Дело № 2-5487/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

04 декабря 2017 года г. Ульяновск

Ленинский районный суд г. Ульяновска 

в составе: судьи Верияловой Н.В.,

при секретаре Умаровой В.Р., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банк-Т (открытое акционерное общество) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 ФИО7 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

У С Т А Н О В И Л :

Банк-Т (ОАО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратился в суд с иском, уточненным в ходе судебного разбирательства, к ФИО1 ФИО8. о взыскании задолженности по кредитному договору. 

Исковые требования мотивированы следующим. На основании заявления-анкеты на комплексное банковское обслуживание физических лиц в Банк-Т (ОАО) от ДД.ММ.ГГГГ и в соответствии с приказом об утверждении новой редакции Единых условий комплексного банковского обслуживания физических лиц в Банк-Т (ОАО) банк предоставил ФИО1 ФИО9. кредит в форме овердрафта в размере 68 950 руб. 17 коп.

В соответствии с Едиными условиями комплексного банковского обслуживания физических лиц в Банк-Т (ОАО) срок действия овердрафта - 24 месяца (до окончания действия карты клиента). 

В соответствии с п. 2.2 Условий предоставления кредита в форме овердрафта (приложение № 4 к приказу № 13 от 21.01.2013) процентная ставка по овердрафту составляет 26,9% годовых.

В соответствии с п. 3.1. Условий предоставления кредита в форме овердрафта (приложение № 4 к приказу № 13 от 21.01.2013г.) пени за несвоевременное погашение задолженности по овердрафту составляют 0,2%. Однако в соответствии с пунктом 21 статьи 5 федерального закона от 21.12.2013г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер начисленных пеней ограничен 20% годовых.

Статья 189.78 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» содержит перечень полномочий конкурсного управляющего. Однако закон не предусматривает обязанности конкурсного управляющего незамедлительного направления каждому должнику уведомления об отзыве лицензии на осуществление банковских операций и о реквизитах для осуществления платежей по кредиту.

Сведения о признании банка несостоятельным (банкротом) и открытии конкурсного производства подлежат опубликованию в газете «Коммерсантъ», «Вестнике Банка России», а также включаются в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве в сроки, предусмотренные Федеральным законом, данные источники информации являются открытыми для неограниченного круга лиц.

Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов», осуществляющая функции конкурсного управляющего в отношении Банк-Т (ОАО) в соответствии с Федеральным законом «О несостоятельности (банкротстве)» опубликовало в газете «Коммерсантъ» № 6 (5516) от 17 января 2015 года и на сайте Агентства в сети Интернет 26 декабря 2014 года и 17 января 2015 года информацию от том, что банк признан банкротом и в его отношении открыто конкурсное производство в соответствии с Федеральным законом «О несостоятельности (банкротстве)».

В свою очередь, на сайте Агентства в сети Интернет 30.12.2014 конкурным управляющим Банк-Т (ОАО) была опубликована информация о реквизитах в счет погашения задолженности, в том числе процентов и основного долга по кредитам, в соответствии с условиями кредитного договора

При этом с момента отзыва у Банка лицензии, вся информация о ходе конкурсного производства, а также действующие реквизиты для дальнейшей уплаты долга (включая сведения о возможности внесения денежных средств наличными в кассах ГК «АСВ») были также опубликованы на сайте Агентства в сети Интернет в открытом доступе.

Кроме того, в направленном в адрес ответчика требовании от 10.11.2016 были указаны действующие на тот момент реквизиты. В период с момента отзыва лицензии Банк-Т (ОАО) до признания банка банкротом платежи можно было вносить через кассы отделений банка. С момента назначения АСВ конкурсным управляющим Банк-Т (ОАО) платежи от заемщиков поступали по реквизитам, указанным на сайте АСВ, т.е. у заемщиков была возможность производить оплату кредита через отделения банков и платежные терминалы. Также должник вправе внести причитающиеся с него деньги или ценные бумаги в депозит нотариуса, а в случаях, установленных законом, в депозит суда.

