производство № 2-73/2020

УИД 70RS0019-01-2020-000106-95

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 мая 2020 года

с. Парабель Томской области

Парабельский районный суд Томской области в составе:

председательствующего судьи Санжаровской Н.Е.,

при секретаре Паньковой Т.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее - ПАО «Совкомбанк», Банк, истец) обратилось в суд с иском к ФИО1 (далее – ответчик, заемщик) о взыскании задолженности по кредитному договору. Требования мотивированы тем, что 30.07.2014 между Банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) 

<

***>, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 383 927 рублей под 29,9% годовых сроком на 56 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, договор считается заключенным и обязательным для его исполнения. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту, в том числе, в случае нарушения заемщиком сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. Просроченная задолженность по ссуде и процентам возникла 31.10.2017, на 17.03.2020 суммарная продолжительность просрочки составляет 869 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 500 213,20 рублей. Ранее судебным приказом № 2-379/2018 от 14.05.2018, вынесенным мировым судьей судебного участка Парабельского судебного района Томской области с ФИО1 были взысканы просроченные проценты в рамках кредитного договора 

<

***> от 30.07.2014, в размере 94 143,07 рублей. 

По утверждению истца, по состоянию на 17.03.2020 общая задолженность ответчика перед банком составляет 203 741,62 рублей, из них: просроченная ссуда - 125 385,21 рублей, просроченные проценты – 20 989,13 рублей, проценты по просроченной ссуде - 26 995,14 рублей, неустойка по ссудному договору – 12 721,64 рублей, неустойка на просроченную ссуду – 17 650,50 рублей, что подтверждается расчетом задолженности. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. Ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. 

На основании изложенного, просит взыскать в свою пользу с ФИО1 сумму задолженности по кредитному договору в размере 203 741,62 рублей, а также сумму уплаченной государственной пошлины при подаче иска в суд в размере 5 237, 42 рублей.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно, надлежащим образом. Представитель истца ФИО2, действующая на основании доверенности 1698/ФЦ от 02.09.2015, ходатайствовала о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте судебного разбирательства была извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело без её участия, против удовлетворения исковых требований возражала.

Руководствуясь ст. 167, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон. 

Исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского Кодекса Российской Федерации (далее-ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Статьей 420 ГК РФ предусмотрено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

На основании ст. 30 Закона Российской Федерации «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В силу ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (пункт 1 статьи 435 ГК РФ).

В соответствии с п. п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 данного Кодекса.

Из п. 3 ст. 438 ГК РФ следует, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для регулирования положений договора займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.

Судом установлено, что 30.07.2014 между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ФИО1 заключен договор о потребительском кредитовании 

<

***>. Договор заключен посредством предложения (оферты) ФИО1, изложенного в заявлении-оферте, и акцепта ООО ИКБ «Совкомбанк».

Согласно пунктам 1, 2, 4, 6, 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита 

<

***> от 30.07.2014, договор заключен на следующих условиях: сумма кредита – 383 927 рублей; срок кредита - 60 месяцев, срок возврата кредита 30.07.2019; процентная ставка по кредиту - 29,90% годовых. При нарушении срока возврата кредита (части кредита) уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки. 

Свои обязательства банк исполнил в полном объеме, перечислив ФИО1 сумму кредита на её банковский счет, открытый в ПАО «Совкомбанк», что подтверждено выпиской по счету.

Согласно пунктам 4.1.1. и 4.1.2. Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели (далее по тексту – Условия кредитования) заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором о потребительском кредитовании, а также уплачивать банку проценты за пользование кредитом и иные платежи, предусмотренные договором о потребительском кредитовании.

ООО ИКБ «Совкомбанк» с 01.09.2014 реорганизовано в форме преобразования в ОАО ИКБ «Совкомбанк». 05.12.2014 года ОАО ИКБ «Совкомбанк» изменило свое фирменное наименование с открытого акционерного общества ИКБ «Совкомбанк» на публичное акционерное общество «Совкомбанк», что подтверждено Уставом банка.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных данным кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

На основании ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Пунктом 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Положениями ст. 811 ГК РФ предусмотрено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 данного кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809, ст. 811 ГК РФ.

В соответствии с пунктом 3.1. Условий кредитования банк при наличии свободных ресурсов предоставляет заемщику кредит на потребительские цели на условиях, предусмотренных договором о потребительском кредитовании, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом, иные предусмотренные договором о потребительском кредитовании платежи.

В силу п. 3.3.2 Условий кредитования банк предоставляет заемщику кредит в сумме, указанной в разделе «Б» заявления-оферты путем перечисления денежных средств на открытый ему банковский счет. Договор о потребительском кредитовании считается заключенным с момента получения заемщиком суммы кредита.

В соответствии с п. 3.4 Условий кредитования за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день. Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита (части кредита) включительно.

В силу пункта 5.2.1 раздела 5 Условий кредитования банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем внесудебном порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору о потребительском кредитовании, если просрочка платежа длится более 15 дней подряд, либо в случае систематической просрочки платежей.

В соответствии с пунктом 6.1 раздела 6 Условий кредитования при нарушении срока возврата кредита (части кредита), а также уплаты начисленных процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, указанном в разделе «Б» заявления - оферты.

