Дело №2-673/2021

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

08 июня 2021 года г.Чебаркуль Челябинской области 

Чебаркульский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Тимонцева В.И.,

при секретаре Рудык А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ---, образовавшейся за период с --- по --- включительно, в сумме 61896 рублей 03 копейки.

В обоснование иска сослалось на то, что между АО «Тинькофф Банк» и ответчиком --- заключен кредитный договор № с установленным лимитом задолженности 

<

данные изъяты> рублей. Погашение задолженности по кредитному договору осуществляется путем внесения ежемесячных минимальных платежей. В связи с ненадлежащим исполнением ФИО1 обязанности по своевременному погашению задолженности по кредитному договору АО «Тинькофф Банк» --- направило ответчику заключительный счет с требованием о досрочном возврате задолженности по кредитному договору в течение тридцати дней в сумме 61896 рублей 03копейки, в том числе: 44312 рублей 57 копеек – основной долг, 14043 рубля 46 копеек – проценты за пользование кредитом, 3450 рублей – неустойка, которая до настоящего времени не погашена (л.д.3-5). 

Представитель истца АО «Тинькофф Банк» в суд не явился. Истец извещен о месте и времени судебного заседания, просил о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя (л.д.3-5, 43, 67-68).

Ответчик ФИО1 в суд не явилась, извещена о месте и времени судебного заседания, в направленных в суд возражениях на исковое заявление просила о рассмотрении дела в свое отсутствие, полагала, что исковые требования подлежат удовлетворению только в части взыскания процентов за пользование кредитом и неустойки в сумме 8447 рублей 31 копейка в связи с пропуском истцом срока исковой давности (л.д.61, 65-66).

Судом в соответствии со ст.167 ГПК РФ определено рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц. 

Исследовав письменные доказательства по делу, суд пришел к выводу о частичном удовлетворении исковых требований.

В соответствии со ст.307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают, помимо прочих оснований, из договора. 

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст.310 ГК РФ).

В силу ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 (Заем и кредит), если иное не предусмотрено параграфом 2 (Кредит) и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ.

Пунктом 3 статьи 438 ГК РФ установлено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

В силу 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено ст.ст.330, 331 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

В силу п.21 ст.5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

В судебном заседании установлено следующее.

--- между ЗАО Банк «Тинькофф Кредитные Системы» (в настоящее время - АО «Тинькофф Банк») (далее - Кредитор) и ФИО1 (далее - Заемщик) заключен кредитный договор №, в соответствии с тарифным планом ТП7.16, по которому ответчик получил возобновляемый кредит с установленным лимитом задолженности до 

<

данные изъяты> рублей под 

<

данные изъяты>% годовых по операциям покупок при оплате минимального платежа и 

<

данные изъяты>% годовых по операциям получения наличных денежных средств, платам, комиссиям и прочим операциям, а также по операциям покупок при неоплате минимального платежа с установлением беспроцентного периода пользования кредитом по операциям покупок и платам до 55 дней. Возврат суммы основного долга и уплата процентов за пользование кредитом производится путем внесения ежемесячных минимальных платежей в размере не более 6% от задолженности, но не менее 

<

данные изъяты> рублей. За неуплату минимального платежа установлен штраф: первый раз в размере 

<

данные изъяты> рублей, второй раз подряд – 1% от задолженности плюс 

<

данные изъяты> рублей, третий раз подряд – 2% от задолженности плюс 

<

данные изъяты> рублей. 

Указанные обстоятельства подтверждаются заявлением-анкетой ФИО1 от --- (л.д.22-24); Тарифами по кредитным картам Тарифный план ТП7.16 (л.д.25-26); Условиями комплексного банковского обслуживания (л.д.27-оборот - 30); выпиской по счету (л.д.31-33).

Согласно п.5.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт лимит задолженности по договору устанавливается Банком (л.д.27-оборот - 30).

Пунктами 5.7, 5.9, 5.10 и 5.11 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт установлено, что Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку. О числе месяца, в котором формируется счет-выписка, клиент уведомляется при выпуске первой кредитной карты. Счет-выписка направляется клиенту почтой, заказной почтой, курьерской службой или иным способами по выбору Банка по адресу, указанному клиентом в заявлении-анкете. При неполучении счета-выписки в течение 10 календарных дней с даты формирования счета-выписки клиент обязан обратиться в Банк по телефону для получения информации о сумме минимального платежа и дате его оплаты. Неполучение счета-выписки не освобождает клиента от выполнения им своих обязательств по договору. Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке (л.д.30).

ФИО1 в течение срока действия кредитного договора допускала нарушение его условий о внесении ежемесячных платежей, но в последующем полностью погашала имевшуюся у нее задолженность по внесению ежемесячных платежей. --- ответчик полностью вернул истцу сумму основного долга по кредитному договору и уплатил проценты за пользование кредитом. Начиная с --- ФИО1 вновь начала использовать предоставленный банком кредитный лимит. Непогашенная просроченная задолженность у ФИО1 образовалась с ---. С указанной даты ответчиком ежемесячные платежи по кредитному договору не вносились, что подтверждается выпиской по счету (л.д.31-33); расчетом задолженности (л.д.35-39).

Согласно п.5.12 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее двух рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение тридцати календарных дней после даты его формирования (л.д.30).

--- АО «Тинькофф Банк» сформировало и направило ФИО1 заключительный счет, в котором потребовало досрочно вернуть задолженность по кредитному договору (л.д.34), который ответчиком не исполнен, что подтверждается выпиской по счету (л.д.31-33); расчетом задолженности (л.д.35-39).

