Дело № 2-251/2020 

36RS0027-01-2020-000413-85 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

город Павловск 07 июля 2020 года 

Павловский районный суд Воронежской области в составе:

председательствующего - судьи Шевцова Ю.И., 

при секретаре Донских Ю.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Долговые Инвестиции» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа, 

у с т а н о в и л:

ООО «Долговые Инвестиции» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа № 918550012 от 25.10.2018г. в сумме 93359,50 руб., в том числе: сумма невозвращенного основного долга - 30000 руб.; начисленные и неуплаченные проценты – 59979,04 руб.; неустойку (штрафы/пени) 3380,46 руб.; расходов по уплате госпошлины 3000,78 руб.

Мотивирует тем, что 25.10.2018г. между ООО МФК «Е заем» (займодавец) и ФИО1 (заемщик) был заключен договор займа № 918550012, согласно которого заемщику был предоставлен заём в размере 30000 руб., сроком на 23 календарных дня, с оплатой процентов за пользование займом 670,89% годовых, подлежащих возврату вместе с основным долгом; ПСК (ПСЗ)- 489,788%. Указанная сумма была выдана заемщику путем перечисления на его банковский счет, исполнив свои обязательства по предоставлению кредитных средств. Однако, заемщик денежные средства в счет погашения основного долга и процентов в период действия договора займа (т.е. до 17.11.2018г.), а также позднее не вносила в полном объеме, задолженность составила 93359,50 руб., в связи с чем 27.06.2019г. направлена претензия заемщику о погашении задолженности, которая оставлена без удовлетворения. 27.06.2019г. займодавец ООО МФК «Е заем» уступил ООО «Долговые Инвестиции» право требования по договору уступки прав (требований), о чем заемщику направлено уведомление.

Истец иск поддержал, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 о дате, времени, месте проведения судебного заседания извещена надлежащим образом, представила письменное возражение на иск, в котором в удовлетворении исковых требований ООО «Долговые Инвестиции» просила отказать. В данном возражении ФИО1 признала частично размер задолженности по основному долгу 30000 руб., размер задолженности по уплате процентов 12654,60руб.+3229,20 руб., а всего 45856 руб.20 коп. В остальной части ответчик полагает иск незаконным и необоснованным по следующим основаниям: исходя из условий договора потребительского займа № 918550012 от 25.10.2018г. с займа 30000 руб. заемщик должна уплатить проценты за пользование займом за 23 дня из расчета 670,89% годовых. Период действия договора менее 1 месяца, при этом договором сумма процентов при их возврате 17.11.2018г. согласована сторонами – 12627 руб. Однако, с учетом того, что микрозаймы предоставляются под очень большие проценты, взыскание данного размера процентов за весь период просрочки, превышающий срок действия договора, приведет к неоправданному, чрезмерному обогащению займодавца за счет заемщика. Поэтому, за период с 17.11.2018г. по 26.07.2019г. за пользование заемными денежными средствами заемщиком подлежат уплате проценты по утвержденной Банком России средневзвешенной процентной ставке по кредитам, выдаваемым кредитными организациями физическим лицам. По состоянию на ноябрь-декабрь 2018г. и в 2019 году данная ставка в среднем составляла 19% годовых. Поэтому за 207 дней (с 17.11.2018г. по 26.07.2019г.) сумма процентов за пользование займом составляет: 30000руб./365дн.х19%х207дн. = 3229руб.20 коп. Итого, сумма процентов за пользование займом за период с 25.10.2018г. по 17.11.2018г. составляет: 12627руб.+ 3229руб.20 коп.=15856,20 руб. Кроме того, считает сумму начисленных штрафов завышенной и подлежащей снижению. 

Изучив материалы дела, возражение ответчика, суд приходит к следующим выводам. 

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пп. 1, 4).

В соответствии со ст.ст. 309, 309.2, 310, 314 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. 

Главой 42 ГК РФ предусмотрено, что по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа). Договор займа считается заключенным с момента передачи денег. Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (статья 807 ГК РФ). Займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (статья 809 ГК РФ). Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (статья 810 ГК РФ). Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (статья 811 ГК РФ). 

Статья 16 Закона РФ от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» предусматривает, что по отдельным видам услуг перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством РФ. Указанная информация доводится до сведения потребителей способом, принятым для отдельных видов услуг.

Федеральный закон № 353-ФЗ от 21.12.2013г. «О потребительском кредите (займе)» вступает в силу 1 июля 2014 года; применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным после дня вступления его в силу. Статьей 6 Закона установлено, что полная стоимость потребительского кредита (займа), рассчитанная в порядке, установленном настоящим ФЗ, размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договор, и наносится прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч.9 ст. 5 настоящего ФЗ, и считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств. 

