Дело № **

УИД: 42RS№ **-63

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.Кемерово 14 января 2026 года

Ленинский районный суд г. Кемерово

в составе судьи Большаковой Т.В.,

при секретаре Жилиной П.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «Совкомбанк страхование жизни» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился с иском к ООО «Совкомбанк страхование жизни» о защите прав потребителя мотивировав тем, что **.**,** в помещении ПАО «Банк УРАЛСИБ», посредством сотрудника банка, между истцом и страховой компанией был заключен договор страхования жизни «Верное решение» серии ИСЖ № **.

**.**,** ... общество Страховая компания «УРАЛСИБ Жизнь» переименовано в Акционерное общество «Инлайф страхование жизни», **.**,**. Акционерное общество «Инлайф страхование жизни» реорганизовано в форме присоединения к Обществу с ограниченной ответственностью «Совкомбанк страхование жизни», ответчик является полным правопреемником по всем обязательства АО «Инлайф страхование жизни».

Срок действия договора страхования-с **.**,**. до **.**,**, размер страховой премии - 1000000 руб., которая была уплачена истцом единовременно при заключении договора страхования, застрахованным лицом по договору страхования является истец, выгодоприобретателями, на случай смерти застрахованного лица, являются наследники по закону.

Условиями договора предусмотрены страховые риски: дожитие застрахованного лица до окончания срока действия договора страхования, по которому страхователю полагается выплата страховой суммы; дожитие застрахованного лица до **.**,** каждого страхового года с выплатой страховой суммы по 25 рублей за каждый период; смерть застрахованного лица от любых причин; смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, произошедшего при авиакатастрофе, кораблекрушении, крушении поезда или при дорожно-транспортном происшествии в общественном транспорте, с выплатой страховой суммы в размере 1000000 рублей по каждому риску.

В соответствии с условиями, изложенными в абзаце 8 пункта 8 «Особые условия» договора страхования: «Страховая премия по договору страхования равна значению размера страховой выплаты по риску «Дожитие» по полису добровольного страхования жизни «Верное решение». Оплачивается единовременно. Согласно абз. 10 п. 8 «Особые условия» договора страхования страхователь имеет право по окончании срока действия договора страхования в течении 30 дней обратиться к страховщику за страховой выплатой.

**.**,** истец обратился в адрес ответчика с заявлением о страховой выплате по окончании срока действия полиса в размере уплаченной страховой премии 1 000 000 рублей. Ответчик получил данное заявление **.**,** и перечислил на расчетный счет истца 12 500 рублей.

**.**,** истец направил в адрес ответчика претензию, в которой требовал осуществить страховую выплату в размере уплаченной страховой премии по договору страхования. Письмом от **.**,**. ответчик, на претензию истца, ответил, что размер страховой выплаты может составить меньше размера вложенных средств (страховой премии по договору страхования), что информация об этом доступна ему в памятке страхователя в разделе информация об условиях договора добровольного страхования, что выплаты были произведены на основании страховой суммы по риску «Дожитие».

С вышеуказанным ответом на претензию истец не согласен. Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. В пункте 5 полиса ответчик, в разработанном им договоре страхования, указал страховую сумму по риску «Дожитие» в размере 10 000 рублей и в размере 25 рублей за каждый указанный период в течение срока действия полиса. В то время как страховая премия (страховой взнос) равен 1 000 000 рублей, а в пункте 8 полиса указал, что страховая премия по договору страхования равна значению размера страховой выплаты по риску «Дожитие» по полису добровольного страхования жизни «Верное решение». При этом, возврат в полном объеме уплаченной истцом страховой премии (взноса) по окончанию срока договора страхования, помимо вышеуказанных условий пункта 8 полиса, был гарантирован информацией, размещенной на официальном Интернет-сайте АО «УРАЛСИБ Жизнь». Представитель страховой компании(сотрудник банка) при заключении договора страхования, разъясняя условия полиса, гарантировал истцу, что уплаченные последним денежные средства будут возвращены, при этом дополнительно может быть начислен и выплачен дополнительный доход от инвестиционной деятельности страховщика. Страхование жизни по полису осуществлялось с условием выплаты страхователю периодических дополнительных инвестиционных доходов (ДИД), которые не являются фиксированными и не гарантированными страховщиком к выплате страхователю. А также, что только при досрочном расторжении договора страхования не гарантировалась страховая выплата в размере уплаченной страховой премии (взноса), а подлежала выплате только выкупная сумма, которая ниже общей суммы, которую истец потратил на ИСЖ по полису. Считает, что, иных условий, при которых страховая выплата может быть меньше страховой премии (взноса), договор страхования (полис) не содержит, в силу чего не может толковаться ответчиком по своему усмотрению в отношениях с потребителем страховой услуги. Условие полиса являются недействительными, так как ущемляет права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей в части предоставления полной и достоверной информации о продукте страхования. Договор страхования в вышеназванной части содержит неточные и незаконные условия, что предоставляет ответчику - страховщику возможность извлекать преимущество из его недобросовестного поведения.

