ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

04 июля 2023 года г. Усть-Илимск, Иркутская область

Усть-Илимский городской суд Иркутской области в составе:

председательствующего судьи Салыкиной Е.Ю., 

при секретаре судебного заседания Рукосуевой Е.С., 

без участия сторон,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1586/2023 по исковому заявлению публичного акционерного общества "Сбербанк России" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

В обоснование заявленных требований истец указал, что кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ был заключен с ответчиком на сумму 99000 рублей. Однако обязательства по кредитному договору заемщик исполняет ненадлежащим образом, денежные средства в счет погашения задолженности вносятся нерегулярно и в недостаточном объеме. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика по кредитному договору составила 87227,80 рублей, в том числе: основной долг – 78802,76 рублей, проценты по ключевой ставке Банка России – 8425,04 рублей. 

Истец просит суд взыскать указанную задолженность, расходы по уплате госпошлины в сумме 2816,83 рублей, всего 90044,63 рублей.

Представитель истца ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, о времени и месте разбирательства дела извещен надлежащим образом, своевременно, просит дело рассмотреть в отсутствие их представителя. 

В судебное заседание ответчик не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом путем направления судебного извещения по имеющемуся в материалах дела адресу.

Суд признает причину неявки ответчика неуважительной и в силу статьи 233 ГПК РФ полагает возможным рассмотреть дело в его отсутствие в порядке заочного производства.

Исследовав и оценив с учетом положений статьей 67, 68 ГПК РФ представленные стороной истца доказательства, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, и односторонний отказ от их исполнения недопустим.

В соответствии с п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В соответствии со ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

Размер процентов за пользование займом по договору займа, заключенному между гражданами или между юридическим лицом, не осуществляющим профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов, и заемщиком-гражданином, в два и более раза превышающий обычно взимаемые в подобных случаях проценты и поэтому являющийся чрезмерно обременительным для должника (ростовщические проценты), может быть уменьшен судом до размера процентов, обычно взимаемых при сравнимых обстоятельствах.

В соответствии со ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии с п. 1 ст. 184 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п. п. 2 и 3 ст. 434 настоящего Кодекса.

Согласно п. 2 ст. 184 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Согласно п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

Статья 421 ГК РФ регламентирует принцип свободы договора, в частности свободы определения сторонами условий, подлежащих включению в договор, который может быть ограничен лишь случаями, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иным правовым актам (статья 422 ГК РФ).

Согласно п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

П. 6 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и ФИО2 с использованием системы Сбербанк Онлайн», в соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит, на Индивидуальных условиях договора потребительского кредита, был заключен кредитный договор №, по которому банк обязался предоставить ФИО1 кредит на сумму 99000 рублей, на срок 59 месяцев, с даты его фактического предоставления, под 18,9 % годовых. Возврат кредита осуществляется аннуитетными платежами по 2588,91 рублей. Сумма кредита подлежала зачислению на счет дебетовой карты №.

Как следует из п.22 Индивидуальных условий оформление Индивидуальных условий осуществляется в виде электронного документа, подписанного заемщиком простой электронной подписью, и признаются равнозначными документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью. Подписание осуществляется через в ввод в системе «Сбербанк Онлайн» одноразового пароля, который является простой электронной подписью, и влечет последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку.

В соответствии с выпиской из системы мобильный банк ДД.ММ.ГГГГ в 07.53 час. ФИО1 поступило смс-сообщение «Проверьте информацию по кредиту: сумма - 99000р., срок 59 мес., процентная ставка 12,9%. Пароль (текст скрыт). Аналогичное сообщение ДД.ММ.ГГГГ в 8.03 часов. Перечисление средств кредита произведено ДД.ММ.ГГГГ в 8.19 час.

Согласно справке о зачислении суммы кредита по кредитному договору 93511028, денежные средства в размере 99000 рублей были зачислены ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, банк свои обязательства по кредитному договору выполнил в полном объеме.

Факт перечисления кредита, заключения договора в электронной форме не оспаривался ответчиком.

Положениями статьи 813 ГК РФ установлено, что при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата займа и уплаты причитающихся на момент возврата процентов за пользование займом, если иное не предусмотрено договором займа. Причитающиеся за пользование займом проценты уплачиваются заемщиком по правилам пункта 2 статьи 811 настоящего Кодекса.

Заемщиком во исполнение обязательств по кредитному договору производились платежи. Вместе с тем, из расчета по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ следует, что заемщик принятые на себя обязательства по внесению платежей за пользование кредитом исполняет ненадлежащим образом. Последний платеж по кредитному договору был внесен заемщиком ДД.ММ.ГГГГ в сумме 5097,91 руб. затем платежи имели место в сумме до 15 рублей, последний из которых ДД.ММ.ГГГГ в сумме 9,10 руб.

Право на досрочное требование возврата задолженности по кредиту, уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом, в случае ненадлежащего исполнения заемщиков своих обязательств по погашению кредита и/или уплаты процентов предусмотрено п. 4.2.3. Общих условий кредитования.

Истец обращался к мировому судье судебного участка № 

<

адрес> и 

<

адрес> с заявлением о выдаче судебного приказа ДД.ММ.ГГГГ (штамп почты). Судебный приказ был выдан ДД.ММ.ГГГГ, отменен в связи с возражениями должника ДД.ММ.ГГГГ.