На основании требований Федерального закона № 151-ФЗ от 02.07.2010г. «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» сведения о микрофинансовых компаниях и микрокредитных компаниях вносятся Банком России в государственный реестр микрофинансовых организаций (статья 4). Микрофинансовая организация обязана проинформировать лицо, подавшее заявление на предоставление микрозайма, до получения им микрозайма о том, что данная микрофинансовая организация включена в государственный реестр микрофинансовых организаций (п.5.1. ч.2 статьи 9). Договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный настоящим Федеральным законом (п.4 ч.1 статьи 2). 

Статьей 12.1 Закона № 151-ФЗ установлено, что после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, вправе продолжать начислять заемщику - физическому лицу проценты только на не погашенную им часть суммы основного долга. Проценты на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга продолжают начисляться до достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа. Микрофинансовая организация не вправе осуществлять начисление процентов за период времени с момента достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа, до момента частичного погашения заемщиком суммы займа и (или) уплаты причитающихся процентов.

Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой. Прекращение основного обязательства влечет прекращение обеспечивающего его обязательства, если иное не предусмотрено законом или договором (статья 329 ГК РФ). 

Согласно положений ст. 330ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. 

05.02.2016 года клиент ФИО1 на сайте ООО МФК «Е заем» ознакомилась с документами: Общими условиями договора микрозайма; Правилами предоставления микрозайма; Согласие, обработка и защита персональных данных; Соглашение об использовании аналога собственноручной подписи (л.д. 27).

Общими условиями договора микрозайма предусмотрено, что Общество с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания «Е заем», ОГРН 

<

№> внесено в Государственный реестр микрофинансовых организаций за 

<

№> (п.1.1.); клиент – физические лицо, прошедшее процедуру регистрации, принятое ООО на обслуживание, с которым обществом заключен Договор микрозайма путем направления клиенту элетктронного сообщения, содержащего Индивидуальные условиям договора; Акцепт – выполнение клиентом действий по принятию Индивидуальных условий; на основании п.2.11. Общих условий договор микрозайма будет считаться заключенным только после принятия Обществом о решения о выдаче клиенту микрозайма путем перечисления денежной суммы (п.1.6., п.1.7). Проценты за пользование микрозаймом начисляются на сумму займа со следующего дня и по дату фактического возврата (п.4.1.), уплачиваются заемщиком единовременно вместе с возвратом суммы микрозайма (п.4.2.). Клиент (заемщик) дает согласие на обработку персональных данных и на взаимодействие ООО МФК «Е заем» с третьими лицами, которым ООО вправе передавать права требования (п.9.7., п.9.8) (л.д. 96-100, 101).

25 октября 2018 года между ООО Микрофинансовая компания «Е заем»-займодавец (ОГРН 

<

№>) и ФИО1 Ивановной-заемщик заключен Договор потребительского займа № 918550012, которым согласованы Индивидуальные условия договора потребительского займа: размер займа 30000 руб. (п.1.); срок действия договора – 1 год; срок возврата займа – 23 дня (п.2.); процентная ставка – 489, 747% годовых, что составляет 9259,00 руб. в случае одновременного возврата займа и процентов до 18.11.2018г.; пени 0,1% в день (п.12) (л.д. 18-19). Указанный договор заключен без поручителей, без созаемщиков. 

В правом верхнем углу Договора потребительского займа (микрозайма) № 918550012 в квадратной рамке, крупным, хорошо читаемым шрифтом указана полная стоимость займа – 489.788 % годовых, в денежном выражении – 9259 руб. (л.д. 18). 

18 ноября 2018 года между ООО Микрофинансовая компания «Е заем»-займодавец (ОГРН 

<

№>) и ФИО1 Ивановной-заемщик заключен договор, которым фактически продлен срок действия Договора потребительского займа № 918550012 с измененными условиями. Сторонами согласованы Индивидуальные условия договора потребительского займа: размер займа 30000 руб. (п.1.); срок действия договора – 1 год; срок возврата займа – 23 дня (п.2.); процентная ставка – 670,890% годовых (п.4), сумма процентов 9259,00 руб. в случае одновременного возврата займа и процентов до истечения установленного срока (п.6). После начала просрочки процентная ставка – 803% годовых (2,2% в день), пени 20% годовых (п.12) (л.д. 19-21). Указанный договор заключен без поручителей, без созаемщиков.

