дело № 2-3454/2020

УИД: 50RS0036-01-2020-003747-23

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

05 ноября 2020 года

г.Пушкино Московская область

Пушкинский городской суд Московской области 

в составе: 

председательствующего судьи Чуткиной Ю.Р.

при секретаре Крестининой М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Восточный экспресс БАНК», Московскому филиалу ПАО «Восточный экспресс БАНК» о признании кредитного договора недействительным, взыскании суммы неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, расходов по оплате юридических услуг, 

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ответчикам о признании кредитного договора № от 

<

дата> недействительным (ничтожным), взыскании неосновательного обогащения в размере 301 785,43 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 99 456,70 руб., компенсации морального вреда в размере 200 000 руб., расходов по оплате юридических услуг в размере 63 700 руб.

В обоснование иска указано, что 

<

дата> между ФИО1 и ПАО «Восточный экспресс Б.» был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым истец получил в долг денежные средства в размере 450 577 руб. Согласно п.1 Договора сумма кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения - полная сумма кредита составляет 750 577,00 рублей. Согласно п. 6 Договора размер ежемесячного взноса составляет 18 955,00 рублей. Дата выдачи кредита - 

<

дата>. Срок возврата 84 месяца. Окончательная дата погашения - 

<

дата>. Неотъемлемым приложением к договору кредита является график погашения кредита, в соответствии с которым полная сумма платежа составляет 1 592 059,76 рублей. В соответствии с графиком погашения кредита, окончательная сумма основного дога по кредиту составляет - 750 577,00 рублей. Исходя из смысла формулировки- «Сумма основного долга по Кредиту», при заключении договора кредита истцу было понятно, что указанная сумма и график платежей по ней и является теми платежами, которые истец обязан оплачивать как погашение задолженности по кредиту. Данное умозаключение не противоречит житейской логике и совершенно разумно вытекает из анализа формулировки Договора. После получения кредита истец честно оплачивал кредит в соответствии с предоставленным графиком. В конце 2015 года истец обратился в ПАО «Восточный экспресс Б.» по вопросу рефинансирования, на что получил отказ. Однако, в январе 2016 года менеджером Б. по телефону истцу были предложены «кредитные каникулы», при этом пояснили, что у него ничего не изменится. Как ему пояснил кредитный менеджер Б., при предоставлении истцу кредитных каникул он будет оплачивать кредит на льготных условиях, без каких -либо негативных последствий для него. При этом кредитный менеджер ПАО «Восточный экспресс Б.» не развеял его заблуждения относительно порядка и размеров оплаты по Договору, а напротив, своим пояснением способствовал зарождению у него такого заблуждения, всячески отвлекая от того обстоятельства, что при погашении кредита он будет вынужден оплатить гораздо больше. На период кредитных каникул ПАО «Восточный экспресс Б.» истцу был уменьшен размер оплат на период с января 2016 года по август 2017 года. Изменения в графике оплат внесены не были, а данные о размере оплат поступали истцу по телефону. 

