УИД 51RS0016-01-2024-000074-16 

Дело № 2-158/2024 Мотивированное 

решение

 изготовлено 19 марта 2024 года

З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

13 марта 2024 года г. Кировск

Кировский городской суд Мурманской области в составе:

председательствующего судьи Чайка О.Н.

при секретаре Косныревой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, 

установил:

Истец Акционерное общество «Тинькофф Банк» (далее – Банк, АО «Тинькофф Банк») обратилось в суд с иском к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты. 

В обоснование иска указал, что 03 декабря 2020 года между Банком и ФИО1 заключен договор кредитной карты №... с лимитом задолженности 180 000 рублей под обязательство возврата полученного кредита, уплаты по нему процентов и других платежей, в размере, в сроки и на условиях договора. В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком обязательств, Банк 13 августа 2023 года расторг указанный договор, выставив в адрес ответчика заключительный счёт с требованием оплаты задолженности. Просит взыскать с ответчика задолженность за период с 10.04.2023 по 13.08.2023 в размере 195 672 рубля 38 копеек, из которых: 177 153 рубля 64 копейки – просроченная задолженность по основному долгу; 18 038 рублей 21 копейка – просроченные проценты; 480 рублей 53 копейки – штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в счёт погашения задолженности по кредитной карте и государственную пошлину в размере 5 113 рублей 45 копеек, а всего просит взыскать 200 785 рублей 82 копейки.

Представитель истца АО «Тинькофф Банк» о дате, времени и месте судебного заседания извещён надлежащим образом, в суд не явился, просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, представила чеки о частичной оплате задолженности.

Суд, в силу статьи 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, усматривает наличие оснований о рассмотрении дела в порядке заочного производства. Сторона истца против вынесения по делу заочного решения не возражает, что отражено в исковом заявлении.

В соответствии с частью 4 и частью 5 статьи 167, статьей 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, в порядке заочного производства. 

Исследовав материалы настоящего дела, материалы гражданского дела № 2-8814/2023, суд полагает заявленные требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с положениями статей 432, 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятии предложения) другой стороной; договор признаётся заключённым в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта.

В соответствии с частью 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определён моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заёмщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В силу статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённом договором.

Согласно статьям 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно пункту 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

На основании статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признаётся определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В судебном заседании установлено, что между АО «Тинькофф Банк» и ответчиком ФИО1 в офертно-акцептной форме был заключен договор кредитной карты №... на условиях тарифного плана ТП 7.27 рубли РФ. Полная стоимость кредита при полном использовании лимита задолженности в 300 000 рублей для совершения операций покупок составит: при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении двух лет – 0,197% годовых; при погашении кредита минимальными платежами – 27,857% годовых.

Неотъемлемыми частями договора являются Условия комплексного банковского обслуживания (далее - Условия КБО) в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) и Тарифы Банка.

Со всеми существенными условиями договора, содержащимися в тексте заявления, индивидуальных условиях, Условиями КБО и Тарифами Банка, в том числе размерами комиссии за расчётно-кассовое обслуживание, плат за пропуск платежей и иных платежей, ответчик ознакомился и согласился, о чём свидетельствует его подпись в заявлении.

Сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям кредитного договора. О необходимости достижения соглашения по условиям, не относящимся к предмету договора, ни одна из сторон не заявляла.

Доказательств тому, что заявление подписано ФИО1 под принуждением, влиянием обмана или заблуждения, на крайне невыгодных для неё условиях, в материалах дела отсутствуют и ответчиком таковые доказательства не представлены.

Учитывая добровольность оказываемых ответчиком услуг по предоставлению кредитной карты, и наличие выраженного волеизъявления ответчика на указанные услуги, включение суммы платы комиссий за выдачу денежных средств, обслуживание карты в общую сумму кредита не противоречит Закону Российской Федерации «О защите прав потребителей» и не нарушает прав и законных интересов ФИО1 как потребителя.

