РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

05.03.2025 года г. Самара

Октябрьский районный суд г. Самары в составе:

Председательствующего судьи Мининой О.С., 

при секретаре судебного заседания Булавиной А.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-604/2025 по исковому заявлению АО «Газпромбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

АО «Газпромбанк» обратился в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование заявленных требований истец указал, что АО «Газпромбанк» и ФИО1 заключили кредитный договор, состоящий из Общих условий предоставления потребительских кредитов и Индивидуальных условий договора потребительского кредита №... от 06.10.2023 г. В соответствии с пунктами 1, 11 Индивидуальных условий Кредитор предоставил Заемщику кредит – на потребительские цели, в том числе для приобретения транспортного средства и оплату страховой премии по договору личного страхования в размере 3 413 400 рублей. Кредит предоставлен на срок по 20.09.2030 г. включительно. В соответствии с пунктом 4 Индивидуальных условий процентная ставка, действующая в отсутствие договора личного страхования устанавливается в размере 21 процент годовых в течение 30 календарных дней, с даты предоставления кредита; в размере 23 процента годовых с даты, следующей за датой истечения 30 календарных дней с даты предоставления кредита. В случае предоставления залога транспортного средства по Кредитному договору действует процентная ставка из расчета 21 процент годовых в случае, если транспортное средство, передаваемое в залог Кредитору, является новым, из расчета 21 процент годовых в случае, если транспортное средство, передаваемое в залог Кредитору, является бывшим в употреблении. Процентная ставка, действующая после предоставления договора личного страхования составляет 12 процентов годовых в течение 30 календарных дней с даты предоставления кредита; 14 процентов годовых с даты, следующей за датой истечения 30 календарных дней с даты предоставления кредита; в случае предоставления залога транспортного средства из расчета 12 процентов годовых, если транспортное средство, передаваемое в залог, является новым, из расчета 12 процентов годовых, если транспортное средство, передаваемое в залог, является бывшим в употреблении. В связи с предоставлением Заемщиком полиса страхования жизни и здоровья заемщика кредита №..., выданного 06.10.2023 г. ООО «СК «Ренессанс Жизнь», процентная ставка по Кредитному договору составляет 12 процентов годовых в течение 30 календарных дней с даты предоставления кредита; 14 процентов годовых с даты, следующей за датой истечения 30 календарных дней с даты предоставления кредита. Выдача кредита на основании пункта 18 Индивидуальных условий производилась в безналичном порядке путем зачисления средств на счет зачисления №..., открытого в Банке, что подтверждается выпиской по счету. Погашение задолженности осуществляется путем безналичного перевода денежных средств со счета банковской карты №... (на дату заключения Договор у Заемщика имелась действующая банковская карта №...), открытого у Кредитора (пункты 8, 19 Индивидуальных условий). Сумма ежемесячного аннуитетного платежа по кредиту составляет 64 423 рубля (пункт 6 Индивидуальных условий). Обязательства по Кредитному договору с 20.04.2024 г. Заемщиком не выполняются, образовалась непрерывная просроченная задолженность по Кредитному договору. Заемщику 05.08.2024 г. по месту жительства направлялись Требование о полном досрочном погашении задолженности №... от 02.08.2024 г., в котором предлагалось в срок по 04.09.2024 г. возвратить всю сумму задолженности по кредиту в размере 3 445 693 рубля 66 копеек, а также расторгнуть кредитный договор. В установленный в Требовании срок, заемщик не погасил задолженность. По состоянию на 01.11.2024 г., размер задолженности по кредитному договору составляет 3 710 979 рублей 49 копеек, из которых: задолженность по возврату кредита – 3 284 044 рубля 22 копейки; задолженность по уплате процентов за пользование кредитом – 207 191 рубль 37 копеек; задолженность по уплате процентов на просроченный основной долг – 3 840 рублей 24 копейки; пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита – 195 960 рублей 62 копейки; пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом – 19 943 рубля 04 копейки.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, истец, с учетом уточнений исковых требований, просит суд расторгнуть договор потребительского кредита №... от 06.10.2023 г., заключенный между «Газпромбанк» (Акционерное общество) и ФИО1, с даты вступления решения суда в законную силу. Взыскать в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество) с ФИО1 сумму задолженности по договору потребительского кредита №... от 06.10.2023 г., по состоянию на 14.01.2025 г., в размере 3 915 790 рублей 31 копейка, из которых: задолженность по возврату кредита – 3 284 044 рубля 22 копейки; задолженность по уплате процентов за пользование кредитом - 157 106 рублей 60 копеек; задолженность по уплате процентов на просроченный основной долг – 3 840 рублей 24 копейки; пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита – 438 979 рублей 90 копеек; пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом –31 819 рублей 35 копеек, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 49 976 рублей 86 копеек. 

