*** 

Мотивированное 

решение

 составлено 25 июня 2018 года

№ 2-804/2018

РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 

20 июня 2018 года г.Березовский

Березовский городской суд Свердловской области в составе: председательствующего судьи Аникиной К.С., при секретаре судебного заседания Цепиловой Д.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» о взыскании суммы комиссии за подключение к программе коллективного страхования, компенсации морального вреда, штрафа за отказ в удовлетворении требований потребителя в добровольном порядке, 

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к Публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» (далее Банк ВТБ (ПАО)), которым просила взыскать сумму комиссии за подключение к программе коллективного страхования в размере 114 286 руб. 75 коп., компенсацию морального вреда в размере 10 тыс. руб., штраф за отказ в удовлетворении требований потребителя в добровольном порядке в размере 50% от присужденной судом суммы.

В обоснование иска истец указала, что дата между ней и Банк ВТБ 24 (ПАО) был заключен кредитный договор№, по условиям которого ответчик предоставил кредит в сумме 1120 455 руб. под 17,5 % годовых на срок 60 месяцев. Одновременно с кредитным договором ею /истцом/ было подписано заявление на включение в число участников программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО) по заключенному между ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» договору коллективного страхования. В соответствии с данным заявлением в сумму кредита была включена и впоследствии списана плата за включение в число участников программы страхования в размере 134455 руб., состоящая из страховой премии и комиссии банка. Срок действия договора страхования с 00 часов 00 минут дата по 24 часов 00 минут дата. Срок действия договора страхования был определен равным сроку, на который был предоставлен кредит. дата ею /истцом/ в полном объеме исполнены обязательства перед банком, досрочно возвращен кредит и уплачены причитающиеся проценты за пользование кредитом. Поскольку отпала возможность наступления страхового случая, она /истец/ обратилась к ответчику с претензией о возврате суммы страховой премии, однако ответа не последовало. Фактически услугами по страхованию она /истец/ пользовалась 9 месяцев с дата по дата. В связи с отказом от предоставления услуг по личному страхованию комиссия за подключение к программе коллективного страхования подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования: 134455 руб. : 60 месяцев х 9 месяцев = 20168 руб. 25 коп., 134455 руб. - 20168 руб. = 114286 руб. 75 коп. Считая свои права нарушенными, истец обратилась в суд с иском с указанными выше требованиями, также просила взыскать судебные расходы по оплате нотариальных услуг в размере 2 330 руб.

Истец ФИО1, ее представитель ФИО2 в судебное заседание, назначенное на дата, продолженное после окончания перерыва дата, не явились, о времени и месте судебного заседания извещались своевременно и надлежащим образом (л.д.87,88), в заявлении, адресованном суду, просили рассмотреть дело в их отсутствие (л.д.13,89).

Представитель ответчика Банк ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания был извещен своевременно и надлежащим образом (л.д.141). В отзыве, адресованном суду (л.д.46-47), представитель ответчика с исковыми требованиями не согласился, указал, что договор страхования был заключен истцом добровольно, вся необходимая информация была предоставлена истцу до заключения договора. Размер платы за оказываемую банком услугу указан в заявлении. Заемщик имеет возможность самостоятельно выразить свое согласие на подключение к указанной программе, собственноручно подписав заявление, либо отказаться от подписания, выразив несогласие на подключение к указанной программе. Обращает внимание, что программа страхования позволяет освободить полностью/частично клиента, а также его близких/наследников от обязанности по исполнению обязательств по договору в случае наступления страхового случая. Взимаемая с заемщика плата за подключение к программе страхования представляет собой самостоятельную финансовую услугу. Услуга Банка по подключению физического лица к программе страхования, как и любой договор, является возмездной в силу положений п.3 ст.972 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Представитель третьего лица ООО СК «ВТБ Страхование», привлеченного определением Березовского городского суда Свердловской области от дата (л.д.32-33), в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания был извещен своевременно и надлежащим образом (л.д.142-143). В отзыве, адресованном суду (л.д.138), указал, что дата между ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор №. В день заключения кредитного договора ФИО1 также было подписано заявление на включение в число участников программы коллективного страхования по программе «Финансовый резерв Лайф+» в рамках договора коллективного страхования и уплачена денежная сумма в размере 134 455 руб., из которых: 26 891 руб. - комиссия банка за подключение клиента к программе страхования, 107 564 руб. - страховая премия в отношении ФИО1, перечислена банком страховщику дата. Указанием Центрального Банка Российской Федерации от 20.11.2015 № 3854-У была предусмотрена возможность возврата страховой премии в период охлаждения, который составлял пять дней с даты заключения договора. По истечении указанного периода страховая премия возврату не подлежит. Данным правом истец в предусмотренный срок не воспользовалась, следовательно, договор страхования продолжает свое действие до даты окончания периода страхования, указанного в полисе, или до момента добровольного отказа истца от страхования на основании ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации. При досрочном прекращении кредитного договора в связи с его исполнением договор страхования продолжает свое действие, выгодоприобретателями по договору страхования в случае наступления страхового случая являются истец либо его наследники.

Суд определил рассмотреть дело в отсутствие лиц, участвующих в деле, в порядке ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Оценив фактические обстоятельства, исследовав представленные суду письменные доказательства в их совокупности и взаимосвязи, суд приходит к следующему.

Согласно п.1 ст.8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или иными такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. 

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласност.934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Как установлено судом и следует из материалов гражданского дела, представленных ответчиком и третьим лицом ответов на судебные запросы (л.д.68-86,96-122), дата между ней и Банк ВТБ 24 (ПАО) был заключен кредитный договор№, по условиям которого ответчик взял на себя обязательства по предоставлению истцу кредита в сумме 1120 455 руб. под 17,5% годовых на срок 60 месяцев (л.д.4-7,48-49,52-53,78-80,97-101,105-107).

Исполнение кредитором обязательств по кредитному договору подтверждается выпиской по лицевому счету № за период с дата по дата (л.д.108-113). 

При заключении кредитного договора истцом ФИО1 было подано дата заявление в Банк ВТБ 24 (ПАО) о включении ее в число участников программы страхования в рамках договора коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв Лайф+», заключенного между Банк ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование», срок страхования: с 00 часов 00 минут дата по 24 часа 00 минут дата, страховая сумма 1120 455 руб. 

Плата за включение в число участников программы страхования за весь срок страхования составила 134 455 руб., которая состоит из комиссии банка за подключение к программе страхования в размере 26 891 руб. (включая НДС) и расходов банка на оплату страховой премии по договору коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» в размере 107 564 руб. 

Страховые риски по программе «Финансовый резерв Лайф+»: смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности и результате несчастного случая и болезни; госпитализация в результате несчастного случая и болезни; травма.

С условиями страхования истец ФИО1 была ознакомлена, что подтверждается ее подписью в указанном заявлении (л.д.7-оборот, л.д.8,50-51, л.д.80-оборот, л.д.81,102-103).

Судом установлено, следует из заявления ФИО1 от дата (л.д.51-оборот,104), информации ООО СК «ВТБ Страхование» от дата (л.д.84), платежного поручения № от дата (л.д.114), оплата денежной суммы в размере 134 455 руб. произведена истцом ФИО1 дата, страховая премия в размере 107564 руб. поступила на расчетный счетООО СК «ВТБ Страхование» дата.

Из справки Банк ВТБ (ПАО) без номера и даты следует, что задолженность истца ФИО1 по кредитному договору№ от дата по состоянию на дата была досрочно погашена, договор закрыт (л.д.8-оборот).

Согласно выписке по лицевому счету № за период с дата по дата (л.д.108-113) обязательства исполнены истцом ФИО1 досрочно в сумме 1008 460 руб. 17 коп. дата (л.д.112). 

Полагая, что в связи с досрочным исполнением обязательств возникло право на возврат части страховой премии,дата ФИО1 направила в адрес ответчика Банк ВТБ (ПАО) претензию (л.д.17-18,19-21,31), однако ответа не получила, в связи с чем обратилась в суд с настоящим иском, указав в качестве правового основания возврата части страховой премии положения ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Возможность досрочного расторжения договора страхования регламентирована положениями ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно п.1ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерациидоговор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п.3ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Ссылка в заявлении на включение в число участников программы страхования от дата на условия страхования в совокупности с п.3 заявления указывает на то, что к таким условиям относится и содержание договора коллективного страхования № от дата, заключенного между Банк ВТБ 24 (ПАО), как страхователем, и ООО СК «ВТБ Страхование», как страховщиком (л.д.56-67,69-77,115-122).