Просит с учетом уточнений, признать договор инвестиционного страхования жизни «Верное решение» от **.**,** недействительным, взыскать с ООО «Совкомбанк страхование жизни» в пользу ФИО1 денежные средства в размере 1000 000 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с **.**,** по **.**,** в сумме 131003,36 руб., начисляемые по день исполнения решения суда на сумму долга 1000 000 руб., исходя из ключевой ставки Банка России, действующей в соответствующие периоды, компенсацию морального вреда в размере 30000 руб., штраф за нарушение прав потребителя в размере пятьдесят процентов от суммы удовлетворенных исковых требований, судебные расходы по уплате государственной пошлины.

В судебном заседании представитель истца иск поддержал

Представитель ответчика возражал против удовлетворения заявленных исковых требований, пояснив, что обязательства выполнены в полном объеме, просил применить срок исковой давности, ст.333 ГК РФ. Полагал, что истец, который неоднократно заключал подобные договоры, понимал и сознавал, что это не договор вклада, а это договор именно инвестиционного страхования жизни, что доход возможен только при росте определенных инвестиций и доходность не гарантируется.

Представитель третьего лица поддержал позицию представителя ответчика.

Истец, третьи лица в судебное заседание не явились, о времени и месте слушания дела извещены надлежащим образом, причина не явки суду не известна и признана судом не уважительной.

Выслушав представителей сторон, свидетеля, изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст.8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности, в том числе, вследствие неосновательного обогащения.

В силу ст.12 Гражданского кодекса Российской Федерации защита гражданских прав осуществляется путем: восстановления положения, существовавшего до нарушения права, и пресечения действий, нарушающих право или создающих угрозу его нарушения.

Согласно ст.420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Часть 3 ст.431.2 ГК РФ предусматривает, что сторона, заключившая договор под влиянием обмана или существенного заблуждения, вызванного недостоверными заверениями, данными другой стороной, вправе вместо отказа от договора (пункт 2 настоящей статьи) требовать признания договора недействительным (статьи 179 и 178).

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ч. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В соответствии со ст. ст. 8, 10, 12 Закона РФ "О защите прав потребителей" потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

Изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В соответствии с п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от **.**,** N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" по требованиям страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах страхования, предоставлять информацию о размере вознаграждения, выплачиваемого страховому агенту, страховому брокеру по обязательному страхованию, расчеты изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчеты страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни), информацию о способах начисления и об изменении размера инвестиционного дохода по договорам страхования жизни, заключаемым с условием участия страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.

В соответствии с п. 1 ст. 4 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенного возраста или срока либо наступление иных событий в жизни граждан, а также с их смертью (страхование жизни).

В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (п. 2 ст. 167 ГК РФ).

Судом установлено, что согласно Правил добровольного инвестиционного страхования АО Страховая компания «УРАЛСИБ Жизнь» по договору страхования страховщик обязуется за обусловленную договором плату(страховую премию) произвести лицу, в пользу которого заключен договор страхования, страховую выплату в случае дожития застрахованного лица до определенного срока или его смерти. Дополнительный инвестиционный доход(страховой бонус) – доход, образуемый за счет участия страхователя в инвестиционном доходе страховщика. Страховая сумма - определенная договором страхования денежная сумма, исходя из которой определяются размер страховой премии и страховых выплат. Страховая премия - плата за страхование, которую страхователь обязан уплатить страховщику в порядке и срок, установленные договором страхования. Страховой риск – предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховая выплата – определенная договором страхования денежная сумма, которая выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая. Страховыми случаями, с учетом исключений и ограничений, предусмотренных п.3.3 настоящих правил, являются следующие события, происшедшие в период действия договора страхования: дожитие застрахованного лица до сроков, установленных договором страхования (т.1 л.д.26-27 оборот,52-56).