Представитель истца в судебное заседание не явился. О дате, месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, просили о рассмотрении дела в их отсутствие. 

Ответчик в судебное заседание не явился. О дате, месте и времени судебного заседания извещался надлежащим образом, об уважительности причин неявки суду не сообщил. 

Суд, исследовав материалы дела, полагает, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно абз. 1 ст. 30 ФЗ № 395-1 от 02.12.1990 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров с учетом особенностей, предусмотренных Федеральным законом РФ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В соответствии с п. 1, 4 ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и определении его условий кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

На основании ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделки или должным образом уполномоченными ими лицами, а также способами, установленными п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

В п. 3 ст. 434 ГК РФ со ссылкой на п. 3 ст. 438 ГК РФ указано, что письменная форма договора считается соблюденной, при совершении лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора. В указанном случае договор считается заключенным в письменной форме, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с частью 1 статьи 5 Федерального Закона РФ от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Согласно ч. 6 ст. 7 Закона № 353-ФЗ договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 Закона.

Исходя из положений ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таковых условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами или иными правовыми актами.

В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации (заем), если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора, в соответствии с которым кредитор обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условия предусмотренных таким договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить на нее проценты.

В силу ст. ст. 810, 811 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенных норм, заключение кредитного договора и получение заемщиком предусмотренной договором суммы, влекут за собой возникновение у заемщика обязанности возвратить сумму займа и проценты на нее, а неисполнение данного обязательства частично или в полном объеме является правовым основанием для удовлетворения иска о взыскании задолженности по кредитному договору, включая проценты за пользование займом за весь период фактического пользования займом и неустойки (штрафы, пени) за нарушение срока исполнения обязательств.

Из материалов дела следует, что между АО «Газпромбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор, состоящий из Общих условий предоставления потребительских кредитов и Индивидуальных условий договора потребительского кредита №... от 06.10.2023 г.

В соответствии с пунктом 2 Общих условий предоставления потребительских кредитов, кредитный договор состоит из Общих условий и Индивидуальных условий.

Согласно пункту 7 Общих условий, кредитный договор заключается посредством акцепта Заемщика на оферту Кредитора либо акцепта Кредитора на оферту Заемщика в соответствии с Индивидуальными условиями. Индивидуальные условия могут быть согласованы сторонами путем проставления собственноручных подписей на Индивидуальных условиях или подписания Индивидуальных условий электронной подписью. Индивидуальные условия в электронной форме, подписанные электронной подписью, признаются сторонами электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручными подписями.

В соответствии с пунктами 1, 11 Индивидуальных условий, кредитор предоставил заемщику кредит – на потребительские цели, в том числе для приобретения транспортного средства и оплату страховой премии по договору личного страхования, в размере 3 413 400 рублей. 

Кредит предоставлен на срок по 20.09.2030 г. включительно.

В соответствии с п. 4 Индивидуальных условий процентная ставка, действующая в отсутствие договора личного страхования, устанавливается в размере 21 процент годовых в течение 30 календарных дней с даты предоставления кредита; в размере 23 процента годовых с даты, следующей за датой истечения 30 календарных дней с даты предоставления кредита.

В случае предоставления залога транспортного средства по Кредитному договору действует процентная ставка из расчета 21 процент годовых в случае, если транспортное средство, передаваемое в залог Кредитору, является новым, из расчета 21 процент годовых в случае, если транспортное средство, передаваемое в залог Кредитору, является бывшим в употреблении.

Процентная ставка, действующая после предоставления договора личного страхования составляет 12 процентов годовых в течение 30 календарных дней с даты предоставления кредита; 14 процентов годовых с даты, следующей за датой истечения 30 календарных дней с даты предоставления кредита; в случае предоставления залога транспортного средства из расчета 12 процентов годовых, если транспортное средство, передаваемое в залог, является новым, из расчета 12 процентов годовых, если транспортное средство, передаваемое в залог, является бывшим в употреблении.

В связи с предоставлением Заемщиком полиса страхования жизни и здоровья заемщика кредита №..., выданного 06.10.2023 г. ООО «СК «Ренессанс Жизнь», процентная ставка по Кредитному договору составляет 12 процентов годовых в течение 30 календарных дней с даты предоставления кредита; 14 процентов годовых с даты, следующей за датой истечения 30 календарных дней с даты предоставления кредита.

Выдача кредита, на основании п. 18 Индивидуальных условий, производилась в безналичном порядке путем зачисления средств на счет зачисления №..., открытого в Банке, что подтверждается выпиской по счету.

