Дело №2-942/2024 

73RS0002-01-2023-006187-89

Р Е Ш Е Н И Е

 

Именем Российской Федерации 

г. Ульяновск 19 февраля 2024 года

Засвияжский районный суд г. Ульяновска в составе судьи Зубрилиной Е.А.,

при секретаре Комаровой К.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, 

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Банк Русский Стандарт» (далее по тексту- АО «Банк Русский Стандарт» либо банк) обратилось в суд с исковыми требованиями к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО МФК «Экофинанс» и ответчиком заключен кредитный договора № с использованием аналога собственноручной подписи путем ввода СМС-кода. Ответчику предоставлен заем в размере 50 000 руб. Должник не исполнил обязанности по возврату всей суммы задолженности по договору займа и по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности составил 56 179 руб. ДД.ММ.ГГГГ между ООО МФК «Экофинанс» и АО «Банк Русский Стандарт» был заключен договор уступки прав требований (цессии) №/УП от ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с договором цессии ООО МФК «Экофинанс» уступило и передало АО «Банк Русский Стандарт» права (требования) по кредитным договорам, указанным в Приложении № к договору, в том числе права требования по кредитному договору ФИО2 договор №. На момент переуступки права требования, задолженность составляла 56 179 руб., которая образовалась за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Просили суд взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 56 179 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 885 руб. 37 коп.

В соответствии со ст. 43 ГПК РФ судом к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, привлечено ООО МФК «Экофинанс».

Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание не явился, представил заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, извещен судом надлежащим образом, ранее представитель ответчика предоставляла возражение относительно неверно расчитанной суммы задолженности процентов.

Представитель третьего лица ООО МФК «Экофинанс» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 3 ГПК РФ заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

Согласно ст. 12, 56 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

Суд принимает решение по заявленным истцом требованиям (ст. 196 ГПК РФ).

Гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты. 

Статьей 420 ГК РФ закреплено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (ст. 307 – 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора; условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 421 ГК РФ).

К возникшим между сторонами правоотношениям применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (ст. 810 ГК РФ).

В соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (ч. 2 ст. 809 ГК РФ).

Согласно ч. 1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

На основании ч. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние сделки могут совершаться способами, установленными п. п. 2, 3 ст. 434 настоящего Кодекса. Законом и соглашением сторон могут устанавливаться дополнительные требования, которым должна соответствовать форма сделки.

В соответствии с п. 3 ст. 2 Указания Банка России «Базовый стандарт защиты прав и интересов физических и юридических лиц - получателей финансовых услуг, оказываемых членами саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка, объединяющих микрофинансовые организации» (утв. Банком России дата), онлайн-заем - договор микрозайма, заключенный с использованием информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» или иным разрешенным законом способом, при котором взаимодействие получателя финансовой услуги с микрофинансовой организацией осуществляется дистанционно, и сумма займа по которому предоставлена получателю финансовой услуги в безналичной форме (включая перевод денежных средств без открытия счета).

Согласно ст. 14 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 309, 310 ГК РФ). 

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО МФК «Экофинанс» и ответчиком заключен кредитный договора № с использованием аналога собственноручной подписи путем ввода СМС-кода. Ответчику предоставлен заем в размере 50 000 руб., на срок 24 недели с момента зачисления денежных средств на счет, до ДД.ММ.ГГГГ с взиманием за пользование займом 273,750% годовых, а заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить истцу проценты за пользование займом.

Как усматривается из расчета задолженности, представленного банком денежные средства были зачислены на счет ДД.ММ.ГГГГ.(л.д. 22)

Согласно п. 6 Договору ФИО2 обязался погашать задолженность ежемесячными платежами в размере 7 519 руб., последний 12 платеж в размере 7 517 руб.

Следовательно 50 000 руб. основного долга и 40 226 руб. проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, что согласуется с расчетом задолженности представленным истцом (л.д. 22).

Как усматривается из материалов дела, между ответчиком и ООО МФК «Экофинанс» был заключен договор займа в электронном виде - через систему моментального электронного взаимодействия, то есть онлайн-заем.

Договор займа подписан аналогом собственноручной подписи, в соответствии с пунктом 2 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации, порядок использования которой определяется соглашением об использовании и состоит из индивидуального ключа (кода) с использованием учетной записи заемщика, а также информации присоединяемой к подписываемым электронным документам, которая позволяет идентифицировать заемщика. Индивидуальный ключ (код) направляется заемщику посредством СМС на его телефонный номер, полученный СМС-код, введенный в личном кабинете заемщика в специальном интерактивном поле, является простой электронной подписью. Договор займа с момента введения индивидуального кода считается заключенным.

Ответчик акцептовал индивидуальные условия, путем подписания посредством аналога собственной подписи, в качестве которого рассматривается простая электронная подпись (уникальный конфиденциальный символичный код, полученный в SMS-сообщении).

При регистрации на сайте микрофинансовой организации ФИО2 сам сообщил займодавцу свои личные сведения, подтвердила заявку путем направления смс-сообщения, а также получила денежные средства, которые были перечислены на ее карту.

Неотъемлемой частью договора являются общие условия договора потребительского займа, текст которых размещен на странице общества в сети Интернет по адресу: creditplus.ru, с которыми заемщик ознакомился.

Таким образом, при заключении договора займа ответчик получил полную информацию о предоставляемых ему услугах, включая условия получения займа, сумму займа, срок действия договора и срок возврата займа, условия возврата задолженности по договору, условия об уступке кредитором третьим лицам прав (требований) по договору, а также до сведения ответчика была доведена информация о размере процентной ставки, полной стоимости займа и об ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств по договору. 

Факт заключения договора займа и получение денежных средств в размере 50 000 руб. стороной ответчика не оспаривалось в ходе рассмотрения дела.

Таким образом, кредитором обязательства по договору исполнены в полном объеме, в то время как ФИО2 денежные средства по договору к установленному сроку возвращены ы полном объеме не были.

В соответствии со ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Поскольку гражданское законодательство, основанное на принципе диспозитивности, не содержит запрета на уступку микрофинансовой организацией прав требования по договору займа, существенным обстоятельством при разрешении настоящего спора является установление выраженной воли сторон по договору на совершение цессии.

При заключении договора займа заемщик выразил согласие на уступку кредитором права на взыскание задолженности по договору потребительского кредита (займа) (п.13 Договора).

ДД.ММ.ГГГГ между ООО МФК «Экофинанс» и АО «Банк Русский Стандарт» заключен договор уступки права (требования) №/УП, в том числе по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ответчиком.

При таких обстоятельствах право требования по настоящему договору займа принадлежит АО «Банк Русский Стандарт» в силу заключенного договора цессии. 

ДД.ММ.ГГГГ АО «Банк Русский Стандарт» обращалось к мировому судье судебного участка № Засвияжского судебного района с заявлением о выдаче судебного приказа.

Определением мирового судьи судебного участка № Засвияжского судебного района 

<

адрес> ДД.ММ.ГГГГ был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО2 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженности.

В связи с поступившими от должника возражениями относительно исполнения судебного приказа, определением мирового судьи судебного участка № Засвияжского судебного района 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ был отменен.

Заключенный потребительский договор займа на срок до ДД.ММ.ГГГГ, на 24 недели с даты зачисления денежных средств, является договором микрозайма.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее – Закон о микрофинансовой деятельности).

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственностью заемщика.

В соответствии с п. 2.1 ст. 3 Закона о микрофинансовой деятельности микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)».

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 2 июля 2010 г. N 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

В силу ст. 1, ч. 4 ст. 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», регулирующего отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных статьей 6 названного Федерального закона, в том числе платежи заемщика по процентам по договору потребительского кредита (займа).

В соответствии с ч. 2 ст. 12.1 ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» в редакции, действующей на момент заключения договора, после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, вправе начислять заемщику – физическому лицу неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга.

Согласно части 24 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ (в редакции, действующей с 01.09.2020) по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее – фиксируемая сумма платежей), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа). Условие, содержащее запрет, установленный настоящей частью, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

Возражая против исковых требований ответчик указывал на неверный расчет процентов, который был произведен исходя из 273, 750 % годовых за весь период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, что нарушает его права как потребителя.

Проверяя данный довод, суд исходит из следующего.

Полная стоимость займа по настоящему договору (273,750 % годовых) соответствуют предельному значению полной стоимости потребительских займов.

Данные о полной стоимости кредита указаны в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора, как того требует п. 1 ст. 6 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)».

Проценты за пользование денежными средствами, начисленные ответчику по данному договору, не превышают полуторакратного размера, предусмотренного Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ.

В соответствии со статьей 6 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в редакции, действовавшей на момент заключения договора, ФИО1 России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых подлежит применению.

Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) - сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования (часть 9).

Законом установлены ограничения полной стоимости потребительского кредита (займа), предоставляемого микрофинансовой организацией гражданину, предельный размер которой зависит, в частности, от суммы кредита (займа), срока его возврата и наличия либо отсутствия обеспечения по кредиту.

Так, предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), подлежащие применению для договоров, заключенных в 1 квартале 2021 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами, для потребительских микрозаймов без обеспечения в сумме свыше 30 000 руб. до 60 000 руб. включительно (кроме POS-микрозаймов) сроком свыше 365 дней установлены Банком России в размере 66, 720% годовых при их среднерыночном значении 50,040 %.

Как следует из представленного истцом к исковому заявлению расчёта задолженности по договору займа по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору займа составила в размере 56 179 руб., в том числе: 28 144 руб. – основной долг, 9 422 руб. – проценты, 18 613 руб. - проценты на просроченный основной долг.

Из расчета усматривается, что истцом, в том числе, произведен расчет процентов за пользование кредитом за период после окончания срока действия договора –с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Исходя из условий договора займа, истцом за весь заявленный в иске период, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день возврата суммы долга в соответствии с договором (ДД.ММ.ГГГГ), а также и за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ начислены ответчику проценты исходя из указанной выше ставки за пользование кредитом (273,750% годовых), однако для потребительских микрозаймов без обеспечения на сумму свыше 30 000 руб. до 60 000 руб. включительно сроком свыше 365 дней установлены Банком России предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов) в размере 66,720 % годовых при их среднерыночном значении 50,040 %.

При таких обстоятельствах, за период действия договора займа подлежат начислению проценты, предусмотренные договором за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ исходя из условий договора, а в последующем, после окончания срока действия договора, проценты подлежит рассчитывать исходя из предельных значений полной стоимости потребительских кредитов (займов), установленных ФИО1 России, в размере 66,720 % годовых.

Таким образом, размер процентов по договору займа за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ исходя из условий договора составляет 40 226 руб.

Размер процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на просроченный основной долг 28 144 руб. составит 16 616 руб. 95 коп.: 28 144 руб. х 66,720%х323дн/365дн.

Таким образом, общий размер процентов, начисленных по договору займа за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. должен составлять 56 842 руб. 95 коп. (40 226руб. +16 616 руб. 95 коп.)

Из материалов дела усматривается, что за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчиком произведена оплата на общую сумму 52 660 руб., из которых 21 856 руб. пошли в погашение основного долга и 30 804 руб. в счет погашения процентов. (л.д. 22)

Следовательно, задолженность по основному долгу на ДД.ММ.ГГГГ составила 28 144 руб. (50 000 руб.-21856 руб.).

Задолженность по процентам по договору на ДД.ММ.ГГГГ составила 9 422 руб. (40 226 руб.- 30 804 руб.)

Оснований для расчета задолженности по процентам исходя из предельных среднерыночных значений стоимости потребительских кредитов установленных для POS-микрозаймов не имеется.

Таким образом, размер задолженности по договору, подлежащий взысканию с ответчика составит 54 182 руб. 95 коп. (28 144 руб. (остаток основного долга)+ 9 422 руб. (проценты по договору) + 16 616 руб. 95 коп. (проценты на просроченный основной долг).

В связи с чем, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении исковых требований АО «Банк Русский Стандарт» и взысканию с ответчика в пользу банка задолженности по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 54 182 руб. 95 коп.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в размере 1 825 руб. 49 коп. 

В силу конституционного положения об осуществлении судопроизводства на основе состязательности и равноправия сторон (ст. 123 Конституции РФ) суд по данному делу обеспечил равенство прав участников процесса по представлению, исследованию и заявлению ходатайств.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

исковые требования акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО2 о взыскании задолженности по договору займа, судебных расходов удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 в пользу акционерного общества «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 54 182 руб. 95 коп. из которых: 28 144 руб. задолженность по основному долгу, 9 422 руб. задолженность по процента по договору, 16 616 руб. 95 коп. задолженность по процентам проценты на просроченный основной долг, расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 825 руб. 49 коп. 

В удовлетворении требований акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО2 в большем размере отказать.

Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Засвияжский районный суд г. Ульяновска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. 

Судья Е.А. Зубрилина

Дата изготовления мотивированного решения 27.02.2024