<

дата> ПАО «Восточный экспресс Б.» истцу была направлена «информация о задолженности заемщика». Из данной информации истец узнал, что общая сумма задолженности по кредиту составляет 550 363,35 рубля. В дальнейшем истец неоднократно обращался в ПАО «Восточный экспресс Б.» с заявлениями и претензиями о разъяснении ситуации по увеличению платы за кредит, однако ответа так и не получил. Считает, что должностные лица ПАО «Восточный экспресс Б.» при осуществлении условий кредитного договора не предоставили истцу полную и достоверную информацию относительно условий договора кредита, о порядке и графике платежей, а также о том, что за просрочку по оплате кредита проценты растут в геометрической прогрессии. Таким образом, истец не согласен с размером платежа по кредиту - 1 830 666,19 рублей, т.к. истец не был надлежащим образом уведомлен о ней при заключении договора. На основании вышеизложенного, считает действия ПАО «Восточный экспресс Б.» неправомерными, нарушающими его права и законные интересы. Считает Договор, заключенный между ним и ПАО «Восточный экспресс Б.» в части графика погашения кредита и начисления процентов за пользование кредитом следует считать недействительным. Так с января 2016 года по настоящее время истцом оплачены проценты по кредиту на сумму 657 057,04 рублей. С января 2016 года по настоящее время истцом внесена сумма платежа по кредиту 853 266,01 рублей. С учетом суммы основного долга по кредиту (196 169,06 рублей) за указанный период переплата составила 657 057 рублей. Указанная сумма подлежит учету при определении суммы платежа основного долга по кредиту, следующим образом: 657 057,04 (сумма платежа за пользование кредитом с января 2016 года по настоящее время) - 355 271,61 рублей (сумма основного долга по кредиту с января 2020 года по дату окончания выплат по кредиту)= 301 785,43 рублей. По мнению истца, сумма 301 785,43 рублей переплачена истцом ПАО «Восточный экспресс Б.»» необоснованно. ПАО «Восточный экспресс Б.» узнало о неосновательности получения денежных средств истца с января 2016 года. Сумма 99 456,70 рублей подлежит истцу возвращению ПАО «Восточный экспресс Б.». Кредитный договор № от 

<

дата> заключен между истцом и ПАО «Восточный экспресс Б.». Таким образом, отношения между истцом и ПАО «Восточный экспресс Б.» по указанному выше договору регулируется, в том числе Законом РФ «О защите прав потребителей». При заключении кредитного договора № от 

<

дата> должностные лица ПАО «Восточный экспресс Б.» не предоставили истцу полную и достоверную информацию: порядка графика погашения кредита; относительно последствий просрочки по оплате кредита; о том, что за прострочку по оплате кредита проценты растут в геометрической прогрессии. По той причине, что при заключении кредитного договора № от 

<

дата> менеджером ПАО «Восточный экспресс Б.» истцу не были предоставлены полные сведения об услуге, более того, предоставлена неверная информация о ней, то истец вправе отказаться от исполнения договора кредита в части процентов по кредиту, а также возмещения всех убытков. Страдания истца вытекают из очевидного нарушения его прав и законных интересов со стороны ПАО «Восточный экспресс Б.». Характер психологических и нравственных страданий выражается в наличии неблагоприятных последствий, связанных с нарушением ПАО «Восточный экспресс Б.» прав и законных интересов истца. Истец - потребитель и является экономически более слабой стороной. ПАО «Восточный экспресс Б.»не предоставило истцу полной и достоверной информации об использовании и начислении процентов за просрочку платежа, а также о том, что кроме возвращения тела кредита, истец большей частью погашает не сам кредит, а проценты на его сумму. Истец чувствует себя обманутым и введенным в заблуждение относительно добросовестности сотрудников данной организации. В настоящее время истцу приходится заниматься урегулированием возникшей проблемы, на что он тратит свое личное время, нервы и дополнительные денежные средства на восстановление нарушенных прав. Такое отношение ПАО «Восточный экспресс Б.» является явным проявлением неуважения к истцу как к личности и потребителю. Компенсацию причиненного морального вреда истец оценивает в 200 000 рублей. Для защиты своих прав и законных интересов истцу пришлось обращаться за юридической помощью, в связи с чем, потрачены денежные средства в сумме 63 700 рублей, что является его расходами, понесенными по вине ПАО «Восточный экспресс Б.» и подлежат возмещению последним в полном объеме. На основании изложенного истец обратился в суд с данным иском. 

