Дело № 2-712/2019

Поступило в суд 04.04.2019 г.

УИД 54RS0013-01-2019-000795-88

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

(мотивированное)

12 августа 2019 года г. Бердск

Бердский городской суд Новосибирской области в составе: председательствующего судьи Новосадовой Н.В., 

при секретаре Телепиной Г.А., 

с участием: представителя истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился с иском к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда.

В обоснование иска указано, что 27.08.2018 года между истцом и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита №4710023930. Указанный договор являлся мерой по надлежащему исполнению обязательств истца по кредитному договору №80/18/486ПК, на сумму 3 894 307,15 руб., заключенному с КБ «Локо-Банк» (АО) 27.08.2018 года, сроком на 7 лет. Страховая премия по договору страхования составила 364 507,15 руб., которые истец перечислил в пользу страховой компании в день получения кредита. Срок действия страховки по договору установлен с 27.08.2018 по 26.08.2021 года.

13.02.2019 года истец досрочно в полном объеме погасил кредит, действие кредитного договора №80/18/486ПК от 27.08.2018 года прекращено.

Поскольку договор страхования продолжал действовать, истец в целях возврата неиспользованной части страховой премии, направил в адрес ответчика письмо, с просьбой о расторжении договора страхования в связи с полным досрочным погашением кредита и возврата неиспользованной части страховой премии в размере 307 583,89 руб.. Письмо оставлено ООО «СК «Ренессанс Жизнь» без ответа. По телефону сотрудник ответчика сообщил, что договор страхования расторгнут, но сумма возвращаемой страховой премии уменьшится на 98%, на размер административных расходов страховой компании.

С отказом страховой компании истец не согласен, считает его незаконным и нарушающим его права как потребителя, поскольку страховщик обязан вернуть неиспользованную часть страховой премии.

Просил расторгнуть договор страхования от 27.08.2018 года (страховой полис №), заключенный между истцом и ООО «СК «Ренессанс Жизнь», взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» неиспользованную часть страховой премии в размере 307 574,57 руб., компенсацию морального вреда в размере 15 000 руб., штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке.

Истец ФИО2 о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежаще (л.д.69), в судебное заседание не явился, просил рассматривать дело в его отсутствие с участием представителя (л.д.67). Ранее, присутствуя в предварительном судебном заседании, исковые требования поддержал по основаниям указанным в исковом заявлении, приведенном выше. Также пояснил, что договор страхования в настоящий момент расторгнут, почему заявлено требование о его расторжении, пояснить не мог. Полагает, что его ввели в заблуждение относительно условий, указанных в полисе страхования. 

Представитель истца ФИО1, действующая на основании доверенности (л.д.66), в судебном заседании исковые требования поддержала, по основаниям указанным в исковом заявлении, приведенном выше. Также представила письменные дополнения по исковым требованиям (л.д.74-77), из которых следует, что заключение кредитного договора было обусловлено заключением договора страхования жизни и здоровья истца, являлся мерой обеспечения исполнения обязательств истца по кредитному договору. В связи с досрочным исполнением обязательств истцом по кредитному договору, отпала возможность наступления страхового случая, существование страхового риска прекратилось, в связи с чем, с ответчика подлежит ко взысканию часть страховой премии. Просила договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № от 27.08.2018 года, заключенный между истцом и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» прекратить, взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» неиспользованную часть страховой премии в размере 307 574,57 руб., компенсацию морального вреда в размере 15 000 руб., штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке.

Представитель ответчика – ООО «СК «Ренессанс Жизнь», в судебное заседание не явился, извещены надлежащим образом (л.д.72), представлен письменный отзыв на иск (л.д.54-59), согласно которому исковые требования не признают. Не оспаривают, что 27.08.2018 года между истцом и ответчиком заключен договор страхования жизни №. Договор страхования истцом подписан добровольно, собственноручно, при заключении договора ФИО2 получил на руки «Полисные условия», ознакомился с условиями и принял на себя обязательство исполнять их. Истец не воспользовался правом на отказ от договора страхования и получении страховой премии обратно в полном объеме в течение 14 дней с момента заключения договора страхования, как предусмотрено п.6.3 Полисных условий. Пункт 11.1.4 полисных условий к данным правоотношениям не применим, поскольку досрочное погашение кредита, не относится к основаниям прекращения договора, предусмотренным ст. 958 ГК РФ. На основании поступившего заявления истца от 04.03.2019 года и прямого, императивного указания (требования), предусмотренного п. 2 ст. 958 ГК РФ, ООО «СК «Ренессанс Жизнь» досрочно прекратил договор страхования жизни и здоровья с нулевой выплатой, потому требования о расторжении договора являются необоснованными. Поскольку ответчиком права истца не нарушались, требования о взыскании компенсации морального вреда и штрафа не подлежат удовлетворению. Однако, в случае удовлетворения требований истца о взыскании штрафа, просили снизить его размер на основании ст. 333 ГК РФ.