В правом верхнем углу Договора потребительского займа (микрозайма) № 918550012 в квадратной рамке, крупным, хорошо читаемым шрифтом указана полная стоимость займа – 489,788 % годовых, в денежном выражении – 9259 руб. (л.д. 19). 

Следовательно, договор микрозайма № 918550012 от 25.10.2018г., а затем (при продлении срока его действия) от 18.11.2018г. соответствует требованиям, предъявляемым к такого рода договорам, установленным ГК РФ, Федеральным законом № 151-ФЗ от 02.07.2010г. «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», Федеральным законом № 353-ФЗ от 21.12.2013г. «О потребительском кредите (займе)».

Согласно записей в Выписке коммуникаций с клиентом ФИО1 (л.д. 27-51) займодавец ООО МФК «Е заем» перечислил 25.10.2018г. денежные средства в размере 30000 руб. на банковскую карту заемщика, направив соответствующее СМС-извещение, что подтверждается записью за №280 от 25.10.2018г. в 19час.19мин. (л.д. 46); после продления срока действия договора новая окончательная дата погашения суммы займа и процентов 39259 руб.00коп. – 02.12.2018г., записи №№288-289 от 18.11.2018г. (л.д. 47-48).

Таким образом, займодавец исполнил свое обязательство по предоставлению заемщику денежных средств, обусловленных договором, перечислив полностью кредитные денежные средства на счет заемщика.

В соответствии с положениями ст.ст.382, 384 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования); для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором. Право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права, поэтому к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.

Пунктом 13 Договора потребительского займа № 918550012 (от 25.10.2018г., от 18.11.2018г.) предусмотрено право кредитора (займодавца) при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств и наличии просроченной задолженности, переуступить полностью или частично свои права по договору другим лицам, как имеющим, так и не имеющим лицензию на право осуществления банковских операций, а также без уведомления заемщика, поручать третьим лицам осуществлять действия, направленные на погашение заемщиком просроченной задолженности по договору, с предоставлением информации и документов, в т.ч. по персональным данным заемщика.

27 июня 2019 года между ООО МФК «Е заем»-Цедент и ООО «Долговые Инвестиции»-Цессионарий заключен Договор № ЕЦ-27/06/2019 уступки прав требования (цессии), по условиям которого Цедент передает, а Цессионарий принимает права требования задолженности по кредитным обязательствам, вытекающим из договоров микрозайма, заключенных Цедентом с физическими лицами, согласно Приложения №1 к договору, а цессионарий обязан оплатить цену уступаемых по Договору права требования к должникам в размере, согласованном сторонами (л.д. 9-11). В Приложении № 1 к Договору № ЕЦ-27/06/2019 по договору микрозайма № 918550012 значится должник ФИО1, в отношении которой установлена сумма уступаемых прав в размере 93359 руб.50 коп. (л.д. 12). 

Договор цессии не противоречит требованиям закона. 

По данным Выписки коммуникаций с клиентом ФИО1, расчета задолженности по состоянию на 27.06.2019г. (л.д. 5), лицевого счета от заемщика ФИО1 не поступали денежные средства в погашение долга и процентов по Договору потребительского займа № 918550012.

Общая сумма задолженности по указанному договору 93359 руб.50 коп., из них задолженность по основному долгу – 30000 руб.; по процентам, начисленным за пользование займом в течение 23 дней –9259 руб.; по просроченным процентам – 50720 руб.04 коп. (всего процентов – 59979,04 руб.); по штрафам/пеням – 3380руб.46 коп. (л.д. 5,17). 

Ответчиком не представлено суду доказательств о денежных средствах, внесенных в погашение займа. 

Изучив представленный расчет взыскиваемой истцом суммы, суд находит его арифметически правильным и произведенным в соответствии с договором потребительского займа № 918550012 от 25.10.2018г. (пролонгирован 18.11.2018г.) в части наличия задолженности заемщика перед займодавцем (цессионарием) по основному долгу в размере 30000 руб.

Согласно действующего законодательства, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика. При этом законодательство не содержит запрета на продолжение начисления процентов за пределами срока займа по процентной ставке, применяемой в течение основного срока займа. В то же время общий размер начисляемых процентов законодательно ограничен.

Доводы ответчика о том, что проценты в размере 670,89% годовых должны начисляться только на срок действия договора микрозайма с 25.10.2018г. по 17.11.2018г. (23 дней), а затем, по окончании указанного срока действия договора, проценты за пользование микрозаймом должны начисляться по утвержденной Банком России средневзвешанной процентной ставке по кредитам, предоставляемы кредитными организациями (за ноябрь-декабрь 2018г. и за 2019 год), не соответствуют нормам законодательства, регулирующего предоставление микрозаймов. Учитывая короткие сроки микрозаймов, небольшие размеры займа, законодатель предусмотрел для займодавца ограничитель для начисления и взыскания просроченных процентов – двукратный размер непогашенного основного долга.