Истец ФИО1 в судебном заседании исковые требования в первоначальной редакции поддержал в полном объеме, по доводам, изложенным в иске, ранее принятые судом в части уточнение исковых требований просил не рассматривать, пояснил, что денежные средства по кредитному договору им получены, подпись в кредитном договоре его, выплаты производил до февраля 2020 года. В 2016 году поступил звонок по телефону и ему предложили кредитные каникулы, как ему пояснили, у него ничего не измениться, но потом он посмотрел, что у него с суммой что-то происходит, он обратился в Б. с заявлением. В 2017 году оплата по кредитному договору была произведена не в полном объеме несколько раз. С письменным заявлением о реструктуризации в Б. не обращался, было предложение по телефонному звонку о кредитных каникулах, истец спросил, что это такое и ему ответили, что ничего не измениться, истец полагает, что если бы в 2014 году договор был составлен правильно с достоверной информацией, не произошло бы нарушение его прав, настаивал на удовлетворении иска, предъявленного к ответчикам ПАО «Восточный экспресс Б.» и Московскому филиалу ПАО «Восточный экспресс Б.».

Представители ответчиков ПАО «Восточный экспресс Б.», Московскому филиалу ПАО «Восточный экспресс Б.» в судебное заседание не явились, о дне и времени слушания дела извещены. 

Судом определено рассмотреть дело в отсутствие ответчиков в порядке ст.167 ГПК РФ.

Суд, выслушав истца, исследовав материалы гражданского дела находит заявленные исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям. 

В силу ч. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ), граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или иными такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно ч. 1 ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Статьей 421 ГК РФ предусмотрено, что стороны свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (ст. 432 ГК РФ).

В соответствии с п. 2 ст. 434 ГК РФ допускается заключение договора в письменной форме путем обмена документами, в том числе электронными, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными, позволяющими воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В силу пункта 1 статьи 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Заявление о недействительности сделки не имеет правового значения, если ссылающееся на недействительность сделки лицо действует недобросовестно, в частности если его поведение после заключения сделки давало основание другим лицам полагаться на действительность сделки (пункт 5 настоящей статьи).

Ничтожная сделка является недействительной с момента ее заключения (абзац 2 пункта 84 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 

<

дата> N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации") 

Как следует из материалов дела, 

<

дата> между ФИО1 и ПАО «Восточный экспресс Б.» в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор №, условия которого содержатся в подписанном истцом заявлении о заключении договора кредитования, графике платежей, а также в Общих условиях потребительского кредита и банковского специального счета и Правилах выпуска и обслуживания банковских карт и Тарифах, являющихся неотъемлемой частью договора, согласно тексту заявления.

Также при заключении указанного кредитного договора истец заявил о присоединении к Договору комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Восточный экспресс Б.», что свидетельствует подпись в заявлении.

В обеспечение кредитного договора истцом Б. передано в залог транспортное средство в соответствии с Договором залога Автотранспортного средства от 

<

дата> (п.10 Заявления)

С указанными документами ФИО1 был ознакомлен, о чем свидетельствует его подпись в заявлении. Заявление акцептировано ответчиком, договор, заключенный в оферто-акцептной форме, вступил в законную силу, следовательно, стороны пришли между собой к соглашению по всем существенным условиям договора.

Пунктом 14 Заявления о заключении договора кредитования предусмотрено, что подписывая настоящее заявление Заемщик подтверждает, что ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями, Правилами и Тарифами Б., которые будут с него взиматься в случае заключения Договора кредитования, и просит признать их неотъемлемой частью настоящего Заявления; Общие условия, Правила и Тарифы Б. являются общедоступными и размещаются на Сайте Б. и в иных местах оказания услуг Б. (в т.ч. в торговых сетях); настоящим заемщик соглашается с правом Б. вносить изменения в Общие условия и Правила в течение срока возврата Кредита в порядке, предусмотренном Общими условиями и Правилами.

Согласно пункту 16 Заявления о заключении договора кредитования Б. направляет сообщение К. (его представителю) одним из следующих способов: по электронной почте, через отделения почтовой связи, в Отделении Б., через СМС-сообщения на номер сотовой связи К., через уведомление в Сервисе "Интернет-Б."; Сообщения К. Б. предоставляются К. (его представителем) в Б. лично -путем подачи заявления по форме, установленной Б., по режиму работы отделения Б.; предоставляются К. посредством удаленных каналов (в т.ч. посредством системы ДБО) в режиме круглосуточного доступа.

