УИД 11RS0001-01-2025-001868-34 Дело 2-3416/2025

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Сыктывкарский городской суд Республики Коми

в составе судьи Некрасовой О.С.

при секретаре Вильбергер Ю.Д., 

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Сыктывкаре 

05 июня 2025 года гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ПАО «Сбербанк» о признании договора недействительной в части, о возложении обязанности по совершению действий,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «Сбербанк»:

- о признании недействительным договора №...-НКЛ от 08 декабря 2023 года в части внесенного в последний абзац пункта 4 указанного договора условия, следующего содержания: «если заемщик в течение 12 месяцев с даты заключения кредитного договора не предоставил документы, подтверждающие право собственности на индивидуальный жилой дом, строительство которого велось самостоятельно»;

- о возложении на ПАО Сбербанк обязанности вернуть ставку в первоначальный статус в размере 8 % годовых. 

В обоснование иска указала, что была введена Банком в заблуждение, ответчик должным образом не проверил документы, был заключен кредитный договор. Кроме того условие о возможном повышении процентной ставки по кредиту ущемляет права потребителя. 

К участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно заявленного предмета спора привлечены АО «ДОМ РФ», Министерство финансов Российской Федерации.

Суд рассматривает дело в пределах заявленных истцом требований (ч. 3 ст. 196 ГПК РФ)

В судебном заседании ФИО2 и ее представитель ФИО3 поддержали иск, представитель ответчика ФИО4 иск не признал, полагая, что оснований для признания договора недействительной в части и возвращения процентной ставки отсутствуют, поддержал доводы возражений на иск, в том числе, указал на пропуск истцом срока исковой давности. Третьи лица в суд своих представителей не направили. Суд счел возможным рассмотреть дело при имеющейся явке. 

Заслушав объяснения участников процесса, исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В силу п.2 ст.1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно положений ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Абзацем 1 ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" установлено, что процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Постановлением Правительства РФ от 23.04.2020 N 566 (ред. от 15.12.2023) "Об утверждении Правил возмещения кредитным и иным организациям недополученных доходов по жилищным (ипотечным) кредитам (займам), выданным гражданам Российской Федерации в 2020 - 2024 годах" возмещение недополученных доходов осуществляется только по кредитам (займам), выданным: для строительства индивидуальных жилых домов заемщиками своими силами на земельных участках, расположенных на территории Российской Федерации, или приобретения заемщиками по договорам купли-продажи земельных участков, расположенных на территории Российской Федерации, и строительства на них индивидуальных жилых домов заемщиками своими силами.

Установлено, что 08.12.2023 между заемщиком ФИО1 и ПАО «Сбербанк» заключен кредитный договор №...-НКЛ, по условиям которого Банк предоставил денежные средства в размере 4 000 000 руб. под 8% годовых, сроком на 360 месяцев 

В п. 4 Договора указано условие: Процентная ставка по кредиту может быть увеличена до размера ключевой ставки Центрального банка РФ, в случае установленного на дату заключения Договора, увеличенной в 4, 5 процентных пунктах, в следующих случаях, если заемщик в течение 12 месяцев с даты заключения кредитного договора не предоставил документы, подтверждающие право собственности на индивидуальный жилой дом, строительство которого велось самостоятельно. 

Пунктом 12 кредитного договора определена цель его использования - индивидуальное строительство объекта недвижимости: жилой дом, находящийся на земельном участке, расположенном по адресу: ... с кадастровым номером №....

Пунктом 13 кредитного договора предусмотрена ответственность заемщика за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом в размере 15% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно); 

за несвоевременное страхование/возобновление страхования объекта недвижимости, оформленного в залог, а также в случае нарушения сроков по надлежащему оформлению объекта недвижимости в собственность и/или в залог, предусмотренных пунктом 22 договора: в размере 1/2 процентной ставки, установленной в п. 4 договора (с учетом возможного снижения процентной ставки за пользование кредитом или её изменения в соответствии с п. 4 договора), начисляемой на остаток кредита за период, начиная с 31 календарного дня после даты, установленной договором для исполнения обязательств(а), по дату предоставления заемщиком кредитору документов, подтверждающих полное исполнение нарушенных(ого) обязательств(а) (включительно). После выдачи кредита в сроки и в порядке, предусмотренные п. 22 кредитного договора, заемщик обязуется предоставить документы, подтверждающие оплату строительства объекта недвижимости, отчета об оценке и государственной регистрации залога (ипотеки) объекта недвижимости, указанного в п. 12 кредитного договора.

