Дело № 2-797/2017 г.

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

07 июня 2017 года г. Грязи

Грязинский городской суд Липецкой области в составе:

председательствующего судьи Царик А.А.,

при секретаре Коробовой С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО АКБ «Металлинвестбанк» о признании договора присоединения к программе добровольного страхования от 08.02.2016 г. недействительным, взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, компенсации морального вреда

установил:

ФИО1 обратился в суд к ПАО АКБ «Металлинвестбанк» с вышеуказанным иском, в котором указал, что 08.02.2016 года между ним и ответчиком был заключен договор потребительского кредита № на сумму 240 000 руб. сроком до 08.02.2021 года. Согласно условиям кредитного договора со счета истца банк произвел оплату за подключение к программе страхования в размере 22 800 руб. (п.9 Индивидуальных условий договора потребительского кредита). Исходя из содержания кредитного договора неясно, что входит в состав указанной платы, а именно какая сумма перечислена в страховую компанию, каков перечень дополнительно оплаченных истцом услуг Банка за присоединение к программе добровольного страхования. Таким образом, информация об объеме и содержании оказанных истцу услуг банком предоставлена не была. Согласно справе банка по состоянию на 25.11. 2016 года задолженность по кредитному договору у истца отсутствует, поскольку кредит погашен. Заключение договора страхования было обусловлено заключением с истцом кредитного договора, поскольку до момента заключения последнего намерений застраховать себя истец не имел, после исполнения обязательств по кредитному договору необходимость в дальнейшем действии договора страхования отпала. Истец считает, что действия банка по взиманию платы за подключение к программе страхования ущемляют установленные законом права потребителей. Просит признать договор присоединения к программе добровольного страхования по договору потребительского кредита № ПК- 0700/0193/16 от 08.02.2016 года недействительным, взыскать с ответчика в пользу истца страховую премию в размере 22 8000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 2 546 руб., компенсацию морального вреда в размере 300 рублей, взыскать с ответчика в пользу истца штраф в размере 50% от присужденной суммы.

В судебное заседание истец ФИО1, представитель третьего лица ООО «РГС-Жизнь» не явились, о слушании дела извещены надлежащим образом.

В судебном заседании представитель ответчика ПАО АКБ «Металлинвестбанк» против удовлетворения заявленных требований истца возражал, пояснила, что просит рассмотреть дело по существу.

Исследовав представленные доказательства, выслушав представителя ответчика, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховуюпремию),уплачиваемую другой стороне (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизниили здоровью самого страхователя или другогоназванного вдоговоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п. 2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобритателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в ползу третьего лица, не являющимся застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В силу ч. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии о ст. ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Принуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ). Одной из обязанностей кредитной организации в соответствии со ст. 24 ФЗ «О банках и банковской деятельности» является обеспечение финансовой надежности кредитной организации.

При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать жизнь и здоровье заемщиков, однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени и в интересах и с добровольного согласия заемщиков, что в полной мере соответствует положениям ст. 934 ГК РФ.

Судом установлено и не оспаривалось сторонами, что 08 февраля 2016 года между ПАО АКБ «Металлинвестбанк» и истцом был заключен кредитный договор№, в соответствии с условиями которого последнему был предоставлен кредит в размере 240 000 руб. 00 коп. 

Согласно заявлению на страхование от 08.02.2016 г.истец дал согласие на подключение к программе добровольного медицинского страхования (п.2 Программы страхования № 1).

Истец также был уведомлен, что присоединение к Договору страхования не является условием для получения кредита и отказ от страхования не может являться основанием для отказа в заключении с ним кредитного договора (п.4 Программы страхования № 1), также ФИО1 проинформирован и понимает, что присоединение к Программе страхования является для истца добровольным, а услуга по подключению к Программе страхования является дополнительной услугой Банка (п.5 Программы страхования № 1).

За сбор, обработку и техническую передачу информации об истце, связанную с распространением на него условий Договора страхования, а также за компенсацию затрат по распространению на меня условий Договора страхования, истец обязан уплатить банку 22 800 рублей 00 копеек (п.5 Программы страхования № 1).

Согласно справе банка по состоянию на 25.11. 2016 года задолженность по кредитному договору у истца отсутствует, поскольку кредит погашен. 

В соответствии со ст.1 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности. Банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору.

В силу указанного банк обязан руководствоваться принципом возвратности кредитов, в связи с чем может определять такие условия выдачи кредита и предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски невозврата кредита будут минимальны и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности.

Поскольку основным источником доходов заемщика для погашения кредита является его заработная плата/пенсионные поступления, получение которых напрямую зависит от здоровья заемщика, страхование соответствующих рисков связано с обеспечением возвратности кредита.

Заключение договора страхования является одним из способов обеспечения обязательств, при этом обеспечение исполнения обязательства в виде страхования жизни и здоровья является условием, соответствующим действующему законодательству (ст.329 ГК РФ), что подтверждено п.4 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров, связанных с исполнением кредитных обязательств» утвержденным Президиумом ВС РФ 22.05.2013г.

Так, согласно п.2 ст.1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Истец добровольно выразил свое согласие на подключение и участие в Программе страхования в собственноручно подписанных Заявлении-анкете на получение потребительского кредита от 28.01.2016 г. (далее - «Заявление-анкета») и в Заявлении на страхование по Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков кредита ПАО АКБ «Металлинвестбанк» от 08.02.2016 г. (далее - «Заявление на страхование») и осуществил плату за подключение к Программе страхования согласно п. 7 Заявления на страхование в размере 22 800 (Двадцать две тысячи восемьсот) руб. 00 коп. При этом Заявление-анкета очевидно свидетельствует о том, что Банк предоставил Заемщику возможность согласиться или отказаться от оказания Банком услуги по присоединению заемщика к программе добровольного коллективного страхования. В Заявлении-анкете также указан размер платы за оказываемую услугу и содержится указание на то, что страхование жизни и здоровья не является обязательным условием для получения кредита и отказ заемщика от страхования не является основанием для отказа в выдаче кредита (п. 8.5 Заявления-анкеты).

Как усматривается из представленных доказательств, истец имел реальную возможность отказаться от предложенной ему услуги. Кроме того, сведения о добровольном характере услуги по подключению к Программе страхования размещены на сайте банка (на странице, посвященной банковскому страхованию). 

Исходя из вышеизложенного, можно утверждать, что Истец был информирован об оказываемой ему услуге в полном соответствии с требованиями ст.ст.8,10 Закона «О защите прав потребителей».

Услуга по подключению к Программе страхования является самостоятельной, не зависящей от условий кредитного договора, несет отдельную ценность для Истца и должна быть квалифицирована как услуга, соответствующая требованиям Закона РФ «О защите прав потребителей».

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Ввиду изложенного, относимых, допустимых, достоверных и достаточных доказательств того, что в момент заключения договора истцу не были разъяснены условия договора страхования, либо он был лишен возможности от данного страхования отказаться и заключить кредитный договор без договора страхования, в материалы дела не предоставлено, что исключает признание соответствующих условий кредитного договора ничтожными по правилам ст. 168 ГК РФ.

Таким образом, услуга Банка по присоединению истца к Программе страхования предоставлена с соблюдением требований действующего законодательства РФ, не является навязанной и не нарушает права потребителя. В связи с чем не подлежат удовлетворению требования истца о возврате Банком платы за услугу по подключению к Программе страхования в размере 22800 рублей.

Условия Программы страхования не предусматривают возврат оплаченной Банку платы за подключение к Программе страхования при досрочном прекращении кредитного договора в связи с исполнением заемщиком своих обязательств.

Плата в размере 22 800 (Двадцать две тысячи восемьсот) руб. 00 коп. взималась Банком за оказание самостоятельной услуги по присоединению заемщика к Программе страхования, а именно за сбор, обработку и техническую передачу информацию о заемщике, связанную с распространением на него условий договора страхования, а также компенсацию затрат по распространению на заемщика условий Договора страхования (п. 7 Заявления на страхование).

Договор добровольного коллективного страхования заключен не между Банком и истцом, а между Банком и Страховщиком. При этом Банком истцу была оказана услуга по подключению к программе добровольного страхования.

При таких обстоятельствах суд находит исковые требования ФИО1 не доказанными и не подлежащими удовлетворению.

Поскольку суд отказывает в удовлетворении исковых требований о признании договора присоединения к программе добровольного страхования по договору добровольного страхования по договору потребительского кредита недействительным, взыскании страховой премии, то в удовлетворении остальных исковых требований о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, компенсации морального вреда также следует отказать.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального Кодекса РФ, суд 

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО АКБ «Металлинвестбанк» о признании договора присоединения к программе добровольного страхования от 08.02.2016 г. недействительным, взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, компенсации морального вреда отказать в полном объеме.

Решение суда может быть обжаловано в Липецкий областной суд в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Грязинский городской суд.

Судья Царик

Мотивированное решение изготовлено 13 июня 2017 года.