**.**,** между ФИО1 и АО СК «УРАЛСИБ Жизнь» заключен договор добровольного инвестиционного страхования жизни «Верное решение» ИСЖ № **, согласно условий которого страховая премия - 1000 000 рублей, страховые риски: дожитие застрахованного до окончания срока действия договора страхования(страховая сумма 10 000 рублей), дожитие застрахованного до **.**,**10 каждого страхового года, смерть застрахованного лица от любых причин, смерть застрахованного в результате несчастного случая, произошедшего при авиакатастрофе, кораблекрушении, крушении поезда или при ДТП в общественном транспорте, срок действия договора страхования с **.**,** по **.**,**.

Пункт 8 договора(полиса) предусматривает, что заключая настоящий договор страхования страхователь соглашается с заключением договора добровольного страхования жизни после окончания срока настоящего договора страхования на следующих условиях: страховые риски, страховые случае: Дожитие застрахованного лица до окончания срока страхования, где страховая сумма равна значению размера премии по договору страхования. Страховая премия по договору страхования равна значению размера страховой выплаты по риску «Дожитие» по полису добровольного страхования жизни «Верное решение», оплачивается единовременно. В случае заключения договора добровольного страхования жизни после окончания настоящего договора страхования «Верное решение», страхователь просит размер страховой выплаты по риску «Дожитие» по настоящему договору зачесть в качестве оплаты страховой премии по новому договору страхования. Неотъемлемой частью договора страхования (полиса) являются: правила добровольного инвестиционного страхования от **.**,**, таблица выкупных сумм и инвестиционная декларация, анкета страхователя. Истец ознакомлен с условиями страхования, изложенными в полисе и приложениях к нему, согласен(т.1 л.д.18-30,52-56,66-67).

Информацией об условиях договора добровольного страхования (памятка страхователя) предусмотрено, что размер страховой выплаты может составить меньше размера вложенных средств(страховой премии) по договору страхования. Договор страхования не является банковским вкладом и не входит в систему гарантирования Агентства по страхованию вкладов в соответствии с ФЗ от **.**,** №177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». Порядок расчета и осуществления страховых выплат определяется в соответствии с разделом 9 правил добровольного инвестиционного страхования жизни, являющимися неотъемлемой частью договора страхования. Страховая сумма по каждому риску в договоре страхования определена разделом 5 договора страхования(полиса). Страховая премия по договору страхования: 1 000 000 рублей. Размер денежных средств(в процентах на день предоставления информации), направляемых на обеспечение исполнения обязательств страховой организации по договору добровольного страхования по выплате выгодоприобретателю страховой суммы и дохода выгодоприобретателя: 94,14%. Размер комиссионного вознаграждения 4,86%, РКО 1% за весь период договора страхования. Размер сумм, указанных в п.3 и п.4 составляет 100% внесенных денежных средств. ( т.1 л.д.24-25)

Согласно банковскому ордеру от **.**,** № **, заявлению на перевод истцом единовременно уплачена ответчику страховая премия в размере 1000 000 рублей(т.1 л.д. 31,32,68).

**.**,** АО Страховая компания «УРАЛСИБ Жизнь» было переименовано в 

<

данные изъяты>» **.**,** реорганизовано в форме присоединения к ООО «Совкомбанк страхование жизни» (т.1 л.д.33,34).

Согласно платежных поручений ответчиком истцу выплачено за период с **.**,** страховое возмещение в общем размере 12500 рублей ( л.д.63-65).

**.**,** истец обратился к ответчику с заявлением о страховой выплате по окончании срока действия полиса в размере уплаченной страховой премии 1 000 000 рублей (т.1 л.д. 35-39).

**.**,** истцом в адрес ответчика была направлена претензия, в которой истец просит осуществить страховую выплату в размере уплаченной страховой премии по договору страхования(т.1 л.д. 37,38).

