№ 2-146(1)/2025

64RS0028-01-2025-000183-05

решение

Именем Российской Федерации

13 марта 2025 г. г. Пугачев

Пугачевский районный суд Саратовской области в составе

председательствующего судьи Кинсфатер А.В., 

при секретаре Литвиновой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ (публичного акционерного общества) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

установил:

Банк ВТБ (публичное акционерное общество) (далее Банк ВТБ (ПАО)) обратился с иском к ФИО1 (до вступления в брак ФИО2) Е.С. о взыскании задолженности по кредитному договору, по тем основаниям, что ДД.ММ.ГГГГ посредством мобильного предложения «ВТБ-Онлайн» между истцом и ответчиком заключен кредитный договор 

<

Номер>, по условиям которого заемщику предоставлен кредит на сумму 712000 руб. под 15.9 % годовых на срок по ДД.ММ.ГГГГ. По условиям договора ответчик обязался выплачивать сумму кредита и проценты в сроки и на условиях, предусмотренных договором. В нарушение условий кредитного договора обязательства по погашению кредита заемщиком исполнялись ненадлежащим образом, в связи с чем по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность по кредиту (с учетом уменьшения истцом размера неустойки на 90 % от общей суммы штрафных санкций) в размере 550 474,57 руб., из которых 481 528,66 руб. – основной долг; 65 596,29 руб. – плановые проценты за пользование кредитом; 1 233,15 руб. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов; 2 116,47 руб. – пени по просроченному долгу. На основании изложенного истец просил взыскать в его пользу с ответчика сумму задолженности по кредитному договору в размере 550 474,57 руб., а также уплаченную государственную пошлину в размере 16 009 руб. 

Истец Банк ВТБ (ПАО) о времени и месте судебного заседания извещен, представитель в суд не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие. 

Согласно сообщению отдела записи актов гражданского состояния по г. Пугачеву и Пугачевскому району ответчик ФИО2 сменила фамилию на «Потапова».

Ответчик ФИО1 в суд не явилась, о времени и месте судебного разбирательства извещалась по известным местам жительства, судебная корреспонденция возвращена в суд из-за истечения срока хранения. 

Согласно ст. 118 ГПК РФ лица, участвующие в деле, обязаны сообщить суду о перемене своего адреса во время производства по делу. При отсутствии такого сообщения судебная повестка или иное судебное извещение посылаются по последнему известному суду месту жительства или месту нахождения адресата и считаются доставленными, хотя бы адресат по этому адресу более не проживает или не находится. 

С учетом изложенного, в соответствии со ст. 118, 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле.

Исследовав письменные доказательства, суд пришел к следующему.

Согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему. 

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Таким образом, свобода договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

По правилам п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

В силу ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии с п. 2 ст. 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 г. N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Пунктом 6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.

В силу п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". 

В соответствии с имеющимися в общем доступе в сети Интернет Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО): 

Простая электронная подпись (ПЭП) – электронная подпись, сформированная Клиентом для подписания Электронного документа в соответствии с Договором ДБО (как присоединенная, так и иным образом связанная с Электронным документом в случаях, предусмотренных ДКО и Договором ДБО), соответствующая признакам и требованиям, предъявляемым к простой электронной подписи Федеральным законом от 06.04.2011 8 № 63-ФЗ «Об электронной подписи», и используемая для определения лица, подписавшего Электронный документ;

Средство подтверждения – электронное или иное средство, используемое для Аутентификации Клиента, подписания Клиентом ПЭП Электронных документов, сформированных с использованием Системы ДБО, в том числе по Технологии «Цифровое подписание» с использованием Мобильного приложения/Интернет-банка (при наличии технической возможности), а также ЭДП, сформированных посредством ВТБ- Онлайн в рамках Партнерского сервиса. Средством подтверждения является: ПИН-код, ОЦП, SMS/Push-коды, Passcode. 

Средство получения кодов – Мобильное устройство, используемое для приема SMS-сообщений с SMS-кодами на Доверенный номер телефона / Мобильное устройство, зарегистрированное в Банке в целях получения Push-уведомлений.

Электронные документы, подписанные Клиентом ПЭП, а со стороны Банка с использованием ПЭП уполномоченного лица Банка, либо подписанные в рамках Технологии «Цифровое подписание», либо - при заключении Кредитного договора в ВТБ-Онлайн (с учетом особенностей, указанных в пункте 3.3.12 Правил), переданные/сформированные Сторонами с использованием Системы ДБО: удовлетворяют требованию совершения сделки в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, и влекут юридические последствия, аналогичные последствиям совершения договоров (сделок), совершаемым с физическим присутствием лица (взаимном присутствии лиц), совершающего (совершающих) сделку; равнозначны, в том числе имеют равную юридическую и доказательственную силу аналогичным по содержанию и смыслу документам на бумажном носителе, составленным в соответствии с требованиями, предъявляемыми к документам такого рода, и подписанным собственноручной подписью Сторон, и порождают аналогичные им права и обязанности Сторон по сделкам/договорам и документам, подписанным во исполнение указанных сделок/договоров (п. 1.10).

При заключении Кредитного договора/оформлении иных необходимых для заключения Кредитного договора документов (в том числе заявления на получение Кредита, согласий Клиента, заявления о заранее данном акцепте (по желанию Клиента) и иных), указанные в настоящем пункте Электронные документы подписываются ПЭП с использованием Средства подтверждения - SMS-кода (п. 8.2.).

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 посредством информационного сервиса обратилась в ВТБ (ПАО) с заявлением об оформлении кредита (л.д. 89).

