Дело № 2-24/2025

УИД 51RS0006-01-2024-002034-98

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Мончегорск 13 января 2025 года

Мончегорский городской суд Мурманской области в составе 

председательствующего судьи Архиповой Н.С.,

при секретаре Александровой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «АльфаСтрахование» к ФИО1, ФИО2 о признании договора страхования недействительным,

установил:

акционерное общество «АльфаСтрахование» (далее – АО «АльфаСтрахование») обратилось в суд с иском к ФИО1 о признании договора страхования недействительным, мотивируя требования тем, что 

<

дд.мм.гггг> между ФИО3 (страхователь, застрахованный) и АО «АльфаСтрахование» (страховщик) был заключен договор страхования жизни и здоровья базовый под залог недвижимости №..... Указанный договор был заключен в обеспечение выполнения денежных обязательств по кредитному договору №.... от 

<

дд.мм.гггг>, заключенному с АО «Альфа-Банк».

По вышеуказанному договору страхования выгодоприобретателями признаны: выгодоприобретатель -1 в пределах задолженности по кредитному договору - АО «Альфа-Банк», выгодоприобретатель -2 в части разницы между суммой страховой выплаты, подлежащей выплате выгодоприобретателю-1 и страховой суммой, установленной договором страхования, составляющей – 2 064 000 руб. – законные наследники.

В соответствии с пунктом 1.7 правил страхования, стороны определили болезнь как любое нарушение состояния здоровья застрахованного лица, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное врачом после вступления в силу договора страхования, либо обострение в период действия договора заболевания, заявленного страхователем (застрахованным лицом) в заявлении на страхование и принятого страховщиком на страхование, если такое нарушение состояние здоровья или обострение заболевания повлекли смерть или установление инвалидности I или II группы застрахованного лица.

В соответствии с правилами страхования, лица, имеющие на дату заключения договора страхования следующие заболевания и (или) связанные с ними состояния: заболевания сердечно-сосудистой системы (инфаркт миокарда, стенокардия, артериальная гипертензия) и др., могут быть застрахованными только при условии письменного уведомления страховщика о таком состоянии здоровья лица, заявленного на страхование.

В разделе 7 договора страхования страхователь подтвердил достоверность информации, представленной и указанной в договоре страхования и в заявлении на страхование. Страхователь подтвердил, что отвечая на поставленные вопросы, сообщил все известные ему сведения об обстояте6льствах, имеющих существенное значение для определения степени страхового риска и вероятности наступления страхового случая. Кроме того, страхователь подтвердил факт ознакомления с содержанием статьи 944 ГК РФ и заявил, что сведения, сообщенные им, являются полными и достоверными. ....

Кроме того, ФИО3 собственноручно было подписано заявление на добровольное оформление услуги страхования, из которого следует, что договор страхования заключается добровольно, страхователь подтверждает, что не переносил .....

Из имеющихся у истца документов следует, что 

<

дд.мм.гггг> ФИО3 умер. Из справки о смерти №.... от 

<

дд.мм.гггг> следует, что причинами смерти явились ..... Данные заболевания подтверждаются также выпиской из акта судебно-медицинского исследования №.... от 

<

дд.мм.гггг>, медицинского свидетельства о смерти серии №.... от 

<

дд.мм.гггг>.

Из выписки из медицинской карты пациента, получающего медицинскую помощь в амбулаторных условиях №...., выданной ГБУЗ ЛО «....» следует, что страхователю были установлены следующие диагнозы: .... (

<

дд.мм.гггг>), .... (

<

дд.мм.гггг>), .... (

<

дд.мм.гггг>), .... (

<

дд.мм.гггг>), .... (

<

дд.мм.гггг>).

В соответствии с актом письменной консультации специалиста №...., выполненным частным экспертным учреждением «....», между заболеванием «....», являющимся клинической формой ...., впервые диагностированным ФИО3 17.07.2019 (до начала действия договора страхования) и причиной его смерти .... имеется прямая причинно-следственная связь.

<

дд.мм.гггг> ФИО1 обратилась к страховщику с заявлением о наступлении страхового случая – смерти страхователя, требованием о выплате ей страхового возмещения.

По результатам рассмотрения заявленного события было установлено, что при заключении договора страхования страхователем ФИО3 были сообщены страховщику недостоверные сведения о состоянии его здоровья, о которых страхователь не мог не знать. Если бы страховщик имел в своем распоряжении информацию несообщенную страхователем, договор страхования не был бы заключен совсем или был бы заключен на существенно иных условиях.

