№_________

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 февраля 2019 года г. Котовск

Котовский городской суд Тамбовской области в составе:

председательствующего судьи Федорова В.В.,

при секретарях: Котовой А.А., Богатиковой С.Э.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

УСТАНОВИЛ:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 в котором просит взыскать с ответчицы сумму задолженности по договору кредитной карты №№_________ от ДАТА года в размере 201842 рубля 40 копеек, в том числе: просроченную задолженность по основному долгу в сумме 119034 рубля 48 копеек, просроченные проценты в сумме 57383 рубля 07 копеек, штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте – 25424 рубля 85 копеек, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 5218 рублей 42 копейки. 

В обоснование своих требований представитель истца по доверенности ФИО2 указал, что ДАТА года между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 заключен договор кредитной карты № №_________ с лимитом задолженности 115 000 рублей, в соответствии с которым лимит задолженности по карте устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента (п.6.1 Общих условий). 

Составными частями заключенного договора являются заявление – анкета, подписанная ответчиком, тарифы к тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф Банк») в зависимости от даты заключения договора. 

Указанный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении – анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

Также ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты путем указания полной стоимости кредита в тексте заявления. При этом в соответствии с п. 2.1. Указания банка России № 2008-У от 13.05.2008 г. «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита» в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. ПСК, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит от поведения клиента. В настоящее время информация о ПСК, согласно Федеральному закону от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (настоящий Федеральный закон не применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным до дня вступления его в силу), предоставляется клиентам Банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты.

На основании решения единственного акционера от 16 января 2015 года фирменное наименование Банка было изменено с «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) на Акционерное общество «Тинькофф Банк». 12 марта 2015 года в Единый государственный реестр юридических лиц была внесена запись о регистрации в новой редакции Устава банка с новым наименованием. 

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с условиями заключенного Договора Банк выпустил на имя Ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

Согласно п. 1.8. Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» № 266- П от 24 декабря 2004г., предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку Банк при заключении договора не открывает на имя Клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения Банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей Ответчика.

Ответчик, в свою очередь, при заключении Договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору. Банком ежемесячно направлялись Ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения. Однако Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору банк в соответствии с условиями договора расторг договор ДАТА года путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. Заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок. Так, на дату направления в суд искового заявления задолженность ответчика перед банком составляет 201842 рубля 40 копеек, в том числе: просроченную задолженность по основному долгу в сумме 119034 рубля 48 копеек, просроченные проценты в сумме 57383 рубля 07 копеек, штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором в погашение задолженности по кредитной карте – 25424 рубля 85 копеек. В связи с чем, Банк просит взыскать с ответчика указанную сумму кредитной задолженности.

В судебное заседание представитель АО «Тинькофф Банк» по доверенности ФИО2, не явился, в материалах дела имеется письменное ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца, в котором он настаивала на удовлетворении исковых требований в полном объеме, в ответ на возражения ответчика представил письменный отзыв, согласно которому доводы ответчика не основаны на законе и не соответствуют фактическим обстоятельствам.

В судебном заседании ответчик ФИО1 исковые требования возражала против удовлетворения требований истца, указав что считает обоснованными только требования о взыскании с нее основного долга в размере 46240 рублей 31 копейку. В обоснование своей позиции представила письменный отзыв, согласно которому: 1) лимит задолженности по кредитной карте № №_________ указан как 115 000 руб., однако как видно из расчета задолженности по кредитной линии по ее карте с ДАТА. Банк взымал плату за использование средств сверх лимита с суммы общей задолженности составляющей 64 377 рублей 98 копеек; 2) полная стоимость кредита не указана в тексте Заявления-Анкеты, хотя Банк в исковом заявлении на стр. 1 указывает о том, что она была проинформирована об этом; 3) расчет суммы долга был произведен неверно, так как оплата за Программу страховой защиты и оплата страховой программы зачислять на сумму общей задолженности и на нее необоснованно начислять проценты Банком; 4) ДАТА (стр. 7 расчета задолженности) на ее карту был совершена операция перевода 3 баланса в размере 30 759,38 руб., о которой Банк ее не проинформировал и в свою очередь на эту сумму также начислялись проценты. В связи с изложенным, ответчицей была направлена претензия в адрес АО «Тинькофф Банк» с требованиями о возврате уплаченных ею денежных средств удержанных с нее Банком за Программу страховой защиты в сумме 42 034 руб. 39 коп. 