Истец считает, что ФИО1 ФИО10. имел возможность совершать платежи по данному кредиту, однако их не вносил. Отсутствие у ответчика информации о необходимых реквизитах для оплаты является несостоятельным и не может выступать в качестве достаточного и достоверного доказательства.

Истец просит взыскать соответчика задолженность по договору в размере 170 806 руб. 76 коп., из которых 68 731 руб. 93 коп. основной долг, 59 605 руб. 72 коп. задолженность по процентам, 24 560 руб. 44 коп. штрафная неустойка по кредиту, 17 908 руб. 67 коп. штрафная неустойка по процентам, госпошлину в размере 4 614 руб. 30 коп.

Представитель истца в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании пояснил, что не оспаривает наличие основного долга и процентов по кредиту, однако возражает против взыскания пеней по договору. Он не знал, по каким реквизитам должен оплачивать задолженность, сообщение от истца не получал, поскольку 29.08.2015 продал квартиру, адрес которой был указан при заключении договора. Считает, что правомерно не погашал задолженность, так как платежи, деланные после получения информации о банкротстве банка, могли потеряться.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что между Банк-Т (ОАО) и ФИО1 ФИО11. ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления-анкеты на комплексное банковское обслуживание физических лиц и в соответствии с приказом об утверждении новой редакции Единых условий комплексного банковского обслуживания физических лиц в Банк-Т (ОАО) был заключен кредитный договор.

В соответствии с Едиными условиями комплексного банковского обслуживания физических лиц в Банк-Т (ОАО) срок действия овердрафта - 24 месяца (до окончания действия карты клиента). 

В соответствии с п. 2.2 Условий предоставления кредита в форме овердрафта процентная ставка по овердрафту составляет 26,9% годовых. В соответствии с п. 3.1. Условий предоставления кредита в форме овердрафта пени за несвоевременное погашение задолженности по овердрафту составляют 0,2% в день. 

В связи с ненадлежащим исполнением условий договора по уплате процентов за пользование кредитом и возврата суммы основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика перед банком составила 170 806 руб. 76 коп. Данное обстоятельство подтверждается расчетом суммы долга, представленным истцом. При этом расчет пени произведен истцом исходя из ставки 20% годовых. 

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в ГК РФ.

При установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом «Заем» главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора, что предусмотрено ч. 2 ст. 819 ГК РФ.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Согласно ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В связи с изложенным, суд считает подлежащими удовлетворению требования Банк-Т (ОАО) в части взыскания в его пользу с ФИО1 ФИО12. суммы основного долга по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 68 731 руб. 93 коп., задолженности по процентам в размере 59 605 руб. 72 коп.

Доводы ответчика об отказе банку во взыскании с него пени суд не может принять во внимание в связи со следующим.

Приказом Банка России от 26.11.2014 №ОД-3303 у Банк-Т (ОАО) отозвана лицензия на осуществление банковский операций, приказом №)Д-304 от 26.11.2014 назначена временная администрация по управлению кредитной организацией.

Решением Арбитражного суда города Москвы от 24.12.2014 Банк-Т (ОАО) признано несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство, функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

На момент рассмотрения дела Банк-Т (ОАО) находится в стадии ликвидации, сведения о юридическом лице не исключены из ЕГРЮЛ.

В соответствии п. 1 ст. 65 ГК РФ юридическое лицо, за исключением казенного предприятия, учреждения, политической партии и религиозной организации, по решению суда может быть признано несостоятельным (банкротом).

Признание юридического лица банкротом влечет его ликвидацию.

На основании п. 2 ст. 65 ГК РФ, основания признания судом юридического лица несостоятельным (банкротом), порядок ликвидации такого юридического лица, а также очередность удовлетворения требований кредиторов устанавливается Законом о несостоятельности (банкротстве).