12 сентября 2019 года АО «Тинькофф Банк» обратилось к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от ---, направив его почтовым отправлением (л.д.51, 52).

Определением мирового судьи судебного участка №4 г.Чебаркуля и Чебаркульского района Челябинской области от 08 октября 2019 года, в связи с поступившими от ответчика возражениями относительно исполнения судебного приказа, вынесенный 20 сентября 2019 года судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от --- был отменен (л.д.53, 54, 55).

В обоснование размера своих требований истцом произведен расчёт задолженности по кредитному договору по состоянию на ---, в соответствии с которым общая задолженность ФИО1 перед истцом составила 61896 рублей 03 копейки, в том числе: просроченный основной долг по кредиту - 44312 рублей 57 копеек, просроченные проценты за пользование кредитом – 14043 рубля 46 копеек, штраф – 3540 рублей (л.д.35-39, 40).

Проверив представленный истцом расчет задолженности, суд полагает, что расчет произведен верно, с учетом очередности погашения задолженности, установленной п.20 ст.5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и ответчиком не оспорен.

В соответствии с п.1 ст.14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

Согласно п.2 ст.14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Поскольку ФИО1, обязанная возвратить истцу полученную сумму кредита и уплатить проценты за пользование им в срок и в порядке, которые предусмотрены кредитным договором, в течение более чем шестидесяти календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней не надлежащим образом исполняла принятые на себя обязательства по возврату суммы основного долга и уплате процентов за пользование кредитом, суд, с учётом положений ст.ст.809-811 ГК РФ, ст.14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» пришел к выводу об удовлетворении исковых требований в части взыскания с ФИО1 задолженности по просроченному основному долгу в размере 44312 рублей 57 копеек и просроченных процентов за пользование кредитом в размере 14043 рубля 46 копеек.

Вместе с тем, исковые требования АО «Тинькофф Банк» в части взыскания с ФИО1 неустойки удовлетворению не подлежат.

В соответствии с п.1 ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Из положений ст.16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» следует, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно п.2 ст.168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п.76 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года №25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 Гражданского кодекса Российской Федерации), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», статья 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности»).

В силу п.21 ст.5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Таким образом, Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)», вступивший в силу 01 июля 2014 года, содержит императивные нормы, ограничивающие размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов.

В данном случае кредитный договор между сторонами заключен 19 ноября 2014 года, то есть после вступления в силу указанного федерального закона, в связи с чем действие Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» распространяется на возникшие между сторонами правоотношения, в том числе в части ограничения размера неустойки (ставки неустойки).

Как установлено в судебном заседании, условиями кредитного договора № от --- установлена ответственность ФИО1 за ненадлежащее исполнение условий договора - штраф за неуплату минимального платежа, совершенного впервые - 

<

данные изъяты> рублей, во второй раз подряд - 1% от задолженности плюс 

<

данные изъяты> рублей, в третий и более раз подряд - 2% от задолженности плюс 

<

данные изъяты> рублей.

В представленном расчете задолженности по состоянию на --- истцом рассчитаны штрафные санкции исходя из вышеуказанных ставок штрафов, предъявлены ко взысканию штрафные санкции в общем размере 3540 рублей.

Начисление АО «Тинькофф Банк» штрафных санкций в твердой денежной сумме за просрочку исполнения заемщиком обязательств по кредиту, то есть определение неустойки не в процентном отношении от суммы просроченной задолженности, а в твердой денежной сумме, противоречит положениям ч.21 ст.5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», в связи с чем является ничтожным на основании п.2 ст.168 ГК РФ. 

Учитывая изложенное, АО «Тинькофф Банк» в удовлетворении исковых требований к ФИО1 о взыскании неустойки надлежит отказать.

Доводы ФИО1 о пропуске АО «Тинькофф Банк» срока исковой давности подлежат отклонению.

В соответствии со ст.195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно п.1 ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст.200 ГК РФ.

Пунктами 1 и 2 статьи 200 ГК РФ установлено, что если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Как установлено в судебном заседании возврат суммы основного долга по кредитному договору, уплата процентов за пользование кредитом должны были осуществляться ФИО1 путем внесения ежемесячных платежей. Непогашенная просроченная задолженность по кредитному договору образовалась с ---.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком обязательств по кредитному договору АО «Тинькофф Банк», реализуя предоставленное п.2 ст.811 ГК РФ, ст.14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» право, потребовало от ФИО1 досрочно погасить задолженность по кредитному договору, в связи с чем 16 августа 2019 года выставило заключительный счет, который должен был быть оплачен ответчиком в течение 30 календарных дней после даты его формирования (л.д.34).

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору ---, направив исковое заявление почтовым отправлением (л.д.45), т.е. в течение установленного законом трехлетнего срока исковой давности, который начал течь с ---.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Таким образом, с ответчика ФИО1 в пользу истца надлежит взыскать судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 1939 рублей 25 копеек, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований (2056,88 руб. (уплаченная при подаче иска государственная пошлина) * 58356,03 руб. (размер удовлетворенных судом требований) / 61896,03 руб. (размер заявленных исковых требований)).

Руководствуясь ст.ст.12, 56, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по кредитному договору № от --- в сумме 58356 рублей 03 копейки, судебные расходы на уплату государственной пошлины 1939 рублей 25 копеек, всего 60295 рублей 28 копеек.

Акционерному обществу «Тинькофф Банк» в удовлетворении остальной части иска к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда через Чебаркульский городской суд Челябинской области в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий: 

Мотивированное решение изготовлено 09 июня 2021 года

Судья Тимонцев В.И.