Дело №2-241-2019

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г.Губаха 21.02.2019 года

Губахинский городской суд Пермского края в составе председательствующего судьи А.Н. Мельникова,

при секретаре О.В. Лештаевой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Реальные инвестиции» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Реальные инвестиции» (далее - ООО «Реальные инвестиции») обратилось в суд с иском о взыскании с ответчика ФИО1 задолженности по кредитному договору, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «ЭКОПРОМБАНК» и ответчиком ФИО1 был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Банк предоставил ответчику кредит путем выдачи кредитной карты с лимитом 85000 рублей под 24,9 годовых процента на срок до окончания действия кредитной карты. Условия договора предусмотрены в его составных частях: заявлении-анкете, Положении «О международных банковских картах ОАО АКБ «ЭКОПРОМБАНК» для физических лиц» и Условиях комплексного банковского обслуживания физических лиц ОАО АКБ «ЭКОПРОМБАНК». Ответчик обязался вернуть полученный кредит, уплачивать проценты за пользование кредитом, повышенные проценты и неустойку в соответствии с Положением и Условиями, копии которых он получил. Ответчик нарушил обязательства по кредитному договору в части своевременного возврата суммы основного долга и причитающихся процентов, в результате чего по состоянию на 01.11.2018 года у него образовалась задолженность в размере 277230 рублей 41 копейка, в том числе: задолженность по основному долгу - 84262 рубля 63 копейки, задолженность по процентам за пользование кредитом - 175267 рублей 78 копеек, неустойка - 17700 рублей. Право требования этой задолженности перешло к ООО «Реальные инвестиции» на основании заключенного 27.03.2017 года между истцом и ФИО2 агентского договора № и заключенного 14.04.2017 года между ОАО АКБ «ЭКОПРОМБАНК» и ФИО2 договора уступки права (требования) №. Так как судебный приказ от 06.03.2018 года №2-985/2018 мирового судьи судебного участка №2 Губахинского судебного района о взыскании задолженности с ответчика был отменен 19.03.2018 года, то эта задолженность подлежит взысканию в порядке искового производства.

Представитель ООО «Реальные инвестиции» ФИО3 в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в свое отсутствие, исковые требования поддержала. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании подтвердил факты заключения кредитного договора, получения суммы кредита и невнесения платежей в погашение кредита, однако иск не признал, заявив возражения о пропуске истцом срока исковой давности, при этом пояснил, что размер основного долга не оспаривает, однако проценты за пользование кредитом и неустойка явно завышены и подлежат снижению в связи с тем, что требование о взыскании задолженности предъявлено через пять лет после ее образования.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «ЭКОПРОМБАНК» и ответчиком ФИО1 был заключен договор кредитной карты №, в соответствии с которым Банк выдал ответчику (заемщику) кредитную карту название карты c лимитом 85000 рублей под 29,87 годовых процентов на срок до окончания действия кредитной карты, а ответчик обязался в установленный договором срок вернуть банку заемные денежные средства и предусмотренные договором проценты за пользование кредитом, а также повышенные проценты и штраф в случае просрочки платежей. Однако ответчик, воспользовавшись денежными средствами из предоставленной ему суммы кредита, принятые на себя обязательства не выполнил, в результате чего по состоянию на 01.11.2018 года у него образовалась задолженность, право требования которой перешло к ООО «Реальные инвестиции» на основании заключенного 27.03.2017 года между истцом и ФИО2 агентского договора № и заключенного 14.04.2017 года между ОАО АКБ «ЭКОПРОМБАНК» и ФИО2 договора уступки права (требования) №. 

Это подтверждается, письменными доказательствами.

Из заявления-анкеты ФИО1 на выдачу кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ, расписки ФИО1 и Положения «О международных банковских картах ОАО АКБ «ЭКОПРОМБАНК» для физических лиц» следует, что ответчику была выдана кредитная карта название карты с лимитом 85000 рублей под 29,87% годовых, он был ознакомлен и согласился с Положением, копию которого получил. Срок действия кредитной карты определен до 31.05.2016 года включительно.

Из представленного истцом расчета задолженности по договору № и движения по счету следует, что выдача кредитных средств ответчику осуществлялась в период с 23.05.2013 года по 27.12.2013 года включительно, последний платеж по кредиту ответчик произвел 21.11.2013 года и по состоянию на 01.11.2018 года задолжал истцу всего 277230 рублей 41 копейку в том числе: задолженность по основному долгу - 84262 рубля 63 копейки, задолженность по процентам за пользование кредитом - 175267 рублей 78 копеек, неустойка - 17700 рублей.

Из заключенного 27.03.2017 года между ООО «Реальные инвестиции» и ФИО2 агентского договора № и заключенного 14.04.2017 года между ОАО АКБ «ЭКОПРОМБАНК» и ФИО2 договора уступки права (требования) №, отчета агента № от 08.04.2017 года и приложений к нему следует, что право требования указанной задолженности с ФИО4 перешло к ООО «Реальные инвестиции».

Уведомлением об уступке права (требований) от 16.11.2017 года № ООО «Реальные инвестиции» сообщило ФИО1 о переходе прав (требований) по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Из копии определения от 19.03.2018 года мирового судьи судебного участка №2 Губахинского судебного района следует, что судебный приказ от 06.03.2018 года №2-985-2018 о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору в пользу ООО «Реальные инвестиции» был отменен 19.03.2018 года по заявлению должника.

Из штемпеля на почтовом конверте следует, что с настоящим иском в суд ООО «Реальные инвестиции» обратилось 31.01.2019 года.

Из платежных поручений от 18.12.2017 года №289 и от 28.11.2018 года №1314 следует, что в связи с рассмотрением настоящего дела истец уплатил госпошлину в размере 5972 рублей (расчет 2746+3226=5972), что соответствует цене иска. 

При разрешении настоящего спора суд руководствуется следующими правовыми нормами (в редакции, действовавшей на дату заключения кредитного договора).

В соответствии с пунктом 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или их вещей.

В статье 809 Гражданского кодекса Российской Федерации указано, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (п.1). При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п.2).

Согласно статье 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п.1). Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет (п.3).

В соответствии со статьей 811 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса (п.1). Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п.3).

В статье 395 Гражданского кодекса Российской Федерации за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором (п.1). Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок (п.3).

Действующей с 01.08.2016 года редакцией статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды (п.1). Если подлежащая уплате сумма процентов явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд по заявлению должника вправе уменьшить предусмотренные договором проценты, но не менее чем до суммы, определенной исходя из ставки, указанной в пункте 1 настоящей статьи (п.6).

Статьей 382 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона (п.1). Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (п.2).

В статье 384 Гражданского кодекса Российской Федерации указано, что если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

В пункте 33 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 22.11.2016 года №54 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении» разъяснено, что при просрочке уплаты суммы основного долга на эту сумму подлежат начислению как проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами (например, проценты, установленные пунктом 1 статьи 317.1, статьями 809, 823 ГК РФ), так и проценты, являющиеся мерой гражданско-правовой ответственности (например, проценты, установленные статьей 395 ГК РФ). 

В пункте 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 года №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» разъяснено, что отсутствие у должника денежных средств не является основанием для освобождения от ответственности за неисполнение денежного обязательства и начисления процентов, установленных статьей 395 ГК РФ. 

Статьей 196 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что общий срок исковой давности составляет три года.

В соответствии с абзацем 2 пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В статье 200 Гражданского кодекса Российской Федерации указано, что если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п.1). По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п.2).

Согласно статье 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права (п.1) При оставлении судом иска без рассмотрения течение срока исковой давности, начавшееся до предъявления иска, продолжается в общем порядке, если иное не вытекает из оснований, по которым осуществление судебной защиты права прекращено (п.2). Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, если основанием оставления иска без рассмотрения послужили действия (бездействие) истца (п.3).

В пункте 1 статьи 207 Гражданского кодекса Российской Федерации указано, что с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

В Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 года №43 (ред. от 07.02.2017 г.) «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа и продолжается с момента отмены судебного приказа. В случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п.17 и 18). По смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу (п.24). Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки. Аналогичным образом исчисляется срок исковой давности по требованию о взыскании предусмотренных статьей 317.1 процентов на сумму долга за период пользования денежными средствами (п.25). 

Из совокупности исследованных доказательств следует, что ответчик ФИО1 виновно нарушил свои обязательства по заключенному между ним и ОАО АКБ «ЭКОПРОМБАНК» ДД.ММ.ГГГГ договору кредитной карты №, так как, воспользовавшись денежными средствами из предоставленного ему кредитного лимита, систематически нарушал свои обязательства в части сроков и размера внесения платежей, в результате чего у него образовалась задолженность, право требования которой по агентскому договору и договору уступки права требования перешло к истцу ООО «Реальные инвестиции», что в силу статей 384, 809 - 811 ГК РФ явилось для истца законным основанием для предъявления требования о взыскании с ответчика образовавшейся задолженности, включая сумму кредита, проценты за пользование кредитом и проценты за просрочку платежей.

Срок возврата кредита определен сроком действия кредитной карты, то есть до 31.05.2016 года, следовательно, на день подачи иска срок исковой давности по требованию о возврате суммы кредита в размере 84262 рубля 63 копейки не истек.

Между тем, часть задолженности в виде процентов за пользование кредитом и неустойки за просрочку платежей образовалась до 18.07.2015 года, то есть за пределами срока давности (иск подан 31.01.2019 года, поэтому с учетом периода действия судебного приказа и продления срока давности на 6 месяцев в связи с его отменой в соответствии с п.3 ст.204 ГК РФ трехгодичный срок давности исчисляется с 18.07.2015 года), о применении которого заявил ответчик, поэтому в удовлетворении иска в этой части следует отказать в силу пункта 2 статьи 199 ГК РФ (п.24 и 25 Постановления Пленума ВС РФ от 29.09.2015 года №43).

Проценты за пользование кредитом определены в заявлении-анкете в размере 29,87 годовых и за период с 18.07.2015 года по 21.02.2019 года включительно (за 1315 дней) составляют 84262,63:365х29,87%х1315=90678 рублей 25 копеек.

Эти проценты предусмотрены статьей 809 ГК РФ в качестве платы за пользование ссудой и не могут быть снижены судом в порядке статьи 333 ГК РФ.

Между тем, представленные истцом Условия обслуживания счетов для учета операций с использованием банковский карт для физических лиц (Тарифный план «Кредитная карта 112+») вступили в силу 01.07.2014 года, то есть после заключения договора с ответчиком, поэтому к исследуемым правоотношениям не применимы.

В остальных представленных истцом документах размер процентов и штрафа за просрочку платежей не определен.

При таких обстоятельствах требования о взыскании штрафа удовлетворению не подлежат; размер процентов за просрочку возврата суммы кредита в силу п.1 ст.811 ГК РФ определяется по правилам п.1 ст. 395 ГК РФ: до 01.08.2016 года - в размере учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части, а начиная с 01.08.2016 года - в размере ключевой ставки Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

За период с 18.07.2015 года по 21.02.2019 года включительно эти проценты составили (расчет произведен с использованием имеющегося в сети Интернет на сетевом адресе http://395gk.ru калькулятора расчета процентов по правилам статьи 395 ГК РФ):

Задолженность,

руб.

Период просрочки

Процентная ставка, Приволжский фед. округ

Дней

в году

Проценты,

руб.

c

по

дни

[1]

[2]

[3]

[4]

[5]

[6]

[1]х[4]х[5]/[6]

84 262,63

18.07.2015

16.08.2015

30

10,14%

365

702,27

84 262,63

17.08.2015

14.09.2015

29

10,12%

365

677,52

84 262,63

15.09.2015

14.10.2015

30

9,59%

365

664,17

84 262,63

15.10.2015

16.11.2015

33

9,24%

365

703,93

84 262,63

17.11.2015

14.12.2015

28

9,15%

365

591,45

84 262,63

15.12.2015

31.12.2015

17

7,07%

365

277,47

84 262,63

01.01.2016

24.01.2016

24

7,07%

366

390,65

84 262,63

25.01.2016

18.02.2016

25

7,57%

366

435,70

84 262,63

19.02.2016

16.03.2016

27

8,69%

366

540,18

84 262,63

17.03.2016

14.04.2016

29

8,29%

366

553,49

84 262,63

15.04.2016

18.05.2016

34

7,76%

366

607,43

84 262,63

19.05.2016

15.06.2016

28

7,53%

366

485,41

84 262,63

16.06.2016

14.07.2016

29

7,82%

366

522,11

84 262,63

15.07.2016

31.07.2016

17

7,10%

366

277,88

84 262,63

01.08.2016

18.09.2016

49

10,50%

366

1 184,51

84 262,63

19.09.2016

31.12.2016

104

10%

366

2 394,35

84 262,63

01.01.2017

26.03.2017

85

10%

365

1 962,28

84 262,63

27.03.2017

01.05.2017

36

9,75%

365

810,31

84 262,63

02.05.2017

18.06.2017

48

9,25%

365

1 025

84 262,63

19.06.2017

17.09.2017

91

9%

365

1 890,71

84 262,63

18.09.2017

29.10.2017

42

8,50%

365

824,16

84 262,63

30.10.2017

17.12.2017

49

8,25%

365

933,24

84 262,63

18.12.2017

11.02.2018

56

7,75%

365

1 001,92

84 262,63

12.02.2018

25.03.2018

42

7,50%

365

727,20

84 262,63

26.03.2018

16.09.2018

175

7,25%

365

2 928,99

84 262,63

17.09.2018

16.12.2018

91

7,50%

365

1 575,60

84 262,63

17.12.2018

21.02.2019

67

7,75%

365

1 198,72

Итого:

1315

8,53%

25886,65

Сумма этих процентов не подлежит уменьшению в силу пункта 6 статьи 395 ГК РФ.

Таким образом, общая сумма задолженности ответчика составляет 200827 рублей 53 копейки (расчет: основной долг 84262,63 рублей плюс проценты за пользование кредитом 90678,25 рублей плюс проценты за просрочку возврата суммы кредита 25886,65 рублей равно 200827,53 рублей). 

Кроме того, в соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ ответчик должен возместить истцу расходы по уплате госпошлины пропорционально удовлетворенным судом исковым требованиям, то есть в размере 4326 рублей 16 копеек (расчет 200827,53:277230,41х5972=4326,16).

Всего с ответчика в пользу истца подлежат взысканию 205153 рубля 69 копеек (расчет: 200827,53+4326,16=205153,69).

Руководствуясь статьями 194 - 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Реальные инвестиции» 205153 (двести пять тысяч сто пятьдесят три) рубля 69 копеек, в том числе: основной долг в размере 84262 рубля 63 копейки, проценты за пользование кредитом в размере 90678 рублей 25 копеек, проценты за просрочку возврата суммы кредита в размере 25886 рублей 65 копеек, а также возмещение расходов по оплате государственной пошлины в размере 4326 рублей 16 копеек. 

В удовлетворении иска в остальной части - отказать.

Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Губахинский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме. 

Судья: