Дело № 2-145/2024 

УИД 44RS0019-01-2024-000151-92

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

 

Именем Российской Федерации

г. Чухлома 2 мая 2024 года 

Чухломский районный суд Костромской области в составе:

председательствующего судьи Юхман Л.С.,

при секретаре Баушевой М.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 126 316 руб. 56 коп. и расходов по уплате госпошлины в размере 3 726 руб. 33 коп. 

В обоснование заявленных требований истец указал, что 21.04.2023 года между Истцом и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления-оферты) №. По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 95 654 руб. под 33,9 % годовых, сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п.3 ст.438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.п. 5.2 Общих условий Договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней».

Просроченная задолженность по ссуде возникла 22.06.2023 года, на 01.04.2024 года суммарная продолжительность просрочки составляет 285 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла 22.06.2023 года, на 01.04.2024 года суммарная продолжительность просрочки составляет 285 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: 8 002,75 руб.

По состоянию на 01.04.2024 года общая задолженность Ответчика перед Банком составляет 126 316 руб. 56 коп., из них: просроченная ссудная задолженность 102 914 руб. 87 коп.; просроченные проценты 11 246 руб. 82 коп.; просроченные проценты на просроченную ссуду 287 руб. 47 коп.; неустойка на просроченную ссуду 164 руб. 51 коп., неустойка на просроченные проценты 25 руб. 03 коп.; комиссия за ведение счета 447 руб., иные комиссии – 11 230 руб. 86 коп., что подтверждается расчетом задолженности.

Банк направил Ответчику Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование Ответчик не выполнил. В настоящее время Ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Представитель истца в судебное заседание не явился. О месте и времени рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом. В исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствии представителя банка. В случае неявки в судебное заседание ответчика, истец не возражает о вынесении заочного решения согласно ст. 233 ГПК РФ.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась. О месте и времени рассмотрения дела извещена своевременно и надлежащим образом. Об уважительных причинах неявки суду не сообщила, о рассмотрении дела в ее отсутствие не просила.

При данных обстоятельствах суд, на основании ч. 1 ст. 233 ГПК РФ, определил о рассмотрении дела в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Статьей 310 ГК РФ определено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

Согласно ст. 435 ГК РФ, адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение, признается офертой.

Согласно ст. 438 ГК РФ, ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии, признается акцептом.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 436 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта. Если в соответствии с законом для заключения договора необходимо так же передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества

Согласно ст. ст. 807 - 811 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы. Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, регулирующие отношения по предоставлению займа, если иное не предусмотрено правилами, регулирующими отношения по предоставлению кредита, и не вытекает из существа кредитного договора.

Из материалов дела следует, что 21.04.2023 года ФИО1 обратилась в ПАО «Совкомбанк» с заявлением (офертой) о предоставлении потребительского кредита (л.д. 20). 

Данное заявление банком было акцептовано, с ответчиком были подписаны индивидуальные условия Договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ. (л.д. 12-13). 

В соответствии с разделом 1 Индивидуальных условий, лимит кредитования составил 95 654 руб. 00 коп., со сроком лимита кредитования 60 мес., 1827 дней. Процентная ставка составила 9,9 годовых,если Заемщик использует 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети Банка в течение 25 дней с даты перечисления транша. В иных случаях процентная ставка по Договору составит 33,9 годовых с даты установления Лимита кредитования.

Согласно заявлению ФИО1 о предоставлении транша от 21.04.2023 года денежные средства со счета № в сумме 95 654 руб. 00 коп. перечислены на счет №, открытый в ПАО «Совкомбанк» в виде транша в соответствии с Договором потребительского кредита № от 21.04.2023 г. (л.д. 11-12). Настоящим заявлением ФИО1 выразила согласие с Условиями предоставления комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания, тарифами комиссионного вознаграждения за комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания, а также предоставила акцепт на удержание комиссии за оформление комплекса услуг в размере 149 руб. ежемесячно путем списания средств с банковского счета. 