Пунктом 17 Заявления о заключении договора кредитования Заемщик просит Б. произвести акцепт Оферты о заключении договора кредитования в течение 30 календарных дней со дня получения настоящего Заявления путем совершения с совокупности следующих действий: открыть ему БСС в выбранной валюте, номер БСС-4081ХХХХХХХХХХХХХХХ78; зачислить сумму кредита на открытый ему БСС (с этого момента денежные средства предоставлены в Кредит). 

В соответствии с условиями кредитного договора, ПАО «Восточный экспресс Б.» предоставлен кредит ФИО1 в сумме 750 577 руб. на срок 84 месяца, с процентной ставкой 24,9% годовых с ежемесячным платежом 18 955 руб., что подтверждено материалами дела.

Таким образом, ПАО «Восточный экспресс Б.» исполнило свои обязательства по кредитному договору, что истцом не оспорено и документально не опровергнуто.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о заключении между сторонами кредитного договора № от 

<

дата>, при этом все существенные условия договора были определены и согласованы сторонами, письменная форма договора соблюдена.

Истец заявляет требование о признании кредитного договора № от 

<

дата> недействительным (ничтожным), мотивируя тем, что при заключении кредитного договора ПАО «Восточный экспресс Б.» не предоставил ему полной и достоверной информации: порядка графика погашения кредита; относительно последствий просрочки по оплате кредита; о том, что за просрочку по оплате кредита проценты растут в геометрической прогрессии; по той причине, что при заключении кредитного договора № от 

<

дата> менеджером ПАО «Восточный экспресс Б.» истцу не были предоставлены полные сведения об услуге, более того, предоставлена неверная информация о ней; полагает, что Договор, заключенный между ним и ПАО «Восточный экспресс Б.» в части графика погашения кредита и начисления процентов за пользование кредитом, следует считать недействительным, также выражает несогласие, что при предоставлении информации о кредитных каникулах до него не была доведена надлежащая информация, вследствие полная сумма кредита, подлежащая возврату значительно была увеличена, с чем он не согласен.

В материалы дела истцом представлены ответы ПАО «Восточный экспресс Б.» от 

<

дата>, 

<

дата>, 

<

дата> на его обращения, в котором Б. разъяснено, что 

<

дата> между Б. и ФИО1 был заключен кредитный договор №; подписав Договор, ФИО1 взял на себя обязательство по выплате основного долга по кредиту и начисленных процентов; о согласии с условиями Договора свидетельствует его подпись...; проценты на привлеченные и размещенные денежные средства начисляются Б. на остаток суммы задолженности по основному долгу, учитываемой на соответствующем лицевом счете, на начало операционного дня; начисление процентов по Договору производится корректно; сумма процентов рассчитывается по формуле:...; сумма для полного досрочного погашения рассчитывается как сумма основного долга на дату погашения, начисленные проценты и комиссия за присоединение к страховой программе согласно условиям Договора; все списания были произведены в соответствии с условиями Договора; в вопросах о возмещении денежных средств за оказанную юридическую помощь и возмещение морального вреда Б. отказано.

Кредитные организации, предоставляющие кредиты гражданам, обязаны соблюдать норму абзаца четвертого части 2 статьи 10 Закона "О защите прав потребителей", согласно которому информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Согласно условиям кредитного договора, ФИО1 обязался возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, другие услуги, оказанные ему Б. в соответствии с договором. 

В кредитном договоре № от 

<

дата> все существенные условия определены и изложены в ясной и понятной форме, указаны сумма кредита, срок действия договора, процентная ставка за пользование денежными средствами, ежемесячный платеж в рублях, с указанием сумм направляемых в погашении кредита и процентов за пользование кредитом. Заявление о кредитовании и график платежей, который является неотъемлемой частью данного Договора, ФИО1 подписаны собственноручно, что им не оспорено. Факт получения суммы кредита истцом не опровергнут.

