Дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Рязань 02 июля 2020 г.

Советский районный суд г. Рязани в составе: 

председательствующего судьи Туровой М.В.,

при секретаре Ворониной Н.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к ФИО1, о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование заявленных исковых требований истец указал, что дд.мм.гггг. между сторонами был заключен кредитный договор № в порядке, предусмотренном ст. ст. 160, 161, 432, 434, 435, 438,820, 845, 846 Гражданского кодекса Российской Федерации, путём совершения банком действий по принятию предложения клиента, содержащегося в заявлении от дд.мм.гггг., условиях предоставления кредитов и графике, являющихся неотъемлемыми частями договора. В соответствии с заявлением от дд.мм.гггг. заемщик просил заключить с ним кредитный договор, открыть в рамках договора банковский счет и перечислить на него сумму кредита. Во исполнение условий договора Банк открыл заемщику банковский счет и зачислил на него сумму кредита в размере 398891 руб. 22 коп. В соответствии с Условиями предоставления кредитов «Русский Стандарт», задолженность клиента перед Банком возникает в результате предоставления Банком кредита, начисления подлежащих уплате за пользование кредитом процентов, плат и комиссий, а также возникновения иных денежных обязательств клиента перед Банком, определенных условиями договора. В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по полной оплате очередных платежей, Банк направил в его адрес Заключительное требование о погашении задолженности, содержащее в себе требование оплатить сумму задолженности в размере 495533 руб. 75 коп. До настоящего времени задолженность по кредитному договору ответчиком не погашена и составляет 495533 руб. 75 коп., из которых: 396744 руб. 72 коп. – основной долг, 70535 руб. 85 коп. – проценты, 28253 руб. 18 коп. - неустойка за пропуск платежей по графику. С учетом изложенного, просит взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору № от 23.10.2014г. в размере 495533 руб. 75 коп., расходы по оплате государственной пошлины за подачу искового заявления в размере 8155 руб. 34 коп.

В судебное заседание представитель истца Акционерного общества «Банк Русский Стандарт», извещенный о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, не явился, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1, будучи надлежащим образом извещенной о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явилась, о причинах неявки в суд не сообщила, представила в суд письменные возражения на исковое заявление, в которых полагала заявленные исковые требования не подлежащими удовлетворению, ссылаясь на пропуск истцом срока исковой давности для обращения в суд с указанным иском.

На основании ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федераиции суд рассматривает дело в отсутствие сторон.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

На основании п.1 ст.820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в простой письменной форме. При этом указанное положение закона не предусматривает составление единого документа, содержащего все условия правоотношения, в силу чего оформление данных отношений возможно акцептом оферты со ссылкой на правила, действующие в кредитной организации.

Согласно п. 1 ст. 160, п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, письменная форма двусторонней сделки считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п. 1 ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. При этом кредитный договор (как и договор займа) считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В судебном заседании установлено, что дд.мм.гггг. ФИО1 обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» (сменило наименование на АО «Банк Русский Стандарт») с заявлением, в котором просила рассмотреть возможность предоставления ей потребительского кредита, а также принять решение о заключении с ним договора потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются Условия по потребительским кредитом с лимитом кредитования (далее по тексту – Условия). Одновременно ею было дано согласие на предоставление услуг, указанных в заявлении, в рамках заключенного с Банком договора потребительского кредита.

дд.мм.гггг. ответчику были представлены и им подписаны Индивидуальные условия договора потребительского кредита № от дд.мм.гггг. (далее по тексту – Индивидуальные условия), согласно которым, истец предоставляет ответчику кредит в размере 398891 руб. 22 коп. на срок 2558 дней и подлежит возврату в соответствии с графиком платежей. Процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 36% годовых. Размер, состав и периодичность внесения заемщиком платежей определена сторонами в графике платежей, являющимся неотъемлемой частью заключенного кредитного договора. Количество платежей по договору – 84. Размер ежемесячного платежа по договору – 13060 руб., за исключением последнего платежа, составляющего 12221 руб. 20 коп. Периодичность платежей – 23 числа каждого месяца с ноября 2014 г. по октябрь 2021 г. Кредит предоставлялся Банком заемщику для погашения задолженности по заключенным между Банкам и Заемщикам договорам №. 

Данные обстоятельства, помимо заявления ответчика от дд.мм.гггг., индивидуальных условий договора потребительского кредита № от 22.10.2014г. подтверждаются также подписанным заемщиком Графиком платежей по кредитному договору.

