Дело /номер/

Решение

 

Именем Российской Федерации

17 сентября 2019 года Зырянский районный суд /адрес/ в /адрес/ 

в составе:

председательствующего судьи Киямовой Г.М.,

при помощнике судьи Воротниковой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

установил:

Банк «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору /номер/ от /дата/ в размере 140 829 рублей 21 копейка, взыскании с /дата/ процентов за пользование кредитом из расчета 19,10% годовых начисляемые на остаток задолженности по основному долгу по день фактической уплаты взыскателю денежных средств, взыскании с /дата/ неустойки за нарушение сроков погашения кредита из расчета 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств по день фактической уплаты взыскателю денежных средств; расходов по оплате государственной пошлины в размере 4 017 рублей.

Иск обоснован следующими обстоятельствами.

Решением Арбитражного суда /адрес/ от /дата/ (резолютивная часть объявлена /дата/) по делу №А46-6974/2017 - Банк «СИБЭС» (акционерное общество) признано несостоятельным (банкротом) и в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего Банком возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

Между Банком и ФИО1 был заключен Договор о потребительском кредитовании /номер/ от /дата/, в рамках которого Банк предоставляет Ответчику кредит на потребительские нужды в сумме 105 711,59 рублей на 36 месяцев (до /дата/). Стороны договорились о следующей процентной ставке: с /дата/ по /дата/ процентная ставка 43,71% годовых, на оставшийся срок процентная ставка составляет 19,10% годовых.

Выдача кредита через кассу Банка подтверждается выписками по текущим и ссудным счетам.

Таким образом, Банк выполнил все обязательства по Договору потребительского кредитования.

Срок возврата по Договору о потребительском кредитовании /номер/ от /дата/ наступил, однако, Ответчик до сих пор не исполнил обязательства, предусмотренные Договором потребительского кредитования, что привело к возникновению просроченной задолженности. Имеется просроченная задолженность по уплате основного долга и процентов сроком более 60 дней.

По состоянию на /дата/ размер задолженности ответчика по Договору потребительского кредитования /номер/ от /дата/ составляет 140 829,21 рублей, а именно: 91 252,99 рубля - сумма просроченной задолженности по основному долгу, 21 908,54 рублей - сумма просроченной задолженности по процентам за период с /дата/ по /дата/, 27 667,68 рублей - задолженность по начисленной неустойки за период с /дата/ по /дата/.

С целью возврата кредита, Банк направил ответчику письмо /номер/ от /дата/ с требованием осуществить полное погашение задолженности по договору потребительского кредитования /номер/ от /дата/. Однако требования Банка ответчик оставил без удовлетворения.

Исходя из указанного, истец просит взыскать с ФИО1 в пользу Банка «СИБЭС» (Акционерное общество) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» сумму задолженности по Договору потребительского кредитования /номер/ от /дата/, по состоянию на /дата/, в размере 140 829,21 рублей, взыскать с ответчика в пользу Банка «СИБЭС» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» с /дата/ проценты за пользование кредитом (частью кредита) из расчета 19,10% годовых, начисляемые на остаток задолженности по основному долгу по день фактической уплаты взыскателю денежных средств; взыскать с /дата/ неустойку за нарушение сроков погашения кредита (части кредита) из расчета 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств по день фактической уплаты взыскателю денежных средств, а также взыскать судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 017 рублей.

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен, просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 с исковыми требованиями согласилась частично, пояснила, что кредитные обязательства исполняла до /дата/. Поэтому просила учесть, оплаченную через платежного агента ООО «ТФА», сумму кредита в размере 90 482,41 рубля.

Представитель третьего лица – ООО МФО «ТФА» не явился, извещен.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу п. 2 ст.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании абз. 1 п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п.1 ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Судом установлено, что Решением Арбитражного суда /адрес/ от /дата/ (резолютивная часть объявлена /дата/) по делу №А46-6974/2017 - Банк «СИБЭС» (акционерное общество) признано несостоятельным (банкротом) и в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего Банком возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

/дата/ между Банком и ФИО1 был заключен Договор о потребительском кредитовании /номер/, по условиям которого Банк предоставил ФИО1 кредит на потребительские нужды в сумме 105 711 рублей 59 копеек на 36 месяцев (до /дата/). Стороны договорились о следующей процентной ставке: с /дата/ по /дата/ – 43,71% годовых, на оставшийся срок процентная ставка составляет 19,10% годовых.

Выдача кредита через кассу Банка подтверждается выписками по текущим и ссудным счетам, и ответчиком не оспаривается. 

Таким образом, Банк выполнил все обязательства по Договору потребительского кредитования.