Просит признать договор страхования №.... от 

<

дд.мм.гггг> недействительным, взыскать с ответчика (ответчиков) судебные расходы в пользу истца.

Определением от 

<

дд.мм.гггг> к участию в деле в качестве соответчика привлечена ФИО2

Представитель истца АО «АльфаСтрахование» в судебном заседании участия не принимал, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в иске содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя Общества.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного разбирательства извещалась путем направления судебной повестки по адресу регистрации по месту жительства, судебную повестку в отделении почтовой связи не получила, мнения по иску не представила.

В силу статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю.

В силу пункта 67 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела 1 части первой Гражданского кодекса РФ» юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним. Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат.

Таким образом, на ответчика возложена обязанность обеспечить получение корреспонденции по адресу регистрации, в связи с чем, суд считает ответчика ФИО4 извещенной о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом.

Ответчик ФИО1 представила ходатайство о рассмотрении дела в ее отсутствие по причине постоянного проживания в 

<

адрес>, в котором указала, что согласна расторгнуть договор страхования.

Третье лицо - АО «Альфа-Банк» в суд своего представителя не направило, уведомлено надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, мнения по иску не представило.

При указанных обстоятельствах, в соответствии с положениями части 3 и 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле.

Исследовав материалы дела, суд находит иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно пункту 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком.

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Статья 942 Гражданского кодекса Российской Федерации к числу существенных условий договора страхования относит условия о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Пунктом 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" определено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу пункта 1 указанной статьи событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

В соответствии с пунктом 1 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 названной статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации (пункт 3 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как следует из Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 5 июня 2019 г., сообщение заведомо недостоверных сведений о состоянии здоровья застрахованного при заключении договора добровольного личного страхования является основанием для отказа в выплате страхового возмещения, а также для признания такого договора недействительным, если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 статьи 944 ГК РФ. При этом страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации (пункт 3 статьи 944 ГК РФ). Однако для этого необходимо, чтобы заболевание, в связи с которым наступил страховой случай, было получено до заключения договора.

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что 

<

дд.мм.гггг> в обеспечение исполнения денежных обязательств по кредитному договору №.... от 

<

дд.мм.гггг>, заключенному между заемщиком ФИО3 и АО «Альфа-Банк», заемщик обратился АО «АльфаСтрахование» с заявлением о заключении договора страхования по программе «Страхование жизни и здоровья». Базовый+» (л.д. 22-24).

В указанном заявлении ФИО3 подтвердил, что с условиями правил комплексного ипотечного страхования согласен и обязуется их выполнять, условия страхования понятны; выгодоприобретателем 1-й очереди является АО «Альфа-Банк», величина кредита – 2 064 000 руб., срок кредита – 60 месяцев.

Кроме того, в заявлении заемщик подтвердил, что не переносил ..... Также, подтвердил, что отвечая на поставленные вопросы, он сообщил обо всех известных сведениях и обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения степени страхового риска и вероятности наступления страхового случая; все сведения, сообщенные им в заявлении, являются полными и достоверными.

В тот же день, 

<

дд.мм.гггг> между АО «АльфаСтрахование» (страховщик) и ФИО3 (застрахованное лицо) был заключен договор страхования жизни и здоровья. Базовый+ №..... (кредит под залог недвижимости) (л.д. 19-21).

В соответствии с пунктом 2.1 договора страхования, выгодоприобретателем 1 по договору страхования является АО «Альфа-Банк» в части страховой выплаты в размере основной суммы долга по кредитному договору на дату наступления страхового случая; сумма страховой выплаты, оставшаяся после выплаты выгодоприобретателю 1, выплачивается страховщиком выгодоприобретателю 2. Выгодоприобретателем 2 является застрахованное лицо, либо, в случае смерти застрахованного лица – его наследники.

Согласно пункту 4.1 договора страхования, срок действия договора страхования с 

<

дд.мм.гггг>, но не ранее дня уплаты страховой премии. Страхование, предусмотренное договором (ответственность страховщика), распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора в силу. Договор вступает в силу не ранее дня уплаты страховой премии.

В соответствии с пунктом 3.3 договора страхования, страховыми рисками по договору страхования являются: смерть в результате несчастного случая или болезни; установление инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или заболевания (болезни). В рамках договора страховым случаем являются события, происшедшие вследствие несчастного случая, произошедшего с застрахованным лицом, которое в том числе страдает (или страдало) эпилепсией, а также события, происшедшие вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения, гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

Согласно пунктам 5.1, 5.2 договора страхования, страховая сумма устанавливается в размере 2 064 000 руб., страховая сумма не изменяется в течение срока действия договора. Страховая премия составляет 15 652 руб.

В декларации о состоянии здоровья в договоре страхования, застрахованное лицо ФИО3 указал, что не переносил инсульты (острое нарушение мозгового кровообращения), инфаркты, тромбоэмболию легочной артерии, операции на сердце и сосудах сердца (стентирование, шунтирование). Кроме того, указал, что не страдает хроническими заболеваниями сердечно-сосудистой системы: стенокардией, ишемической болезнь сердца.

В пункте 1.7 раздела Общие положения Правил комплексного ипотечного страхования, утвержденных Приказом Генерального директора АО «АльфаСтрахование» от 01 апреля 2023 г. № 56 определено, что лица, имеющие на дату заключения договора страхования заболевания сердечно-сосудистой системы (инфаркт миокарда, стенокардия, артериальная гипертензия, могут быть застрахованными только при условии письменного уведомления страховщика о таком состоянии здоровья лица, заявленного на страхование (л.л. 25-50).

<

дд.мм.гггг> в 

<

адрес>, ФИО3, 

<

дд.мм.гггг> г.р., умер (л.д. 113).

После смерти ФИО3, по заявлению его супруги ФИО2, 

<

дд.мм.гггг> г.р., и дочери ФИО1, 

<

дд.мм.гггг> г.р., нотариусом нотариального округа 

<

адрес> П.Т.Л.., заведено наследственное дело №.... (л.д. 112).

<

дд.мм.гггг> ответчик ФИО1 обратилась в АО «АльфаСтрахование» с заявлением о выплате страхового возмещения, уведомив, тем самым, страховую компанию о наступлении страхового случая, а именно смерти застрахованного лица (ФИО3) 

<

дд.мм.гггг> в результате заболевания (л.д. 64-67). 

Из медицинского свидетельства о смерти серии №...., выданного 

<

дд.мм.гггг> ГКУЗ ....», следует, что причиной смерти ФИО3, 

<

дд.мм.гггг> г.р., умершего 

<

дд.мм.гггг> явилось заболевание: .... (л.д. 55-56). 

Из акта судебно-медицинского исследования ГКУЗ .... №.... от 

<

дд.мм.гггг> следует, что причиной смерти ФИО3 явилось заболевание – ..... 

Согласно выписке из медицинской карты поликлиники ГБУЗ ЛО «....» №...., пациенту ФИО3, 

<

дд.мм.гггг> г.р., были установлены следующие диагнозы: 

- 

<

дд.мм.гггг> - «...., 

- 

<

дд.мм.гггг> - «....»,

- 

<

дд.мм.гггг> – «....»,

- 

<

дд.мм.гггг> – «....»,

- 

<

дд.мм.гггг> – «....» (л.д. 57-58).

На основании технического задания АО «АльфаСтрахование» проведена консультация специалиста ЧЭУ «Городское учреждение судебной экспертизы», по представленным медицинским документам, врач-судебно-медицинский эксперт К.А.Э.. пришел к выводу о том, что причиной смерти ФИО3, 

<

дд.мм.гггг> г.р., явилось осложнение заболевания «....», впервые диагностированного посмертно. Между заболеванием «....», являющимся клинической формой .... и впервые диагностированным до заключения договора страхования от 29.07.2024, а именно 17.07.2019 и причиной смерти ФИО3, 

<

дд.мм.гггг> г.р., имеется прямая причинно-следственная связь, что изложил в акте №...., составленном 

<

дд.мм.гггг> (л.д. 59-63).

Таким образом, в ходе судебного разбирательства установлено, что непосредственной причиной смерти застрахованного лица ФИО3 явились ...., которая находится в прямой причинно-следственной связи с имевшимся у ФИО3 до заключения договора страхования заболеванием «....», ФИО3 достоверно знал о наличии у него диагностированного заболевания задолго до заключения договора страхования, однако скрыл этот факт от страховщика при заключении договора страхования.

Учитывая вышеуказанные обстоятельства, суд приходит к выводу о наличии оснований для признания договора страхования №.... от 

<

дд.мм.гггг>, заключенного между акционерным обществом «АльфаСтрахование» и ФИО3, недействительным.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования акционерного общества «АльфаСтрахование» к ФИО1, ФИО2 о признании договора страхования недействительным – удовлетворить.

Признать договор страхования №.... от 

<

дд.мм.гггг>, заключенный между акционерным обществом «АльфаСтрахование» и ФИО3, недействительным.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Мурманский областной суд через Мончегорский городской суд в течение месяца.

Судья Н.С. Архипова