Таким образом, оснований для удовлетворения заявленного истцом требования о признании недействительным кредитного договора (ничтожным) в части не доведения до него информации о полной стоимости кредита при заключении договора не имеется, поскольку заключенный между сторонами кредитный договор соответствует требованиям закона, все существенные условия в нем определены и согласованы сторонами, о чем свидетельствуют подписи сторон и вся необходимая и достоверная информация была предоставлена истцу до заключения кредитного договора.

Истец, в нарушение ст. ст. 56 - 57 ГПК РФ, не доказал, что договор содержал в себе условия, существенным образом нарушающие его права.

Истец в дополнениях к иску также указывает, что с 2016 года изменение графика платежа «кредитные каникулы» произведено без его письменного соглашения, без оформления соответствующего документа, предложение «кредитные каникулы» было посредством телефонной связи, с чем он не согласен, узнал об изменении графика платежа и увеличенной сумме долга в 2019 году, основывает свои требования на положениях ст.179 ГК РФ. 

В силу положений ст. ст. 59, 60 ГПК РФ суд принимает только те доказательства, которые имеют значение для рассмотрения и разрешения дела. Обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

Согласно ч. 7 ст. 67, ч. 2 ст. 71 ГПК РФ суд не может считать доказанными обстоятельства, подтверждаемые только копией документа или иного письменного доказательства, если не передан суду оригинал документа, и представленные каждой из спорящих сторон копии этого документа не тождественны между собой, и невозможно установить подлинное содержание оригинала документа с помощью других доказательств. Письменные доказательства представляются в подлиннике или в форме надлежащим образом заверенной копии.

В подтверждение указанных доводов представил копию графика, который содержит информацию о платежах по кредитному договору № от 

<

дата>, из которого усматривается, что полная сумма по кредиту составляет 1830 666,19 рублей, из которой сумма основного долга 750 577,00 рублей, проценты за пользование кредитом 1 080 089,19 рублей, срок окончания кредитования - 

<

дата>.

Между тем, представленная истцом копия указанного графика платежей надлежащим образом не заверена, данный график не подписан сторонами, его подлинник или надлежащим образом заверенная копии суду не представлена

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что истцом представлена копия документа, не отвечающая требованиям, предъявляемым к письменным доказательствам.

Иных надлежащих доказательств в обосновании своей позиции истец не представил. 

Статьей 179 ГК РФ предусмотрено, что сделка, совершенная под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя одной стороны с другой стороной, а также сделка, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств на крайне невыгодных для себя условиях, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего (пункт 1).

Доказательств для признания кредитного договора недействительным по основаниям, установленным статьей 179 ГК РФ, истцом также не представлено,

Таким образом, материалы дела не содержат доказательств нарушения прав истца.

Оценив представленные доказательства в порядке ст.67 ГПК РФ суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленного истцом требования о признании кредитного договора № от 

<

дата> недействительным (ничтожным).

Также не подлежат заявленные истцом исковые требования о взыскании суммы неосновательного обогащения и компенсации морального вреда, поскольку данные требования производны от основного искового требования о признании кредитного договора недействительным, в удовлетворении которого судом отказано.

Кроме того, истцом предъявлены исковые требования также к Московскому филиалу ПАО «Восточный экспресс Б.», между тем данный Филиал является структурным подразделением ПАО «Восточный экспресс Б.» и не обладает правоспособностью, ввиду чего является ненадлежащим ответчиком.

Предъявление иска к ненадлежащему ответчику является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении заявленных требований к данному ответчику.

При таких обстоятельствах иск ФИО1 удовлетворению не подлежит в полном объеме.

Поскольку в иске отказано, оснований для взыскания с ответчиков заявленных расходов по оплате юридических услуг в порядке ст.98 ГПК РФ не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Иск ФИО1 к ПАО «Восточный экспресс Б.», Московскому филиалу ПАО «Восточный экспресс Б.» о признании кредитного договора недействительным, взыскании суммы неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, расходов по оплате юридических услуг оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд через Пушкинский городской суд 

<

адрес> в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме –

<

дата> 

Судья: