Дело № 2-220/2019 КОПИЯ

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 января 2019 года Дзержинский районный суд г. Перми в составе председательствующего судьи Смольяковой Н.В., при секретаре Елькиной М.Н., с участием представителя истца – ФИО1, представителя ответчика – ФИО2, действующих на основании доверенностей,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Перми гражданское дело по иску Межрегионального коммерческого банка развития связи и информатики (публичное акционерное общество) (ПАО АКБ «Связь-Банк») к ФИО3 о взыскании кредитной задолженности, расторжении кредитного договора, обращении взыскании на заложенное имущество,

установил:

ПАО АКБ «Связь-Банк» обратилось в суд с иском к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору № от Дата по состоянию на Дата в сумме 839544, 79 руб., из которых: 799834, 16 руб. – сумма основного долга, 38958, 47 руб. – проценты за пользование кредитом, с дальнейшим начислением процентов за пользование кредитом в сумме 799834, 16 руб., начиная с Дата по дату вступления силу решения суда о расторжении кредитного договора включительно, исходя из ставки 14,5 % годовых, 687, 04 руб. – неустойка за просрочку уплаты процентов, 65, 12 руб. – неустойка за просрочку погашения основного долга; расторжении кредитного договора; обращении взыскания на имущество – земельный участок, расположенный по адресу: Адрес, общей площадью 5 000 кв.м, категория земель: земли населенных пунктов, вид разрешенного использования: для индивидуального жилищного строительства, кадастровый номер №, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 666150 руб.; расходов по уплате государственной пошлины в размере 17595, 45 руб.

Свои требования истец мотивирует тем, что Дата между ПАО «Межрегиональный коммерческий банк развития связи и информатики» и ФИО3 заключен кредитный договор №, по которому банк предоставил заемщику денежные средства в размере 820 000 руб. под 11,5% годовых за пользование кредитом (при предоставлении Кредитору документа, подтверждающего уплату очередной страховой премии (страхового взноса) по договорам страхования), 14,5 % годовых (при отсутствии у Кредитора документа, подтверждающего уплату очередной страховой премии (страхового взноса) по договорам страхования) сроком на 180 месяцев, считая от даты фактического предоставления кредита, на условиях, установленных Кредитным договором. Окончательный срок возврата кредита определен Дата. Кредит предоставлен на приобретение земельного участка, общей площадью 5 000 кв.м., кадастровый номер №, находящегося по адресу: Адрес. Кредитор выполнил свои обязательства, предоставив Ответчику Кредит путем зачисления на банковский счет Заемщика № №, указанный в Кредитном договоре, что подтверждается выписками по счетам Заемщика. В соответствии с п.4.2.1 Кредитного договора заемщик погашает кредит и уплачивают проценты, начисленные за пользованием кредитом, ежемесячными платежами. Ежемесячный платеж по кредиту определяется в соответствии с Графиком погашения кредита и уплаты процентов (Приложение № 1 к Кредитному договору), порядок расчета которого указан в Тарифах (Приложение № 2 к Кредитному договору). Согласно п.4.2.5 Кредитного договора Заемщик обязуется с целью погашения задолженности по основному долгу и уплаты, начисленных процентов обеспечить наличие денежных средств на своем банковском счете или внести в кассу Кредитора (в случае погашения обязательств наличными денежными средствами) в размере не менее суммы платежа, подлежащего уплате в соответствии с условиями договора, не позднее даты Ежемесячного платежа, указанной в Графике платежей. В соответствии с п.4.2.7 Кредитного договора Банк списывает со счета Заемщика денежные средства в счет погашения денежного обязательства в дату планового платежа по Кредитному договору. Согласно п.4.2.9 Кредитного договора если задолженность по основному долгу по кредиту или по процентам за пользование кредитом не будет погашена заемщиком в срок, то такая задолженность будет рассматриваться как просроченная. На основании п.4.1.2 Кредитного договора начисление процентов производится Кредитором со дня, следующего за днем предоставления кредита, по дату фактического возврата кредита включительно, на ежедневные остатки основного долга по кредиту на начало операционного дня. Согласно п.2.2 Кредитного договора Заемщик обязался осуществлять возврат кредита и уплачивать проценты за пользование кредитом в порядке, установленном Кредитным договором. Согласно Приложения № 2 к Кредитному договору Процентная ставка по кредиту установлена в размере 11,5% годовых за пользование кредитом (при предоставлении Кредитору документа, подтверждающего уплату очередной страховой премии (страхового взноса) по договорам страхования), 14,5% годовых (при отсутствии у Кредитора документа, подтверждающего уплату очередной страховой премии (страхового взноса) по договорам страхования). Согласно п.5.4.8 Кредитного договора Кредитор имеет право потребовать от Заемщиков уплаты неустойки в размере, установленной Тарифами к Кредитному договору. Тарифами Кредитора (Приложение № 2 к Кредитному договору) установлена неустойка за нарушение сроков исполнения денежного обязательства (уплаты платежей по основному долгу и/или по начисленным процентам). Размер неустойки - 0,03 % от суммы неисполненного денежного обязательства за каждый календарный день просрочки. 