Представитель ответчика по устному ходатайству ФИО3 возражал против удовлетворения исковых требований по указанному в письменных возражениях (названном ходатайством) основаниям, указав, что условия договора ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются не действительными. Не смотря на согласие истца на подключение к программе страхования защиты заемщиков банка однако как видно из лицензии выданному ЗАО Банк «Тинькофф кредитные системы» она выдана на осуществление только банковских операций. Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт не содержат указание на осуществление какой-либо деятельности банка по страхованию клиентов, эти отношения выходят за пределы отношений по предоставлению кредита. Банк, получив согласие на участие в страховой программе в действительности такой услуги не оказывал, однако плату за нее систематически получал. Таким образом услуга по взиманию платежей за подключение к программе страховой защиты заемщиков банка является навязанной и не оказанной, а сумма 42034,79 незаконной. Об операции от ДАТА. о переводе 3-го баланса в размере 30759,38рублей банк не проинформировал ФИО1, однако на указанную сумму начислялись проценты.

Согласно представленному письменному отзыву представителем истца от ДАТА., поскольку срок договора по кредитной карте не оговаривался, то на Общих условиях заключение договора об использовании кредитной карты №_________ с ФИО1 является бессрочным. Ответчик пришел к неправильному выводу о том, что до него не были доведены существенные условия договора, поскольку данные условия имеются в свободном доступе сети Интернет, а в Заявлении-Анкете указано, что она (ФИО1) ознакомлена с существенными условиями и Тарифами, размещены на официальном сайте, о чем свидетельствует подпись ответчицы. Кроме того, ФИО1 уплачивала задолженности по счетам-выпискам, соглашаясь с их содержанием, объемом и качеством услуг, претензий по которым не предъявлялось. В соответствии с условиями договора проценты начисляются не на кредитный лимит, предоставляемый в рамках договора, а на фактически использованные денежные средства клиентом. По условиям договора, Банк может изменить Лимит задолженности в любую сторону без предварительного уведомления клиента. Банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в Счете-выписке. Увеличение кредитного лимита не может нарушать права и законные интересы ответчика, и определяется исключительно фактически использованными ответчиком денежными средствами. Расчет процентов осуществляется ежедневно программой, на которую Банк получил Сертификат Центрального Банка РФ. В соответствии с п. 2 тарифного плана 1.0, процентная ставка в размере 12,9 % действует только на операции покупок с момента совершения операции до формирования Счета-выписки, плюс 30 дней при условии неприменимости Беспроцентного периода. Действие процентной ставки приостанавливается с даты формирования Счета-выписки, в которую была зафиксирована неоплата Минимального платежа. Для таких операций действует процентная ставка в соответствии с п. 10.2 (0,2% в день), иными словами данная процентная ставка может применяться не более первых 60 дней при выполнении условия, что все операции с кредитной картой осуществляются без операций снятия наличных, то есть оплата товаров и услуг будет осуществляться в безналичном виде. Ответчик не опровергает, что снятие им наличных имело место быть, в связи с чем применялась процентная ставка в соответствии с п. 10.1 (0,12% в день). В случае несогласия клиента с расходной операцией, клиент должен был заявить Банку претензию о несогласии с такой операцией, а так же предоставить в Банк документы, касающиеся данной операции. Согласно п. 5.5 Общих условий, Клиент должен самостоятельно контролировать состояние своего счета. По поводу уплаты комиссии за выдачу наличных денежных средств, пояснил, что в своих возражениях ответчик путает комиссию за выдачу денежных средств с комиссией за выдачу кредита, поскольку это разные услуги, обеими из них ответчица пользовалась. Ответчик в своих возражениях также путает комиссию за обслуживание счета с платой за обслуживание кредитной карты. Данные понятия и комиссии четко установлены в Тарифах. Ответчик ФИО1 была ознакомлена с Программой страхования держателей кредитных карт о чем свидетельствует ее подпись в Заявлении-Анкете, в которой указано, что Ответчик согласен быть застрахованным лицом, поручает Банку подключить его к Программе страхования с ежемесячным удержанием платы в соответствии с Тарифами Банка. При этом ответчик подтверждает, что ознакомлен с условиями Договора, Общими условиями, в том числе с условиями страхования, которые содержатся на официальном сайте Банка в сети интернет. Участие клиента в Программе страховой защиты, в соответствии с которой страхуется его кредитная задолженность перед Банком, а так же подключение СМС-услуги осуществляется только по желанию самого клиента. Заявление-Анкета Ответчика содержит отдельное согласие или несогласие ответчика на участие в Программе страховой защиты, и подключение СМС-услуги. Ответчик ежемесячно получал Счета-выписки по Договору, в которых указана плата за Программу страховой защиты и услугу СМС-Банк. При этом ответчик не обращался в Банк с просьбой об исключении его из данной программы в соответствии с условиями страхования по программе страховой защиты и отключении услуги СМС-Банк. В соответствии с п. 5.8 Общих условий, в случае несогласия с информацией, указанной в Счете-выписке, Клиент обязан в течение 30 календарных дней с даты формирования Счета-выписки заявить о своем несогласии в Банк. По истечении вышеуказанного срока при отсутствии указанных заявлений от Клиента информация в Счете-выписке считается подтвержденной Клиентом. Предоставление Заемщику возможности использовать денежные средства Банка сверх лимита задолженности, то есть суммы, превышающей ранее одобренный Банком при заключении договора, являются отдельной и самостоятельной услугой, поскольку не охватывается предметом договора и создает для заемщика дополнительные блага (п. 4 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011г. № 147). Таким образом, довод ответчицы о том, что комиссия за использование денежных средств сверх лимита задолженности является незаконным, основан на неправильном толковании и применении норм материального и процессуального права.

Изучив материалы гражданского дела, выслушав ответчика и его представителя, судья приходит к выводу, что исковые требования АО «Тинькофф Банк» подлежат удовлетворению в полном объеме по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст.ст.309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требования закона и иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу п.1 ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. Согласно ч.2 вышеназванной статьи на отношения по кредитному договору распространяется действие правил ГК о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

Пункт 1 ст.820 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает заключение кредитного договора в письменной форме.

В случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа (ст.850 ГК РФ).

Из п.п.1, 2 ст.434 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной ( п.п.1,2 ст.432 ГК РФ).

Согласно положениям п.1 ст.433 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Пунктом 1 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В соответствии со ст.319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем проценты, а в оставшейся части – основную сумму долга.

В соответствии с п.20 ст.5 ФЗ « О потребительском кредите (займе)» №353-ФЗ от 21.12.2013 года, сумма произведенного заемщиком платежа по договору в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору, погашает задолженность заемщика в следующей очередности: в первую очередь – погашение задолженности по процентам по Договору(уплата просроченных процентов); во вторую очередь – погашение задолженности по основному долгу(уплата просроченного Основного долга); в третью очередь – уплата неустойки, подлежащей уплате по Договору.

Особенности расчетов с использованием банковских карт определены в Положении Банка России от 24 декабря 2004 года №266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт».

Согласно п.п. 1.5, 1.8 Положения об эмиссии кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица, в том числе уполномоченные юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями (далее - держатели). Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора. Конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом. Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором.

Как следует из положений ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае, неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойке кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно статье 12 Гражданского процессуального кодекса РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В силу ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В соответствии со ст. 67 Гражданского процессуального кодекса РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности. 

Судом приняты во внимание вышеприведенные положения закона, и исследованы предусмотренные ими обстоятельства.

Судом установлено, ДАТА. ФИО1 обратилась в Банк с заявлением о заключении с ней на условиях, изложенных в заявлении на оформление кредитной карты «Тинькофф платинум». В анкете на получение карты ФИО1 выразила свое согласие на выпуск кредитной карты в соответствии с тарифами и общими условиями Банка, являющимися неотъемлемой частью договора. ФИО1 также выразила свое согласие на включение в программу страховой защиты заемщика. Заявление- Анкета подписана ФИО1

Все необходимые условия Договора предусмотрены в его составных частях: в подписанном клиентом Заявлении-Анкете на оформление кредитной карты, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт АО "Тинькофф Банк" и Тарифах Банка.

ДАТА. между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 заключен договор кредитной карты № №_________ с лимитом задолженности 115 000 рублей.

Началом действия договора кредитной линии в соответствии с п.2.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка считается момент активации Банком Кредитной карты или с момента поступления в Банк первого реестра платежей.

Настоящий договор был заключен в следующем порядке: Ответчик заполнил и направил в адрес Банка Заявление-Анкету на получение кредитной карты, Банк провел проверку полученных данных потенциального клиента, одобрил кредитный лимит и выпустил персонифицированную кредитную карту, которая была направлена Ответчику через ФГУП "Почта России".