Положениями тарифов по кредитным картам Тарифный план ТП 7.27 (рубли РФ) установлены следующие условия: валюта карты - рубли РФ. Процентная ставка: при выполнении условий Беспроцентного периода до 55 дней – 0% годовых; на покупки – 27,89%; на платы, снятие наличных и прочие операции – 49,9% годовых. Плата за обслуживание карты составляет 590 рублей, комиссия за снятие наличных и операции, приравненные к снятию наличных – 2,9 % плюс 290 рублей. Плата за дополнительные услуги, подключенные по желанию клиента: оповещение об операциях – 59 рублей в месяц; страховая защита 0,89 % от задолженности в месяц. Минимальный платеж – не более 8% от задолженности (минимум 600 рублей), неустойка при неоплате минимального платежа – 20% годовых и плата за превышение лимита задолженности – 390 рублей. 

Из заявления-анкеты и п. 2.4. Условий КБО следует, что универсальный договор, заключенный между сторонами, заключается путём акцепта Банком оферты, содержащейся в заявке в составе заявления-анкеты. Акцептом является совершение Банком следующих действий, свидетельствующих о принятии Банком оферты: в случае заключения договора кредитной карты – путём активации кредитной карты или получения Банком первого реестра операций.

В соответствии с установленными в заявлении условиями, данное заявление принято Банком как оферта заключить с банком кредитный договор и договор банковского счёта в соответствии со статьей 435 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Как следует из пункта 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий считается акцептом, если иное не указано в оферте.

Согласно пункту 1 Условий КБО, договор кредитной карты – заключённый между Банком и клиентом договор о выпуске и обслуживании кредитной карты, включающий в себя соответствующие заявку, Тарифы и Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт (далее-Общие условия).

Пунктом 3.5.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт предусмотрено право клиента отказаться от исполнения настоящих условий, предварительно погасив всю имеющуюся задолженность перед банком, а также истребовав все денежные средства и закрыв все картсчета (счета обслуживания кредита) и счета вклада.

На основании пункта 5.1 Общих условий лимит задолженности устанавливается Банком.

В соответствии с пунктом 5.7 Общих условий Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счёт-выписку. При неполучении счёта-выписки в течение десяти календарных дней с даты формирования счёта-выписки клиент обязан обратиться в Банк для получения информации о сумме минимального платежа и дате его оплаты. Неполучение счёта-выписки не освобождает клиента от выполнения им своих обязательств по договору (пункт 5.10 Общих условий).

Согласно пункту 5.11 Общих условий клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платёж в размере и в сроки, указанные в счёте-выписке. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за его неоплату согласно установленным Тарифам.

На основании п. 5.12 Общих условий срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счёта, который выставляется клиенту не позднее 2 (двух) рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счёт в течение 30 календарных дней после даты его формирования. 

По условиям пункта 7.2.3 Общих условий клиент обязан контролировать все совершаемые операции и сверять свои данные со счётом-выпиской. В случае несогласия с информацией, указанной в счёте-выписке клиент обязан в течение 30-ти дней со дня формирования счёта-выписки заявить о своем несогласии в Банк. По истечении указанного срока при отсутствии заявлений клиента информация в счёте-выписке считается подтвержденной клиентом.

В соответствии с пунктом 7.2.6 клиент обязан возвратить кредитную карту в Банк при расторжении договора кредитной карты

Согласно пункту 9.1 Общих условий Банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке в случаях предусмотренных законодательством Российской Федерации, а также: в случае выявления банком недостоверной информации, указанной клиентом в заявлении, анкете или заявке; в случае если клиент не пользовался кредитной картой более, чем 6 месяцев при отсутствии задолженности; в случаях невыполнения клиентов своих обязательств по Договору кредитной карты; в иных случаях по усмотрению Банка. В этих случаях Банк блокирует все кредитный карты, выпущенные в рамках договора, и направляет клиенту заключительный счёт.

При формировании заключительного счёта Банк вправе производить начисление процентов на сумму кредита, предоставленного клиенту, с даты формирования предыдущего счёта-выписки. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифном плане (пункт 9.2 Общих условий).

Согласно пункту 9.3 Общих условий клиент вправе расторгнуть договор кредитной карты во время его действия, заявив об этом не менее чем за 45 дней до предполагаемой даты расторжения письменно или через дистанционное обслуживание, полностью уплатив Банку всю задолженность по договору кредитной карты и вернув в Банк все кредитные карты.

В соответствии с условиями заключённого договора банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

Кредитная карта была активирована ФИО1, она воспользовалась кредитными средствами банка, что подтверждается имеющейся в деле выпиской по счёту и не оспаривалось ответчиком.

