РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Городец 14 февраля 2017 года 

Городецкий городской суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Русинова А.В., при секретаре судебного заседания Беловой Е.И., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» (далее - АО «Тинькофф Банк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, в обоснование своих требований истец указал, что *** между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 в офертно-акцептной форме заключен договор кредитной карты * с лимитом задолженности ... руб., который устанавливается в одностороннем порядке и может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. Банк свои обязательства по договору выполнил, однако ответчик обязательства по возврату кредита выполнял ненадлежащим образом, в связи с чем АО «Тинькофф Банк» расторг договор ***, путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату рассмотрения договора указан в заключительном счете.

В соответствии с п.7.4 Общих условий (п.5.12 Общих условий УКБО) Заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течении 30 дней после даты его оформления. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок. Так, на дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность ответчика перед Банком составляет ... рублей, из которых:

... рублей – просроченная задолженность по основному долгу; 

... рублей – просроченные проценты;

... рублей – штрафные проценты.

В связи, с чем истец просит взыскать указанную выше сумму задолженности, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере ... рублей.

Истец о рассмотрении дела уведомлен в надлежащем порядке, однако в судебное заседание явку своего представителя не обеспечил.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещена надлежащим образом, представив в суд заявление о снижении размера штрафа, поскольку считает его завышенным. Её ежемесячный доход составляет ... рублей, также на её иждивении находится сын ФИО2, обучающийся на очном отделении в ЗАМТ г.Заволжье, просит рассмотреть дело в её отсутствии.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, указанные обстоятельства не являются препятствием к рассмотрению дела.

Изучив доводы истца, исследовав в совокупности письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Ст. 310 ГК РФ предусматривает, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

Согласно ст. ст. 809, 810, ч. 2 ст. 811 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 432 ГК РФ, содержащей основные положения о заключении договора, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с Общими условиями комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО), договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт выражается в активации банком кредитной карты. Договор считается заключенным с момента активации кредитной карты банком. Клиент соглашается, что банк выпускает кредитную карту и предоставляет лимит задолженности на свое усмотрение и вправе отказаться от выпуска кредитной карты без объяснения причины. На сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты по ставкам, указанным в Тарифах. Банк устанавливает различные процентные ставки по кредиту, в зависимости от вида операций, совершенных с использованием кредитной карты. Срок возврата кредита определяется моментом востребования. Кредит и проценты, не оплаченные после даты востребования, считаются просроченными. До момента востребования банком суммы кредита и процентов клиент вправе уплачивать проценты и/или возвращать кредит, осуществляя платежи для пополнения кредитной карты.

Как следует из материалов дела и установлено судом, ФИО1 обратилась с заявлением (офертой) в ТКС Банк (ЗАО) на оформление кредитной карты Тинькофф Платинум, согласно которому ФИО1 ознакомлена с действующими Общими условиями и Тарифами, размещенными в сети Интернет, понимает их, и в случае заключения договора, обязуется их соблюдать.

Согласно пункту 5.11 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и срок, указанные в счете - выписке. Сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с Тарифами и не может превышать полного размера задолженности.

В соответствии с п. 9.1 Общих условий, банк вправе в любой момент расторгнуть договор в одностороннем порядке, в случаях, предусмотренных настоящими Общими условиями и/или действующим законодательством РФ в случае неисполнения клиентом обязательств по договору.

Согласно Тарифам по кредитным картам ТКС Банк (ЗАО), беспроцентный период действует до 55 дней, процентная ставка по кредиту по операциям покупок 32,9%, по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям 39,9 %. При этом начисляется ежегодная плата за обслуживание при осуществлении расчетов с использованием основной карты в размере 590 рублей, комиссия за выдачу наличных денежных средств в размере 2,9% плюс 290 рублей. Минимальный платеж должен составлять не более 6% от задолженности, мин. 600 рублей. Кроме этого, установлена ответственность за неисполнение обязательств - штраф за неуплату минимального платежа, совершенную первый раз в размере 590 рублей, второй раз подряд 1% от задолженности плюс 590 рублей, третий и более раз подряд 2% от задолженности плюс 590 рублей. Процентная ставка по кредиту составляет при неоплате минимального платежа 0,20 % в день, плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности - 390 рублей. Комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях 2,9% плюс 290 рублей.

*** ФИО1 произведена активация кредитной карты, с этого момента договор считается заключенным.

Таким образом, между сторонами настоящего спора *** заключен договор о предоставлении кредитной карты.

Факт получения и использования кредита ФИО1 подтверждается выпиской по ссудному счету и ответчиком не оспаривается.

Таким образом, Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом.

Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) предусмотрено, что клиенту предоставляются денежные средства на условиях договора для осуществления расчетов по кредитной карте и в иных случаях, предусмотренных Общими условиями.

Кредитная карта является банковской картой, характеризуемой в Положении № 266-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» (утв. Банком России 24 декабря 2004 года № 266-П) как «инструмент безналичных расчетов». Согласно п. 3 ст. 861 ГК РФ безналичные расчеты производятся через банки, иные кредитные организации (далее - банки), в которых открыты соответствующие счета, если иное не вытекает из закона и не обусловлено используемой формой расчетов.

Таким образом, природа заключенного договора о предоставлении кредитной карты для осуществления расчетов по указанной карте не исключает применение норм Гражданского кодекса Российской Федерации, регулирующих отношения договора банковского счета.

Договор о предоставлении кредитной карты является смешанным, к нему применяются положения главы 42 ГК РФ «Заем и кредит» и главы 45 «Банковский счет». Существенными условиями договора о карте, исходя из положений ст. 821, 845, 846, 850 ГК РФ, являются: обязанность банка принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту, денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Общими Условиями предусмотрена обязанность банка принимать, зачислять, переводить, выдавать денежные средства путем совершения расчетных операций по карте.

Информация, отраженная в договоре, Условиях и Тарифах по картам содержит полные и необходимые сведения и существенные условия договора о карте. В заявке на получение карты содержится подпись ответчика, которой удостоверяется то обстоятельство, что она ознакомлена с Общими Условиями и Тарифами и обязуется их соблюдать. 

В нарушение условий договора ответчик допускал просрочку по оплате минимального платежа, в связи с чем банк расторг договор в одностороннем порядке (на основании п. 11.1 Условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) и направил в адрес ФИО1 заключительный счет с требованием об оплате задолженности в течение 30 дней с момента получения заключительного счета.

Решением единственного акционера от *** изменено наименование ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» Банк на Акционерное общество «Тинькофф Банк».

Получение кредита ответчиком на сумму ... рублей путем снятия наличных подтверждается расчетом, представленным АО «Тинькофф Банк», между тем ответчиком не представлено допустимых доказательств, с достоверностью подтверждающих, что долг по кредиту ответчиком истцу выплачен в полном объеме.

В судебном заседании установлено, что ФИО1 ненадлежащим образом исполняет свои обязательства, установленные кредитным договором, в результате чего в период с *** по *** образовалась задолженность в размере ... рублей, из которых задолженность по основному долгу составляет ... рубля, задолженность по процентам за пользование кредитными средствами составляет ... рублей, штрафные проценты ... рублей. Указанный расчет судом проверен, и является арифметически верным. Размер образовавшейся задолженности и ее составные части ответчиком не оспорены.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Положения п. 1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного ущерба. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования ч. 3 ст. 17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в ч. 1 ст. 333 ГПК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств. Критериями установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммой неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства.

Учитывая, что степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, только суд вправе дать оценку указанному критерию, исходя из своего внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела.

Неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора, но при этом направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а потому должна соответствовать последствиям нарушения обязательства.

Принимая во внимание изложенное, суд полагает, что размер штрафных процентов в размере ... рублей завышен. Также суд принимает во внимание доход и имущественное положение ответчика, оценивает характер взаимоотношений сторон и полагает необходимым применить ст. 333 ГК РФ и снизить подлежащую взысканию с ответчика в пользу истца сумму штрафных процентов до ... рублей.

В связи с чем, доводы ответчика ФИО1 о несоразмерности неустойки и ее снижении являются обоснованными.

На основании вышеизложенного, суд полагает исковые требования АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты подлежащими частичному удовлетворению.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 настоящего Кодекса. Судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. С ответчика ФИО1 подлежит взысканию уплаченная истцом государственная пошлина в размере ... рублей.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,- удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, *** года рождения, уроженки ....... ССР, в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» (юридический адрес: 

<

...>) задолженность за период с *** по *** включительно по договору кредитной карты * от *** в размере ... рублей ... копеек, из которых задолженность по основному долгу составляет ... рубля, задолженность по процентам за пользование кредитными средствами составляет ... рублей, штрафные проценты ... рублей.

Взыскать с ФИО1, *** года рождения, уроженки ....... ССР, в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» (юридический адрес: 

<

...>) расходы по оплате государственной пошлины в сумме ... рублей ... копейки.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд через Городецкий городской суд Нижегородской области в течение месяца, со дня принятия решения в окончательной форме

Судья Городецкого городского суда А.В.Русинов 

Мотивированное решение изготовлено 17 февраля 2017 года

Судья Городецкого городского суда А.В.Русинов 

Копия верна:

Судья Городецкого городского суда А.В.Русинов