Погашение задолженности осуществляется путем безналичного перевода денежных средств со счета банковской карты №... (на дату заключения Договора у заемщика имелась действующая банковская карта №... открытого у кредитора (пункты 8, 19 Индивидуальных условий).

Согласно п. 6 Индивидуальных условий, сумма ежемесячного аннуитетного платежа по кредиту составляет 64 423 рубля. Дата ежемесячного платежа – 20 число календарного месяца.

Вместе с тем, установлено, что обязательства по кредитному договору с 20.04.2024 г. заемщиком надлежащим образом не выполняются, в связи с чем, образовалась непрерывная просроченная задолженность по кредитному договору.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств кредитор вправе потребовать уплат/ неустойки в размере:

- 20% годовых от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки;

- 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств начиная даты, следующей за датой, когда кредит в соответствии с условиями договора должен быть возвращен досрочно в полном объеме, по дату фактического исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов (включительно).

05.08.2024 г. по месту жительства ФИО1 направлено Требование о полном досрочном погашении задолженности (исх. №... от 02.08.2024 г.), в котором предлагалось, в срок по 04.09.2024 г., возвратить всю сумму задолженности по кредиту в размере 3 445 693 рубля 66 копеек, а также расторгнуть кредитный договор. 

Вместе с тем, в установленный в требовании срок, заемщик не погасил задолженность.

Согласно представленному истцом уточненному расчету, по состоянию на 14.01.2025 г., размер задолженности по кредитному договору составляет 3 915 790 рублей 31 копейка, из которых:

• задолженность по возврату кредита – 3 284 044 рубля 22 копейки;

• задолженность по уплате процентов за пользование кредитом – 157 106 рублей 60 копеек;

• задолженность по уплате процентов на просроченный основной долг -3 840 рублей 24 копейки;

• пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита – 438 979 рублей 90 копеек;

• пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом – 31 819 рублей 35 копеек.

Расчет задолженности по договору стороной ответчика в силу ст. 56 ГПК РФ не оспорен, доказательства иного размера задолженности либо ее отсутствия суду не представлены.

Суд принимает во внимание уточненный расчет банка и учитывает, что расчет задолженности, представленный истцом, является арифметически правильным и у суда сомнений не вызывает, ответчиком контррасчет в сил уст. 56 ГПК РФ не представлен и представленный расчет не опровергнут, доказательств оплаты в счет погашения задолженности ответчиком также не представлено, в связи с чем, исковые требования банка заявлены правомерно и обоснованно.

При таких обстоятельствах, суд считает возможным взыскать с ФИО1 в пользу АО «Газпромбанк» задолженность по основному долгу в размере 3 284 044,22 руб., проценты за пользование кредитом –157 106,60 руб.; проценты на просроченный основной долг – 3 840,24 руб. 

В соответствии с ч.1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно статье 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

В соответствии с пунктом 69 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 г. № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации).

На основании абзаца 2 пункта 71 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 г. № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» при взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Суд считает заявленный истцом размер пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита и пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом завышенным, и считает возможным снизить их размер до 200 000 руб. и 15 000 рублей, соответственно, на основании ст. 333 ГК РФ, что не ниже предела, установленного п. 1 ст. 395 ГК РФ.

Согласно ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

В связи с тем, что ответчик надлежащим образом не выполняет свои обязательства по оплате сумм задолженности, существенно нарушая тем самым условия кредитного договора, суд считает законными и обоснованными исковые требования о расторжении кредитного договора №... от 06.10.2023 г., заключенного между АО «Газпромбанк» и ФИО1 

Согласно ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ.

С учетом положений ст. 98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию денежные средства, в счет расходов по оплате государственной пошлины в размере 49 976,86 руб., несение которых банком подтверждено платежным поручением № 268521 от 05.11.2024 г.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст.194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Уточненные исковые требования АО «Газпромбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору, – удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор №... от 06.10.2023 г., заключенный между АО «Газпромбанк» и ФИО1, с даты вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с ФИО1 (паспорт №...) в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество) (ИНН №... задолженность по основному долгу в размере 3 284 044,22 руб.; проценты за пользование кредитом – 157 106, 60 руб.; проценты на просроченный основной долг – 3 840,24 руб.; пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита – 200 000 руб.; пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом – 15 000 руб., а также расходы по уплате госпошлины в размере 49 976,86 руб., а всего взыскать 3 709 967 (три миллиона семьсот девять тысяч девятьсот шестьдесят семь) рублей 92 копейки. 

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Самарского областного суда через Октябрьский районный суд г. Самары в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

В окончательной форме решение суда изготовлено 19.03.2025 года.

Судья подпись Минина О.С.

Копия верна 

Судья:

Секретарь: