Дело № 2-353/2019

Р Е Ш Е Н И Е

 

И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И 

г. Советская Гавань 10 апреля 2019 года.

Советско-Гаванский городской суд Хабаровского края в составе председательствующего судьи Бугаёва К.П. с участием ответчика ФИО1 

При секретаре Мурадян О.Ю. 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ЗАО «Мультиоригинаторный ипотечный агент 1» к ФИО1 о взыскании долга по кредиту и обращении взыскания на заложенное имущество 

У С Т А Н О В И Л :

ЗАО «Мультиоригинаторный ипотечный агент 1» обратилось в суд с иском к ФИО1 (далее также – Заемщик) о взыскании долга по кредиту и обращении взыскания на заложенное имущество указав в обоснование заявленных исковых требований, что 15.12.2014 года между ПАО «

<

данные изъяты>» (далее также – ПАО «

<

данные изъяты>») и ФИО1 заключен кредитный договор № на основании которого ФИО1 23.12.2014 года в кредит предоставлены денежные средства в размере 804 000 рублей на срок 180 месяцев с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 14 % годовых. Кредит предоставлен для приобретения жилого помещения по адресу 

<

адрес>. Обеспечением исполнения обязательств Заемщика по кредитному договору является залог указанного жилого помещения, стоимость которого согласно отчету об оценке от 04.11.2014 года № 298-14 составляет 1 585 000 рублей. 30.07.2015 года между ПАО «

<

данные изъяты>» и ЗАО «Мультиоригинаторный ипотечный агент 1» заключен договор купли-продажи закладных в соответствии с которым право требования по заключенному с ответчиком договору перешло к истцу. За период действия кредитного договора ответчик неоднократно нарушал сроки внесения ежемесячных платежей в счет возврата займа. По условиям договора кредитор имеет право потребовать досрочного исполнения обязательств по договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком любого из обязательств, предусмотренных кредитным договором, договором купли-продажи объекта, договорами страхования. На 01.02.2019 года задолженность ФИО1 по кредиту составляет 844 522 рубля 97 копеек и состоит из основного долга в размере 738 660 рублей 25 копеек, процентов за пользование кредитом в размере 95 119 рублей 84 копейки и неустойки в размере 10 742 рубля 88 копеек. На основании изложенного представитель истца Р просил взыскать с ФИО1 задолженность по кредиту в указанном выше размере, обратить взыскание на заложенное имущество путем его продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной цены в размере 1 268 000 рублей, взыскать уплаченную за подачу иска государственную пошлину в размере 17 645 рублей.

До судебного заседания письменного мнения на иск или возражений относительно иска от ответчика не поступало.

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте его проведения был извещен надлежащим образом, об уважительных причинах неявки суду не сообщил и не представил доказательств уважительности причин неявки, об отложении дела слушанием или о рассмотрении дела в свое отсутствие суд не просил.

Учитывая изложенное, руководствуясь ч.ч.1 и 3 ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала пояснив, что кредит не оплачивала в связи с задержкой выплаты заработной платы. В настоящее время она трудоустроена и у неё имеется возможность вносить платежи, 21.02.2019 года в счет погашения задолженности ею внесено 17 000 рублей, 01.04.2019 года 10 000 рублей, после 31.03.2018 года до февраля 2019 года платежи по кредиту не вносила, со стоимостью квартиры в размере 1 585 000 рублей согласна, именно за эту цену квартира и приобреталась. Она хочет, чтобы Банк произвел реструктуризацию долга и увеличил ей срок гашения кредита, за урегулированием этого вопроса в банк не обращалась. 

Изучив материалы дела, обсудив заявленные исковые требования, выслушав ответчика, суд приходит к следующим выводам.

В судебном заседании установлено, что 15.12.2014 года между ПАО 

<

данные изъяты>» и ФИО1 заключен кредитный договор № согласно которому ФИО1 в кредит предоставлены денежные средства в размере 804 000 рублей на срок 180 месяцев с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 14 % годовых для приобретения жилого помещения по адресу 

<

адрес> стоимостью 1 350 000 рублей. 

Факт предоставления кредита ФИО1 подтверждается выпиской по счету Заемщика и расходным кассовым ордером № от 23.12.2014 года на выдачу ФИО1 денежных средств в размере 804 000 рублей.

По условиям договора возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом ФИО1 должна была производить не позднее последнего числа каждого календарного месяца в размере 10 742 рубля 88 копеек в соответствии с графиком платежей. 