Как усматривается из расчета задолженности по договору о потребительском кредитовании 

<

***> от 30.07.2014, ФИО1 внесла в счет погашения кредита денежные средства в сумме 500 213,20 рублей, из которых: 207 028,80 рублей направлены на погашение основного долга, 282 421,20 рубль - на погашение процентов по кредиту, 10 763,20 рублей - на погашение просроченных процентов по основному долгу.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по договору о потребительском кредитовании, а именно несвоевременной уплатой платежей заемщиком - ответчиком по делу, ПАО «Совкомбанк» в адрес ФИО1 24.01.2020 направлена досудебная претензия о досрочном возврате задолженности по договору о потребительском кредитовании в течение 30 дней с момента направления претензии, однако данное предложение Банка было оставлено ответчиком без ответа.

Согласно представленного истцом расчета задолженности долг ФИО1 перед Банком по состоянию на 17.03.2020 составляет 203 741,62 рублей, из них: просроченная ссуда - 125 385,21 рублей, просроченные проценты – 20 989,13 рублей, проценты по просроченной ссуде - 26 995,14 рублей, неустойка по ссудному договору – 12 721,64 рублей, неустойка на просроченную ссуду – 17 650,50 рублей.

Представленный расчет произведен в соответствии с положениями договора о потребительском кредитовании, не противоречит закону, ответчиком не оспорен. Доказательств погашения задолженности по договору о потребительском кредитовании ответчиком также не представлено.

Таким образом, суд находит обоснованными требования истца в части взыскания с ответчика просроченной ссуды в размере 125 385,21 рублей, просроченных процентов в размере 20 989,13 рублей, и процентов по просроченной ссуде в размере 26 995,14 рублей, подтвержденные представленными истцом доказательствами.

При разрешении требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ответчика штрафных санкций, суд приходит к следующему.

На основании ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

В соответствии с п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Не ограничивая сумму устанавливаемых договором неустоек, Гражданский кодекс Российской Федерации, вместе с тем, дает право суду устанавливать соразмерные основному долгу их пределы с учетом действительного размера ущерба, причиненного стороне в конкретном договоре. Это является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в ч. 1 ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, об его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения (определения Конституционного Суда Российской Федерации от 14.03.2001 № 80-О, от 21.12.2000 № 263-О).

Помимо этого, в соответствии с пунктами 69 и 71 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке. 

Согласно п. 70 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» при взыскании неустойки с лиц, не занимающихся предпринимательской деятельностью, правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

По мнению суда, размер неустойки, заявленный истцом к взысканию с ФИО1, является несоразмерным последствиям нарушения ответчиком обязательства, как вследствие его чрезмерного размера, так и с учетом иных обстоятельств, чем нарушает баланс законных интересов сторон. Суд принимает во внимание тот факт, что истец длительное время не принимал разумных мер к уменьшению убытков, причиненных ненадлежащим исполнением обязательства должником, своими неосторожными действиями фактически способствовал увеличению размера задолженности.

Определение меры ответственности за нарушение сроков возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом в виде пени в размере 20% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки, по мнению суда, не отвечает принципу компенсационной природы неустойки.

Вместе с тем, снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору.

В этой связи суд считает необходимым уменьшить сумму неустойки по ссудному договору с 12 721,64 рублей до 5 000 рублей, уменьшить сумму неустойки на просроченную ссуду с 17 650,50 рублей до 6 500 рублей.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В силу статей 88, 94 ГПК РФ к судебным расходам относятся государственная пошлина, а также судебные издержки, состоящие в том числе, из расходов, признанных судом необходимыми.

Из разъяснений, содержащихся в абзаце 4 пункта 21 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» следует, что положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

Судом установлено, что при подаче искового заявления ПАО «Совкомбанк» уплачена государственная пошлина в размере 5 237,42 рублей, что подтверждается платежными поручениями № 41 от 29.03.2019 (на сумму 2 618,71 рублей) и № 1327 от 18.03.2020 (на сумму 2 618,71 рублей), которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в полном объеме.

Кроме того, Банком затрачено 75,00 рублей на оплату услуг нотариуса по заверению доверенности представителя, что суд признает необходимыми расходами и считает возможным также взыскать указанную сумму с ответчика в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 - 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, родившейся "дата скрыта" в "адрес скрыт", в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН 

<

***>, КПП 440101001, ОГРН 

<

***>) задолженность по кредитному договору 

<

***> от 30 июля 2014 года в размере 184 869 (сто восемьдесят четыре тысячи восемьсот шестьдесят девять) рублей 48 копеек, из них: просроченная ссуда - 125 385 рублей 21 копейка, просроченные проценты – 20 989 рублей 13 копеек, проценты по просроченной ссуде - 26 995 рублей 14 копеек, неустойка по ссудному договору – 5 000 рублей, неустойка на просроченную ссуду – 6 500 рублей.

Взыскать с ФИО1, родившейся "дата скрыта" в "адрес скрыт", в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН 

<

***>, КПП 440101001, ОГРН 

<

***>) судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 237 (пять тысяч двести тридцать семь) рублей 42 копейки, по нотариальному заверению копии доверенности представителя в размере 75 рублей 00 копеек, а всего 5 312 (пять тысяч триста двенадцать) рублей 42 копейки. 

В остальной части в удовлетворении требований публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 отказать.

Решение суда может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Томского областного суда в течение месяца со дня составления мотивированного текста решения путём подачи апелляционной жалобы через Парабельский районный суд Томской области.

Судья (подпись) Н.Е. Санжаровская 

Решение суда в окончательной форме составлено 16.05.2020.

Судья (подпись) Н.Е. Санжаровская 

Копия верна.

Судья Н.Е. Санжаровская