Согласно Приложению /номер/ к Договору о потребительском кредитовании /номер/ от /дата/ (график платежей) сумма кредита и проценты по кредиту подлежали уплате в размере 4 245,37 рублей и в сроки, указанные в графике, начиная с /дата/, последний платеж – /дата/ в размере 4 243,31 рубля.

Согласно расчету задолженности, представленному истцом по состоянию на /дата/, задолженность оставляет 140 829 рублей 21 копейка, из которых: 91 252 рубля 99 копеек – сумма просроченной задолженности по основному долгу, 21 908 рублей 54 копейки - сумма просроченной задолженности по процентам за период с /дата/ по /дата/, 27 667 рублей 68 копеек – задолженность по начисленной неустойки за период с /дата/ по /дата/.

Из данного расчета следует, что ответчик не исполняет обязательства по кредитному договору с /дата/, всего за период с /дата/ по /дата/ внесены средства по погашению основной суммы кредита в размере 14 458,60 рублей, процентов – 24 916,58 рублей за период с /дата/ по /дата/. 

Вместе с тем, согласно представленных ответчиком документов, установлено, что ФИО1 осуществляла платежи по кредитному договору от /дата/ в соответствии с его условиями и графиком платежей до /дата/.

Согласно справке, выданной ООО «ТФА», ответчиком внесены денежные средства в сумме 90 482 рубля 41 копейка за период с /дата/ по /дата/, с учетом удержаний вознаграждения Агентства за прием платежей. Вместе с тем, согласно кассовых чеков ООО МФО «ТФА» за указанный период ответчик в счет исполнения кредитных обязательств оплатил сумму в размере 91 253 рубля. 

Внесение платежей в счет погашения кредита в кассы ООО МФО «ТФА» объективно подтверждается условиями кредитного договора – Приложением /номер/ к договору. Доказательства того, что условия кредитного договора были изменены, суду истцом не представлено. При этом, согласно п.8.1 кредитного договора исполнение обязательств Заемщиком по договору (возврат суммы кредита, уплата процентов, штрафной неустойки) осуществляется бесплатно в населенном пункте по месту получения Заемщиком предложения заключить договор, путем внесения наличных денежных средств в кассы кредитора, банковских платежных агентов кредитора. Адреса касс банковских платежных агентов, принимающих платежи от заемщиков, указываются в Приложении /номер/ к настоящему договору.

Таким образом, учитывая, что в соответствии с Приложением /номер/ к кредитному договору ООО МФО «ТФА» являлся платежным агентом Банка «СИБЭС», исходя из п.8.1 кредитного договора, необходимо зачесть в счет исполнения кредитных обязательств ответчиком сумму в размере 91 253 рубля. 

Из представленных документов и пояснений ответчика следует, что после /дата/ кредитные обязательства Заемщик не исполняла. 

В соответствии с п.6.4 Общих условий договора о потребительском кредитовании кредитор вправе потребовать досрочного расторжения договора и (или) возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита вместе с причитающимися процентами за фактический срок кредитования, в том числе в случае нарушения Заемщиком условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, уведомив об этом заемщика. 

В связи с чем доводы истца о досрочном исполнении кредитных обязательств являются обоснованными. При этом, срок нарушения исполнения Заемщиков своих обязательств по кредитному договору необходимо исчислять после /дата/. 

Таким образом, по состоянию на /дата/ задолженность ответчика по кредитному договору /номер/ от /дата/ составит: просроченная сумма долга по основной сумме и процентам – 55 189,81 рублей за период с /дата/ по /дата/, текущая задолженность по основному долгу – 8 295,03 рублей.

Согласно п.12 кредитного договора /номер/ от /дата/, в случае нарушения Заемщиком сроков погашения кредита/части, установленных настоящим договором, Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательства. При этом проценты на сумму кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются. 

Размер неустойки за период с /дата/ по /дата/ составит сумму в размере 8 366,78 рублей, рассчитанная по формуле: сумма основного долга х количество дней просрочки х 0,1%/100: 3 303,78 руб. х 28 дн. (/дата/ – /дата/)х0,1%/100=92,51руб.; 6718,28 руб.х 31 (/дата/-/дата/)х0,1%/100=208,27 руб.; 10 212,29 руб.х 32 дн. (/дата/-/дата/)х0,1%/100=326,79 руб.; 13 678,08 руб.х 30 дн.(/дата/-/дата/)х0,1%/100=410,61 руб.; 17 264,58 руб. х 30 (/дата/-/дата/)х0,1%/100=517,94 руб.; 20 898,24 руб. х 31 (/дата/-/дата/)х0,1%/100=647,85 руб.; 24 570,46 руб. х 30 (/дата/-/дата/)х0,1%/100=737,11 руб.; 28 318,81 руб. х 33 (/дата/-/дата/)х0,1%/100=934,52 руб.; 32 082,19 руб. х 29 (/дата/-/дата/)х0,1%/100=930,38 руб.; 35 961,10 руб. х 28 (/дата/-/дата/)х0,1%/100=1 006,91руб.; 39 909,48 руб. х 31 (/дата/-/дата/)Х0,1%/100=1 237,19 руб.; 43 890,09 руб. х 30 (/дата/-/дата/)х0,1%/100=1 316,70 руб. 