При решении вопроса о взыскании начисленных, но не погашенных процентов за пользование займом, правомерно начисленная займодавцем сумма процентов не может безосновательно быть снижена судом, исходя из кредитной истории заемщика, его материального положения. 

Пунктом 2 договора потребительского займа № 918550012 от 25.10.2018г. предусмотрен срок действия договора с 25.10.2018г. (17.11.2018г.) – 1 год, срок возврата займа - 17.11.2018г. (затем 01.12.2018г.) (по измененной сторонами ставке 670,890% годовых, л.д. 20), при этом для начисления процентов на просроченный заём сторонами согласован повышенный размер процентов 803% годовых (2,2% в день), однако не свыше двукратной суммы непогашенного основного долга. 

В связи с изложенным начисление процентов займодавцем было остановлено по достижении размера задолженности по процентам 59979 руб.04 коп., что не противоречит требованиям статьи 12.1 Федерального закона от 02.07.2010г. № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Поэтому, представленный истцом расчет задолженности по процентам за пользование займом за период с 25.10.2018г. сроком на 207 дней (что не превышает согласованный сторонами срок действия договора 1 год) на сумму 59979 руб.04 руб. проверен судом, признан арифметически правильным, произведенным в соответствии с условиями договора потребительного займа № 918550012, в связи с чем взысканию с ответчика ФИО1 подлежат: просроченный основной долг 30000 руб., проценты за пользование займам 59979,04 руб. 

Ввиду нарушения заемщиком графика платежей, т.е. ненадлежащего выполнения долговых обязанностей займодавцем, произведено начисление пени за 207 дней просрочки, исходя из суммы долга 30тыс.руб. в размере 3380 руб.46 коп. 

В соответствии со ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

Ответчиком ФИО1 заявлено суду ходатайство о снижении размера неустойки (штрафа), являющегося завышенным.

Согласно разъяснений, данных в п.71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016г. № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса РФ об ответственности за нарушение обязательств» при взыскании неустойки с физических лиц правила ст.333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств (пункт 1 ст.333 ГК РФ). В этом случае, при наличии в деле доказательств, подтверждающих несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

Начисленную ФИО1 сумму неустойки 3380,46 руб. суд не находит явно несоразмерной сумме просроченного основного долга 30000 руб.

27.06.2019г. займодавцем ООО МФК «Е заем» заемщику ФИО1 направлено уведомление о том, что ее долговые обязательства по договору микрозайма № 918550012 от 25.10.2018г. перешли к кредитору - ООО «Долговые Инвестиции» (л.д. 93-94). 

Определением мирового судьи судебного участка №3 в Павловском судебном районе Воронежской области от 03 марта 2020г. на основании возражения должника отменен судебный приказ от 24.01.2020г. в отношении должника ФИО1 (л.д. 95). 

Доказательств добровольного исполнения требования полностью либо частично банку или его правопреемнику ответчиком суду не представлено. 

Суду не представлено доказательств (сведений) относительно того, что заемщик ФИО1 является пострадавшей от пандемии СОVID-19, воспользовалась правом на кредитные каникулы, предусмотренные положениями Федерального закона от 03.04.2020г. №106-ФЗ., в связи с чем начисленная истцом неустойка подлежит взысканию с ответчика.

Поэтому, взысканию с ответчика подлежат: просроченный основной долг 30000 руб., просроченные проценты 59979,04 руб. (9259+50720,04), пени 3380,46 руб. 

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы; в случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. 

При подаче иска в суд истцом ООО «Долговые Инвестиции» оплачена государственная пошлина по платежному поручению № 342571 от 20.12.2019г.-1500,39руб. (л.д. 7), по платежному поручению № 14256 от 14.05.2020г.-1500,39руб. (л.д. 8), всего госпошлины на сумму 3000руб.78 коп., которая подлежит взысканию с ответчика.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковое заявление ООО «Долговые Инвестиции» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Долговые Инвестиции» основной долг 30000 руб., проценты за пользование займом 59979 руб.04 коп., неустойку 3380 руб.46 коп., расходы по оплате государственной пошлины 3000 руб.78 коп., а всего 96360 руб.28 коп. (девяносто шесть тысяч триста шестьдесят рублей 28 копеек). 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд через районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. 

Судья Ю.И. Шевцов

Решение принято в окончательной форме 08 июля 2020 года.