Представитель третьего лица - КБ «ЛОКО-Банк» (АО), о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежаще (л.д.л.д.71), в судебное заседание не явился, о причинах неявки не сообщили.

Учитывая надлежащее извещение всех участников процесса, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав представителя стороны истца, изучив доводы представителя стороны ответчика, исследовав представленные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 28.08.2018 года заключен кредитный договор между КБ «ЛОКО-Банк» (АО) и ФИО2, на сумму 3 894 307,15 руб., сроком на 84 месяца, срок возврата кредита 27.08.2025 года, что подтверждается индивидуальными условиями договора потребительского кредита №80/ПК/18/486 (л.д.14-17).

Согласно пункту 9 индивидуальных условий потребительского кредита, заемщик должен оформить договор добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, от этого зависела процентная ставка по договору, установленная в п. 2 индивидуальных условий потребительского кредита – 11,90% годовых. В случае невыполнения обязанности по страхованию, установленной в п.9 настоящих индивидуальных условий свыше 30 календарных дней, процентная ставка устанавливается 14,90% годовых.

В этот же день, 27.08.2018 года ФИО2 заключил с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № (л.д.5). Страхователем по договору является ФИО2, срок действия договора с 00.00 часов 27.08.2018 по 23.59 часа 26.08.2021 года, срок страхования с 00.00 часов дня, следующего за днем оплаты страховой премии по 23.59 часа 26.08.2021 года, при условии оплаты страховой премии в размере и сроки, предусмотренные договором. Страховая премия 364 507,15 руб. уплачивается единовременно на расчетный счет страховщика не позднее 5 рабочих дней с момента подписания договора. Страховые риски: смерть застрахованного в результате несчастного случая (далее - «Смерть НС»); инвалидность застрахованного 1 и 2 группы в результате несчастного случая (далее – «Инвалидность НС»). Страховая сумма по рискам «Смерть НС» и «Инвалидность НС» устанавливается единой и составляет 3 894 307,15 руб.. Страховая выплата при наступлении страхового случая по рискам: «Смерть НС», «Инвалидность НС» осуществляется в размере 100% страховой суммы. Выгодоприобретатели: по риску «Смерть НС» - законные наследники страхователя/застрахованного, по риску «Инвалидность НС» - страхователь/застрахованный.

В пункте 4 договора страхования указано, что страхователь осведомлен, что заключение договора производится на добровольной основе, страхователь вправе отказаться от заключения договора или заключить аналогичный договор с любой другой страховой компанией, при этом отказ от заключения договора страхования не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита.

Анализируя приведенные выше условия договоров, доводы стороны истца о навязывании банком обязательных условий для получения кредита - заключение договора страхования, являются необоснованными, поскольку предоставление кредита не было поставлено в зависимость от страхования жизни и здоровья, указано лишь, что в случае не заключения истцом договора страхования, изменилась бы процентная ставка по кредитному договору, т.е. истцу предоставлено право выбора условий договора, которые он для себя выбрал, подписав соответствующие договоры. 

В соответствии с п. 7.1. Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита (л.д.6-13), страховая сумма определяется по соглашению между страховщиком и страхователем и указывается в договоре страхования. Страховая сумма по рискам «Смерть НС» и «Инвалидность НС» равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения. В течение действия договора страхования страховая сумма не уменьшается (п.7.2.). Страховая премия рассчитывается страховщиком исходя их страховой суммы в соответствии с утвержденными тарифами страховщика (п.7.5.). Порядок и периодичность уплат страховой премии определяется в договоре страхования (п.7.6.). 

Таким образом, исходя из условий договора страхования, установленная страховая сумма равна величине первоначальной суммы кредита, в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту, либо от досрочного погашения кредита.

Истец принял все вышеуказанные условия, согласился с ними, о чем свидетельствуют его подписи в договорах.

27.08.2018 года истцом на счет ответчика перечислена сумма страховой премии в размере 364 507,15 руб., что подтверждается платежным поручением №818 (л.д.18).

Согласно справке КБ «ЛОКО-Банк» (АО), представленной истцом, по состоянию на 14.02.2019 года все обязательства по кредитному договору №80/ПК/18/486 заключенному 27.08.2018 года между КБ «ЛОКО-Банк» (АО) и ФИО2 выполнены в полном объеме. Ссудная задолженность отсутствует (л.д.19).

22.02.2019 года истец направил в адрес ответчика письмо, с просьбой о расторжении договора страхования в связи с полным досрочным погашением кредита и возврата неиспользованной части страховой премии (л.д.20-23).