ПАО «Сбербанк» свои обязательства в части предоставления заемных средств ФИО1 выполнил в полном объеме.

Частью 10 статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 ФЗ предусмотрено, что по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

Из представленных документов и письменной позиции ответчика следует, что кредитный договор был заключен в рамках государственной программы «Льготная ипотека» на цели «строительства индивидуальных жилых домов заемщиками своими силами на земельных участках, расположенных на территории Российской Федерации, или приобретения заемщиками по договорам купли-продажи земельных участков, расположенных на территории Российской Федерации» (далее - Программа), на основании заявления-анкеты заемщика на получение «Жилищного кредита».

Программа являлась федеральной мерой государственной поддержки в жилищной сфере. Условия предоставления размещены на официальном сайте оператора госпрограммы - АО «ДОМ.РФ».

Согласно п. 3.6 данной Программы, возмещение недополученных доходов осуществлялось ежемесячными выплатами кредитору за период с даты выдачи кредита (займа) до даты регистрации права собственности на индивидуальный жилой дом, но не более чем 12 месяцев с даты заключения кредитного договора. Возмещение недополученных доходов осуществлялось исходя из фактически уплаченной заемщиком в расчетном месяце суммы процентов за пользование кредитом (займом) в соответствии е условиями кредитного договора (договора займа).

Кредитный договор заключен с истцом в соответствии с действующей на момент его подписания программой государственной поддержки ипотечного кредитования, предусмотренной Постановлением Правительства РФ от 23.04.2020 № 566 п06 утверждении Правил возмещения кредитным и иным организациям недополученных доходов по жилищным (ипотечным) кредитам (займам), выданным гражданам Российской Федерации в 2020 - 2024 годах» (далее - Правила), которое утратило силу 17.05.2024.

Правила устанавливали условия и порядок возмещения кредитным и иным организациям недополученных ими доходов по жилищным (ипотечным) кредитам (займам), выданным гражданам Российской Федерации в 2020 - 2024 годах (далее - недополученные доходы).

В соответствии с указанными Правилами недополученные доходы возмещаются кредитным организациям, организациям, являющимся в соответствии с Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)» уполномоченными акционерным обществом «ДОМ.РФ» организациями, осуществляющими деятельность по предоставлению ипотечных займов н включенными в перечень таких организаций, опубликованный на официальном сайте единого института развития в жилищной сфере в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», ипотечным агентам и обществу.

Недополученные доходы возмещаются кредиторам по договорам о предоставлении кредита (займа), обязательства по которым обеспечены ипотекой, информация о которых предоставлена обществу в сроки и по форме, которые определены настоящими Правилами, в пределах средств, выделенных обществу для этой цели из федерального бюджета и (или) иных определенных Правительством Российской Федерации источников.

Возмещение недополученных доходов осуществляется, в том числе по кредитам (займам), выданным для строительства индивидуальных жилых домов заемщиками своими силами на земельных участках, расположенных на территории Российской Федерации, или приобретения заемщиками по договорам купли-продажи земельных участков, расположенных на территория Российской Федерации, и строительства на них индивидуальных жилых домов заемщиками своими силами (абзац 7 пункта 3 правил).

В случае предоставления кредита (займа) на цепи, указанные в абзаце седьмом пункта 3 настоящих Правил, государственная регистрация права собственности заемщика (одного из солидарных заемщиков) на индивидуальный жилой дом должна быть осуществлена в срок, не превышающий 12 месяцев со дня заключения кредитного договора.

Возмещение недополученных доходов осуществляется обществом ежемесячными выплатами кредитору за период с даты выдачи кредита (займа) до даты окончания срока действия кредитного договора (с учетом положений абзаца пятого подпункта "ж" пункта 5 настоящих Правил), начиная с календарного месяца, следующего за месяцем, в котором обществом получены средства, указанные в пункте 2 постановления Правительства Российской Федерации от 23.04.2020 № 566 «Об утверждении Правил возмещения кредитным и иным организациям недополученных доходов по жилищным (ипотечным) кредитам (займам), выданным гражданам Российской Федерации в 2020 - 2024 гoдах».