АО «Банк Русский Стандарт» на основании указанного заявления ФИО1 дд.мм.гггг. открыл ей банковский счёт №, зачислил на него сумму кредита в размере 398891 руб. 22 коп., после чего по распоряжению ответчика в безналичном порядке перечислил денежные средства на счета, указанные в заявлении заемщика.

Указанные действия сторон полностью соответствуют п.п. 2.1-2.3 Условий предоставления кредитов «Русский Стандарт», заявлению ответчика и подтверждаются материалами дела.

Таким образом, между сторонами был заключен кредитный договор, правоотношения по которому регулируются нормами §2 главы 42 ГК РФ.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В силу ст. 314 Гражданского кодекса Российской Федерации, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент такого периода.

Как было указано выше, по условиям кредитного договора заёмщик обязалась возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях договора.

В судебном заседании установлено, что ответчиком ФИО1 обязательства по кредитному договору исполнялись ненадлежащим образом, в результате чего, у нее образовалась задолженность, размер которой, согласно письменному расчету Банка по состоянию на дд.мм.гггг. составляет 495533 руб. 75 коп., из которых: 396744 руб. 72 коп. – основной долг, 70535 руб. 85 коп. – проценты, 28253 руб. 18 коп. - неустойка за пропуск платежей по графику.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 6.5 Условий по обслуживанию кредитов АО «Банк Русский Стандарт», в случае неоплаты заёмщиком очередного (-ых) платежа (-ей), повлекшей нарушение заёмщиком условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов за пользование кредитом продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 дней, Банк вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами за пользование кредитом, сформировав и направив заёмщику в этой целью Заключительное требование. При этом Банк с даты выставления заёмщику Заключительного требования вправе потребовать от заёмщика уплатить неустойку, определённую в соответствии с Индивидуальными условиями.

В силу п. 6.6 Условий, при выставлении Банком заёмщику Заключительного требования полное погашение задолженности осуществляется следующим образом:

- заёмщик обязан разместить на счёте сумму денежных средств, равную сумме всей задолженности (включая сумму неустойки) не позднее срока, указанного в Заключительном требовании (п. 6.6.1),

- сумма, указанная в Заключительном требовании, является сумой полной задолженности заёмщика перед Банком, при условии погашения заёмщиком задолженности в дату оплату Заключительного требования (п. 6.6.3), 

- погашение задолженности на основании Заключительного требования производится путем размещения заёмщиком на счёте денежных средств в объеме, достаточном для погашения задолженности, при этом денежные средства списываются Банком в погашение задолженности в дату оплаты Заключительного требования, а в дальнейшем списание денежных средств со счёта в погашение задолженности, не погашенной в дату оплаты Заключительного требования, производится на ежедневной основе при размещении заёмщиком денежных средств на счёте в соответствии с очередностью (п. 6.6.4).

Указанные положения кредитного договора полностью соответствуют норме, закреплённой в п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, подписанных сторонами, до выставления Заключительного требования (далее - ЗТ) при наличии просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом банк взимает с заемщика неустойку в размере 20 процентов годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется со дня возникновения просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом и по дату полного погашения просроченных основного долга и процентов либо до даты выставления ЗТ (в зависимости от того, какое из событий наступит раньше). С даты выставления ЗТ при наличии просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом банк взимает с заемщика неустойку в размере 20 процентов годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется с даты выставления ЗТ и по дату оплаты Заключительного требования. После выставления ЗТ и при наличии после даты оплаты Заключительного требования непогашенного основного долга и (или) неуплаченных процентов банк взимает с заемщика неустойку в размере 0,1 процента на сумму просроченного основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется за каждый день просрочки с даты, следующей за датой оплаты Заключительного требования, и до дня полного погашения просроченных основного долга и процентов.

В судебном заседании бесспорно установлено и подтверждено материалами дела, что дд.мм.гггг. истцом было сформировано и направлено ответчику Заключительное требование об оплате обязательств по договору в полном объеме, в котором ответчику предлагалось в срок до дд.мм.гггг. обеспечить наличие на её счете суммы погашения задолженности по кредитному договору № от 22.10.2014г. в общем размере 495533 руб. 75 коп., из которых основной долг – 396744 руб. 72 коп., проценты – 70535 руб. 85 коп., неустойка – 28253 руб. 18 коп.

Данное требование ответчиком в указанный в нём срок исполнено не было.

Изложенные обстоятельства подтверждаются исследованными судом письменными доказательствами, ответчиком не оспорены и не опровергнуты.

Размер задолженности, указанной в Заключительном требовании по состоянию на дд.мм.гггг. рассчитан в полном соответствии с условиями заключенного между сторонами договора.

