Дело №2-1233/2017

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

01 ноября 2017 года город Борзя

Борзинский городской суд Забайкальского края в составе председательствующего судьи Слепцова И.В, единолично

с участием истца ФИО1,

представителя истца ФИО2, 

при секретаре судебного заседания Тюкавкиной Е.И, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с вышеуказанным иском ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО «Восточный экспресс банк» заключен смешанный договора, включающий в себя элементы кредитного договора и договора банковского счета № от ДД.ММ.ГГГГ, имеющих два кредитных договора по кредитным картам. Первая с лимитом 33000 руб. с процентной ставкой за проведение безналичных операций 29,9%, проведение наличных операций 74,9% и вторая с лимитом 300000 руб. с процентной ставкой 29% годовых за проведение безналичных операций и 29,9% за проведение наличных операций. 

В момент заключения кредитных договоров истец автоматически был присоединен к программе по добровольному страхованию жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный», условия которой включены в типовую форму заявления на заключение договора кредитования №.

Условия на подключение к Программе страхования жизни автоматически содержатся в данном заявлении, при этом отсутствуют графы согласия или возможности отказа от услуг страхования, где бы стояла собственноручная подпись заемщика, данный факт является нарушением. 

Из условий договора страхования, предусмотренных в заявлении, следует, что сторонами договора личного страхования являются банк и страхования компания, действующие на основании заключенного между ними договора страхования. Заемщик стороной договора страхования не является. Также он не является выгодоприобретателем, т.е. лицом имеющим право на получение страховой выплаты в случае наступления страхового случая, выгодоприобреталем по заключенному договору страхования является банк. 

Согласно условиям программы страхования, расходы банка на оплату страховых взносов страховщику составляет 0,2% в месяц от суммы кредита или 1800 руб. за 36 месяцев. Услуга по включению истца в список застрахованных лиц стоила 64800 руб. Тем самым плата банку за присоединение к программе страхования в разы превышает сумму страховой премии, которая оплачивается страховщику, поскольку она выплачивается ежегодно, а комиссия банку рассчитывается ежемесячно. 

Согласно выписке из лицевого счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с истца ежемесячно удерживали суммы в размере в среднем 15100 руб. в счет погашения комиссии за страхование по кредитному договору №, что в общей сложности составило 64800 руб. 

Таким образом, в результате неосновательного обогащения ответчик извлек доход от использования имущества истца, который состоит из оплаты услуг, в которых он не нуждается и является для него крайне невыгодной. 

Просит взыскать с ПАО КБ «Восточный экспресс банк» сумму неосновательного обогащения в виде уплаченной банку комиссии за подключение к программе страхования в размере 64800 руб., неустойку в размере 64800 руб.; компенсацию морального вреда в размере 100000 руб., судебные расходы в размере 7000 руб. за юридические услуги, штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, всего взыскать 236600 руб.

Определением суда от 08 сентября 2017 года к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора привлечено ООО СК «ВТБ Страхование».

В судебное заседание представитель ответчика ПАО «Восточный экспресс банк» не явился о времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом, представителем ФИО3, действующей на основании доверенности оформленной надлежащим образом, предоставлено ходатайство о рассмотрении дела в её отсутствие и отзыв на исковое заявление. 

В судебное заседание представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора ООО СК «ВТБ Страхование» не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом, представителем ФИО4, действующим на основании доверенности оформленной надлежащим образом, предоставлено ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие и отзыв на исковое заявление. 

Суд в порядке ст. 167 ГПК РФ определил рассмотреть дело при имеющейся явке. 

В судебном заседании истец ФИО1 и его представитель ФИО5 исковые требования поддержали, настаивая на их удовлетворении. 

Из представленного отзыва представителя ПАО КБ «Восточный экспресс банк» ФИО3 следует, что истец направил в банк заявление на получение кредита, в котором указано: «Я, ФИО1 (паспортные данные) предлагаю (далее оферту) ПАО КБ «Восточный» заключить со мной смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договор банковского счета на условиях, изложенных в общих условиях кредитования счета, правилах выпуска и обслуживания банковских карт, и тарифах банка, в редакции действующей на дату подписания заявления, а также прошу установить мне Индивидуальные условия кредитования.

В заявлении на получение кредит банк открыл истцу текущий банковский счет (ТБС), и зачислил денежные средства на указанный счет. Следовательно кредитный договор считается заключенным с момента зачисления денежных средств на указанный счет. Истец был ознакомлен с условиями договора. Истцу было предоставлено Согласии на дополнительные услуги. В согласии на дополнительные услуги «Я уведомлен, что страхование осуществляется по моему желанию и не является условием для получения кредита, а также не влияет на условия кредитования». Истец был застрахован по его волеизъявлению и включен в список застрахованных, оплата за страхование произведена Банком в страховую компанию, истец в свою очередь просил Банк предоставить рассрочку платежа по страхованию. В связи с чем страховая премия не может быть возвращена истцу, более того согласно условиям договора страхования, истец обязан оплачивать страховую премию в течение периода, на который он просил предоставить рассрочку. Заемщик добровольно заключил соответствующий кредитный договор на условиях, выбранных им до заключения такого договора. 

Кроме того, истцу следует доказать факт причинения нравственных или физических страданий, считает необоснованным требование о взыскании неустойки. Также истцом не предъявлено доказательств отказа банка в добровольном удовлетворении требований в части взыскании денежных средств. 

Из представленного отзыва представителя ООО СК «ВТБ Страхование» ФИО4 следует, что истец подписывая кредитный договор и заявление на включение в число участников программы страхования, действовал добровольно, что подтверждается подписанными заявлениями на получение кредита и на присоединение к программе страхования жизни и здоровья, в которых указано наименование страховой компании и условия осуществления страхования. Истец добровольно выразил согласие на участие в программе страхования в страховой компании ООО СК «ВТБ Страхование», при этом из заявления на присоединение к программе страхования видно, что истец уведомлен о том, что присоединение к программе страхования не является условием для заключения договора о предоставлении кредита. 

Договор страхования истца является самостоятельным договором, заключение которого не является обязательным для граждан или обязательным условием при заключении любых других гражданско-правовых сделок. Страхование жизни, здоровья и трудоспособности заемщика в силу действующего законодательства является допустимым способом обеспечения возврата кредита. Поскольку основным источником доходов заемщика является его заработная плата, получение которой напрямую зависит от его здоровья, его трудоспособности, страхование соответствующих риском с обеспечением возвратности кредита является допустимой мерой. В удовлетворении исковых требований просит отказать в полном объеме. 

Выслушав истца, изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему выводу.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Ст. 33 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» также установлено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица, свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (пункт 1).

В п. 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 года, п.8 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 13 сентября 2011 года № 146 указано, что при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако, это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Таким образом, само по себе страхование жизни, здоровья и трудоспособности заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита, в связи с чем может использоваться в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения заемщиком кредитного обязательства при условии, что такое страхование является добровольным и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

В силу пунктов 1, 2 статьи 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Как установлено в ходе судебного разбирательства и подтверждается материалами дела, 04.10.2016 года между ФИО1 и ПАО «Восточный экспресс банк» заключен кредитный договор № с лимитом кредитования 300000 руб.

В этот же день ФИО1 подписано заявление на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», из которого следует, что ФИО1 согласен быть застрахованным и просит банк предпринять действия для распространения на него условий Договора страхования от несчастных случаев и болезней № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между банком и ООО СК «ВТБ Страхование», что он уведомлен о том, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита/ выпуска кредитной карты, что он обязуется производить оплату услуги оказанную ему услугу по включению его список застрахованных лиц (фактические и юридические действия, включая сбор, обработку и техническую передачу информацию обо мне, необходимую для распространения на меня страхования, организацию документооборота со Страховщиком, связанного с подписанием настоящего Заявления и передачей его Страховщику в размере 64800 руб.), в том числе компенсировать расходы Банка на оплату страховых взносов Страховщику, исходя из годового страхового тарифа 0,2% или 1800 руб. за 36 месяцев. С программой страхования он ознакомлен, согласен, возражений не имеет, обязуется их выполнять. Она ознакомлена, что Условия страхования с описанием Программы страхования являются общедоступными и размещаются на информационных стендах во всех филиалах, дополнительных офисах и других внутренних структурных подразделениях банка, обслуживающих клиентов, а также на сайте Банка.

