в размере 

<

данные изъяты> рублей, судебные расходы по оформлению нотариальной доверенности в размере 

<

данные изъяты> рублей, в пользу КРОО ОЗПП «Искра» 50% суммы взысканного штрафа. Свои требования мотивируют тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ПАО «Совкомбанк» заключен кредитный договор, по условиям которого истцу ФИО2 предоставлен кредит в размере 

<

данные изъяты> рублей, предложена дополнительная услуга по присоединению к программе страхования с ООО "СК "Росгосстрах-Жизнь", страховая премия составила 

<

данные изъяты> рубль 18 коп. Истец обратился к страховщику ДД.ММ.ГГГГ с заявлением о расторжении договора страхования жизни, то есть в течении 5 дней, в связи с чем в соответствии с Указанием Центрального Банка РФ от 20 ноября 2015 года N 3854-У уплаченная страховая премия подлежит возврату. Однако ответчиком никаких действий не предпринято. 

КРОО ОЗПП «Искра» и истец ФИО2 в судебное заседание не явились, судом надлежаще извещены о времени и месте рассмотрения иска, просили о рассмотрении дела в их отсутствие.

Представитель ответчика ООО «СК «РГС-Жизнь» ФИО3 в судебное заседание не явился, судом надлежаще извещен о времени и месте рассмотрения иска, просил о рассмотрении дела в его отсутствие. В письменных возражения на исковое заявление просил отказать в удовлетворении требований, так как они основаны на неверном толковании норм права. Между ООО «СК «РГС-Жизнь» и ПАО «Совкомбанк» заключен договор добровольного коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ Сторонами договора является страхователь ПАО «Совкомбанк» и страховщик ООО «СК «РГС-Жизнь». ФИО2 не является страхователем по указанному договору. Согласно п. 1.3 договора истец является застрахованным лицом (выгодоприобретателем). Таким образом, требование о взыскании страховой премии является незаконным, поскольку страховую премию по договору страхования перечисляет страховщику страхователь, а не застрахованный. Поскольку не подлежит удовлетворению основное требование, то также не подлежат взысканию неустойка, компенсация морального вреда, штраф и судебные расходы.

В судебное заседание не явился надлежаще извещенный о времени и месте рассмотрения дела представитель третьего лица ПАО «Совкомбанк». 

Представитель Управления Роспотребнадзора по Красноярскому краю ФИО1 в заключении полагал, что исковые требования подлежат удовлетворению полностью.

Заслушав представителя Роспотребнадзора, исследовав и оценив представленные доказательства в их совокупности, суд полагает, что исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям. 

В силу ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу п. 1 ст. 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином и юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию, уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного, предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ст. 32 Федерального закона от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В силу ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

На основании абз. 3 п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Согласно п. 1. Указания Банка России от 20.11.2015 г N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (в редакции от 21.08.2017) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п. 5 - 8 Указания Центрального Банка России от 20.11.2015 года N 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

ФИО2 присоединился к программе страхования ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем, к спорному правоотношению применимы Указания Центрального Банка России от 20.11.2015 года N 3854-У в редакции от 21.08.2017 г.

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

При таком положении ФИО2 в сроки, установленные Указанием Центрального Банка России от 20.11.2015 года N 3854-У, вправе отказаться от страхования и потребовать возврата страховой премии.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ПАО "Совкомбанк" был заключен кредитный договор №, по условиям которого истцу предоставлен кредит на приобретение товаров и услуг, а именно оплата полной/частично стоимости транспортного средства в размере 

<

данные изъяты> рублей 18 коп. на срок 60 месяцев (п.п. 1, 2, 11 договора). 

В тот же день ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 выдано согласие на страхование и подписано заявление на включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита с уплатой страховой премии в размере 3,036% от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита. Подлежит уплате единовременно в дату заключения Договора потребительского кредита (п. 3.1 заявления).

Согласно договору добровольного коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ ООО «СК «РГС-Жизнь» (страховщик) принимает на себя обязательство за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую ПАО «Совкомбанк» (страхователь), при наступлении страхового случая в отношении застрахованного лица на условиях программ добровольного коллективного страхования заемщиков кредита ПАО «Совкомбанк» № 1, 2, 3, 4, осуществить страховую выплату выгодоприобретателю в пределах обусловленной договором страховой суммы (п. 1.1. договора).

Застрахованными лицами по договору являются физические лица – заемщики, заключившие с банком договоры о предоставлении кредита (п.1.3 договора).

Как следует из выписки по счету ДД.ММ.ГГГГ со ФИО2 удержана комиссия банка в размере 

<

данные изъяты> рубль 18 коп.

В соответствии со статьей 431 Кодекса при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В соответствии с п. 8.3 Договора добровольного коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ застрахованное лицо может письменно отказаться от включения в программу добровольного страхования по Договору в течение 5 (пяти) рабочих дней с даты заполнения им заявления на включение в программу страхования путем направления страхователю соответствующего заявления в письменном виде. При этом, страховая премия, если таковая была уплачена страховщику, будет возвращена страхователю в полном объеме по его заявлению в адрес страховщика путем взаимозачета в следующем отчетном периоде, а договор страхования в отношении данного застрахованного лица признается несостоявшимся (недействительным) в отношении отказавшегося лица.

ФИО2 отказался от страхования 12 декабря 2017 года, т.е. в течение 5 дней с даты его присоединения к программе страхования. Однако заявление об отказе от страхования истец направил не страхователю ПАО «Совкомбанк», а страховщику ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь», являющегося страховщиком, а не надлежащей стороне, с которой истец и ответчик не заключали договорных отношений, влекущих взаимные права и обязанности, в том числе по возврату страховой премии. 

Указание Центрального Банка РФ от 20.11.2015 года N 3854-У "О минимальных стандартных требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", на которое ссылаются истцы, устанавливает минимальный срок, в течение которого застрахованное лицо вправе отказаться от заключенного договора добровольного страхования, при этом не запрещает сторонам договора добровольно определять условия договора, порядок его заключения и расторжения, а также порядок возврата страховой премии.

При таких обстоятельствах, поскольку истцами не соблюден порядок отказа от включения в программу добровольного страхования, в соответствии со ст. ст. 12, 56, 57, 59, 67 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд установив обстоятельства, имеющие значение для дела, и дав правовую оценку доказательствам по делу с точки зрения относимости, допустимости, достоверности каждого доказательства в отдельности и в их совокупности, приходит к выводу, что у истца отсутствует право предъявления требования на возврат страховой премии с Общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь», который в данном случае является ненадлежащим ответчиком. При этом, суд принимает во внимание, что истцом не представлено доказательств соблюдения обязательного досудебного порядка урегулирования спора, то есть предъявления требования о расторжении договора страхования к ПАО «Совкомбанк», в связи с чем суд лишен возможности решить вопрос о привлечении банка в качестве соответчика по настоящему иску. 

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Красноярской региональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей «Искра» к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о защите прав потребителя отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Лесосибирский городской суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения. 

Судья

Лесосибирского городского суда А.А. Князев