**.**,** ответчиком на претензию истца дан ответ, согласно которого страховые риски, страховые случаи и страховая сумма прописаны в п.5 условий страхования договора ИСЖ 3300489795. Страховая сумма по риску «Дожитие застрахованного лицо до окончания срока действия договора страхования составляет 10 000 рублей. Страховая сумма по риску «Дожитие застрахованного лица до **.**,** каждого года составляет 25 рублей. Истцу были произведены выплаты: 10 000 рублей (п/п № **), по 25 рублей(п/п № **,№ **), общая сумма платежей составила 12500 рублей. Информация о том, что размер страховой выплаты может составить меньше размера вложенных средств (страховой премии по договору страхования) доступна в памятке страхователя (т.1 л.д.39).

Согласно справке, выписке из лицевого счета МИФНС № ** по КО-Кузбассу ФИО1 не получен социальный налоговый вычет, предусмотренный пп. 4 п.1 ст.219 НК РФ, в части уплаченных им взносов по договору добровольного страхования жизни № **(т.1 л.д.80,81).

Согласно сведениям сайта https: //www.rusprofile.ru, ФИО1 с **.**,** является учредителем и руководителем организации 

<

данные изъяты>»(т.2 л.д.23).

Согласно протокола осмотра доказательств нотариусом Гурьевского нотариального округа ... произведен осмотр доказательств в виде интернет-сайта адрес: 

<

данные изъяты>. Вся полученная информация находилась в открытом доступе, и для ее получения не требовалось ввода никаких регистрационных данных и авторизации(например, логина и пароля). Условия инвестиционного страхования «Верное решение» находятся в открытом доступе на интернет-сайте: https://sovcomlife.ru/business/for-partners/klientam-banka-uralsib. В описании указано: «Полис инвестиционного страхования жизни позволяет увеличить свои накопления без риска. Программа 

<

данные изъяты>» дает возможность получить доход и при этом быть застрахованным в течении действия программы. По окончании договора вы получите все вложенные денежные средства с учетом гарантированного дохода.» (д....)

Согласно сведениям с сайта ответчика страховые выплаты с дополнительным инвестиционным доходом производятся в случае: окончания срока действия договора(так называемого дожития). 100% гарантия возврата вложенных средств. Пример, по истечению срока действия полиса клиент получил возврат взноса + дополнительный инвестиционный доход и налоговый вычет(т.1 л.д.215-216).

Согласно медицинским документам ООО «

<

данные изъяты>» ФИО1 установлен 

<

данные изъяты>(т.1 л.д.241,242)

Свидетель Свидетель №1 суду пояснил, что он является клиентом банка и **.**,**, при заключении истцом полиса инвестиционного страхования жизни «Верное решение», он присутствовал. Вместе с ФИО1 они приехали в офис УралСибБанка, там у него есть персональный менеджер-ФИО2. ФИО2 предложила ему(свидетелю) заключить такой же договор, «располовинить» его вклад, половину оставить, а на вторую половину заключить подобный договор страхования. Она сказала, что этот договор такой же как и договор депозитного вклада, только на более выгодных условиях, по окончании срока договора выплачивается полностью вложенная сумма и большие проценты. ФИО2 распечатала анкету страхователя. Там уже были проставлены галочки, на которые нужно было поставить подпись. ФИО1 спросил, обязательно эта анкета для подписания или нет. Она сказала, что это обязательно, если он не подпишет, то страховая компания этот договор не подпишет. Он подписал. ФИО4 у нее еще сразу спросил, все ли это соответствует тому, что он подписывает. Вернут эти деньги ему назад или не вернут. Она пояснила, что все вернется. Когда она с ним(свидетелем) разговаривала на тему, чтобы он тоже заключил такой договор, она открыла страничку на сайте страховой компании и там тоже было, что вложенная сумма возвращается. Все возвращается. Один из пунктов в договоре был о том, что по достижению дожития сумма возвращается с процентами. ФИО4 был в очках, далеко видит, близко не видит.

Иных доказательств суду не представлено.

В соответствии с преамбулой Закона о защите прав потребителей и разъяснениями, данными в пункте 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от **.**,** N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" отношения, одной из сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой - организация либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, являются отношениями, регулируемыми ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

При отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.) (подпункт "д" пункта 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от **.**,** N 17).

При этом Закон о защите прав потребителей регулирует также предоставление потребителю надлежащей информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах).

Так, в соответствии со статьей 10 Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков (пункт 1 статьи 12 Закона о защите прав потребителей).

Пунктом 1 ст.178 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел.

В пункте 2 названной статьи содержится исчерпывающий перечень условий, при наличии которых заблуждение предполагается достаточно существенным. Так, существенное значение имеет заблуждение относительно предмета сделки, природы сделки, в отношении лица, с которым она вступает в сделку, или лица, связанного со сделкой.

По смыслу указанной нормы права, сделка считается недействительной, если выраженная в ней воля стороны сформировалась вследствие заблуждения и повлекла иные правовые последствия, нежели те, которые сторона действительно имела в виду.

В подобных случаях воля стороны, направленная на совершение сделки, формируется на основании неправильных представлений о тех или иных обстоятельствах, а заблуждение может выражаться в незнании каких-либо обстоятельств или обладании недостоверной информацией о таких обстоятельствах. Данная ошибочная предпосылка заявителя, имеющая для него существенное значение, послужила основанием к совершению оспариваемой сделки, которую он не совершил бы, если бы знал о действительном положении дел.

Позиция истца о том, что он заблуждался относительно природы оспариваемого им договора инвестиционного страхования жизни, полагая, что по окончании срока действия договора им будут получены денежные средства не менее размера страховой премии, а также проценты, являлась последовательной.

С учетом того, что достаточных оснований полагать, что при наличии у истца информации о том, что инвестиционный доход не гарантирован, а размер страховой выплаты по риску «Дожитие» составляет 0,01% размера уплаченной истцом страховой премии, истец бы заключил с ответчиком договор на приведенных условиях, не имеется.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о том, что при заключении договора страхования истец заблуждался относительно природы сделки, при этом данное заблуждение было настолько существенным, что истец, разумно и объективно оценивая ситуацию и зная о действительном положении дел, данную сделку не совершил бы. При этом в совокупности условия заключенной сделки с истцом привели не к улучшению его имущественного положения и взаимной выгоде сторон, а к возникновению неблагоприятных для истца последствий в виде возложения дополнительных финансовых обязательств и невозможности свободного использования денежных средств.

Кроме того, как следует из пояснений стороны истца, свидетеля и не оспаривается ответчиком, договор инвестиционного страхования с истцом заключен сотрудником банка, одновременно представлявшим интересы и действовавшим в интересах страховой компании.

Тогда как, в информационном письме от **.**,** № **Об отдельных вопросах, связанных с реализацией страховых продуктов с инвестиционной составляющей", в связи с тем, что договоры страхования жизни с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика, предусматривающие условие о единовременной уплате страховой премии либо выплаты по которым в соответствии с их условиями зависят от значений финансовых активов, предназначенных для квалифицированных инвесторов, содержат высокие инвестиционные риски и являются сложными для понимания широкого круга физических лиц, не обладающих специальными знаниями в области финансов, в целях обеспечения защиты прав и законных интересов страхователей - физических лиц, Банк России рекомендовал страховым организациям воздерживаться от прямого и опосредованного (через посредников) предложения таким физическим лицам страховых продуктов с инвестиционной составляющей.

С учетом указанных обстоятельств, руководствуясь положениями статей 167, 178 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьями 8, 10, 12 Закона Российской Федерации от **.**,** N 2300-1 "О защите прав потребителей", суд считает необходимым удовлетворить исковые требования ФИО1 о признании недействительным договора инвестиционного страхования жизни «Верное решение» от **.**,**, взыскании с ответчика 

<

данные изъяты> руб., уплаченных при заключении указанного договора.

То обстоятельство, что в подписанном истцом договоре страхования, изготовленном компьютерным способом, отражены все существенные условия договора страхования, а также указано на добровольность принятия решения страхователем о заключении такого договора, само по себе не свидетельствует о том, что истец осознавал правовую природу заключаемой с ним сделки и последствия ее заключения, учитывая его возраст, состояние здоровья, а также заключение договора страхования в здании банка и сотрудниками банка, действовавшими в интересах страховщика.

Факт заключения истцом ранее договоров инвестиционного страхования жизни не свидетельствуют о получении истцом полной и достоверной информация при заключении спорного договора инвестиционного страхования.

Отклоняя доводы ответчика, суд исходит из того, что совокупностью доказательств, представленных в материалы дела, подтвержден факт не представления истцу полной и достоверной информация.

Ответчиком не представлено доказательств, свидетельствующих о том, что истец был должным образом проинформирован о том, что предлагаемый финансовый продукт не предусматривает возможность возврата вложенных денежных средств в полном объеме.

В силу п. 2 ст. 181 ГК РФ, срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год.

В соответствии со статьей 199 Гражданского кодекса Российской Федерации требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии со статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Разрешая заявление ответчика о пропуске срока исковой давности, суд исходит из того, что истец заблуждался относительно природы и существенных характеристик заключенной с ответчиком сделки, о сути договора он узнал при получении письма страховщика от **.**,** об отсутствии оснований для выплат, в связи с чем, обратившись в суд с иском **.**,**, срок исковой давности для признания недействительной оспоримой сделки не пропустил.

Согласно п. 1 ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 17 постановления Пленума Верховного Суда РФ от **.**,** № ** «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», проценты, предусмотренные п. 1 ст. 395 ГК РФ, подлежат уплате независимо от основания возникновения обязательства (договора, других сделок, причинения вреда, неосновательного обогащения или иных оснований, указанных в ГК РФ).

С учетом, что на страховщика может быть возложена предусмотренная статьей 395 ГК РФ ответственность, направленная на защиту имущественных интересов лица, чьи денежные средства незаконно удерживались, суд находит требование истца о взыскании с ответчика процентов за пользования чужими денежными средствами за период с **.**,** по **.**,** в размере 211660,9 рублей обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Кроме того, суд считает возможным взыскать с ООО «Совкомбанк страхование жизни» в пользу ФИО1 проценты за пользование чужими денежными средствами, начисляемые на сумму долга 1000000 рублей, начиная с **.**,** по день исполнения решения суда, исходя из ключевой ставки Банка России, действующей в соответствующие периоды.

Согласно ст.15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения продавцом прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Поскольку судом установлена вина ответчика, моральный вред подлежит возмещению. Определяя размер компенсации морального вреда, суд учитывает обстоятельства дела, характер и степень причиненных истцу нравственных страданий, в связи с чем, полагает требование истца о взыскании компенсации морального вреда подлежащими удовлетворению в размере 10 000 рублей.

Согласно п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Руководствуясь указанной нормой права, в связи с неисполнением требований потребителей в добровольном порядке, суд взыскивает с ответчика в пользу истца штраф в размере 505000 (1000000+10000)/2) рублей.

При этом оснований для снижения размера штрафа суд не усматривает, заявление ответчика о снижении штрафа не содержит мотивированного обоснования исключительности рассматриваемого случая, позволяющего снизить штраф, и ссылок на доказательства, подтверждающие чрезмерность его размера.

Довод ответчика о неприменении к сложившимся между сторонами спора правоотношениям норм Закона о защите прав несостоятелен.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно абзацу второму пункта 6 статьи 10 Закона Российской Федерации от **.**,** N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" при осуществлении страхования жизни страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования жизни.

В соответствии со статьей 9 Федерального закона от **.**,** N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом о защите прав потребителей и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Закон о защите прав потребителей, согласно его преамбуле, регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами, владельцами агрегаторов информации о товарах (услугах) при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), о владельцах агрегаторов информации о товарах (услугах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

Потребителем является гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Исполнителем является организация независимо от ее организационно-правовой формы, а также индивидуальный предприниматель, выполняющие работы или оказывающие услуги потребителям по возмездному договору.

В пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от **.**,** N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что отношения, одной из сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой - организация либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, являются отношениями, регулируемыми Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

С учетом положений статьи 39 Закона о защите прав потребителей к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности о праве граждан на предоставление информации (статьи 8 - 12), об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13), о возмещении вреда (статья 14), о компенсации морального вреда (статья 15), об альтернативной подсудности (пункт 2 статьи 17), а также об освобождении от уплаты государственной пошлины (пункт 3 статьи 17) в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации (пункт 2 указанного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации).

Таким образом, Закон о защите прав потребителей применяется к любым правоотношениям, возникающим между продавцом, изготовителем, импортером, исполнителем и гражданином, заказывающим, приобретающим, использующим товары, работы, услуги или только имеющим намерение их заказать либо приобрести.

Такие отношения могут возникать до заключения договора, например, при предоставлении информации о товарах, работах, услугах потребителю, намеревающемуся их приобрести или заказать, либо при причинении вреда жизни, здоровью или имуществу потребителя в связи с приобретением или заказом товаров, работ, услуг, до заключения договора, а также могут продолжаться после прекращения договора, например, при применении последствий расторжения договора или отказа от него.

Таким образом, гражданин, действующий с намерением заключить, либо заключивший для личных, семейных, домашних и иных нужд, договор личного страхования, включающий условия об инвестиционном доходе страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор, с организацией, оказывающей соответствующие услуги потребителям по возмездному договору, является потребителем страховой услуги, подпадающей как под действие норм Гражданского кодекса Российской Федерации, так и под действие Закона о защите прав потребителей.

Как установлено судом, ФИО1, осуществляя передачу денежных средств, действовал как страхователь по договорам личного страхования и получил в подтверждение совершенных юридических действий банковский ордер, подтверждающий внесение страховой премии.

В соответствии со ст.98 РФ ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В силу п. 3 ст. 17 Закона Российской Федерации от **.**,** N 2300-1 "О защите прав потребителей" потребители, иные истцы по искам, связанным с нарушением прав потребителей, освобождаются от уплаты государственной пошлины в соответствии с законодательством Российской Федерации о налогах и сборах.

Согласно квитанции от **.**,** ФИО1 оплатил госпошлину в размере 340,14 рублей, которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца (л.д.3).

Учитывая, что государственная пошлина в размере удовлетворенных требований составляет 52166,61 рублей, истцом оплачено 340,14 рублей, государственная пошлина в размере 51826,47(52166,61-340,14) рублей подлежит взысканию с ответчика в доход бюджета.

С учетом изложенного, суд считает необходимым признать договор инвестиционного страхования жизни «Верное решение» от **.**,** ИСЖ № **, заключенный между ФИО1 и АО страховая компания «Уралсиб Жизнь» недействительным, взыскать с ООО «Совкомбанк страхование жизни» в пользу ФИО1 1727001,04 рублей, из которых 1000000 рублей- денежные средства, уплаченные по договору инвестиционного страхования жизни «Верное решение» от **.**,** ИСЖ № **, 211660,9 рублей- проценты за пользование чужими денежными средствами, 10 000 рублей- компенсация морального вреда, 340,14 рублей- государственная пошлина, 505000 рублей-штраф. Взыскать с ООО «Совкомбанк страхование жизни» в пользу ФИО1 проценты за пользование чужими денежными средствами, начисляемые на сумму долга 1000000 рублей, начиная с **.**,** по день исполнения решения суда, исходя из ключевой ставки Банка России, действующей в соответствующие периоды, в остальной части в иске-отказать. Взыскать с ООО «Совкомбанк страхование жизни» в доход бюджета государственную пошлину в размере 51826,47 рублей.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Признать договор инвестиционного страхования жизни «Верное решение» от **.**,** ИСЖ № **, заключенный между ФИО1 и АО страховая компания «Уралсиб Жизнь» недействительным.

Взыскать с ООО «Совкомбанк страхование жизни» в пользу ФИО1 1727001,04 рублей, из которых 1000000 рублей- денежные средства, уплаченные по договору инвестиционного страхования жизни «Верное решение» от **.**,** ИСЖ № **, 211660,9 рублей- проценты за пользование чужими денежными средствами, 10 000 рублей- компенсация морального вреда, 340,14 рублей- государственная пошлина, 505000 рублей-штраф.

Взыскать с ООО «Совкомбанк страхование жизни» в пользу ФИО1 проценты за пользование чужими денежными средствами, начисляемые на сумму долга 1000000 рублей, начиная с **.**,** по день исполнения решения суда, исходя из ключевой ставки Банка России, действующей в соответствующие периоды, в остальной части в иске-отказать.

Взыскать с ООО «Совкомбанк страхование жизни» в доход бюджета государственную пошлину в размере 51826,47 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Кемеровского областного суда путём принесения апелляционной жалобы через Ленинский районный суд ... в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Лица, участвующие в деле, до истечения срока обжалования вправе предоставить возражения в письменной форме на апелляционные жалобы с приложением документов, подтверждающих эти возражения и направление/вручение их копий другим лицам, участвующим в деле, вправе ознакомиться с материалами дела, с поступившими апелляционными жалобами и возражениями относительно них.

Судья: Большакова Т.В.

изготовлено **.**,**.