Возмещение недополученных доходов по кредитам (займам), выданным для цепей, указанных в абзацах втором - четвертом пункта 3 настоящих Правил, осуществляется обществом в размере, составляющем разницу между размером ключевой ставки Центрального банка Российской Федерации по состоянию на 1-й день календарного месяца, за который производится возмещение, увеличенной на 4,5 процентного пункта (при заключении кредитном договора со дня вступления в силу постановления Правительства Российской Федерации от 29.03.2022 № 508 «О внесении изменений в некоторые акты Правительства Российской Федерации» до дня вступления в силу постановления Правительства Российской Федерации от 09.09.2023 № 1474 «О внесении изменений в некоторые акты Правительства Российской Федерации по вопросам жилищного (ипотечного) кредитования граждан Российской Федерации».

Общество проверяет полноту и соответствие содержащихся в заявлении сведений условиям, установленным настоящими Правилами, н перечисляет денежные средства в сумме возмещения недополученных доходов за календарный месяц, за который выплачивается возмещение, на указанный кредитором банковский счет в течение 7 рабочих дней после дня принятия решения о выплате возмещения.

Условия и порядок информационного взаимодействия общества и кредиторов в связи с выплатой возмещения недополученных доходов в соответствии с настоящими Правилами, в том числе в части определения содержания и форм документов, используемых при таком взаимодействии, определяются обществом и размещаются на официальном сайте в сети «Интернет» (п.п. 1-4, 11, 18 Правил).

Кредиторам-участникам программы устанавливаются лимиты средств выплат возмещения, размер которых установлен АО «ДОМ.РФ» и размещен на официальном сайте общества.

Согласно п.23 кредитного договора истец выразил согласие на передачу персональных данных АО «ДОМ.РФ» в целях реализации мероприятий, предусмотренных действующим в период возникновения спорных правоотношений Постановлением Правительства РФ от 23.04.2020 №566.

С учетом вышеприведенных положений законодательства установлено, что в случае не предоставления документов о регистрации права собственности истца в установленный срок – банк лишается права на возмещение недополученных им доходов по жилищному (ипотечному) кредиту.

Правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон (ст.12 ГПК РФ). 

Согласно ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. 

ФИО2 в судебном заседании 05.06.2025 пояснила, что лично заключала кредитный договор и была осведомлена обо всех его условиях, документы, подтверждающие право собственности на индивидуальный дом, строительство которого велось самостоятельно, она в Банк не предоставила. 

ФИО2 не воспользовалась правом получения дополнительной услугой Банка по оказанию юридического сопровождения сделки.

В соответствии с частью первой статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Согласно статье 153 Гражданского кодекса Российской Федерации сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

В силу статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения (статья 167 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу ст. 178 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел.

При наличии условий, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, заблуждение предполагается достаточно существенным, в частности если: 1) сторона допустила очевидные оговорку, описку, опечатку и т.п.; 2) сторона заблуждается в отношении предмета сделки, в частности таких его качеств, которые в обороте рассматриваются как существенные; 3) сторона заблуждается в отношении природы сделки; 4) сторона заблуждается в отношении лица, с которым она вступает в сделку, или лица, связанного со сделкой; 5) сторона заблуждается в отношении обстоятельства, которое она упоминает в своем волеизъявлении или из наличия которого она с очевидностью для другой стороны исходит, совершая сделку. 

Заблуждение относительно мотивов сделки не является достаточно существенным для признания сделки недействительной.

Сделка не может быть признана недействительной по основаниям, предусмотренным настоящей статьей, если другая сторона выразит согласие на сохранение силы сделки на тех условиях, из представления о которых исходила сторона, действовавшая под влиянием заблуждения. В таком случае суд, отказывая в признании сделки недействительной, указывает в своем решении эти условия сделки.

В силу ст.179 Гражданского кодекса РФ сделка, совершенная под влиянием насилия или угрозы, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

Сделка, совершенная под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом, может быть признана недействительной по иску потерпевшего при условии, что другая сторона либо лицо, к которому обращена односторонняя сделка, знали или должны были знать об обмане. Считается, в частности, что сторона знала об обмане, если виновное в обмане третье лицо являлось ее представителем или работником либо содействовало ей в совершении сделки.