Как следует из исполнительного производства №-ИП, с ответчика в ходе исполнения судебного приказа была взыскана сумма 12081,53 рубля, которая нашла свое отражение в расчете задолженности.

В соответствии с расчетом задолженности, представленным истцом, размер задолженности ФИО1 на ДД.ММ.ГГГГ составляет 87227,80 рублей, из основной долг – 78802,76 рублей, проценты за пользование кредитом по ключевой ставке Банка России – 8425,04 рублей.

Таким образом, суд установил факт заключения договора в электронной форме, предусматривающий процентную ставку по кредиту в размере 18,9% годовых, нарушение обязательств заемщиком (не внесение платежей в срок и в порядке, установленном договором), в связи с чем приходит к выводу о взыскании задолженности по кредиту.

Вместе с тем, размер начисленных процентов за пользование кредитом подлежит корректировке по следующим основаниям.

Суд отмечает, что истец просит к взысканию проценты по ст. 395 ГК РФ не как законную неустойку, в связи с нарушением обязательства, а именно как проценты за пользование кредитом.

В соответствии с разделом 1, п. п. 3.2, 3.2.1, 3.8.4.2, 4.2.1, 4.2.2, 6.1, 6.2 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит» предусмотрен порядок начисления процентов за пользование кредитом, исходя из условий договора; начисление процентов за пользование кредитом на сумму остатка задолженности со следующего дня после даты зачисления суммы кредита по дату окончательного погашения задолженности по кредиту; кредитор имеет право в одностороннем порядке снизить размер процентной ставки по договору, в том числе и не исключительно при условии принятия Банком России решений по снижению учетной ставки. При этом, Кредитор любым способом, предусмотренным договором (за исключением телефонного и смс-информирования) предоставляет/направляет заемщику новый график платежей, предусматривающий снижение процентной ставки, начиная со дня следующего за ближайшей платежной датой. Платежные даты изменению не подлежат. Изменения и дополнения договора, кроме случаев, предусмотренных п.п. 3.8.4, 4.2.1, 4.2.2, 4.2.5 общих условий действительны, если они совершены в письменной форме и подписаны заемщиком и уполномоченным лицом кредитора.

Как видно из Индивидуальных условий потребительского кредита стороны согласовали процентную ставку по кредиту в размере 18,9 % годовых. Относимых и допустимых доказательств (соглашения или иных подписанных сторонами документов), предусматривающих размер процентной ставки определяемой по условиям ст. 395 ГК РФ истцом суду представлено не было.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Условиями сделки может быть предусмотрено исполнение ее сторонами возникающих из нее обязательств при наступлении определенных обстоятельств без направленного на исполнение обязательства отдельно выраженного дополнительного волеизъявления его сторон путем применения информационных технологий, определенных условиями сделки.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В случае, если исполнение обязательства связано с осуществлением предпринимательской деятельности не всеми его сторонами, право на одностороннее изменение его условий или отказ от исполнения обязательства может быть предоставлено договором лишь стороне, не осуществляющей предпринимательской деятельности, за исключением случаев, когда законом или иным правовым актом предусмотрена возможность предоставления договором такого права другой стороне (п. 1 ст. 310 ГК РФ).

Анализируя расчет процентов за пользование кредитом с применением ст. 395 ГПК РФ, суд приходит к выводу, что он не в полной мере соответствует условиям договора.

Как видно из расчета задолженности банк просит применить за весь период начисления процентов с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ процент за пользование кредитом рассчитанный по периодам, в соответствии с установленной ключевой ставкой ЦБ РФ.

В период начисления задолженности с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, и с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ключевая ставка взята банком ниже установленной договором 18,9% годовых. Учитывая заявленные требования, право банка в одностороннем порядке уменьшить размер процентов (п. 4.2.1 Общих условий), расчет суд находит верным.

В то же время за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ключевая ставка ЦБ РФ как видно из расчета превышала ставку, установленную Индивидуальными условиями договора, и составила 20%, а потому, в указанный период расчет процентов противоречит условиям заключенного между сторонами договора.

За период ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ расчет будет следующий: 78802,76 руб. х 18,9% / 365 дней х 42 дней (ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 1583,63 руб. (- 229,92 руб. от начисленных)

Соответственно, сумма неоплаченных процентов за пользование кредитом составит 8195,12 рублей.

Таким образом, учитывая Индивидуальные условия договора потребительского кредита, заявленные требования банка и право банка в одностороннем порядке лишь снизить размер процентной ставки по кредиту, с ответчика в пользу банка подлежит взысканию задолженность в сумме 86997,88 рублей (из расчета сумма основной долг – 78802,76 рублей, проценты – 8195,12 рублей.), в удовлетворении требований о взыскании суммы в большем размере (в размере 229,92 руб.) следует отказать.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ стороне в пользу, которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Согласно платежным поручениям № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ истцом уплачена государственная пошлина при подаче иска в суд в общем размере 2816,83 рублей, подлежащая взысканию с ответчика пропорционально удовлетворенной части исковых требований в сумме 2809,51 рублей (99,74%). 

Руководствуясь статьями 194-199, 233-235 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность в размере 86997 рублей 88 копеек, в том числе: просроченный основной долг – основной долг – 78802,76 рублей, проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 8195,12 рублей,; а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2809,51 рублей.

В удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества "Сбербанк России" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, судебных расходов в большем размере отказать. 

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий судья Е.Ю.Салыкина 

Мотивированное заочное решение изготовлено 06.07.2023