Анализируя установленные обстоятельства, подтвержденные исследованными доказательствами, суд приходит к выводу о том, что заёмщиком ФИО1 ненадлежащим образом исполнялись обязательства по кредитному договору № от 22.10.2014г. и по состоянию на дд.мм.гггг. у неё перед истцом имелась задолженность в размере 495533 руб. 75 коп., которая до настоящего времени ответчиком не погашена.

Возражая против иска, ответчик ФИО1 в своих письменных возражениях на исковое заявление ссылалась на пропуск истцом срока исковой давности для обращения в суд.

Рассматривая доводы ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, суд исходит из того, что в соответствии со ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года, при этом в силу п. 2 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Срок исковой давности, который исчисляется годами, истекает в соответствующие месяц и число последнего года срока (п. 1 ст. 192 ГК РФ). 

Как разъяснено в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Между тем в рассматриваемом случае суд полагает, что оснований для исчисления срока давности отдельно по каждому просроченному платежу, подлежащему внесению по кредитному договору в соответствии с Графиком платежей 21 числа каждого месяца, не имеется.

Так, статьёй 450 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрены основания изменения и расторжения договора, к которым относятся соглашение сторон либо иные случаи, предусмотренные настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Законом (п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации), а также договором, заключенным между сторонами (п. 6.5 Условий по обслуживанию кредитов АО «Банк Русский Стандарт») предусмотрено право Банка (заимодавца, кредитора) потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами – при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, возвращение которого предусмотрено по частям (в рассрочку).

По смыслу указанных нормативных положений, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) не означает одностороннего расторжения договора, но изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита) (соответствующая позиция высказана Верховным судом РФ в определении от 08.09.2015 № КГ15-91).

В силу п. 1 ст. 453 Гражданского кодекса Российской Федерации при изменении договора обязательства сторон сохраняются в измененном виде.

В рассматриваемом случае направление истцом ответчику Заключительного требования о досрочном возврате суммы предоставленного кредита в срок не позднее 23.06.2015г. свидетельствует об изменении Банком в одностороннем порядке срока возврата кредита и порядка его возврата, предусмотренных кредитным договором, в связи с чем, График платежей с момента выставления Заключительного требования утратил свою силу.

Данное обстоятельство следует, в том числе, из содержания п. 6.6.4 Условий о порядке списания задолженности во исполнение Заключительного требования, согласно которому погашение такой задолженности производится путём списания денежных средств со счёта заёмщика в дату, указанную в Заключительном требовании, а затем – ежедневно при размещении заёмщиком денежных средств на счёте.

Таким образом, поскольку датой исполнения договора после одностороннего изменения Банком его условий, а именно датой полного возврата кредита и уплаты начисленных процентов и неустойки, является указанная в Заключительном требовании дата исполнения данного требования – дд.мм.гггг., течение срока исковой давности начинается с дд.мм.гггг. и заканчивается дд.мм.гггг..

Исковое заявление подано истцом в суд дд.мм.гггг., что подтверждается штампом входящей корреспонденции, то есть с пропуском срока исковой давности.

В соответствии с п. 1 ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права. 

При оставлении судом иска без рассмотрения течение срока исковой давности, начавшееся до предъявления иска, продолжается в общем порядке, если иное не вытекает из оснований, по которым осуществление судебной защиты права прекращено. Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, если основанием оставления иска без рассмотрения послужили действия (бездействие) истца (п. п. 2, 3 ст. 204 Гражданского кодекса РФ).

Как разъяснено в п. 18 приведенного выше Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43, по смыслу ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абз. 2 ст. 220 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из материалов дела следует, что истец в ноябре 2016 г. обращался к мировому судье судебного участка № судебного района Рязанского районного суда Рязанской области с заявлением о выдаче судебного приказа, в принятии которого дд.мм.гггг. истцу было отказано. 

Согласно п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. 

С учётом заявления представителя ответчика о пропуске истцом срока исковой давности и непредставления истцом доказательств уважительности его пропуска суд полагает, что заявленная к взысканию задолженность по кредитному договору № от 23.10.2014г., заключенному между сторонами, в размере 495533 руб. 75 коп. взыскана судом быть не может.

При таких обстоятельствах, иск АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворению не подлежит.

Поскольку истцу отказано в удовлетворении заявленных исковых требований, оснований для взыскания с ответчика в пользу истца понесенных в связи с рассмотрением дела судебных расходов не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Рязанского областного суда через Советский районный суд г. Рязани в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья