Дело № 2-188/2019

Р Е Ш Е Н И Е

 

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Велиж 26 июля 2019 года

Велижский районный суд Смоленской области

В составе: Председательствующего (судьи) Романова А.В.,

при секретаре: Козловской А.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «Кардиф» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л :

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО СК «Кардиф» о защите прав потребителей с требованиями о взыскании:

- 32 202 руб. 73 коп., в счет возмещения части страховой премии;

- 32 202 руб. 73 коп., неустойки;

- 817 руб. 64 коп. процентов за пользование чужими денежными средствами;

- 16 101 руб. 36 коп, штрафа;

- 15 000 руб. в счет компенсации морального вреда.

В обоснование иска указала, что 26.07.2016 между ней и ООО СК «Кардиф» был заключен договор страхования №, в связи с заключением между нею и П. кредитного договора № от 26.07.2016. По условиям договора страхования сумма страховой премии составила 72 000 рублей, срок действия договора составил 48 месяцев с даты подписания заявления. 12.10.2018 ею в страховую компанию подано заявление о расторжении договора страхования и возврате оставшейся части страховой премии в размере 32 202 руб. 73 копеек пропорционально неиспользованной части страховой премии. Ответ на ее обращение не поступил и 28.11.2018 она направила претензию ответчику. По условиям договора страхования, в абз.4 указано, что при отказе от договора страхования после даты начала действия договора страхования, страховщик вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала страхования, до даты прекращения договора страхования. В связи не принятием ответчиком решения по ее заявлению с ответчика подлежит взысканию неустойка в размере 3% за период с 30.10.2018, штраф, а также компенсация морального вреда, предусмотренные Законом РФ «О защите прав потребителей». На основании п. 1 ст. 395 ГК РФ в связи с неправомерным удержанием средств, уклонения от их возврата на сумму долга, за период с 04.12.2018 по 02.04.2019 подлежат уплате проценты, размер которых определяется ключевой ставкой Банка России (л.д.4-5).

Истец и представитель ответчика, в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, при этом истец присутствовал в судебном заседание 15.07.2019 и был извещен при отложении дела о дате и времени судебного заседания, о наличии уважительных причин неявки стороны не сообщили в адрес суда, что не препятствует рассмотрению дела в их отсутствие (ч.ч.3-4 ст.167 ГПК РФ). 

В представленном в адрес суда заявлении, представитель ответчика исковые требования не признал, сослался на то, что договор страхования истцом было осуществлено добровольно его заключение, данный договор страхования расторгнут по заявлению страхователя без возврата страховой премии. ФИО1 добровольно выразила свое согласие на заключение с ООО «СК Кардиф» договора страхования в отношении себя как застрахованного лица, что подтверждается собственноручными подписями в договоре страхования, договор страхования вручен истцу, понуждения к заключению договора страхования не было. 

Согласно, договора страхования, страхователь в течение 14 рабочих дней с момента заключения договора, вправе досрочно отказаться от договора с возвратом страховой премии. Заявление о расторжении договора страхования истец направил только 12.10.2018, то есть спустя 2 года и 2 месяца после заключения договора страхования. При досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором страхования не предусмотрено иное с учетом п.3 ст.958 ГК РФ, п.7.7 Правил страхования. Так как ответчику не известны обстоятельства, при которых 

возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось, по обстоятельствам иным, чем страховой случай, то основании для возврата страховой премии не имеется, просит в иске отказать. Сроки возврата страховой премии, не могут быть определены ст.28 Закона «О защите прав потребителей», в связи, с чем неустойка и штраф, не подлежат взысканию, просят применять ст.333 ГК РФ в случае взыскания. Требование о взыскании морального вреда считают необоснованным. В связи с необоснованностью требования о возврате страховой премии, то остальные требования являются производными и удовлетворению не подлежат.

Исследовав письменные доказательства, находящиеся в материалах дела и обозренные в судебном заседании, суд считает, что иск не подлежит удовлетворению по следующим основаниям. 

В силу ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п.1 ст.310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу п. п. 1 и 2 ст. 9 названного Закона, страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов 

осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п.3 ст.958 ГК РФ).

Как установлено в судебном заседании и усматривается из материалов дела, 26.07.2016 между истцом и П. заключен кредитный договор № на сумму 

<

данные изъяты>, сроком до ДД.ММ.ГГГГ, условии предусматривающих обязательность заключения договора страхования не предусмотрено, а также Банк по заявлению истца, по договору № от 26.07.2016 выдал карту. 

26.07.2016 между истцом и ответчиком заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней №, на срок с 27.07.2016 по 26.07.2020, страховая сумма 600 000 руб., по рискам страхования: смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни; установление инвалидности 1-ой или 2-ой группы в результате несчастного случая или болезни, травматическое повреждение застрахованного лица в результате несчастного случая, предусмотренное перечнем травматических повреждений, являющихся приложением к настоящему договору страхования ( л.д.6).

Сумма страховой премии составила 72 000 руб.. В соответствии с п. 18 раздел 1 договора страхования, страховая премия рассчитывается и уплачивается единовременно за весь срок страхования. В соответствии с п. 15 договора размер страховой суммы по страховым случаям, исходя из которых устанавливается размер страховой выплаты по договору страхования составляет 600 000 рублей. 

На основании распоряжения от 26.07.2016 со счета ФИО1, открытого в П. были перечислены 27.07.2016 денежные средства по договору страхования № в размере 72 000 рублей. 

Договор страхования заключен с письменного добровольного волеизъявления истца, до сведения которого была доведена информация о том, что заключение договора страхования не является обязательным условием получения кредита, заемщику предоставлено право отказаться от его заключения. Так в п. 8 Кредитного договора содержащего обязанность заемщика заключить иные договоры стоит отметка о том, что данное обязательство на себя ФИО1 не приняла, и о том, что заключение отдельных договоров не требуется. 

В разделе 2 договора страхования указано, что страхователь действует добровольно и в собственных интересах, и осознает, что заключение настоящего договора не является обязательным условием и для предоставления либо заключения каких- либо договоров. 

По условиям заключенного между сторонами договора страхования досрочный возврат кредита не является тем обстоятельством, в силу которого отпадает возможность наступления страхового случая, так как страховая сумма на весь период действия договора страхования является постоянной и не зависит от размера задолженности по кредитному договору. К тому же ни из текста кредитного договора, ни их текста договора страхования не следуют, что они заключались во исполнение друг друга. 

В соответствии с п.1 Указание Банка России от 20.11.2015 N 3854-У (ред. от 21.08.2017) "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных 

видов добровольного страхования", при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (в ред. Указания Банка России от 21.08.2017 N 4500-У).

Согласно раздела 2 договора страхования от 26.07.2016, в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования в течение 5 рабочих дней с даты заключения договора страхования (отправка почтового отправления страховщику о досрочном отказе от договора страхования в течение указанного срока признается досрочным отказом, поданным в срок), при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховая премия подлежит возврату страхователю в следующем размере:

- в случае если страхователь отказался от договора страхования до даты начала действия договора страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату в полном объеме;

- в случае если страхователь отказался от договора страхования после даты начала действия договора страхования, страховщик вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала страхования до даты прекращения договора страхования.

Данные условия договора страхования, соответствуют Указанию Банка России от 20.11.2015 N 3854-У по состоянию на 26.07.2016.

В соответствии с п. 7.6 Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней ООО «СК Кардиф» от 28.02.2014, договор страхования прекращается в случаях: истечения срока его действия; исполнение страховщиком обязательств перед страхователем по договору страхования в полном объеме; признание договора страхования недействительным решением суда; по инициативе страхователя, если возможность наступления страхового случая отпала, и осуществление страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай; по инициативе страховщика, в случае отказа страхователя от уплаты дополнительной страховой премии при изменении степени риска в течение периода действия договора страхования, иных случаях установленных настоящими правилами; по инициативе страховщика в случае неуплаты страхователем очередного страхового взноса в установленные договором страхования сроки и размере; по соглашению сторон; в других случаях, предусмотренных законодательством. 

Согласно п. 7.7. Правил страхования, при досрочном отказе страхователя от договора страхования по основаниям изложенным в п.п. «г» п. 7.6. Правил, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. В иных случаях досрочного отказа страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное

Таким образом, при досрочном погашении задолженности по кредитному договору, договор страхования продолжает действовать, при этом договор страхования заключенный между истцом и ответчиком, с учетом вступивших с 01.01.2018 в силу изменений Указание Банка России от 20.11.2015 N 3854-У, предусматривают досрочное расторжение и возврат страховой премии страхователю, при подаче заявления в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, то есть с 27.07.2016. 

По состоянию на 15.07.2019 задолженность ФИО1 по кредитному договору № от 26.07.2016 отсутствует.

12.10.2018 ФИО1 обратилась в ООО "СК Кардиф" с заявлением о прекращении договора страхования в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору, и возврате ей части страховой премии в размере 32 202 руб. 73 коп., которое в адрес ответчика направлено почтовым отправлением 19.10.2018.

29.11.2018 в связи с отсутствием ответа страховой компании ФИО1 направила претензию о возврате части страховой премии ( л.д. 9).

Таким образом, заключенный между сторонами договор страхования не предусматривает возможности возврата страховой премии за не истекший период срок договора при досрочном расторжении договора по инициативе страхователя по истечении 14 календарных дней со дня его заключения. При этом договор страхования является самостоятельным договором и не прекращается в соответствии с законодательством, в связи с исполнением страхователем обязательств по кредитному договору, так как в связи с досрочным возвратом кредита возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ.

Согласно правой позиции изложенной в п.7 Обзор практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 5 июня 2019 г.), досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.

Так как, уплаченная истцом сумма страховой премии является постоянной, уплачивается единовременно, и не изменяется при уменьшение суммы задолженности по кредиту, при этом размер страховой выплаты не зависит от досрочного возврата кредита, то в силу п.1 ст.958 ГК РФ оснований для взыскания части страховой премии с ответчика не имеется, в удовлетворении иска, в данной части следует отказать.

Требования истца, о взыскании неустойки, процентов предусмотренных ст.395 ГК РФ, штраф и моральный вред, предусмотренные Законом РФ «О защите прав потребителей», являются производными от основного требования, в удовлетворении которого судом отказано, в связи с чем, в данной части иск также не подлежит удовлетворению. 

Судебные расходы по государственной пошлине, от уплаты которых истец был освобожден, в силу ст.103 ГПК РФ, не подлежат взысканию с ответчика в доход государства. 

Руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска ФИО1 к ООО СК «Кардиф» о защите прав потребителей, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Смоленский областной суд через Велижский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. 

Председательствующий: А.В. Романов