Дело № 2-681/2018 г.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Новокузнецк 18 мая 2018 года

Куйбышевский районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в составе председательствующего судьи Рыкалиной Л.В.,

при секретаре судебного заседания Березовской И.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ г. между ним и ПАО «Банк ВТБ24» был заключен кредитный договор № №, по условиям которого ему был предоставлен кредит в сумме 2.205.136 руб. Согласно п. 9 Кредитного договора, заемщик обязан осуществить страхование жизни в течение срока действия договора. Во исполнение данного обязательства ФИО1 заключил с ООО СК «ВТБ Страхование» договор добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, за данную услугу истцом была уплачена страхования премия в размере 257 136 руб. В соответствии со справкой ПАО «Банк ВТБ» по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ г. его задолженность по вышеуказанному кредитному договору полностью погашена, договор закрыт. Полагает, что в силу ст. 958 ГК РФ, при досрочном прекращении договора страхования, страховщик имеет право на возврат части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в связи с чем, с ответчика в его пользу подлежит взысканию возврат неиспользованной страховой премии по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ г. в сумме 236136,57 руб. ДД.ММ.ГГГГ г. он направил ответчику заявление о возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением кредитов, которое ООО СК «ВТБ Страхование» было проигнорировано. Также полагает, что в силу ст. 395 ГК РФ с ответчика в его пользу должны быть взысканы проценты за пользование чужими денежными средствами, и компенсация морального вреда. На основании ст. 958 ГК РФ, ст. 13, 15, 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» просит взыскать с ответчика страховую премию в общей сумме 236 136,57 руб., проценты за период с 29.03.2018 г. по день вынесения решения суда, компенсацию морального вреда в сумме 10 000 руб., расходы по оплате услуг представителя в сумме 30 000 руб., штраф.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещен надлежащим образом, представлено заявление о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д. 29,31).

Представитель истца ФИО1 – ФИО2, действующая на основании доверенности (л.д. 8), в судебном заседании заявленные требования поддержала в полном объеме, пояснила, что ДД.ММ.ГГГГ г. между истцом и Банком ВТБ24 (ПАО) был заключен кредитный договор, по условиям которого Банк предоставил ФИО1 кредит в сумме 2 205 139 руб., под 12,9 % годовых на срок 5 лет. Кроме того, в обеспечение данного договора между истцом и ответчиком был заключен договор страхования на весь период действия кредитного договора, страховая премия по которому составила 257 136 руб. 26.02.2018 г. истец досрочно, и в полном объеме погасил свои обязательства перед Банком по указанному кредиту. Полагает, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существования страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. В связи с чем, в силу ст. 958 ГК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию возврат неиспользованной страховой премии в сумме 236 136,57 руб., а также проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ г. по день вынесения решения суда, компенсация морального вреда и штраф. На основании ст. 958 ГК РФ, ст. 13, 15, 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» просит взыскать с ответчика в пользу истца страховую премию в сумме 236 136,57 руб., проценты за период с 29.03.2018 г. по день вынесения решения суда, компенсацию морального вреда в сумме 10 000 руб., расходы по оплате услуг представителя в сумме 30 000 руб., штраф.

Представитель ответчика ООО «СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещен надлежащим образом (л.д. 34-37) возражений и доказательств в их обоснование в судебное заседание не представлено, ходатайства об отложении дела не заявлено.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона…

В силу ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ст. 160, 161 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Сделки юридических лиц с гражданами должны быть заключены в письменной форме.

В силу ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в п. 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (п. 1 ст. 6) к отдельным отношениям сторон по договору.

В соответствии со ст. 819 ч.1 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (ст. 426). В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным. Законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование).

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. 

В судебном заседании установлено, что истец обратился в Банк ВТБ24 (ПАО) с заявлением о заранее данном акцепте на исполнение распоряжений Банка ВТБ24 (ПАО), на основании которого ДД.ММ.ГГГГ г. между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 был заключен кредитный договор № №, по условиям которого ФИО1 был предоставлен кредит на сумму 2 205 136 руб. под 12,9 % годовых на срок 60 месяцев. Ставка в размере 15,9% применяется в соответствии с 2.1.1 Общих условий Договора, в случае неосуществления Заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного Заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору (л.д.10-13).

Из страхового полиса программы «Защита заемщика АВТОКРЕДИТ» № № от ДД.ММ.ГГГГ г. (л.д. 14-16) следует, что заемщик ФИО1 был застрахован по следующим страховым случаям: смерть в результате несчастного случая и болезни, полная постоянная утрата трудоспособности на срок 60 месяцев, с даты, следующей за датой подписания, но не ранее момента оплаты данного Полиса. Страховая сумма составила 2 142 800 руб., страховая премия – 257 136 руб. Вместе с тем при подписании указанного полиса, страхователь с условиями страхования ознакомлен и согласен, о чем свидетельствует его подпись. 

Из справки ВТБ24 (ПАО) следует, что задолженность клиента ФИО1 по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ г. по состоянию на 26.02.2018 г. полностью погашена (л.д. 23).

29.03.2018 г. ООО СК «ВТБ Страхование» было получено заявление истца с требованием о возврате части страховой премии по страховому полису «Защита заемщика АВТОКРЕДИТ» № № от 11.09.2017 г. в размере 236 136,57 руб. (л.д. 17), ответ на которое ответчик истцу не направил до настоящего времени.

Правоотношения сторон по договору страхования регулируются главой 48 Гражданского кодекса Российской Федерации, законом Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", согласно которому добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом (ст. 3 Закона).

Возможность досрочного прекращения договора страхования регламентирована положениями ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно п. 1 указанной статьи договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Однако досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных в п. 3 указанной статьи, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось.

Из договора добровольного страхования следует, что действие договора страхования не ставится в зависимость от действия кредитного договора.

Вместе с тем п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено право страхователя (выгодоприобретателя) на отказ от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. Часть 2 п. 3 данной статьи определяет, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правила страхования). 

По смыслу вышеуказанных норм, заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования жизни, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, кроме случаев, если иное предусмотрено договором.

С учетом изложенного, принимая во внимание тот факт, что досрочное прекращение договора страхования произошло не по обстоятельствам указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, при наличии которых страховщик имеется право на часть страховой премии пропорционально времени действия договора страхования и Условия страхования не содержат положения о возврате страховой премии при досрочном погашении кредитной задолженности и расторжении договора по инициативе страхователя, в связи с чем оснований для возложения на ответчика обязательства по выплате истцу части страховой премии пропорционально времени в течении которого действовало страхование не имеется. 

Поскольку оснований для удовлетворения основных требований истца не имеется, факт нарушения его прав потребителя ответчиком в ходе судебного разбирательства не установлен, соответственно, не подлежат удовлетворению его требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, а также компенсации морального вреда в соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», поскольку судом установлено, что права истца как потребителя ответчиком нарушены не были.

Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. Размер и порядок уплаты государственной пошлины устанавливаются федеральными законами о налогах и сборах.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В соответствии со ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ при отказе в иске издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, взыскиваются с истца, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены. 

Учитывая, что заявленные ФИО1 требования обоснованными не являются и судом не удовлетворены, соответственно, фактически решение по делу состоялось в пользу ответчика, расходы за оказание юридической помощи, в пользу истицы присуждению не подлежат. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ суд 

РЕШИЛ:

ФИО1 в удовлетворении требований к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей, отказать.

Расходы по госпошлине отнести на счет местного бюджета.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 22.05.2018 г.

Председательствующий: Л.В. Рыкалина