Согласно п. 6 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита, погашение кредита осуществляется ежемесячно в сроки, установленные в информационном графике платежей. Минимальный обязательный платеж составляет 3 039 руб. 10 коп.

Информационный график по погашению кредита составлен за период с 21.05.2023 года по 21.03.2025 года с суммой платежа ежемесячно в размере 7 936 руб. 27 коп, а в последний платеж 21.04.2025 года – 7 936 руб. 10 коп. (л.д. 14)

В соответствии с п.11 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита, денежные средства могут быть использованы на потребительские цели (покупка товаров, оплата услуг (работ)), для совершения безналичных (наличных) операций, включая оплату социально значимых услуг, товаров.

Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий Договора – 20% годовых.

Пункт 14 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита, гласит, что заемщик ознакомлен с Общими условиями Договора потребительского кредита, согласен с ними и обязуется соблюдать.

Обязанности выплачивать сумму кредита, проценты за пользование кредитом и иные платежи, предусмотренные Договором, предусмотрены Общими условиями Договора потребительского кредита и эти условия не противоречат закону (п.4.1.1, п.4.1.2) (л.д. 6-9).

Согласно п. 5.2 Общих условий потребительского кредита Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Пунктом 5.3 Общих условий предусмотрено, что в случае принятия решения о досрочном взыскании с Заемщика задолженности по кредиту, Банк направляет Заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства, либо на электронную почту, указанные в Анкете-соглашении Заемщика на предоставление кредита, либо через дистанционные каналы обслуживания Системы ДБО, или по новому адресу фактического места жительства/новому адресу электронной почты в случае получения соответствующего письменного уведомления от Заемщика о смене адреса фактического места жительства/электронной почты. Заемщик обязан в указанный Банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). Условия о сроке возврата кредита (части кредита) считаются измененными с даты, указанной банком в уведомлении. Датой уведомления считается дата отправки уведомления заемщику любым предусмотренным настоящим пунктом способов. 

Факт заключения договора о предоставлении кредита, а также его получения и использования подтверждается выпиской по счету № за период с 21.04.2023 года по 01.04.2024 года, согласно которой Банк принятые на себя обязательства выполнил путём зачисления денежных средств со ссудного счета на депозит в рамках потребительского кредитования и дальнейшего перечисления их на счет № по заявлению ФИО1 (л.д. 22).

Кроме того, ответчик ФИО1, согласно ее заявлению от 21.04.2023 года была включена Банком в Программу страхования «ДМС Лайт» от «Совкомбанк Страхование (АО) по договору добровольного группового (коллективного) страхования (л.д. 18-19). Полисом-офертой к договору страхования № предусмотрено ежемесячная уплата взносов в размере 2500 рублей (в соответствии с Графиком л.д.18). Оплата производилась за счет кредитных средств. 

Из выписки по счету следует, что ответчик ФИО1 взятые на себя обязательства по уплате кредита не исполняла, в связи с чем, образовалась просроченная задолженность, что, в свою очередь, дало основание Банку для начисления неустойки и штрафных санкций, предусмотренных кредитным договором. 

Согласно вышеуказанной выписке по счету, ФИО1 был сделан единственный взнос на погашение кредита 21.05.2023 года в размере 8000 руб. и 21.06.2023 года в размере 2 руб. 75 коп., из которых 2739 руб. 13 коп ушло в погашение кредита, 166 руб. 48 коп. в погашение процентов по кредиту, 149 руб. в погашение комиссии за ведение счета и 4948 руб. 14 коп. на погашение иных комиссий (пакет расчетно-гарантийных услуг за период с 21.04.2023 года по 21.05.2023 года).