Размер неустойки (0,1%), определенный в кредитном договоре, ответчик не оспаривала, указала на его соразмерность. В указанной части условия договора потребительского кредитования /номер/ от /дата/ соответствуют положениям Федерального закона от /дата/ №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (п.21 ст.5).

Также истцом заявлены требования о взыскании процентов за пользование кредитом (частью кредита), начиная с /дата/, из расчета 19,10% годовых, начисляемые на остаток задолженности по основному долгу по день фактической уплаты взыскателю денежных средств, неустойки за нарушение сроков погашения кредита (части кредита), начиная с /дата/, из расчета 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств по день фактической уплаты взыскателю денежных средств

Требования о взыскании с ответчика процентов начиная с /дата/ из расчета 19,10% годовых, начисляемых на сумму остатка задолженности по основному долгу, не подлежат удовлетворению, поскольку противоречат условиям договора (п.12) и положениям Федерального закона «О потребительском кредите (займе)».

В соответствии с разъяснениями, содержащихся в пунктах 60 и 65 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от /дата/ /номер/ «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», на случай неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности при просрочке исполнения, законом или договором может быть предусмотрена обязанность должника уплатить кредитору определенную денежную сумму (неустойку), размер которой может быть установлен в твердой сумме - штраф или в виде периодически начисляемого платежа - пени (пункт 1 статьи 330 ГК РФ). По смыслу статьи 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства.

Расчет суммы неустойки, начисляемой после вынесения решения, осуществляется в процессе исполнения судебного акта судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (часть 1 статьи 7, статья 8, пункт 16 части 1 статьи 64 и часть 2 статьи 70 Закона об исполнительном производстве). В случае неясности судебный пристав-исполнитель, иные лица, исполняющие судебный акт, вправе обратиться в суд за разъяснением его исполнения, в том числе по вопросу о том, какая именно сумма подлежит взысканию с должника (статья 202 ГПК РФ, статья 179 АПК РФ).

При этом день фактического исполнения нарушенного обязательства, в частности, день уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета неустойки. 

Таким образом, начиная с /дата/ до дня полного исполнения ответчиком своих обязательств, с ответчика подлежат взысканию неустойка за нарушение сроков погашения кредита из расчета 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств по день фактической уплаты взыскателю денежных средств.

Правила определения размера судебных расходов, понесенных стороной при рассмотрении дела, в том числе установлены ст.98 ГПК РФ, а размер государственной пошлины рассчитывается исходя из положений статьи 333.19 НК РФ.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно платежному поручению /номер/ от /дата/ истец при подаче иска оплатил государственную пошлину в размере 4 017 рублей.

В соответствии с указанной нормой, при удовлетворении исковых требований частично, государственная пошлина в размере 2 355,55 рублей (71 851,62-20 000)х3%/100+800) подлежит взысканию с ответчика в пользу истца пропорционально удовлетворенным требованиям. 

Исходя из изложенного, руководствуясь ст.ст.12, 56, 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Банка «СИБЭС» (Акционерное общество) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка «СИБЭС» (Акционерное общество) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» сумму задолженности по договору о потребительском кредитовании /номер/ от /дата/, по состоянию на /дата/, в размере 71 851 рубль 62 копейки, из которых 55 189,81 - сумма просроченной задолженности по основному долгу и процентам за период с /дата/ по /дата/; 8 295,03 рублей – сумма текущей задолженности по основному долгу, 8 366,78 рублей - неустойка за период с /дата/ по /дата/.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка «СИБЭС» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов с /дата/ с неустойку за нарушение сроков погашения кредита (части кредита) из расчета 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств по день фактической уплаты взыскателю денежных средств.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка «СИБЭС» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 355,55 рублей.

В остальной части требований – отказать. 

На решение может быть подана апелляционная жалоба в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Томский областной суд через Зырянский районный суд.

Судья (подпись) Г.М.Киямова

Копия верна, судья: Г.М.Киямова 

Помощник судьи: Е А.В. 

Подлинный документ находится в деле /номер/ Зырянского районного суда /адрес/.

Мотивированное решение суда изготовлено /дата/

Судья: Г.М.Киямова