Дело № 2-234/2024

УИД 55RS0031-01-2024-000336-81

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

25 июля 2024г. р.п. Саргатское Омской области

Саргатский районный суд Омской области

в составе председательствующего судьи Фогель И.В.,

при секретаре Троян И.Ю., помощнике судьи Гляденцевой В.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в р.п. Саргатское Омской области гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в Саргатский районный суд с иском о взыскании с ответчика задолженности по договору кредитной карты и судебных расходов.

В обоснование иска указал, что 28 октября 2016 г. между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 был заключен договор кредитной карты № с лимитом 78 000 рублей. 

Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с разделом «Предоставление и обслуживание Кредита» Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт УКБО, устанавливается Банком в одностороннем порядке и а любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента.

Составными частями заключенного Договора являются Заявление - Анкета, подписанная Ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания АО «Тинькофф Баню» в зависимости от даты заключения договора (далее по тексту - УКБО). Указанный Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом моментом заключения Договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст. 4З4 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. 

Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. 

Ответчик был проинформирован банком о полной стоимости кредита, до заключения договора кредитной карты, путем оказания полной стоимости кредита в тексте заявления-анкеты. При этом в соответствии с п. 2.1 указания банка России № 2008-У от 13 мая 2008 года «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет полной стоимости кредита включались платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. Полной стоимость кредита, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по кредитному договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения клиента. В настоящее время информация о полной стоимости кредита, согласно Федеральному закону от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (настоящий Федеральный закон не применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным до дня вступления его в законную силу), представляется клиентам банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющиеся неотъемлемой частью договора кредитной карты.

Согласно п. 1.8 Положения Банка России от 24.12.2004 № 266-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором.

Ответчик в свою очередь при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства.

В соответствии с Общими условиями Банк вправе расторгнуть Договор в случае невыполнения Должником своих обязательств по Договору. При этом Банк направляет Должнику заключительный счет, в котором информирует о востребовании суммы задолженности 

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору, а также ежемесячно направлял ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях и штрафах, проценты по кредиту, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. 

В связи с систематическим неисполнением Ответчиком своих обязательств по Договору. 10.01.2024 Банк в соответствии с УКБО расторг Договор и направил Должнику заключительный счет, в котором проинформировал о востребовании суммы задолженности, образовавшейся в период с 14.10.2023 по 10.01.2024, подлежащий оплате в течение 30 дней с даты его формирования, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования.

Так на дату направления настоящего искового заявления, задолженность перед банком составляет 55 670 рублей 45 копеек, из них: сумма основного долга - 55 221 рубль 72 копейки, сумма процентов - 0 рублей 00 копеек; сумма штрафов - 448 рублей 73 копейки.

Просит взыскать с ФИО1. просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 14.10.2023 по 10.01.2024, в сумме 55 670 рублей 45 копеек и понесенные судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 1 870 рублей 11 копеек.

Представитель истца - АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Представитель истца ФИО2, действующий на основании доверенности, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании участие не принимала о дате, времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом. Представила возражение, в котором просила о рассмотрении дела в ее отсутствии, а также просила отказать в удовлетворении исковых требований, так как банк прислал ей новый график платежей, в соответствии с которым она вносит платежи.

Исследовав материалы дела, суд пришел к следующему выводу.

На основании ч. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своём интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа). Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 1 ст. 810 ГК РФ).

В соответствии со ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Статьей 811 ГК РФ предусмотрено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами, в соответствии с п. l ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно статье 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Из положений ст. 432, 435, 438 ГК РФ вытекает, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Офертой признается адресованное одному лицу или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Судом установлено, что ФИО1 подала 28 октября 2016 г. в АО «Тинькофф Банк» заявление-анкету на оформление кредитной карты с тарифным планом 7.27. На основании заявления-анкеты от 28 октября 2016 г. между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 был заключен договор № в офертно-акцептной форме - в результате публичной оферты путем оформления ответчиком заявления. Из заявления-анкеты следует, что при ее оформлении ФИО1 просила заключить с ней Универсальный договор в соответствии с действующими Условиями комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные системы» Банк (Условий КБО) и Тарифами, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями Договора. Просила заключить с ней договор кредитной карты и выпустить кредитную карту на условиях, указанных в Заявлении-Анкете и Условиях КБО (л.д. 18).

Банк совершил акцепт оферты клиента о заключении договора о карте и передал карту ответчику. Карта №****0173 ответчиком была активирована, путем совершения им расходных операций, первая расходная операция была совершена ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской по номеру договора № за период с 28.10.2016 по 03.05.2024 (л.д. 10-17). Таким образом, между сторонами был заключен договор о карте №.

10 января 2024 года АО «Тинькофф Банк» выставило ФИО1 заключительный счет (л.д. 27)

Как следует из п. 5.10 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт (Общие условия), клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанный в счете-выписке. 

Срок возврата кредита и уплата процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется Клиенту не позднее двух рабочих дней с даты формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в срок, указанный в заключительном счете, но не менее чем 10 календарных дней с даты направления заключительного счета (п. 5.11 Общих условий) (л.д. 21-26)

Как следует из условий о кредитовании, возврат денежных средств должен был осуществляться заемщиком ежемесячно в размере, установленном заключительном счете, то есть периодическими платежами. Ежемесячный платеж включал в себя сумму основного долга и договорные проценты.