Письмо оставлено ООО «СК «Ренессанс Жизнь» без ответа, в связи с чем, истец обратился с настоящим иском.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Как предусмотрено п. 1 ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

Согласно п. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 указанного Закона об организации страхового дела, объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона, страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Как следует из положений статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Пунктом 3 указанной статьи установлено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно пункту 6.3. Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита (л.д.6-13), страхователю предоставляется 14 календарных дней со дня заключения договора страхования независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в течение которого возможно аннулирование договора страхования.

Если договор страхования аннулируется в соответствии с п.6.3. настоящих полисных условий, то оплаченная страховая премия возвращается страховщиком в течение 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования. При этом договор страхования аннулируется с даты заключения договора страхования и уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п.11.7.).

Судом установлено, что ФИО2 не воспользовался своим правом на отказ от договора страхования в срок, предусмотренный пунктом 6.3. полисных условий, как указывалось выше, обратился в страховую компанию с требованием о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии только 22.02.2019 года (л.д.20-23). 

Пунктом 11.2. Полисных условий установлено, что договор страхования может быть расторгнуть в одностороннем порядке: по инициативе (требованию) страховщика: - на основании п.8.3.3 настоящих полисных условий (п.11.2.1.). По инициативе (требованию) страхователя, в том числе в связи с досрочным погашением кредита. При этом досрочное расторжение договора страхования производится на основании письменного заявления страхователя с приложением оригинала договора страхования, документа, удостоверяющего личность, оригинала справки из банка о погашении кредита (при наличии). Договор считается расторгнутым с 00.00 часов дня, указанного в заявлении, или дня получения заявления страховщиком, если дата расторжения договора не указана, либо указанная страхователем дата расторжения договора является более ранней, чем дата получения заявления страховщиком (п.11.2.2.).

В случае досрочного прекращения действия договора на основании п.11.1.4 настоящих полисных условий страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли уплаченной страховой премии, пропорционально не истекшей части оплаченного периода страхования. В этом случае возврат части страховой премии осуществляется в течение 60 календарных дней с даты расторжения/прекращения договора (п.11.3.).

В остальных случаях расторжения и прекращения действия договора страхования оплаченная страховая премия не возвращается (п.11.4.).

Из всех приведенных выше условий договора страхования усматривается, что независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования, возможность страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита, страховая сумма не уменьшается, страховая премия подлежит возврату только в определенных случаях (п.6.3,11.7,11.1.4), к которым не относится досрочное погашение кредита. При таких данных, доводы стороны истца о том, что в связи с досрочным погашением кредита страховая премия подлежит возврату в соответствии с пунктами 1,3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ, суд признает необоснованными (аналогичная правовая позиция высказана в Определении Верховного Суда РФ от 28.08.2018 № 44-КГ18-8). 

Учитывая, что при заключении договора страхования истец имел всю необходимую информацию об условиях его заключения, все существенные условия договора были согласованы сторонами, о чем свидетельствует подпись истца в договоре страхования жизни и здоровья заемщиков кредита №4710023930, договор страхования жизни и здоровья заключен на условиях, которыми не предусмотрен возврат уплаченной страховой премии в случае досрочного исполнения в полном объеме заемщиком обязательств по кредитному договору, отсутствуют основания для удовлетворения требований истца о взыскании с ответчика части страховой премии в размере 307 574,57 руб..

Что касается требований истца о расторжении (прекращении) договора страхования, как указывалось выше, согласно пункту 11.2. Полисных условий, договор страхования может быть расторгнуть в одностороннем порядке: по инициативе (требованию) страхователя, в том числе в связи с досрочным погашением кредита. При этом досрочное расторжение договора страхования производится на основании письменного заявления страхователя (п.11.2.2.).

Из материалов дела следует, что 22.02.2019 года истец направил в адрес ответчика письмо, с просьбой о расторжении договора страхования в связи с полным досрочным погашением кредита (л.д.20-23). Представитель ответчика в своем письменном отзыве на иск не отрицал факт получения указанного письма, указал, что 04.03.2019 года заявление от истца получено, соответственно договор страхования уже досрочно прекратил свое действие (л.д.56). Таким образом, на момент обращения истца с иском в суд договор уже расторгнут (прекращен), а потому нет оснований для его прекращения в судебном порядке.

Поскольку судом не установлено нарушения прав истца как потребителя в соответствии с законом "О защите прав потребителей", требования о взыскании компенсации морального вреда и штрафа также не подлежат удовлетворению. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о прекращении договора страхования от 27.08.2018 года (страховой полис №), заключенного между ФИО2 и ООО «СК «Ренессанс Жизнь», взыскании с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» неиспользованной части страховой премии в размере 307 574,57 руб., компенсации морального вреда в размере 15 000 руб., штрафа за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке, отказать.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Судья /подпись/ Н.В. Новосадова

Решение в окончательной форме изготовлено 16 августа 2019 года.

Судья /подпись/ Н.В. Новосадова