Истец обращался к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании со ФИО1 задолженности по кредитному договору за период с 22.06.2023 года по 15.09.2023 года в сумме 126 316 руб. 56 коп. Судебный приказ №2-752/2023 был вынесен 16.10.2023 года, но в связи с поступившими от ФИО1 возражениями был отменен определением мирового судьи судебного участка №49 Чухломского судебного района Костромской области 24.10.2023 года (л.д. 25).

Согласно представленному истцом расчету задолженности по кредитному договору №, по состоянию на 01.04.2024 года общая задолженность Ответчика перед Банком составляет 126 316 руб. 56 коп., из них: просроченная ссудная задолженность 102 914 руб. 87 коп.; просроченные проценты 11 246 руб. 82 коп.; просроченные проценты на просроченную ссуду 287 руб. 47 коп.; неустойка на просроченную ссуду 164 руб. 51 коп., неустойка на просроченные проценты 25 руб. 03 коп.; комиссия за ведение счета 447 урб. и иные комиссии (услуга «Дистанционного банковского обслуживания, Пакет расчетно-гарантийных услуг») 11 230 руб. 86 коп. (л.д. 23-24) 

Данный расчет соответствует условиям кредитного договора, произведен арифметически верно, проверен судом и ответчиком ФИО1 не оспаривался.

В связи с этим, требования истца о взыскании с ответчика всей суммы задолженности по кредитному договору являются обоснованными.

Пункт 6.1 Общих условий потребительского кредита предусматривает, что при нарушении срока возврата кредита (части кредита) Заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени согласно Тарифам банка.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита от 27.08.2021 года за ненадлежащее исполнение условий Договора, предусмотрена неустойка в размере 20% годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 ФЗ от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

В силу п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплачивать кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства в частности, в случае просрочки исполнения. В данном случае указанные в договоре пени начисляются за нарушение условий договора в связи с просрочкой уплаты долга и процентов.

Согласно позиции Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в п. 2 Определения от 21 декабря 2000 года № 263-О, положения п. 1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств, является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования ст. 17 (ч. 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в п. 42 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 01 июля 1996 года № 6/8, при разрешении вопроса об уменьшении неустойки следует иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае может быть чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки, суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств, длительность неисполнения обязательств и другими обстоятельствами. Кроме того, при решении вопроса об уменьшении неустойки могут быть учтены, и проценты уплаченные, или подлежащие уплате истцу в соответствии с договором.

В данном случае суд полагает, что оснований для снижения неустойки не имеется, поскольку она не завышена и соразмерна последствиям нарушения обязательства.

В соответствии с частью 1 статьи 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

При обращении с иском в суд ПАО «Совкомбанк» была уплачена государственная пошлина в размере 3 726 руб. 33 коп., что подтверждается платежными поручениями от 19.09.2023 года № 381 и от 05.04.2024 года № 267.

Судом проверен расчет государственной пошлины, подлежащей уплате истцом, который является верным.

Поскольку исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворены в полном объёме, с ответчика ФИО1 подлежит взысканию государственная пошлина в пользу истца в указанном размере.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

решил:

Взыскать со ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки 

<

адрес>, в пользу ПАО «Совкомбанк»:

задолженность по кредитному договору № от 21.04.2023 года в сумме 126 316 (сто двадцать шесть тысяч триста шестнадцать) руб. 56 коп., из них: просроченная ссудная задолженность 102 914 руб. 87 коп.; просроченные проценты 11 246 руб. 82 коп.; просроченные проценты на просроченную ссуду 287 руб. 47 коп.; неустойка на просроченную ссуду 164 руб. 51 коп., неустойка на просроченные проценты 25 руб. 03 коп.; комиссия за ведение счета 447 руб. 00 коп; иные комиссии 11 230 руб. 86 коп.;

расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 726 (три тысячи семьсот двадцать шесть) руб. 33 коп.,

а всего взыскать 130 042 (сто тридцать тысяч сорок два) руб. 89 копеек.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья: Л.С. Юхман

Решение в окончательной форме изготовлено 02.05.2024 года.