В качестве обеспечения исполнения ФИО1 обязательств по возврату кредита приобретенное ответчиком за счет кредитных средств жилое помещение находится в залоге у Банка, что подтверждается закладной от 19.12.2014 года, залоговая стоимость жилого помещения сторонами определена в размере 1 585 000 рублей на основании отчета оценщика № 298-14 от 04.11.2014 года, ипотека зарегистрирована 19.12.2014 года в органе, осуществляющем государственную регистрацию прав на недвижимое имущество. 

Как следует из выписки по счету Заемщика свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом ФИО2 исполняет ненадлежащим образом, неоднократно нарушала сроки внесения ежемесячных платежей и их размер, просроченная задолженность по возврату основного долга и уплате процентов за пользование кредитом возникла с ДД.ММ.ГГГГ, после ДД.ММ.ГГГГ платежи по кредиту ответчик не осуществляла.

08.10.2018 года ответчику направлено требование о досрочном возврате займа и начисленных процентов за пользование займом в пятидневный срок со дня получения требования.

30.07.2015 года между ПАО «

<

данные изъяты>» и ЗАО «Мультиоригинаторный ипотечный агент 1» заключен договор купли-продажи закладных № 32/2015/МОМА1/АТБ, в соответствии с которым право требования задолженности по кредитному договору № от 15.12.2014 года и право залога на жилое помещение по адресу 

<

адрес> перешло к ЗАО «Мультиоригинаторный ипотечный агент 1».

На 01.02.2019 года задолженность ФИО1 по кредиту составляет 844 522 рубля 97 копеек и состоит из задолженности по основному долгу в размере 738 660 рублей 25 копеек, задолженности по процентам за пользование кредитом в размере 95 119 рублей 84 копейки и неустойки в размере 10 742 рубля 88 копеек.

В связи с нарушением ФИО1 обязательств по кредитному договору ЗАО «Мультиоригинаторный ипотечный агент 1» обратился в суд с иском о взыскании долга по кредиту и обращении взыскания на заложенное имущество.

Исковые требования ЗАО «Мультиоригинаторный ипотечный агент 1»

суд находит подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям. 

Согласно ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, на момент заключения договора) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст.820 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее также - ГК РФ) кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно п.п.1 и 3 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами.

Согласно ч.1 ст.1 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ"О потребительском кредите (займе)" настоящий Федеральный закон регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора.

Статьей 5 этого же Закона установлено, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем); процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий; количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей; порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа); ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения; согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида. В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа). Индивидуальные и общие условия договора потребительского кредита (займа) должны соответствовать информации, предоставленной кредитором заемщику в соответствии с частью 4 настоящей статьи. Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), указанные в части 9 настоящей статьи, отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа), четким, хорошо читаемым шрифтом.

Согласно ст.7 Закона о потребительском кредите, договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В соответствии со ст.808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

Кредитный договор заключен сторонами в надлежащей форме, с учетом вышеприведенных законоположений, денежные средства по договору ответчиком получены. 

Согласно п.1 ст.809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. 

Кредитным договором предусмотрена обязанность Заемщика уплатить Банку проценты за пользование кредитом, оговорен размер подлежащих уплате процентов, а также срок и порядок их уплаты.

В соответствии с п.1 ст.810 ГК РФ (в действующей редакции) заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Кредитным договором предусмотрен порядок возврата кредита, а именно сроки внесения ежемесячных платежей и их размер, в том числе сроки уплаты процентов за пользование кредитом.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ (в действующей редакции) если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно ч.ч.1 и 2 ст.14 Закона о потребительском кредите, нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей. В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

В связи с тем, что Заемщик нарушает условия кредитного договора по возврату кредита путем внесения ежемесячных платежей в размере, установленном кредитным соглашением, после 31.03.2018 года платежи по кредиту не производил, Банк вправе потребовать взыскания с Заемщика досрочно всей суммы займа вместе с начисленными процентами.

В соответствии с п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно ст.331 ГК РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке.

По условия кредитного договора в случае образования просроченной задолженности Заемщик обязан уплатить кредитору штраф в размере 700 рублей единовременно, пеню в размере 1% от суммы основного долга и суммы начисленных процентов за каждый день просрочки (размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащего исполнения Заемщиком кредитных обязательств не может превышать 20 % годовых.

Согласно п.21 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Соглашение о неустойке заключено между сторонами в надлежащей форме, факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по договору при рассмотрении дела установлен. 

Верховный Суд Российской Федерации в постановлении Пленума от 24.03.2016 года № 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" указал, что подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке. 

При взыскании неустойки с граждан правила ст.333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства. При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам ст.333 ГК РФ.