Из содержания системного протокола, кредитного договора 

<

Номер> в совокупности следует, что ФИО2 предоставлен кредит в размере 712 000 руб. (из которых сумма на личные цели – 127 185,07 руб., сумма на погашение кредитного договора 

<

Номер> – 584 814,93 руб.), срок возврата кредита – 60 месяцев, до полного исполнения обязательств, дата возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ, валюта предоставления кредита – рубли РФ, процентная ставка в процентах годовых – 15,9%, размер и периодичность (сроки) платежей заемщиком по договору или порядок определения этих платежей – ежемесячно, равными платежами в размере 17 276,65 руб. (кроме первого и последнего) 09 числа каждого календарного месяца. Количество ежемесячных платежей – 60, ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения - 0,1 % на сумму неисполненных обязательств за каждый день просрочки. Проценты на сумму кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются (л.д. 11-12, 89).

ДД.ММ.ГГГГ в электроном виде, с использованием аналога собственноручной подписи ФИО2 подписан кредитный договор 

<

Номер>, что подтверждается копиями файла с push-сообщениями (л.д. 22-27). 

Факт зачисления денежных средств в размере 712 000 руб. на счет ответчика подтверждается копиями файла с push-сообщениями, выпиской по счету ФИО2, расчетом задолженности (л.д. 22-27, 29-71, 73-81). 

Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ между Банк ВТБ (ПАО) и ФИО2 заключен кредитный договор 

<

Номер>.

Из выписки по счету видно, что ответчик воспользовался указанными кредитными денежными средствами, однако обязанности по своевременному возврату кредитных средств исполнял ненадлежащим образом.

Согласно представленному в дело расчету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по кредитному договору 

<

Номер> от ДД.ММ.ГГГГ, с учетом внесенных платежей, составила 580 621,12 руб., из которой: 481 528,66 руб. - остаток ссудной задолженности; 65 596,29 руб. - задолженность по процентам; 12 331,48 руб. - пени; 21 164,69 руб.- пени.

Возражений против расчета задолженности суду не представлено. 

Судом расчет проверен, суд пришел к выводу, что расчет основан на условиях договорных обязательствах, составлен с учетом внесенных платежей.

Вместе с тем, согласно Постановлению Правительства Российской Федерации от 28.03.2022 N 497 «О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами» (вступило в законную силу с 01.04.2022), в соответствии с пунктом 1 статьи 9.1 Федерального закона "О несостоятельности (банкротстве)" постановлено ввести мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей.

Пунктом 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.12.2020 № 44 "О некоторых вопросах применения положений статьи 9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 года N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" разъяснено, что в соответствии с пунктом 1 статьи 9.1 Закона о банкротстве на лицо, которое отвечает требованиям, установленным актом Правительства Российской Федерации о введении в действие моратория, распространяются правила о моратории независимо от того, обладает оно признаками неплатежеспособности и (или) недостаточности имущества либо нет.

В силу п. 1 ст. 9.1 Федерального закона от 26.10.2002 N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" для обеспечения стабильности экономики в исключительных случаях (при чрезвычайных ситуациях природного и техногенного характера, существенном изменении курса рубля и подобных обстоятельствах) Правительство Российской Федерации вправе ввести мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами (далее для целей настоящей статьи - мораторий), на срок, устанавливаемый Правительством Российской Федерации. В акте Правительства Российской Федерации о введении моратория могут быть указаны отдельные виды экономической деятельности, предусмотренные Общероссийским классификатором видов экономической деятельности, а также отдельные категории лиц и (или) перечень лиц, пострадавших в результате обстоятельств, послуживших основанием для введения моратория, на которых распространяется действие моратория.

Согласно абзацу 10 п. 1 ст. 63 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" в период действия моратория не начисляются неустойки (штрафы, пени) и иные финансовые санкции за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств и обязательных платежей, за исключением текущих платежей.

При этом судом не установлено и истец не доказал, что ответчик не пострадал от обстоятельств, послуживших основанием для введения моратория.

При таких обстоятельствах оснований для взыскания с ответчика пени с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ не имеется. 

В период действия моратория ответчику начислены пени в размере 87,97 руб. Данная сумма пени подлежит исключению из суммы задолженности.

Вместе с тем размер взыскиваемой пени добровольно снижен истцом до суммы 3349,62 руб.: 1233,15 руб. – за несвоевременную уплату плановых процентов, 2116,47 руб. – по просроченному долгу.

В силу п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Неустойка за невыполнение обязательств, заявленная истцом, соразмерна нарушенному интересу истца, в связи с чем оснований для уменьшения размера неустойки суд не находит.

На основании изложенного с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма задолженности по кредитному договору 

<

Номер> от ДД.ММ.ГГГГ в рамках заявленных требований в размере 550 474,57 руб., из которых 481 528,66 руб. – основной долг; 65 596,29 руб. – плановые проценты за пользование кредитом; 1 233,15 руб. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов; 2 116,47 руб. – пени по просроченному долгу. 

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы в виде оплаченной государственной пошлины в размере 16009 руб. (л.д. 14).

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

иск Банка ВТБ (публичного акционерного общества), ИНН 

<

***>, к ФИО1, ИНН 

<

Номер>, о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка ВТБ (публичного акционерного общества) задолженность по кредитному 

<

Номер> от ДД.ММ.ГГГГ в размере 550 474 руб. 57 коп. и судебные расходы в размере 16009 руб., итого 566483 руб. 57 коп. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Саратовский областной суд через Пугачевский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение суда в окончательной форме принято 21.03.2024.

Судья