Судом установлено, что ответчик ненадлежащим образом исполнял принятые на себя обязательства по погашению кредита, производя неоднократное снятие наличных денежных средств по кредитной карте, обязательства по оплате минимального платежа неоднократно нарушал, в связи с чем Банком 13 августа 2023 года договор был расторгнут и ФИО1 выставлен заключительный счёт с указанием полной суммы задолженности.

Согласно представленному истцом расчёту, размер задолженности за период с 10 апреля 2023 года по 13 августа 2023 года составила 195 672 рубля 38 копеек, из которых 177 153 рубля 64 копейки – просроченная задолженность по основному долгу, 18 038 рублей 21 копейка – просроченные проценты, 480 рублей 53 копейки – штрафные проценты за неуплату в срок в соответствии с договором суммы, в погашение задолженности по кредитной карте.

Выданный 15 сентября 2023 года мировым судьёй судебного участка № 1 Кировского судебного района Мурманской области судебный приказ № 2-8814/2023 о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитной карте в пользу АО «Тинькофф Банк» отменён по заявлению должника определением мирового судьи от 20 ноября 2023 года.

Из ответа ОСП г.Кировска УФССП России по Мурманской области № 51009/24/42040 от 12 февраля 2024 года следует, что исполнительное производство по гражданскому делу № 2-8814/2023 о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитной карте в пользу АО «Тинькофф Банк», не возбуждалось.

В добровольном порядке ответчиком задолженность перед истцом в указанном размере не погашена.

Определяя размер подлежащей взысканию задолженности по основному долгу и штрафным санкциям, суд исходит из представленного истцом расчёта, который выполнен в соответствии с условиями договора, судом проверен и признан верным.

Доводы ответчика о частичной оплате задолженности подтверждаются материалам и дела, однако оплата по представленным в суд платежам учтена истцом в представленном расчёте. 

Таким образом, принимая во внимание факт ненадлежащего исполнения ответчиком ФИО1 обязательств по заключённому с АО «Тинькофф Банк» договору кредитной карты №..., суд приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения заявленных истцом требований и взыскания с ответчика суммы основного долга по договору в размере – 177 153 рублей 64 копеек и просроченных процентов в размере 18 038 рублей 21 копейки.

Согласно пункту 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в абзаце 2 пункта 71 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» при наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Учитывая приведённые нормы права и разъяснения Пленума Верховного Суда Российской Федерации, бремя доказывания несоразмерности подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства в силу части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации лежит на ответчике, между тем, материалы дела таких доказательств не содержат.

Материалами дела подтверждено, что за период с 10 апреля 2023 года по 13 августа 2023 года ответчиком допускалась просрочка уплаты основного долга, в связи с чем, размер задолженности составил 195 191 рубль 85 копеек (177153,64+18038,21), начисленная неустойка (штрафные проценты) в размере 480 рублей 53 копейки, по мнению суда, соразмерна последствиям нарушенного обязательства.

Учитывая все обстоятельства дела, в том числе размер задолженности, длительность допущенной ответчиком просрочки нарушения обязательства, а также компенсационную природу неустойки, баланс между последствиями ненадлежащего исполнения ответчиком его обязательств и примененной мерой ответственности, суд не находит оснований для снижения размера неустойки.

Поскольку ответчиком не представлены суду доказательства исполнения своих обязательств по договору кредитной карты, исковые требования о взыскании с ответчика задолженности по договору кредитной карты за период с 10 апреля 2023 года по 13 августа 2023 года в сумме 195 672 рубля 38 копеек являются правомерными и подлежат удовлетворению в полном объёме.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы. 

При подаче иска по настоящему делу истец платёжными поручениями № 1857 от 17 августа 2023 года на сумму 2591 рубль 34 копейки и № 1650 от 21 декабря 2023 года на сумму 2522 рубля 11 копеек уплатил государственную пошлину в общей сумме 5113 рубля 45 копеек, которая на основании статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации подлежит взысканию с ответчика.

Руководствуясь статьями 194-199, 233-235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, паспорт серии ... №... в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» (ИНН: 

<

***>) задолженность по договору кредитной карты №... за период с 10 апреля 2023 года по 13 августа 2023 года в сумме 195 672 рубля 38 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 5113 рублей 45 копеек.

Ответчик ФИО1 вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком ФИО1. заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий: О.Н. Чайка