Как следует из п.5.6 договора коллективного страхования страхователь вправе отказаться от договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе страхователя от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, кроме случаев, предусмотренных п.5.7 настоящего договора.

Из п.5.7 договора коллективного страхования следует, что в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии, в случаях, предусмотренных настоящим пунктом договора, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон.

Согласно разделу 6 (п.п.6.1,6.1.3) условий по страховому продукту «Финансовый резерв», являющихся приложением № 1 к договору коллективного страхования, договор страхования прекращает свое действие в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации (л.д.58-60).

Условия по страховому продукту «Финансовый резерв» в совокупности с вышеизложенными условиями договора коллективного страхования не исключают возможность получения застрахованным лицом страховой премии в случае досрочного отказа от договора страхования.

Пункт 1 ст.422 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивными нормами), действующим в момент его заключения.

Таким образом, в данном конкретном случае, приведенные условия договора коллективного страхования, в их взаимосвязи с условиями страхования, являющимися приложением к данному договору, не содержат запрета на возврат части страховой премии в связи с отказом застрахованного лица от участия в программе страхования. Напротив, вышеуказанный п.5.7 договора коллективного страхования допускает возврат части страховой премии, если застрахованное лицо направит заявление об исключении его из числа участников программы страхования.

При этом, являясь участниками процесса осуществления добровольного страхования истца, ООО СК «ВТБ Страхование» и Банк ВТБ (ПАО) обязаны исполнять условия заключенного договора коллективного страхования в правоотношениях с конкретным застрахованным лицом, чье право на отказ от участия в программе страхования и последствия такого отказа данным договором предусмотрены.

Заявление об исключении из числа участников программы страхования было направлено истцом ФИО1, как следует из материалов дела, в адрес Банк ВТБ (ПАО) дата, что согласуется с положениями п.5.7 договора коллективного страхования, устанавливающего право отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников программы страхования, и получено ответчиком Банк ВТБ (ПАО) дата (л.д.17-18,19-21,31). Сведений о направлении соответствующего заявления в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» суду не представлено. Как установлено судом ранее, страховая премия в размере 107564 руб. поступила на расчетный счетООО СК «ВТБ Страхование» еще дата. С учетом изложенного правовых оснований для взыскания с ответчика Банк ВТБ (ПАО) в пользу истцу ФИО1 суммы страховой премии, перечисленной истцом Банк ВТБ (ПАО) третьему лицу ООО СК «ВТБ Страхование», в размере 107564 руб. суд не усматривает. В определении о подготовке дела к судебному разбирательству судом разъяснялось истцу право на реализацию полномочий, предусмотренных ст.40 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в части привлечения третьего лица к участию в деле в качестве ответчика, данным правом истец не пользовалась. Вместе с тем, истец ФИО1 не лишена права на обращение к страховщику с самостоятельными исковыми требованиями о взыскании страховой премии пропорционально не истекшему периоду страхования.

Разрешая требования истца ФИО1 к ответчику Банк ВТБ (ПАО), суд исходит из того, что в добровольном порядке ответчик отказался удовлетворить заявление об отказе истца от договора страхования, размер комиссии, получаемой истцом Банк ВТБ (ПАО) за подключение застрахованного лица к программе страхования, пропорционален размеру страховой премии, а страховая премия уплачена истцом ФИО1 в полном объеме за весь период страхования, в связи с чем при расчете необходимо применить общее правило о пропорциональности возвращаемой платы, той ее части, которую банк вправе удержать за время пользования потребителем услугами страхования.

Срок, в течение которого истец ФИО1 являлась застрахованной, составляет 340 дней с дата по дата (день обращения с письменным заявлением об отказе от договора страхования), общий срок страхования с дата по дата) равен 1826 дням. Таким образом, пропорциональный расчет комиссии за подключение застрахованного лица к программе страхования будет следующий: (26 891 руб. : 1826) x (1826 - 340) = 21883 руб. 91 коп., подлежащих взысканию с ответчика в пользу истца.

