2-1022/2020

З А О Ч Н О Е 

Р Е Ш Е Н И Е

 

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 июля 2020 года

Заднепровский районный суд города Смоленска 

в лице судьи Качкан Г.М.

при секретаре Макаркиной Ю.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Агентство Судебного Взыскания» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору нецелевого потребительского займа (микрозайма),

у с т а н о в и л:

ООО «Агентство Судебного Взыскания» (далее ООО «АСВ») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору нецелевого потребительского займа (микрозайма) № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Обществом с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания «ЧЕСТНОЕ СЛОВО» и ФИО1, за период с ДД.ММ.ГГГГ (дата выхода на просрочку) по 18.06.2019г. (дата расчёта задолженности) в размере 55 824 руб., а также расходов по оплате госпошлины в размере 1 874,72 руб. 

В обоснование иска истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ ООО Микрофинансовая компания «ЧЕСТНОЕ СЛОВО» и ФИО1 заключили договор нецелевого потребительского займа № на сумму 10 000 руб. под процентную ставку 2,2% в день на срок 20 дней. Ответчик оформил заявление-анкету на получение микрозайма на сайте микрофинансовой компании www.4slovo.ru, на основании которого ООО МФК «ЧЕСТНОЕ СЛОВО» приняло решение о предоставлении микрозайма на условиях и в порядке, предусмотренных Правилами, а также Общими условиями договора потребительского займа. После принятия положительного решения о заключении договора, ООО МФК «ЧЕСТНОЕ СЛОВО» разместило в личном кабинете заемщика, закрытом от публичного доступа, Индивидуальные условия договора микрозайма. Ответчик подписал договор при помощи аналога собственноручной подписи, в качестве которой выступает простая электронная подпись с использованием SMS-кода (комбинация букв и/или цифр, направляемая на мобильный телефон заемщика для использования в качестве электронной подписи). Данные заполнялись заемщиком самостоятельно в личном кабинете клиента, доступ к которому заемщик получает после прохождения регистрации и получения пароля доступа, который направляется СМС-сообщением. Согласно ч.6 ст.7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств. ООО МФК «ЧЕСТНОЕ СЛОВО» выполнило свою обязанность по перечислению денежных средств, что подтверждается банковской справкой. До настоящего времени ответчик не исполнил в полном объеме принятые на себя обязательства. Задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ (дата выхода на просрочку) по 18.06.2019г. (дата расчёта задолженности) в размере 55 824 руб., из которых: сумма основного долга - 10 000 руб., проценты в рамках срока договора - 4 400 руб., проценты на просроченный основной долг - 35 600 руб., пени - 5 824 руб. ДД.ММ.ГГГГ ООО МФК «ЧЕСТНОЕ СЛОВО» (цедент) уступило ООО «АСВ» свои права по указанному договору и уведомило должника о смене кредитора, разместив уведомление об этом в личном кабинете клиента (л.д. 2-4).

Представитель истца ООО «АСВ» просил рассмотреть дело в свое отсутствие, указав, что поддерживает иск в полном объеме, не возражает относительно рассмотрения дела в порядке заочного судопроизводства (л.д. 4). 

Ответчик ФИО1, в установленном законом порядке извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, о причинах неявки, которые можно было бы расценить как уважительные, суд в известность не поставил. Не поставил в известность суд он и о наличии возражений по существу иска.

Суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие истца, его представителя, а также в отсутствие ответчика - в порядке заочного производства по правилам главы 22 ГПК РФ. 

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему:

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Пунктом 1 статьи 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

На основании п. 1 ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (п.1 ст. 809 ГК РФ).

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу п. 1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В ходе рассмотрения дела судом установлено следующее.

ДД.ММ.ГГГГ между Обществом с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания «ЧЕСТНОЕ СЛОВО» (ранее Общество с ограниченной ответственностью Микрофинасования организация «ЧЕСТНОЕ СЛОВО») и ответчиком ФИО1 заключен нецелевого потребительского займа (микрозайма) №, в соответствии с условиями которого займодавец предоставляет заемщику займ в сумме 10 000 руб. под процентную ставку 2.2% в день, а ответчик обязуется возвратить займодавцу полученные денежные средства и уплатить проценты за пользование займом в срок до ДД.ММ.ГГГГ единовременным платежом в размере 14 400 руб., из которых: 10 000 руб. - сумма займа; 4 400 руб. - проценты за пользование займом. Датой заключения Договора является дата перечисления Займодавцем суммы займа на номер Банковской карты Заемщика № (пункты 1-6 Индивидуальных условий договора микрозайма) (л.д. 7-9).