Сделка на крайне невыгодных условиях, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

В пункте 3 ст. 10 ГК РФ закреплен принцип презумпции добросовестности и разумности, и указано, что в случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагаются.

Каких-либо доказательств того, что Банк действует недобросовестно, суду не представлено, как и не представлено доказательств того, что со стороны Банка оказывается какое-либо давление или влияние на потенциальных клиентов, клиентов вводят в заблуждение.

Договор №...-НКЛ от 08 декабря 2023 года содержит подпись ФИО1 на каждой его странице, выдача денежных средств подтверждена документально. 

Как следует из материалов дела, договор между ПАО «Сбербанк» и ФИО1 заключен сторонами на добровольных началах, при этом стороны вправе были определять в соглашении любые не противоречащие закону условия. Каких-либо доказательств обратного ФИО1 суду не представлено.

ФИО1 подтвердил, что ознакомлена и согласна со всеми условиями договора. Соответственно, на момент заключения договора она был ознакомлена с его условиями, в том числе с условием о размере процентной ставки и возможности ее изменения, но не отказалась от его подписания, приняла изложенные в нем условия, следовательно, положения данного договора являются выражением согласованной воли его сторон.

Заключая кредитный договор с приведенным выше и оспариваемым в рамках настоящего спора условием, действуя разумно и добросовестно, истец должен был самостоятельно оценить степень риска заключения подобного договора.

Таким образом, возможность увеличения процентной ставки при отсутствии документов, подтверждающих право собственности в течение 12 месяцев является согласованным сторонами условием договора.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что ФИО1 самостоятельно выразила свою волю на заключение договора на предусмотренных условиях. 

При этом Банк, увеличивая в одностороннем порядке процентную ставку по кредитному договору, действовал в рамках представленного договора, оснований, указывающих на недобросовестное поведение ответчика, судом не установлено.

Следовательно, оснований для признания недействительным договора №...-НКЛ от 08 декабря 2023 года в части внесенного в последний абзац пункта 4 указанного договора условия, следующего содержания: «если заемщик в течение 12 месяцев с даты заключения кредитного договора не предоставил документы, подтверждающие право собственности на индивидуальный жилой дом, строительство которого велось самостоятельно», суд не усматривает. 

Доводы иска о том, что условие, изложенное в п. 4 Договора ущемляют права потребителя не подтверждены допустимыми доказательствами. 

Рассматривая ходатайство ПАО «Сбербанк» о пропуске срока исковой давности суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 2 статьи 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год.

В соответствии с частью 2 статьи 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Доводы ПАО «Сбербанк» о пропуске срока исковой давности находят свое подтверждение в ходе рассмотрения дела.

Кредитный договор между ФИО1 и ПАО «Сбербанк» заключен 08.12.2023. С иском о признании о признании недействительным пункта договора ФИО1 обратилась – 10.02.2025, то есть за пределами срока исковой давности.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований ФИО1 о признания недействительным договора №...-НКЛ от 08 декабря 2023 года в части внесенного в последний абзац пункта 4 указанного договора условия, следующего содержания: «если заемщик в течение 12 месяцев с даты заключения кредитного договора не предоставил документы, подтверждающие право собственности на индивидуальный жилой дом, строительство которого велось самостоятельно», а также о возложении на ПАО Сбербанк обязанности вернуть ставку в первоначальный статус в размере 8 % годовых

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Отказать ФИО1 ... к ПАО «Сбербанк» ...

- о признании недействительным договора №...-НКЛ от 08 декабря 2023 года в части внесенного в последний абзац пункта 4 указанного договора условия, следующего содержания: «если заемщик в течение 12 месяцев с даты заключения кредитного договора не предоставил документы, подтверждающие право собственности на индивидуальный жилой дом, строительство которого велось самостоятельно»;

- о возложении на ПАО Сбербанк обязанности вернуть ставку в первоначальный статус в размере 8 % годовых. 

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Коми в течение месяца с момента составления в окончательной форме через Сыктывкарский городской суд Республики Коми.

Судья О.С. Некрасова

Решение суда принято в окончательной форме 16 июня 2025 года