В силу ч. 7 ст. 20 Федерального закона от 02.12.1990 № 392-1 «О банках и банковской деятельности», после отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций кредитная организация должна быть ликвидирована в соответствии с требованиями статьи 23.1 настоящего Федерального закона, а в случае признания ее банкротом - в соответствии с требованиями Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)».

На основании п. 11 ст. 189.67 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» арбитражный суд, принявший решение о признании кредитной организации банкротом, направляет это решение в Банк России, а также в уполномоченный регистрирующий орган для внесения им в единый государственный реестр юридических лиц записи о том, что кредитная организация находится в процессе ликвидации.

В соответствии с ч. 3 п. 1 ст. 189.70 Закона о банкротстве, арбитражный суд прекращает производство по делу о банкротстве в случае завершения конкурсного производства.

В силу ст. 189.77 Закона о банкротстве, конкурсным управляющим при банкротстве кредитных организаций, имевших лицензию Банка России на привлечение денежных средств физических лиц во вклады, в силу закона является Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов».

На основании п. 13 ст. 189.77 Закона о банкротстве, Агентство осуществляет полномочия конкурсного управляющего через назначенного им из числа своих служащих представителя, действующего на основании доверенности.

В соответствии с п. 1 ст. 189.78 Закона о банкротстве, конкурсный управляющий осуществляет полномочия руководителя кредитной организации и иных органов управления кредитной организации в пределах, в порядке и на условиях, которые установлены параграфом 4.1.

На основании ч. 4 п. 3 ст. 189.78 Закона о банкротстве, конкурсный управляющий обязан предъявить к третьим лицам, имеющим задолженность перед кредитной организацией, требования о ее взыскании в порядке, установленном параграфом 4.1.

В соответствии с п. 1 ч. 12 ст. 20 Закона о банках и банковской деятельности, в период после дня отзыва лицензии на осуществление банковских операций и до дня вступления в силу решения арбитражного суда о признании кредитной организации несостоятельной (банкротом) или о ее ликвидации кредитная организация имеет право взыскивать и получать задолженность, в том числе по ранее выданным кредитам, осуществлять возврат авансовых платежей ранее осуществленных кредитной организацией, получать средства от погашения ценных бумаг и доходы по ценным бумагам, принадлежащим кредитной организации на праве собственности.

Таким образом, действующим законодательством о банковской деятельности не предусмотрено, что отзыв у банка лицензии, как и признание банка банкротом, влекущее открытие в отношении него конкурсного производства, отменяет обязанность заемщиков банка погашать задолженность, уплачивать проценты, неустойку за пользование кредитами в соответствии с условиями кредитных договоров.

Со дня отзыва Банком России у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций заемщик имеет возможность погашать задолженность по кредиту по реквизитам, указанным в кредитном договоре, при этом произведенная оплата засчитывается в счет погашения задолженности.

Данная возможность сохраняется на все время действия временной администрации, которая назначается Банком России по основаниям, предусмотренным статьей 189.26 Закона о банкротстве, в том числе в обязательном порядке не позднее дня, следующего за днем отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций.

Новые реквизиты для внесения денежных средств в счет погашения задолженности по кредитным договорам устанавливаются после вынесения Арбитражным судом решения о признании кредитной организации (Банка) банкротом.

Согласно материалам дела в адрес ФИО1 ФИО13 указанный в кредитном договоре, истцом ДД.ММ.ГГГГ была направлена информация об изменении реквизитов для безналичной оплаты по кредитному договору. Согласно отчету об отслеживании почтовых отправлений с почтовым идентификатором № ДД.ММ.ГГГГ имела место неудачная попытка вручения почтовой корреспонденции, ДД.ММ.ГГГГ в связи с истечением срока хранения письмо выслано обратно отправителю и получено адресатом ДД.ММ.ГГГГ

В силу правил ч. 1 ст. 165.1 ГК РФ, заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Поскольку сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем, она была возвращена по истечении срока хранения, а риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат, суд считает, что довод ответчика о неисполнении конкурсным управляющим возложенных на него Федеральным законом «О несостоятельности (банкротстве) обязанности по уведомлению заемщика о реквизитах для перечисления платежей по кредиту противоречит материалам дела, исследованным судом доказательствам и установленным по делу обстоятельствам.

Кроме того, по заявлению ответчика был отменен судебный приказ мирового судьи судебного участка №2 Ленинского района г.Ульяновска от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании с ФИО1 ФИО14. в пользу Банк-Т (ОАО) в лице конкурсного управляющего ГК «Агентство по страхованию вкладов» задолженности по кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ в размере 137 883 руб. 68 коп. (л.д.32), что свидетельствует об осведомленности должника о наличии задолженности и о реквизитах счета для оплаты долга по договору.

По мнению суда, обязательство о направлении должнику корреспондентского счета конкурсным управляющим было исполнено, в связи с чем, ответчик ФИО1 ФИО15. до подачи иска конкурсным управляющим в суд имел возможность исполнения обязанности по погашению кредита, однако свои обязательства не выполнил.

Кроме того, ФИО1 ФИО16. в соответствии с установленными п. 1 ч. 1 ст. 327 ГК РФ правилами, когда должник вправе внести причитающиеся с него деньги или ценные бумаги в депозит нотариуса, а в случаях, установленных законом, в депозит суда - если обязательство не может быть исполнено должником вследствие отсутствия кредитора или лица, уполномоченного им принять исполнение, в месте, где обязательство должно быть исполнено, вправе был вносить причитающиеся с него ежемесячные платежи на депозит нотариуса. Однако этим правом ответчик не воспользовался, образовалась задолженность по кредиту с октября 2014 года.

Учитывая, что сумма пени, которую просит истец взыскать с ответчика, носит штрафной характер и, по мнению суда, является чрезмерно завышенной, суд полагает возможным, с учетом положений ст.ст.330, 333 ГК РФ снизить сумму пени.

При применении положений ст. 333 ГК РФ суд руководствуется разъяснениями, данными в пунктах 69, 71, 73, 74, 75 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского Кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», из которых следует, что подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (часть 1 статьи 56 ГПК РФ, часть 1 статьи 65 АПК РФ). 

Возражая против заявления об уменьшении размера неустойки, кредитор не обязан доказывать возникновение у него убытков (пункт 1 статьи 330 ГК РФ), но вправе представлять доказательства того, какие последствия имеют подобные нарушения обязательства для кредитора, действующего при сравнимых обстоятельствах разумно и осмотрительно, например, указать на изменение средних показателей по рынку (процентных ставок по кредитам или рыночных цен на определенные виды товаров в соответствующий период, валютных курсов и т.д.).

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

Исходя из суммы долга и периода просрочки, даты направления ответчику требования об уплате задолженности с реквизитами ГК Агентство по страхованию вкладов, в силу ст. 333 ГК РФ, ч. 6 ст. 395 ГК РФ, суд полагает возможным снизить размер начисленных на ДД.ММ.ГГГГ года штрафных санкций на просроченный основной долг до 3000 руб. и на просроченные проценты до 2000 руб., всего взыскать с ответчика 5 000 руб.

В пункте 21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» разъяснено, что положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

В связи с изложенным, на основании ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 4 614 руб. 30 коп.

Руководствуясь ст.ст. 12, 56, 194 - 198, 199 ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Банка-Т (открытое акционерное общество) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 ФИО17 в пользу Банка-Т (открытое акционерное общество) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 133 337 руб. 65 коп., госпошлину в размере 3 866 руб. 75 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ульяновский областной суд через Ленинский районный суд г.Ульяновска в течение месяца с момента принятия решения в окончательной форме.

Судья Н.В.Вериялова