Правилами предоставления микрозаймов ООО МФК «ЧЕСТНОЕ СЛОВО» установлено, что Заемщик подает заявление на предоставление потребительского займа на сайте микрофинансовой компании (https://4slovo.ru). После принятия положительного решения о заключении договора, микрофинансовая компания размещает в личном кабинете Заемщика текст договора и срок выплаты по нему, а Заемщик подписывает договор с использованием SMS-кода (аналога собственноручной подписи) (л.д. 11-15). 

Согласно пункту 2 статьи 5 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи», простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с пунктом 2 статьи 160 ГК РФ использование при совершении сделок электронной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных соглашением сторон.

В соответствии с пунктом 14 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа), включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети Интернет.

Согласно статье 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Таким образом, порядок заключения договора соответствует требованиям статьи 434 ГК РФ.

С содержанием общих условий договора потребительского займа заемщик ФИО1 был ознакомлен и согласен (п.14 Индивидуальных условий договора).

Факт перечисления денежных средств в размере 10 000 рублей на банковскую карту ФИО1 подтверждается справкой ТКБ БАНК ПАО от ДД.ММ.ГГГГ, в которой имеется указание на зачисление ДД.ММ.ГГГГ денежной суммы в размере 10000 руб. на банковскую карту №, в счет исполнения договора № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 9-11). 

При таких обстоятельствах, оценивая действия ответчика при заключении договора, а именно: подписания договора потребительского займа путем использования SMS - кода (№), полученным в SMS-сообщении от заимодавца (л.д. 20), и получение денежных средств (л.д. 9-11), суд приходит к выводу, что ответчику при заключении договора и предоставлении денежных средств были известны все существенные условия договора, в том числе и сведения о начисляемых процентах и штрафах.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение займа и/или уплату процентов за пользование займом Заемщик уплачивает Заимодавцу неустойку за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательств, установленной Платежной датой, по дату погашения просроченной задолженности (включительно). Неустойка рассчитывается по формуле: просроченная задолженность х 0,2 х кол-во дней просрочки / 365 (обозначенная в законе продолжительность календарного года). Начисление неустойки за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) происходит с учетом того, что размер неустойки не может превышать двадцать процентов годовых (л.д. 8).

Ответчик нарушил сроки возврата займа по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем образовалась просроченная задолженность, что отражено в представленном истцом расчете, из которого следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору составляет 55 824 руб., из которых: задолженность по основному долгу - 10 000 руб.; задолженность по процентам в рамках срока договора - 4 400 руб.; проценты, начисленные на просроченный основной долг - 35 600 руб.; пени - 5 824 руб. ДД.ММ.ГГГГ - дата выхода на просрочку (л.д. 5). 

Пунктом 4 части 1 статьи 2 Федерального закона от 2 июля 2010 г. № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу, установленный названным законом.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, с учетом того, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства.

Это положение имеет особое значение, когда возникший спор связан с деятельностью микрофинансовых организаций, которые предоставляют займы на небольшие суммы и на короткий срок, чем и обусловливается возможность установления повышенных процентов за пользование займом. Иное, то есть установление сверхвысоких процентов за длительный срок пользования микрозаймом, выданным на короткий срок, приводило бы к искажению цели деятельности микрофинансовых организаций.

В соответствии с пунктом 4 и 2 Индивидуальных условий договора потребительского займа, процентная ставка по договору составляет 2,2 % от суммы займа за каждый день пользования займом, что составляет 803,0 % годовых, срок возврата займа - ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 8, 7). 

Пунктом 9 ч. 1 ст. 12 Закона о микрофинансовой деятельности (в редакции Федерального закона от 29 декабря 2015 г. № 407-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации») микрофинансовая организация не вправе начислять заемщику - физическому лицу проценты и иные платежи по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов и иных платежей достигнет четырехкратного размера суммы займа. Условие, содержащее данный запрет, должно быть указано микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа.

