Дело 2-63/2020

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«28» февраля 2020 года с.Кунашак 

Кунашакский районный суд Челябинской области, в составе председательствующего Нуретдиновой Н.Г.

при секретаре Хайрзамановой А.Н.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1, ООО МКК «Тиара», ООО «Экспресс Торг», ООО «Вайтстоун Капитал» о взыскании суммы долга по кредитному договору, процентов, неустойки 

У С Т А Н О В И Л:

Банк «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 128629 руб. 15 коп., в том числе сумма просроченной задолженности по основному долгу – 94531 руб. 97 коп., сумма просроченной задолженности по процентам за период с 07.03.2017 г. по 07.10.2019 г.-595,53 руб., задолженность по начисленной неустойки за период с 05.09. 2017 г. по 07.10.2019 г.-33501,65 руб., взыскании начиная с 08.10.2019 г. проценты за пользование кредитом (частью кредита) из расчета 19,10 % годовых, начисляемые на остаток задолженности по основному долгу по день фактической уплаты взыскателя денежных средств, неустойки в размере 0,1 % от суммы просроченной задолженности по основному долгу по день фактической уплаты денежных средств, расходов по уплате государственной пошлины в размере 3773 руб.

В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком «СИБЭС» (АО) и ФИО1 был заключен договор о потребительском кредитовании №, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит на потребительские нужды в сумме 148694 руб. 93 коп. сроком на 36 месяцев (до 28.02 2020). 08.08.2017 г. банк направил ответчику требование об осуществлении полного возврата по договору. Но требование банка ответчик оставил без удовлетворения. Приказом Банка России от 28.04.2017 года у Банка «СИБЭС» (АО) с 28.04.2017 отозвана лицензия на осуществление банковских операций. Доверенности, выданные до отзыва лицензии на предоставление интересов банка, были отменены приказом 1П-ВА от 28.04.2017 года. С 28 апреля 2017 года ни одно юридическое лицо не является банковским платежным агентом Банка «СИБЭС» (АО). Отзыв у банка лицензии на осуществление банковских операций исключает возможность совершения банком и платежным агентом банка банковских операций. Банковские платежные агенты злоупотребляли своими правами, а именно продолжали принимать платежи заемщика. Банк предъявил требования о взыскании задолженности по кредитному договору, в связи с тем, что денежные средства на счет банка не поступали. По состоянию на 08.10.2019 г. размер задолженности по кредитному договору составляет 128629 руб. 15 коп. 

В судебное заседание представитель истца не явился, просит рассмотреть дело в их отсутствие, заявленные исковые требования поддерживают в полном объеме. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом. 

ООО МКК «Тиара», ООО «Вайтстоун Капитал», ООО «Экспресс Торг», привлеченные судом в качестве соответчика, в судебное заседание не явились, были извещены надлежащим образом. 

Представители третьих лиц, привлеченных судом ООО МКК «Русские финансы», ЗАО «Объединенное кредитное бюро» в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившихся лиц, поскольку извещены о времени и месте судебного заседания надлежащим образом.

Исследовав письменные материалы дела, суд считает необходимым отказать в удовлетворении исковых требований.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком «СИБЭС» (АО) и ФИО1 был заключен договор о потребительском кредитовании №, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит на потребительские нужды в сумме 148694 руб. 93 коп. сроком на 36 месяцев (до 28.02.2020). Стороны договорились о следующей процентной ставке: ставка-1 -38,62 % годовых с даты предоставления кредита по 02.08.2017 г., ставка-2-19,10 % годовых с 03.08.2017 г. по 28.02.2020 г.

В силу ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в тот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Согласно п.п. 1, 2 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Истец в обоснование заявленных требований представил расчет задолженности, а также выписку по лицевому счету, из которых следует, что ответчик погашение суммы задолженности производила ненадлежащим образом.

Суд не может согласиться с предложенным истцом расчетом, в котором отсутствуют сведения о внесенных ответчиком ФИО1 платежах через ООО МКК «Русские финансы» в ООО «Экспресс Торг», ООО «Вайтстоун Капитал», ООО МКК «Тиара» после апреля 2017 года. 

08.07.2013 г. между ЗАО «Коммерческий банк «СИБЭС» и ООО «Русские Финансы» было заключено соглашение № 1/РФ о приеме платежей физических лиц, в соответствии с которым ООО «Русские Финансы» в качестве платежного агента принимало от истца платежи по вышеуказанному договору о потребительском кредитовании.

27.04.2017 г. между Банком и ООО «Экспресс Торг» заключен договор цессии (уступки права требования) № б/н, в соответствии с которым Банк передает права требования к физическим лицам, возникшие на основании договоров займа и/или договоров о потребительском кредитовании, принадлежащие цеденту на дату заключения настоящего договора цессии на общую сумму 143 230392 руб. 53 коп. 

27.04.2017 г. Банк «СИБЭС» уведомил ООО МКК «Русские Финансы» об уступке прав требований по кредитным договорам ООО «Экспресс Торг» и просил ООО «Русские Финансы» не осуществлять операции в рамках соглашения от 08.07.2013 г. по приему платежей физических лиц в пользу Банка «СИБЭС». 

19.05.2017 г. между ООО «Экспресс Торг» и ООО «Вайтстоун Капитал» заключен договор цессии (уступки права требования) № 2.

16.06.2017 г. между ООО «Вайтстоун Капитал» и ООО МКК «Русские Финансы» было заключено соглашение № б/н о приеме платежей физических лиц, в соответствии с которым ООО «Русские Финансы» в качестве платежного агента принимало от истца платежи по договору о потребительском кредитовании №.

30.06.2017 г. между ООО МКК «ТИАРА» и ООО «Вайтстоун Капитал» заключен договор цессии (уступки права требования) № 1/ВК, в соответствии с которым ООО «Вайтстоун Капитал» передает права требования к должникам, указанным в Приложении № 1 к настоящему договору цессии на сумму 422 728 917руб. 91 коп. 

30.06.2017 г. между ООО МКК «Тиара» и ООО МКК «Русские Финансы» заключен договор № 1/ПА-РФ об осуществлении деятельности по приему платежей физических лиц, в соответствии с которым ООО «Русские Финансы» в качестве платежного агента принимало от истца платежи по вышеуказанному договору о потребительском кредитовании.

ООО «Русские Финансы», перестав перечислять внесенные ответчиком платежи по договорам в Банк «СИБЭС», а затем в ООО «Экспресс Торг», ООО «Вайтстоун Капитал», ООО МКК «Тиара» действовало в рамках закона, а также на основании вышеуказанных уведомлений о переуступке прав требований кредитором и договоров об осуществлении деятельности по приему платежей физических лиц.

Решением Арбитражного суда Омской области от 15 июня 2017 года Банк «СИБЭС» признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыта процедура конкурсного производства, функции конкурсного управления Банком «СИБЭС» возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

Согласно справки ООО «Русские Финансы» от 09.12.2019 г. ФИО1 по договору о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ внесены следующие платежи: 17.03.2017 г.-6000 руб., 06.04.2017 г. -6000 руб., которые перечислены в Банк «СИБЭС» (АО); 15.05.2017 г. – 6 000 руб. перечислены в ООО «Экспресс Торг», 19.06.2017 г. – 6000 руб. перечислены в ООО «Вайтстоун Капитал»; 18.07.2017 г.-6000 руб., 21.08.2017 г.- 6000 руб., 16.09.2017 г.-6000 руб., 16.10.2017 г.-6000 руб., 10.12.2017 г.-6000 руб., 14.12.2017 г.-6000 руб.,16.01.2017 г.-6000 руб., 16.02.2018 г.- 6000 руб., которые перечислены в ООО МКК «Тиара», 16.03.2018 г.-6000 руб., 16.04.2018 г.- 6000 руб., которые перечислены в ООО «Экспресс Торг», всего перечислено 84 000 руб.

Согласно выписки по счету ФИО1 внесены платежи в счет погашения задолженности по договор потребительского кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ через ПАО «Сбербанк России» на счет Государственной корпорации «Агентства по страхованию вкладов»: 17.05.2018 г.- 6120 руб., 18.06.2018 г.-6120 руб., 16.07.2018 г.-6120 руб., 16.08.2018 г.-6120 руб., 15.10.2018 г.-6120 руб.,19.11.2018 г.- 6120 руб.,18.12.2018 г.-6120 руб., 17.01.2019 г.-6120 руб., 19.02.2019 г.-6120 руб., 18.03.2019 г.-6120 руб., 19.04.2019 г.- 6120 руб., 17.05.2019 г.-6120 руб., 19.06.2019 г.- 6120 руб., 16.07.2019 г.-6120 руб., 14.08.2019 г.-6120 руб., 16.09.2019 г.- 6120 руб., 21.10.2019 г.-6120 руб.,15.11.2019 г.-6120 руб., 15.11.2019 г.-6000 руб., 16.12.2019 г.-6000 руб., 15.01.2020 г.- 6000 руб., 18.02.2020 г.-6000 руб. 

Таким образом, общая выплаченная сумма ФИО1 в погашение кредитного договора составляет 218160 руб., тогда как по условиям договора № от ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО1 обязана была уплатить сумму в размере 210924,41 руб., из которых в погашение основного долга – 148694 руб. 93 коп. и 62229 руб. 48 коп. в погашение процентов за пользование кредитом, что свидетельствует о полном погашении задолженности.