Он также уведомлен о том, что страхование, в том числе, путем участия в Страховой программе жизни и трудоспособности заемщиков кредита и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» осуществляется по его желанию и не является условием получения кредита.

ФИО1 уведомлен, что действие Договора страхования может быть досрочно прекращено по его желанию, при этом уведомлен, что в соответствии со ст.958 ГК РФ и согласно условиям договора страхования возврат страховой премии или её части при досрочном прекращении договора страхования по требованию Страхователя не производится. 

Таким образом, заемщик был информирован об условиях присоединения к программе страхования, добровольно и в своих интересах присоединился к ней, выразив желание на включение раздела о страховании в текст заявления. Следовательно, банком было получено согласие заемщика застраховать его жизнь и трудоспособность, соответственно перечислить страховые премии. О таком согласии свидетельствует подпись заемщика в заявлении. 

Кроме того, наличие в заявлении раздела «Страхование» не свидетельствует о том, что при заполнении формы заявления не было получено согласие заемщика на подключение к программе страхования, следовательно, оснований полагать, что заявление представляет собой только разработанную типовую форму, не имеется. В заявление вносятся личные сведения заемщика, соответственно, они, как и иные условия кредита, могут быть исключены до подписания документа. Каких-либо сведений о том, что решение банка о предоставлении кредита завесило от согласия истца на страхование, не имеется. 

Доказательств, подтверждающих то обстоятельство, что банк обусловил заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования, чем существенно нарушил право заемщика на свободный выбор услуги, а также возложил на заемщика бремя несения дополнительных расходов по страхованию, материалы дела не содержат. 

Допустимость наличия в кредитном договоре обязанности заемщика застраховать жизнь и трудоспособность прямо предусмотрена и действующими Указаниями Центрального банка России "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита".

В соответствии с п. 2.2 Указаний, при расчете стоимости кредита физическим лицам (т.е. потребителям) банк обязан включать в расчет стоимости кредита платежи заемщика в пользу третьих лиц. При этом к указанным платежам относятся платежи по страхованию жизни и трудоспособности заемщика.

Несмотря на обеспечение обязательств договором страхования, заемщик от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался, возражений против предложенных условий не заявил, иных страховых компаний не предложил.

Статьей 1102 ГК РФ предусмотрено, что лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных ст. 1109 настоящего Кодекса. Правила, предусмотренные главой 60 ГК РФ, применяются независимо от того, явилось ли неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли.

В нарушение положений ст. 56 ГПК РФ доказательств тому, что решение о выдаче кредита ставится в зависимость от желания заемщика воспользоваться данной услугой, либо имели место обстоятельства, указанные в ст. 1102 ГК РФ суду истцом не представлено, напротив, из материалов дела следует, что истец был ознакомлен со всеми условиями заключения, как кредитного договора, так и договора страхования жизни, изъявил желание воспользоваться данной услугой, от данной услуги письменно либо устно не отказывался, длительный промежуток времени исполнял все условия договора, не изъявляя при этом желания отказаться от участия в указанной выше Программе страхования.

Таким образом, включение в указанный выше кредитный договор с заемщиком условия о страховании жизни и здоровья не нарушает права истца, поскольку заемщик имел возможность заключить кредитный договор и без названного условия, отказаться от присоединения к Программе страхования сразу после заключения договора кредитования. 

С учетом изложенного, в удовлетворении заявленных требований о возврате истцу денежных средств, уплаченных за присоединение к Программе страхования, как неосновательного обогащения, следует отказать.

Также не подлежат удовлетворению требования истца о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, поскольку данные требования истца суд расценивает как не основанные на законе.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать.

Решение может быть обжаловано в Забайкальский краевой суд через Борзинский городской суд в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий судья И.В.Слепцов