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

В данном случае оснований для снижения начисленной ответчику неустойки суд не усматривает, поскольку её размер не является явно несоразмерным последствиям нарушения ответчиком обязательств по договору, с размером нестойки при заключении договора ответчик была согласна, доказательств несоразмерности начисленной неустойки последствиям нарушения обязательств по договору ответчиком не представлено, с заявлением о снижении неустойки ответчик не обращалась. 

Расчет суммы долга, представленный Банком на 01.02.2019 год, судом проверен и признается правильным, ответчиком не оспорен, свой расчет не представлен, однако принимая во внимание, что ответчиком предоставлены квитанции о произведенных платежах по кредиту 21.02.2019 года в размере 17 000 рублей и 01.04.2019 года в размере 10 000 рублей, задолженность ответчика по кредиту на эту сумму подлежит уменьшению.

Таким образом общий размер задолженности, подлежащей взысканию с ответчика ФИО1 с учетом произведенных платежей не день вынесения судом решения составляет 817 522 рубля 97 копеек.

Истец просит обратить взыскание на заложенное в качестве обеспечения исполнения обязательств имущество – приобретенное за счет кредитных средств и находящееся в залоге жилое помещение. 

Обеспечением исполнения обязательств Заемщика по кредитному договору является ипотека в силу закона.

Право залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству удостоверены закладной № составленной ответчиком как должником и залогодателем и ПАО «

<

данные изъяты>» как первоначальным залогодержателем 15.12.2014 года и выданной Управлением Федеральной службы государственной регистрации кадастра и картографии по 

<

адрес> первоначальному залогодержателю 19.12.2014 года, запись об ипотеке в ЕГРПН произведена 19.04.2014 за №

В силу п. 1 ст. 13 Федерального закона от 16.07.1998 года № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (далее также - Закон об ипотеке) права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству и по договору об ипотеке могут быть удостоверены закладной, поскольку иное не установлено настоящим Федеральным законом.

Закладная является именной ценной бумагой (п.2 ст.142 ГК РФ), которая удостоверяет права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству и по договору об ипотеке.

Согласно п.5 ст.13 Закона об ипотеке закладная составляется залогодателем, а если он является третьим лицом, также и должником по обеспеченному ипотекой обязательству.

Закладная удостоверяет права ее законного владельца на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств, а также право залога на имущество, обремененное ипотекой (п.2 ст.13 Закона об ипотеке).

Согласно ст.47 Закона об ипотеке, залогодержатель вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору об ипотеке или по обеспеченному ипотекой обязательству (основному обязательству) любым третьим лицам, если законом или договором не предусмотрено иное. Лицо, которому переданы права по договору об ипотеке, становится на место прежнего залогодержателя по этому договору. Если не доказано иное, уступка прав по договору об ипотеке означает и уступку прав по обеспеченному ипотекой обязательству (основному обязательству). Если договором не предусмотрено иное, к лицу, которому переданы права по обязательству (основному обязательству), переходят и права, обеспечивающие исполнение обязательства. Такое лицо становится на место прежнего залогодержателя по договору об ипотеке. Уступка прав по обеспеченному ипотекой обязательству (основному обязательству) в соответствии с пунктом 1 статьи 389 Гражданского кодекса Российской Федерации должна быть совершена в той форме, в которой заключено обеспеченное ипотекой обязательство (основное обязательство).

Передача прав по закладной и залог закладной осуществляются в порядке, установленном ст. 48 и 49 данного Федерального закона.

В соответствии с п.п.1 и 2 ст. 48 Закона об ипотеке при передаче прав на закладную совершается сделка в простой письменной форме. При передаче прав на документарную закладную лицо, передающее право, делает на такой закладной отметку о ее новом владельце, если иное не установлено настоящим Федеральным законом. В отметке должно быть точно и полно указано имя (наименование) лица, которому переданы права на закладную. Отметка должна быть подписана указанным в документарной закладной залогодержателем или, если эта надпись не является первой, владельцем закладной, указанным в предыдущей отметке. Если отметка делается лицом, действующим по доверенности, указываются сведения о дате выдачи, номере доверенности и, если доверенность нотариально удостоверена, нотариусе, удостоверившем доверенность. Передача прав на закладную другому лицу означает передачу тем самым этому лицу всех удостоверяемых ею прав в совокупности. Владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ею права, в том числе права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству, независимо от прав первоначального залогодержателя и предшествующих владельцев закладной.

Согласно п.4 ст. 48. Закона об ипотеке кредитор вправе передать права на закладную любым третьим лицам. Надписи на закладной, запрещающие ее последующую передачу другим лицам, ничтожны.

В силу п.51 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Указанное разъяснение гарантирует повышенную защиту интересов граждан как потребителей соответствующих финансовых услуг при заключении ими кредитных договоров.