В пункте 3 Приложения № 2 к Договору о потребительском кредитовании указано, что исполнение обязательств заемщика по договору может производиться путем внесения наличных денежных средств в кассы банковского платежного агента ООО МФО «Русские Финансы», которое, кроме того, в п. 26 Индивидуальных условий договора потребительского кредитования от 06.03.2017 указано в качестве лица, имеющего право предъявлять инкассовые требования к банковскому счету заемщика.

В силу п.3 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.

В соответствии со ст. 37 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" при использовании наличной формы расчетов оплата товаров (работ, услуг) потребителем производится в соответствии с указанием продавца (исполнителя) путем внесения наличных денежных средств продавцу (исполнителю), либо в кредитную организацию, либо платежному агенту, осуществляющему деятельность по приему платежей физических лиц, либо банковскому платежному агенту (субагенту), осуществляющему деятельность в соответствии с законодательством о банках и банковской деятельности, если иное не установлено федеральными законами или иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. При этом обязательства потребителя перед продавцом (исполнителем) по оплате товаров (работ, услуг) считаются исполненными в размере внесенных денежных средств с момента внесения наличных денежных средств соответственно продавцу (исполнителю), либо в кредитную организацию, либо платежному агенту, осуществляющему деятельность по приему платежей физических лиц, либо банковскому платежному агенту (субагенту), осуществляющему деятельность в соответствии с законодательством о банках и банковской деятельности.

В силу п. 1 ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Таким образом, поскольку ответчиком ФИО1 обязательства по внесению платежей в счет оплаты кредита исполнены полностью, задолженность перед Банком отсутствует, оснований для удовлетворения иска о взыскании с нее задолженности не имеется.

Учитывая, что ответчиком ФИО1 платежи вносились своевременно, через банковского платежного агента, просрочки по ежемесячным платежам не допускались, у истца отсутствовали основания требовать досрочного погашения долга по кредиту.

Суд полагает подлежащими отклонению требования истца к ответчикам ООО «Экспресс Торг», ООО «Вайтстоун Капитал», ООО МКК «ТИАРА» о взыскании сумм внесенных ответчиком ФИО1 в счет погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Определением Арбитражного суда Омской области от 24 января 2018 года по делу №А46-6974/2017 признана недействительной сделка договор цессии (уступки права), заключенный между Банком «СИБЭС» (акционерное общество) и ООО «Региональный инвестиционный фонд» от 27.04.2017. Применены последствия недействительности сделки в виде восстановления права требования общества с ограниченной ответственностью «Региональный инвестиционный фонд» к Банку «СИБЭС» (акционерное общество) в сумме 22398787 рублей 43 копейки, уплаченных в счет исполнения обязательств по договору цессии (уступки права) от 27.04.2017 г., заключенный между Банком «СИБЭС» (АО) и ООО «Региональный инвестиционный фонд». Постановлением Восьмого Арбитражного апелляционного суда от 19 апреля 2018 года вышеуказанное определение Арбитражного суда Омской области от 24 января 2018 года по делу №А46-6974/2017 оставлено без изменения. 

Суд учитывает, что на момент перечисления денежных средств ответчиком ФИО1 в ООО «Экспресс Торг», ООО «Вайтстоун Капитал», ООО МКК «ТИАРА», договоры цессии недействительным не были признаны.

Суд полагает, что ответчики, которым перечислялись указанные денежные средства, были получены в рамках действующих договоров.

Поскольку в удовлетворении исковых требований Банка отказано, оснований для возмещения расходов по уплате государственной пошлины в силу ст. 98 ГПК РФ не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194–198, 199 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Банка СИБЭС» (Акционерное общество) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1, ООО МКК «Тиара», ООО «Экспресс Торг», ООО «Вайтстоун Капитал» о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 128629 руб. 15 коп., в том числе сумма просроченной задолженности по основному долгу – 94531 руб. 97 коп., сумма просроченной задолженности по процентам за период с 07.03.2017 г. по 07.10.2019 г. в размере 595,53 руб., задолженность по начисленной неустойки за период с 05.09.2017 г. по 07.10.2019 г. – 33501,65 руб. 51 коп., взыскании начиная с 08.10.2019 г. процентов за пользование кредитом (частью кредита) из расчета 19,10 % годовых, начисляемых на остаток задолженности по основному долгу по день фактической уплаты взыскателя денежных средств, неустойки в размере 0,1 % от суммы просроченной задолженности по основному долгу по день фактической уплаты денежных средств, расходов по уплате государственной пошлины в размере 3773 руб.- отказать.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в течение одного месяца путем подачи апелляционной жалобы в Кунашакский районный суд.

Председательствующий подпись Н.Г. Нуретдинова

Копия верна: судья Н.Г. Нуретдинова