Из представленного истцом расчета задолженности следует, что по состоянию на 31 мая 2024 г. задолженность ответчика составляет 55 670 рублей 45 копеек, в том числе: 55 221 рубль 72 копейки - основной долг, 0,00 рублей - проценты, 448 рублей 73 копейки - комиссии и штрафы.

Согласно представленному ответчиком уведомлению от 02 февраля 2024 г. АО «Тинькофф Банк» предоставил ФИО1 график платежей по программе рассрочки. Платеж 10 000 рублей по договору №, должен поступить не позднее 05.02.2024 текущая задолженность 94 305 рублей 88 копеек, с 05.02.2024 по 05.11.2024 аннуитетными платежами по 10 000 рублей в месяц каждого 5 числа, кроме последнего - 4 305 рублей 88 копеек (л.д. 48)

02 июля 2024 г. АО «Тинькофф Банк» направил ФИО1 напоминание о график платежей по программе рассрочки. Платеж 10 000 рублей по договору №, должен поступить не позднее 05.07.2024 текущая задолженность 46 176 рублей 45 копеек, с 05.07.2024 по 05.11.2024 аннуитетными платежами по 10 000 рублей в месяц каждого 5 числа, кроме последнего - 4 305 рублей 88 копеек (л.д. 49).

Из представленных истцом, ответчиком справок по операции, а также выписке по счету, следует, что за период с 02.02.2024 по 03.05.2024 ответчиком в счет погашения задолженности по кредиту были внесены следующие платежи:

-02.02.2024 - 10 000 рублей - погашение основанного долга, процентов и штрафов, остаток общей задолженности 84 305 рублей 86 копеек;

-04.04.2024 - 10 000 рублей - погашение основанного долга, процентов и штрафов, остаток общей задолженности 64 305 рублей 86 копеек;

-03.05.2024 - 10 000 рублей - погашение основанного долга, процентов и штрафов, остаток общей задолженности 55 670 рублей 45 копеек (л.д. 17, 50-53)

Кроме того после направления искового заявления в суд ФИО1 внесено 2 платежа, согласно представленному графику - 03.06.2024 - 10 000 рублей; 03.07.2024 - 10 000 рублей (л.д.54, 55)

Приняв во внимание погашение задолженности, произведенное ответчиком до предъявления иска в суд и в ходе судебного разбирательства, суд приходит к выводу о погашении ответчиком просроченной задолженности, а также о том, что он вошел в график платежей по кредиту, поскольку, начиная с 02.02.2024 погашение кредита производится ответчиком в пределах срока и согласно графика платежей, кроме того, ответчик предпринимает меры по досрочному погашению кредита.

Предусмотренное пунктом 2 статьи 811 ГК РФ правило, хотя и имеет императивный характер, однако не является безусловным и в целях обеспечения необходимого баланса интересов обеих сторон при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязанностей по договору подлежит применению с учетом конкретных обстоятельств дела.

Согласно правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в определениях № 243-0-0 от 15.01.2009 и № 331-0-0 от 16.04.2009, для достижения реального баланса интересов обеих сторон (кредитора и заемщика) законодатель исходит из необходимости учета фактических обстоятельств (наличия и исследования уважительных причин допущенных нарушений обязательств), а также юридических обстоятельств (периода просрочки, суммы просрочки, вины одной из сторон), что позволяет соблюсти паритетность в отношениях между сторонами, в том числе, при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязательств по договору. Соответственно, рассматривая такую категорию дел, суд в каждом конкретном случае должен устанавливать и учитывать указанные обстоятельства, в том числе, и степень нарушения основного обязательства.

Принимая во внимание правовую позицию Конституционного Суда Российской Федерации, а также долгосрочность кредита, принятие ответчиком мер по погашению задолженности согласно графика платежей и погашение просроченной задолженности на дату рассмотрения дела судом, суд полагает, что отсутствуют основания для удовлетворения требований АО «Тинькофф банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Допущенные ответчиком нарушения по внесению ежемесячных платежей по кредитному договору не являются основанием для досрочного взыскания всей суммы кредита, поскольку ответчик своими действиями подтвердил стремление ежемесячно вносить платежи согласно графика платежей. При указанных обстоятельствах, в поведении ответчика нет виновного и недобросовестного уклонения от исполнения принятых на себя обязательств, следовательно, возложение на него обязанности досрочно погасить задолженность по кредиту, с учетом неравного имущественного положения сторон, повлечет безосновательное нарушение необходимого баланса интересов должника и кредитора.

При этом суд отмечает, что решение об отказе в удовлетворении исковых требований не лишает истца права обратиться в суд с требованиями к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в случае неисполнения заемщиком в дальнейшем обязательств по данному договору и возникновении впоследствии просроченной задолженности.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй ст. 96 настоящего Кодекса. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Суд считает, необходимым оставить без удовлетворения требования АО «Тинькофф Банк» о взыскании с ответчика расходов по оплате государственной пошлины в размере 1 870 рублей 11 копеек.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 28 октября 2016 г. образовавшуюся за период с 14.10.2023 по 10.01.2024, в сумме 55 670 рублей 45 копеек, в том числе сумма основного долга - 55 221 рубль 72 копейки, сумма процентов - 0 рублей 00 копеек; сумма штрафов - 448 рублей 73 копейки и судебных расходов в размере 1 870 рублей 11 копеек, отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Омский областной суд через Саргатский районный суд Омской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 29 июля 2024 г.

Председательствующий: И.В. Фогель

Копия верна

Председательствующий: И.В. Фогель