Данная редакция статьи действовала в период с 29 марта 2016 г. до 1 января 2017г., то есть в период заключения договора от 29 июня 2016 г. и в период за который взыскиваются проценты. Данное условие прописано на первой странице договора микрозайма.

Таким образом, по договорам микрозайма, в редакции действовавшей на момент заключения спорного договора, в период образования взыскиваемой задолженности законодательством устанавливались ограничения размера процентов за пользование займом, которые могут быть начислены заемщику и, соответственно заявлены к взысканию как соразмерные последствиям и характеру нарушения и способные компенсировать убытки кредитора.

В абзаце 2 договора микрозайма № от ДД.ММ.ГГГГ указано, что начисление процентов и иных платежей по договору микрозайма прекращается в случае, если сумма начисленных по договору процентов достигнет четырехкратного размера суммы займа.

Из представленного истцом расчета процентов, заявленных ко взысканию с ответчика, следует, что общая сумма начисленных процентов по договору микрозайма № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 40 000 руб., что не превышает четырехкратного размера суммы займа (10 000) руб., что также не превышает пределов, установленных п. 9 ч. 1 ст. 12 Закона о микрофинансовой деятельности (в редакции Федерального закона от 29 декабря 2015 г. № 407-ФЗ).

При таких обстоятельствах оснований для ограничения начисленных процентов иным размером займа, у суда не имеется.

Методологический подход, примененный при исчислении задолженности ответчика по основной сумме долга, процентам и неустойке (штрафу), соответствует требованиям действующего законодательства и условиям договора.

Начисленная неустойка (штраф) в связи с неисполнением обязательств по договору соразмерна последствиям нарушения обязательства ответчиком.

Доказательства иного размера задолженности по договору от ДД.ММ.ГГГГ в материалы дела не представлены.

Право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона (п. 1 ст. 382 ГК РФ).

В соответствии со ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.

Из материалов дела следует и судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО МК «ЧЕСТНОЕ СЛОВО» (ранее ООО МФО «ЧЕСТНОЕ СЛОВО») (цедент) и ООО «АСВ» (цессионарий) заключен договор уступки права требования (цессии) №, по условиям которого Цедент передает, а Цессионарий принимает в полном объеме принадлежащие Цеденту права требования к физическим лицам, возникшие на основании договоров займа, перечисленных в Приложении № к настоящему Договору, заключенных между Цедентом и физическими лицами, в том числе право требования задолженности ответчика, возникшей из договора займа № от ДД.ММ.ГГГГ О состоявшейся уступке права требования ответчик был извещен ООО МК «ЧЕСТНОЕ СЛОВО» в соответствии со ст.385 ГК РФ (л.д. 21-27). 

Пунктом 13 Индивидуальных условий договора предусмотрено, что запрет заемщиком на уступку прав (требований) по настоящему договору любым третьим лицам не установлен (л.д. 8). 

Таким образом, после перехода права требования исполнения обязательств по договору потребительского займа (микрозайма) к ООО «АСВ», истец вправе в соответствии со ст.ст. 382, 384 ГК РФ требовать погашения образовавшейся задолженности от ФИО1

Суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению и полагает обоснованным взыскать с ФИО1 в пользу истца задолженность по договору нецелевого потребительского займа (микрозайма) № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 55 824 руб., из которых: задолженность по основному долгу - 10 000 руб.; задолженность по процентам в рамках срока договора - 4 400 руб.; проценты, начисленные на просроченный основной долг - 35 600 руб.; пени - 5 824 руб. 

В соответствии с п. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. 

С учетом размера удовлетворенных требований суд взыскивает с ответчика в возврат понесенных расходов по уплате госпошлины - 1 874,72 руб. (л.д. 30, 31). 

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198, 235 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск Общества с ограниченной ответственностью «Агентство Судебного Взыскания» удовлетворить. 

Взыскать в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Агентство Судебного Взыскания» с ФИО1 задолженность по договору нецелевого потребительского займа (микрозайма) № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 55 824 (пятьдесят пять тысяч восемьсот двадцать четыре) руб., а также в возврат госпошлины 1 874 (одна тысяча восемьсот семьдесят четыре) руб. 72 коп. 

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ей копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Г.М. Качкан