Согласно ст.151 Гражданского кодекса Российской Федерации, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.

В силу ст.15 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Согласно п.45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Поскольку факт нарушения прав истца ФИО1, как потребителя, установлен судом, учитывая требования действующего законодательства взысканию с ответчика на основании ст.15 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» подлежит компенсация морального вреда, размер которой с учетом конкретных обстоятельств данного дела, требований разумности и справедливости, характера и степени причиненных истцу нравственных страданий, а также длительности допущенного нарушения прав потребителя, значимости нарушенного права, степени вины ответчика, не представившего доказательств наличия обстоятельств, объективно препятствовавших исполнению требуемой истцом обязанности, суд считает возможным определить в сумме 1 тыс. руб. Требования истца о компенсации морального вреда в остальной части удовлетворению не подлежат.

В соответствии с п.6 ст.13 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Из материалов дела следует, что истец в досудебном порядке обращалась к ответчику с требованиями, аналогичными требованиям, заявленным в иске, претензия истца была получена ответчиком дата (л.д.17-18,19-21,31). Поскольку требования истца, как установлено судом, ответчиком не исполнены, суд приходит к выводу о необходимости взыскания с ответчика в пользу истца штрафа за отказ в удовлетворении требований в добровольном порядке, данный штраф исчисляется в размере 50% от сумм, присужденных судом в пользу потребителя - 22883 руб. 91 коп. (21883 руб. 91 коп. + 1 тыс. руб.), и составит 11441 руб. 95 коп., подлежащих взысканию с ответчика в пользу истца. Оснований для уменьшения размера взысканного с ответчика штрафа суд не находит.

В соответствии с ч.3 ст.196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд принимает решение по заявленным исковым требованиям. Иных исковых требований в рамках настоящего гражданского дела истцом ФИО1 не заявлено. 

С учетом положений ст.103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в доход местного бюджета также подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально удовлетворенным требованиям (19,15%) в размере 967 руб. 52 коп. (667 руб. 52 коп. (государственная пошлина за имущественное требование, подлежащее оценке) + 300 руб. (государственная пошлина за имущественное требование, не подлежащее оценке, о компенсации морального вреда).

В соответствии с ч.1 ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, которые согласно ч.1 ст.88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу ст.94 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся, в том числе: другие признанные судом необходимыми расходы.

Истцом понесены расходы по оформлению нотариальной доверенности (л.д.23) в размере 2330 руб., факт несения которых подтверждается справкой нотариуса нотариального округа г.Екатеринбург ФИО3 от дата (л.д.22). Данные расходы подлежат взысканию пропорционально удовлетворенным требованиям (19,15%) в размере 446 руб. 20 коп.

Суд при вынесении решения оценивает исследованные доказательства в совокупности и учитывает, что у сторон в судебном заседании не возникло дополнений при рассмотрении дела по существу, в судебном заседании обе стороны согласились на окончание рассмотрения дела при исследованных судом доказательствах, сторонам также было разъяснено бремя доказывания в соответствии с положениями ст.ст.12,35,56,57 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» о взыскании суммы комиссии за подключение к программе коллективного страхования, компенсации морального вреда, штрафа за отказ в удовлетворении требований потребителя в добровольном порядке - удовлетворить в части.

Взыскать в пользу ФИО1 с Публичного акционерного общества «Банк ВТБ» сумму комиссии за подключение к программе коллективного страхования в размере 21883 руб. 91 коп., компенсацию морального вреда в размере 1 тыс. руб., штрафа за отказ в удовлетворении требований потребителя в добровольном порядке в сумме 11441 руб. 95 коп., судебные расходы по оплате нотариальных услуг в размере 446 руб. 20 коп.

В удовлетворении остальной части иска - отказать.

Взыскать с Публичного акционерного общества «Банк ВТБ» в доход местного бюджета государственную пошлину в сумме 967 руб. 52 коп.

Стороны и другие лица, участвующие в деле, вправе подать на решение апелляционную жалобу в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Березовский городской суд Свердловской области.

Председательствующий судья: п/п К.С. Аникина

*** 

*** 

*** 

*** 

*** 

*** 

*** 

*** 

*** 

*** 

*** 

*** 

***