Дело № 2-1013/2021

УИД № 59RS0040-01-2021-001498-44 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 июня 2021 года город Чайковский

Чайковский городской суд Пермского края в составе

председательствующего судьи Трошковой Л.Ф., 

при секретаре судебного заседания Салаховой Л.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1, о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Общество с ограниченной ответственностью «Феникс» (далее по тексту ООО «Феникс») обратилось в суд с иском к ФИО1, о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование иска указано, что 05.05.2014 года между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» был заключен кредитный договор № с лимитом задолженности 51 000 рублей. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, предусмотренных гражданским кодексом Российской Федерации. Составными частями заключенного договора являются заявление - анкета, подписанная должником, тарифный план, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт АО «Тинькофф банк». В соответствии с общими условиями Банк вправе расторгнуть договор в одностороннем порядке в случае невыполнения или ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по договору. При этом банк направляет ответчику заключительный счет, в котором информирует о востребовании суммы задолженности по договору, образовавшейся в период с 31.05.2017 года по 04.11.2017 года. Заключительный счет был направлен ответчику 04.11.2017 года подлежащий оплате в течение 30 дней с даты его формирования. 26.09.2018 года банк уступил обществу с ограниченной ответственностью «Феникс» право требования по договору, заключенному с ответчиком, что подтверждается Договором уступки прав (требований) от 26.09.2018 года и актом приема-передачи прав требований от 26.09.2018 года к договору уступки прав (требований). По состоянию на дату перехода прав требования задолженность ответчика по договору перед Банком составляет: 50 530 рублей 62 копейки, что подтверждается актом приема-передачи прав (требований) от 26.09.2018 года, справкой о размере задолженности и расчетом задолженности по состоянию на дату перехода права требования, входящее в состав кредитного досье, выданного Банком. После передачи прав требования взыскателю погашение задолженности по договору ответчиком не производилось. Общими условиями, являющихся неотъемлемой частью заключенного с ответчиком договора и действующих на момент его заключения, предусмотрено, что Банк вправе: уступать, передавать любому третьему лицу, в том числе не имеющему банковской лицензии, и распоряжаться иным образом своими правами по кредитному договору, договору расчетной карты, договору кредитной карты или договору реструктуризации задолженности. Для целей такой уступки Банк вправе передавать любому фактическому или потенциальному цессионарию любую информацию о клиенте и его задолженности на условиях конфиденциального использования. Ответчик был надлежащим образом уведомлен о состоявшейся между ним и Банком уступке права требования. На дату предъявления иска в суд задолженность составляет 50 530 рублей 62 копейки, которую просит взыскать с ФИО1, государственную пошлину в размере 1 715 рублей 92 копейки.

Истец – представитель ООО «Феникс» о дне, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ранее направил в суд заявление о рассмотрении дела без участия представителя, на исковых требованиях настаивает, не возражает против вынесения заочного решения.

Ответчик – ФИО1 о дне, времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, направила возражения, где просила суд применить срок исковой давности, и в удовлетворении иска по этим основаниям отказать.

Суд, изучив материалы дела, материалы гражданского дела № по заявлению о выдаче судебного приказа, приходит к следующему.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу статьи 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии со статьей 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно. Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца.

Согласно положениям статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами статей 819-821 Гражданского кодекса Российской Федерации и не вытекает из существа кредитного договора.

Пунктом 2 статьи 811 ГК РФ, регламентировано, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Согласно ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.

Лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства (ст. 401 ГК РФ).

Из материалов дела следует, что 24.03.2014 года ФИО2 обратилась в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) с заявлением-анкетой, которой уполномочивает сделать безотзывную и бессрочную оферту ТКС Банку (ЗАО) о заключении универсального договора на условиях, указанных в настоящем заявлении-анкете, условиях комплексного банковского обслуживания и тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора. Универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в составе заявления-анкеты. Акцептом является совершение банком следующих действий, свидетельствующих о принятии банком такой оферты: для договора кредитной карты – активация кредитной карты или получение банком первого реестра платежей. Заявитель понимает и соглашается с тем, что условия КБО и тарифы могут быть изменены в порядке, предусмотренном условиями КБО и законодательством РФ. Если в настоящем заявлении-анкете не указано несогласие на включение в программу страховой защиты заемщиков банка, то заявитель согласен быть застрахованным лицом по указанной программе, а также поручает банку ежемесячно включать его в указанную программу и удерживать с него плату в соответствии с тарифами. Заявитель ознакомлен и согласен с действующими условиями КБО (со всеми приложениями), размещенными в сети Интернет и тарифами, понимает их и в случае заключения договора обязуется их соблюдать. Просит заключить с ним договор кредитной карты и выпустить кредитную карту (кредитные карты) на условиях, указанных в настоящем заявлении-анкете и условиях КБО. Заявитель уведомлен, что полная стоимость кредита для тарифного плана, указанного в настоящем заявлении-анкете, при полном использовании лимита кредитной задолженности в 16 000 рублей для совершения операций покупок составит: при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении 2 лет – 3,8 % годовых, при равномерном погашении кредита в течение 2 лет – 59,50 % годовых. При полном использовании лимита задолженности, размер которого превышает 16 000 рублей, полная стоимость кредита уменьшается. С общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт и тарифным планом ознакомлена, согласна и обязуется их соблюдать. Просит открыть текущий счет в Банке при поступлении от нее соответствующей заявки в рамках Дистанционного обслуживания. Отметок о несогласии подключить услугу SMS-банк, участвовать в программе страховой защиты в соответствующих полях не имеется. Договор №, тарифный план «Кредитная карта ТП 7.9 RUR». Заявление подписано от имени ФИО2 (л.д. 47,48,49). 

Согласно условий Тарифов по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО), продукт Тинькофф Платинум, Тарифный план ТП 7.9 RUR, утвержденных Приказом № 0620.03 от 20.06.2012 года, беспроцентный период до 55 дней, процентная ставка по кредиту по операциям покупок 39,9 % годовых, по операциям получения наличных 39,9 % годовых. Плата за обслуживание карты 590 рублей. Комиссия за выдачу наличных денежных средств 2,9 % плюс 290 рублей. Плата за предоставление услуги «СМС-банк» 59 рублей, взимается ежемесячно. Минимальный платеж не более 6 % от задолженности минимум 600 рублей. Штрафы за неуплату минимального платежа первый раз – 590 рублей, второй раз подряд – 1 % от задолженности плюс 590 рублей; третий и более раз подряд – 2 % от задолженности плюс 590 рублей. Процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа 0,20 % в день. Плата за включение в программу страховой защиты 0,89 % от задолженности. Плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности 390 рублей. Комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях 2,9 % плюс 290 рублей (л.д. 51).

Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 5.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения, либо понижения без предварительного уведомления Клиента.

Банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных законодательством РФ, в т.ч. в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты, который считается расторгнутым со дня формирования Банком Заключительного счета, направляемого клиенту с информированием последнего о востребовании кредита, процентов, а также о платах, штрафах, размере задолженности по договору (п. 9.1 Общих Условий).

Исполнение Банком обязанности по предоставлению кредитных денежных средств ответчиком не оспаривается. 

ФИО2 надлежащим образом была ознакомлена с Общими условиями и Тарифами банка, о чем имеется собственноручная подпись в Заявлении-анкете без каких-либо замечаний и отметок о несогласии с условиями кредитования. Тем самым, ответчик обязался уплачивать кредит, уплачивать проценты на сумму кредита, комиссии и другие платежи, предусмотренные Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт и тарифами по кредитным картам. Договор о таких условиях по существу не изменен и не дополнен, стороны реализовали свое право свободы договора, обстоятельства его заключения ответчиком не оспариваются. Банком ежемесячно направлялись в адрес Заемщика счета-выписки – документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору (л.д. 53-55).

Порядок осуществления кредитными организациями операций с платежными картами установлен в Положении ЦБ РФ от 24.12.2004 № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт».

Кредитная карта в соответствии с п. 1.5 указанного Положения, как электронное средство платежа, используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Пунктом 1.3 Положения даны понятия персонализации - процедуры нанесения на платежную карту и (или) записи в память микропроцессора, на магнитную полосу платежной карты информации, предусмотренной кредитной организацией - эмитентом; реестра по операциям с использованием платежных карт - документа или совокупности документов, содержащих информацию о переводах денежных средств и других предусмотренных настоящим Положением операциях с использованием платежных карт за определенный период времени, составленных юридическим лицом или его структурным подразделением, осуществляющим сбор, обработку и рассылку кредитным организациям информации по операциям с платежными картами, и предоставляемых в электронной форме и (или) на бумажном носителе;

При указанных обстоятельствах договор считается заключенным с момента активации кредитной карты или поступления в банк первого реестра платежей.Таким образом, нанесенная на банковскую карту информация позволяет идентифицировать ее держателя для допуска к денежным средствам.

Получение указанной банковской карты подтверждается фактом ее активации 05.05.2014 года.

Из содержания выписки по номеру договора следует, что ФИО1 воспользовалась предоставленными Банком денежными средствами, активно использовала кредитную карту по своему усмотрению, при этом неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа (л.д. 37-39). 

В связи с неисполнением обязательств выставлен заключительный счет, который направлен ответчику 04.11.2017 года (л.д.59).

26.09.2018 года Банк уступил обществу с ограниченной ответственностью «Феникс» право требования по договору, заключенному с ответчиком, что подтверждается Договором уступки прав (требований) от ДД.ММ.ГГГГ, дополнительным соглашением, и актом приема-передачи прав требований от 26.09.2018 года к договору уступки прав (требований) (л.д. 10, 11).

Согласно акту приема-передачи прав требования от 26.09.2018 года размер задолженности ФИО1 по договору № составляет 50 530 рублей 62 копейки (л.д. 10).

В силу п. 1 ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Таким образом, права требования задолженности по кредитному договору № принадлежит обществу с ограниченной ответственностью «Феникс».

Ответчиком заявлено ходатайство о применении сроков исковой давности.

При определении продолжительности срока исковой давности по иску, предъявленному и начала его исчисления, суд исходит из положений Гражданского кодекса Российской Федерации, в соответствии с которым исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено (статья 195). Общий срок исковой давности составляет три года (пункт 1 статья 196). В ст. 200 ГК РФ закреплено, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. (п. 1). По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства. (п. 2).

Согласно п. п. 5.6., 5.12 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и срок, указанные в счете-выписке. На сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты по ставкам, указанным в Тарифах. Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее двух рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования.

Согласно п. 9.1 Общих условий, при невыполнении обязательств по выплате кредита предусматривается возможность расторжения договора в одностороннем порядке с направлением заключительного счета, формируемого Банком и направляемого клиенту, содержащего требование о погашении всей задолженности, включая кредит и проценты по нему, а также информирование о сумме такой задолженности. (л.д. 53-55).

Кредит по карте является кредитом до востребования, что следует из Условий и заявления, следовательно, начало течения процессуального срока исчисляется с даты истечения срока, указанного в заключительном счете, предоставленного для погашения задолженности.

В соответствии с ч. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено следующее.

В силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет". (п. 17).

По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ). (п. 18).

Заключительный счет сформирован 04.11.2017 года (л.д. 59).

Срок для погашения кредита - 30 дней с даты формирования указанного счета, т.е. до 04.12.2017 года.

С момента выставления заключительного счета Банк приостановил начисление процентов, штрафов. Таким образом, сумма задолженности 58 864 рубля 68 копеек является окончательной к оплате. ФИО1 задолженность не погасила. 

Из материалов дела следует, что 08.12.2017 года мировым судьей судебного участка № Чайковского судебного района Пермского края был вынесен судебный приказ № о взыскании с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженности по кредитному договору, который был направлен Банком 30.11.2017 года. На момент вынесения судебного приказа срок исковой давности не истек. Судебный приказ отменен 23.01.2018 года в связи с поступившими возражениями должника, которые были направлены почтовым отправлением 30.12.2017 года (л.д. 56-57). 

До 23.01.2018 года осуществлялась судебная защита по судебному приказу.

На основании ст. 201 ГПК РФ, перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления. 

В суд с исковым заявлением ООО «Феникс» обратилось 29.05.2021 г., что следует из трекномера Почты России на почтовом конверте (л.д. 60). С момента отмены судебного приказа и до обращения с иском в суд прошло более 6 месяцев. Поскольку исковое заявление поступило в суд за истечением шести месяцев после отмены судебного приказа, течение срока исковой давности исчисляется по общим правилам. Следовательно, трехлетний срок исковой давности истек 24.01.2021 года.

Ходатайство о восстановлении срока истцом не заявлено, доказательства уважительности причин пропуска срока не представлены. 

Поскольку пропуск истцом срока обращения в суд является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении заявленных требований, исковое заявление Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворению не подлежит. 

Руководствуясь статьями 194-198, ГПК РФ, суд

решил:

Отказать Обществу с ограниченной ответственностью «Феникс» в удовлетворении исковых требований к ФИО1, о взыскании задолженности по кредитному договору № от 05.05.2014 года в размере 50 530 рублей 62 копейки за период с 31.05.2017 года по 04.11. 2017 года.

Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Чайковский городской суд Пермского края в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме. 

Судья