Вместе с тем Законом об ипотеке, регулирующим передачу прав на закладную, установлены специальные правила оборота закладной как ценной бумаги, не содержащие ограничений в обороте этих ценных бумаг и, соответственно, в оборотоспособности удостоверяемых ими обязательственных и иных прав. Закон об ипотеке не предусматривает положений о необходимости получения согласия должника-залогодателя на переход к другому лицу прав на закладную, а также не содержит каких-либо требований, предъявляемых к новому законному владельцу закладной.

Таким образом, передача прав, удостоверенных закладной, на основании сделки купли-продажи закладной, осуществленная без согласия должника-залогодателя, не противоречит приведенным выше положениям п.51 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", поскольку специальным законом установлены иные правила.

Пунктом 4.4.6 кредитного договора предусмотрено право кредитора передать свои права по закладной другому лицу в соответствии с требованиями законодательства РФ и передать саму закладную. 

Законным владельцем Закладной и, соответственно, кредитором и залогодержателем в настоящее время является ЗАО «Мультиоригинаторный ипотечный агент 1» на основании отметки на Закладной в разделе о смене владельца, сделанной 29.09.2015 года предыдущим законным владельцем Закладной по правилам пункта 1 статьи 48 Федерального закона от 16.07.1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

В соответствии с п.1 ст.334 ГК РФ кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества.

Согласно ст.337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В силу п.1 ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Согласно п.1 ст.349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В соответствии с ч.1 ст.50 и ст. 51 Закона об ипотеке, залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. Взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со статьей 55 настоящего Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд.

Таким образом ЗАО «Мультиоригинаторный ипотечный агент 1» вправе потребовать обращения взыскания на заложенное имущество в виде жилого помещения. 

Согласно ч.ч.1 и 5 ст.54.1 Закона об ипотеке, обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев. Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В данном случае оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество нет, поскольку сумма неисполненного обязательства превышает 5% стоимости заложенного имущества, сроки внесения платежей по кредиту ответчиком нарушались в течение 12 месяцев, предшествующих обращению истца в суд, более чем три раза, внесенные ответчиком в феврале и апреле денежные средства не погасили просроченную задолженность. 

На основании п.1 ст.350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов.

Принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика (подп.4 п.2 ст.54 Закона об ипотеке).

Залоговая стоимость жилого помещения сторонами в кредитном договоре определена в размер 1 585 000 рублей на основании отчета об оценке № 298-14 от 04.11.2014 года, в судебном заседании ФИО1 указала о согласии с залоговой стоимостью жилого помещения.

Истец просит установить начальную продажную цену с учетом положений Закона об ипотеке, равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика в размете 1 268 000 рублей.

С учетом изложенного начальная продажная цена жилого помещения судом устанавливается в размере 1 268 000 рублей.

В силу ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенной части иска. 

В соответствии с ч.1 ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из судебных издержек и государственной пошлины.

С ответчика в пользу истца подлежит взысканию уплаченная истцом при подаче иска государственная пошлина за исковые требования о взыскании долга по кредиту и за исковые требования об обращении взыскания на заложенное имущество в полном размере и не подлежит уменьшению на сумму произведенных ответчиком платежей по кредиту, поскольку эти платежи произведены ответчиком после обращения истца в суд.

Учитывая изложенное, руководствуясь статьями 198, 199 и 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд, 

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ЗАО «Мультиоригинаторный ипотечный агент 1» удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО1 в пользу ЗАО «Мультиоригинаторный ипотечный агент 1» долг по кредитному договору № от 15.12.2014 года в размере 817 522 рубля 97 копеек, судебные расходы в размере 17 645 рублей, а всего 835 167 рублей 97 копеек.

В удовлетворении остальной части иска отказать. 

Обратить взыскание на жилое помещение по адресу 

<

адрес> установлением начальной продажной цены указанного жилого помещения в размере 1 268 000 рублей.

Установить способ реализации жилого помещения путем продажи его с публичных торгов. 

При реализации заложенного имущества из его стоимости денежные средства в размере 817 522 рубля 97 копеек подлежат выплате залогодержателю ЗАО «Мультиоригинаторный ипотечный агент 1» в счет погашения задолженности ФИО1 перед ЗАО «Мультиоригинаторный ипотечный агент 1» по кредитному договору № от 15.12.2014 года, денежные средства в размере 17 645 рублей в счет понесенных ЗАО «Мультиоригинаторный ипотечный агент 1» в связи с рассмотрением дела судебных расходов. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Хабаровского краевого суд через Советско-Гаванский городской суд Хабаровского края в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение суда изготовлено 15.04.2019 года. 

Судья подпись К.П. Бугаёв 

Копия верна: судья К.П. Бугаёв