В установленные Кредитным договором сроки Ответчик платежи по кредиту не производит. В связи с систематической просрочкой по погашению основного долга и процентам задолженность Заемщика отнесена к просроченной задолженности. Дата в адрес Ответчика направлено требование о досрочном возврате кредита, но ответ на указанное требование не получен и просроченная задолженность не была погашена в течение 30 дней. По состоянию на Дата размер задолженности составляет 839 544,79 руб., в том числе: основной долг – 799 834,16 руб., проценты за пользование кредитом – 38 958,47 руб., неустойка за просрочку уплаты процентов – 687,04 руб., неустойка за просрочку погашения основного долга – 65,12 руб.

Обеспечением исполнения обязательств Заёмщика по Кредитному договору является залог недвижимого имущества, принадлежащего на праве собственности Ответчику, а именно: земельного участка, общей площадью 5000 кв.м., категория земель: земли населенных пунктов, вид разрешенного использования: для индивидуального жилищного строительства, кадастровый номер: №, находящегося по адресу: Адрес. Права Банка как залогодержателя удостоверены Закладной, в соответствии с условиями которой должником и залогодателем является ФИО3 

Кредит предоставлялся согласно п.2.3 Кредитного договора для оплаты по договору купли-продажи, по которому был приобретен указанный земельный участок. В соответствии с п. 5.4.2. Кредитного договора Кредитор вправе обратить взыскание на находящееся в залоге Недвижимое имущество в случаях, определенных действующим законодательством Российской Федерации, в том числе в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком обеспеченного ипотекой обязательства. Согласно п.6.9. Кредитного договора «Требования Кредитора из стоимости Недвижимого имущества удовлетворяются в полном объеме, определяемом к дате фактического удовлетворения, включая основной долг, начисленные проценты за пользование кредитом, неустойку, начисленную за просрочку исполнения обязательств, расходы по взысканию, оценке и реализации заложенного Недвижимого имущества, судебные издержки и прочие расходы, вызванные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств Заемщиками по Договору и проведением процедур обращения взыскания на Недвижимое имущество». Согласно п. 2.4. Кредитного договора под залоговой стоимостью недвижимого имущества понимается рыночная стоимость недвижимого имущества, определяемая на основании оценки независимого оценщика.

В закладной, составленной Дата, указана денежная оценка предмета ипотеки в размере 965 000 руб., которая была определена на основании Отчета об определении рыночной стоимости объекта недвижимости от Дата. Для определения фактической рыночной стоимости предмета залога на актуальную дату Банком проведена Экспресс-оценка рыночной стоимости недвижимого имущества. В соответствии с Экспресс-оценкой рыночной стоимости недвижимого имущества, являющегося предметом залога, составленной по состоянию на Дата, рыночная стоимость спорного земельного участка, составляет 666 150 руб. Учитывая, что Заемщик ненадлежащим образом выполнил взятые на себя обязательства по Кредитному договору, истец просит обратить взыскание на вышеуказанный земельный участок. Требование Кредитора о досрочном возврате суммы задолженности по Кредитному договору Ответчик не удовлетворил и по истечение тридцати календарных дней с даты получения письменного уведомления. Таким образом, у истца есть все основания обратить взыскание на заложенное недвижимое имущество.

В судебном заседании представитель истца настаивал на удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Ответчик в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Представитель ответчика признал требования банка о взыскании задолженности в размере 839544, 79 руб., расторжении кредитного договора, а также взыскании госпошлины в размере 17595, 45 руб. в части обращения взыскания на имущество не согласен с начальной продажной стоимостью земельного участка, считая ее заниженной. 

Изучив материалы дела, выслушав пояснения представителей сторон, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. 

На основании ст. ст. 809, 810, 811 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Исполнение обязательства может обеспечиваться, в том числе неустойкой, залогом (ч. 1 ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации). 

В силу ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения.

Судом установлено, что Дата ПАО АКБ «Связь-Банк» (Банк) и ФИО3 (Заемщик) заключили кредитный договор №, в соответствии с условиями которого Банк предоставляет заемщику кредит для приобретения земельного участка, расположенного по адресу: Адрес, в размере 820 000 руб. на срок 180 месяцев с даты фактического предоставления кредита.

В соответствии с п. 2.3 кредитного договора кредит предоставляет для оплаты по договору купли-продажи, на основании которого осуществляется приобретение недвижимого имущества (земельного участка).

Стоимость земельного участка указана в п. 1.1 кредитного договора и составляет 965000 руб.

Стороны договорились, что кредит предоставляется в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на счет заемщика № (п. 3.2 договора).

Зачисленные денежные средства в сумме 820 000 руб. перечисляются в счет оплаты по договору купли-продажи по реквизитам, указанным в договоре купли-продажи (п. 3.4. договора).

За пользование кредитом заемщик уплачивает проценты из расчета годовой ставки в размере, указанном в Тарифах. Проценты начисляются ежедневно, исходя из величины процентной ставки и фактического количества календарных дней пользования кредитом. 

В соответствии с условиями договора (п. 4.2.1), погашение кредита и процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячными платежами, включающими проценты за пользование кредитом и сумму погашения части основного долга.

Ежемесячный платеж производится в соответствии с Графиком погашения кредита и уплаты процентов, порядок расчета которого указан в Тарифах (п.1.1 договора).

С графиком платежей по кредиту ФИО3 был ознакомлен, что подтверждается его подписью. 

Также ответчик был ознакомлен под подпись с Тарифами кредитора, согласно которым процентная ставка 11,5 % годовых, устанавливается при предоставлении кредитору документа, подтверждающего уплату очередной страховой премии (страхового взноса) по договорам страхования; 14,5 % годовых – при отсутствии такого документа. 

Пунктом 5.4.1 кредитного договора определено, что кредитор имеет право требовать досрочного возврата суммы задолженности путем предъявления письменного требования о досрочном возврате задолженности по кредиту, процентов, неустоек. 

В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

ПАО АКБ «Связь-Банк» свои обязательства по кредитному договору выполнил в полном объеме, перечислив денежные средства заемщику на №, что подтверждено выпиской по счету.

В свою очередь заемщик ФИО3 допустил нарушение условий кредитного договора в части оплаты кредита и процентов за пользование кредитом.

Дата банк подготовил на имя ФИО3 требование о досрочном возврате кредита и расторжении договора. Размер основного долга составил 829118, 82 руб. (на Дата), из которых: 799834, 16 руб. – сумма основного долга, 28790, 72 руб. – проценты, 493, 94 руб. – пени, однако требование банка оставлено без удовлетворения.

По представленному истцом расчету задолженность ФИО3 по кредитному договору № от Дата по состоянию на Дата составляет 839544, 79 руб., из которых: 799834, 16 руб. – сумма основного долга, 38958, 47 руб. – проценты за пользование кредитом, 687, 04 руб. – неустойка за просрочку уплаты процентов, 65, 12 руб. – неустойка за просрочку погашения основного долга.

Представитель ответчика признал исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору в заявленном размере.

В соответствии со ст. 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации истец вправе изменить основание или предмет иска, увеличить или уменьшить размер исковых требований либо отказаться от иска, ответчик вправе признать иск, стороны могут окончить дело мировым соглашением.

Суд не принимает отказ истца от иска, признание иска ответчиком и не утверждает мировое соглашение сторон, если это противоречит закону или нарушает права и законные интересы других лиц.

Согласно положениям ст. 173 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации при признании ответчиком иска и принятии его судом принимается решение об удовлетворении заявленных истцом требований.

В случае признания иска ответчиком в мотивировочной части решения суда может быть указано только на признание иска и принятие его судом (ст. 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Учитывая изложенное, а также установление судом факта нарушения ответчиком условий кредитного договора об уплате ежемесячных периодических платежей, исковые требования о взыскании с ФИО3 в пользу ПАО АКБ «Связь-Банк» задолженности по кредитному договору № от Дата по состоянию на Дата составляет 839544, 79 руб. подлежат удовлетворению. 

В соответствии со ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. 

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

На основании ст. 451 Гражданского кодекса Российской Федерации существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. 

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях. 

С учетом признания представителем ответчика искового требования о расторжении кредитного договора, суд считает возможным расторгнуть кредитный договор № от Дата 

Разрешая требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество, суд приходит к следующему.

Частью 1 ст. 334 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

Согласно ст. 337 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию. 

В соответствии со ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В силу п.п. 3, 4 ч. 2 ст. 54 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке» (залоге недвижимости) принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание, начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Согласно ст. 54.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости) обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев. Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна. 

Согласно п. 2.4 кредитного договора № от Дата, обеспечением исполнения обязательства заемщика является ипотека в силу закона недвижимого имущества, возникшая с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество до момента регистрации договора об ипотеке недвижимого имущества, а также залог недвижимого имущества. 

Под залоговой стоимостью понимается оценочная стоимость недвижимого имущества, подтвержденная отчетом об оценке № от Дата, составленным ООО «...», которая на момент подписания договора составляет 965 000 руб. 

Из содержания закладной следует, что ПАО АКБ «Связь-Банк» является залогодержателем земельного участка, расположенного по адресу: Адрес, общей площадью 5 000 кв.м.

В раздел 5 закладной установлено, что денежная оценка предмета ипотеки составляет 965 000 руб.

Данный земельный участок принадлежит на праве собственности ФИО3, иного суду не представлено. 

Как следует из ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Поскольку заемщик ненадлежащим образом выполняет условия кредитного договора, нарушил график внесения периодических платежей, размер требований истца соразмерен стоимости заложенного имущества, суд считает возможным обратить взыскание на заложенное имущество – земельный участок, расположенный по адресу: Адрес, общей площадью 5 000 кв.м, категория земель: земли населенных пунктов, вид разрешенного использования: для индивидуального жилищного строительства, кадастровый номер №, принадлежащий ФИО3, путем продажи с публичных торгов.

При определении начальной продажной стоимости заложенного имущества суд считает необходимым руководствоваться залоговой стоимостью объекта, установленной договором, поскольку заявленная истцом экспресс – оценка рыночной стоимости предмета залога, согласно которой среднерыночная стоимость заложенного имущества по состоянию на Дата составляет 666150 руб., отчетом об оценке не является.

Иной стоимости заложенного имущества в материалы дела представлено не было.

Таким образом, начальная продажная цена предмета ипотеки подлежит определению судом в установленном сторонами размере на основании отчета от Дата, т.е. в 965 000 руб.

При этом суд считает необходимым указать, что стороны не лишены права обратиться в суд в порядке ст. 203 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации для решения вопроса об изменении начальной продажной цены заложенного имущества в процессе его реализации.

В соответствии ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче настоящего иска в суд по платежному поручению № от Дата оплачена государственная пошлина в сумме 17595, 45 руб., которая подлежит взысканию с ФИО3 в пользу ПАО АКБ «Связь-Банк» в полном объеме.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Расторгнуть кредитный договор № от Дата, заключенный между Межрегиональным коммерческим банком развития связи и информатики (публичное акционерное общество) (ПАО АКБ «Связь-Банк») и ФИО3.

Взыскать с ФИО3 в пользу Межрегионального коммерческого банка развития связи и информатики (публичное акционерное общество) (ПАО АКБ «Связь-Банк») задолженность по кредитному договору № от Дата в размере 839544 руб. 79 коп. (по состоянию на Дата).

Обратить взыскание на земельный участок с кадастровым номером №, расположенный по адресу: Адрес, принадлежащий на праве собственности ФИО3, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость предмета залога в размере 666150 руб.

Взыскать с ФИО3 в пользу Межрегионального коммерческого банка развития связи и информатики (публичное акционерное общество) (ПАО АКБ «Связь-Банк») расходы по уплате государственной пошлины в размере 17595 руб. 45 коп.

Решение в течение месяца со дня принятия в окончательной форме может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Дзержинский районный суд г. Перми в апелляционном порядке.

...

...

Председательствующий Н.В. Смольякова

...