Ответчик получил пакет документов: кредитную карту, общие условия и тарифный план и ДАТА в 18:41:53 ч. (время московское) с телефонного номера +№_________ позвонил в Банк с просьбой активировать кредитную карту (выставил оферту), Банк активировал кредитную карту (акцептовал оферту) на условиях, указанных в Договоре. 

Полная стоимость кредита была доведена до Ответчика до момента заключения Договора, путем указания в Заявлении – Анкете, указал эффективную процентную ставку в Заявлении-анкете на примере использования двадцати одной тысячи рублей. Полная стоимость кредита вытекающая из договора кредитной линии не могла быть рассчитана детально, поскольку график платежей и даты погашения задолженности по Договору не устанавливались, а погашения текущей задолженности зависело только от поведения Ответчика. В соответствии с заключенным Договором, Банк выпустил на имя Ответчика кредитную карту с начальным лимитом задолженности 24000 рублей РФ, который впоследствии был увеличен до 115000 рублей РФ. В соответствии с условиями договора проценты начисляются не на кредитный лимит, предоставляемый в рамках договора, а на Фактически использованные денежные средства клиентом.

В соответствии с договором кредитной карты лимит задолженности по карте устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. 

Согласно п. 6.2. Общих условий – ответчик (Клиент) обязан контролировать соблюдение Лимита задолженности, а в случае его превышения уплатить Банку плату в размере, определяемом Тарифами. Расчеты по операциям, совершенным сверх Лимита задолженности осуществляются за счет Кредита.

В соответствии с условиями п. 5.4 Общих условий договора счет-выписка направляется Клиенту почтой, заказной почтой, курьерской службой или иными способами по выбору Банка по адресу, указанному Клиентом в Заявлении-Анкете или на адрес электронной почты.

По условиям п. 5.5 Общих условий договора при неполучении Счета-выписки в течение 10 (Десяти) календарных дней с даты формирования Счета-выписки Клиент обязан обратиться в Банк по телефону для получения информации о сумме Минимального платежа и дате его оплаты. Неполучение Счета-выписки не освобождает Клиента от выполнения им своих обязательств по Договору.

В соответствии с условиями п. 5.7 Общих условий договора клиент обязан контролировать все операции, совершаемые по его Кредитным картам и сверять свои данные со Счетом-выпиской.

В соответствии с условиями п. 5.8 Общих условий договора в случае несогласия с информацией, указанной в Счете-выписке, Клиент обязан в течение 30 (Тридцати) календарных дней с даты формирования Счета-выписки заявить о своем несогласии в Банк. По истечении вышеуказанного срока при отсутствии указанных заявлений от Клиента информация в Счете-выписке считается подтвержденной Клиентом.

На основании решения единственного акционера от 16 января 2015 года фирменное наименование банка было изменено с «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) на Акционерное общество «Тинькофф Банк». 12 марта 2015 года в Единый государственный реестр юридических лиц была внесена запись о регистрации в новой редакции Устава банка с новым наименованием. 

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. Каких-либо претензий и несогласий с операциями в адрес банка от ФИО1 в период использования денежных средств по кредитной карте не поступало, чем она выражала согласие с проводимыми операциями по карте.

Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора (п. 5.6 Общих условий (п. 7.2.1 Общих условий УКБО). В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк, в соответствии с условиями договора, расторг договор ДАТА путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. Заключительный счет подлежал оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. 

Ответчик ФИО1 не погасила сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок. Так, на дату направления в суд искового заявления задолженность ответчика перед банком составляет 201842 рубля 40 копеек, в том числе: просроченную задолженность по основному долгу в сумме 119034 рубля 48 копеек, просроченные проценты в сумме 57383 рубля 07 копеек, штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором в погашение задолженности по кредитной карте – 25424 рубля 85 копеек.

Расчет по исчислению задолженности по основному долгу и процентов (л.д.18-23) судом проверен, арифметически верен не вызывает сомнений и подтверждается выпиской по номеру договора №0018463679 за период с 25.07.2011г. по 16.10.2018г. (л.д.24-27). Иного расчета, опровергающего расчет задолженности истца, ответчиком ФИО1 в соответствии с положениями ст.56 ГПК РФ не представлено.

Согласно счетам-выписка по номеру договора №0018463679 за период с ДАТА. по ДАТА., приложенным к письменным пояснениям представителя АО «Тинькофф Банк» у ФИО1 имеется задолженность перед Банком за указанный период в размере 201842 рубля 40 копеек, в том числе: просроченную задолженность по основному долгу в сумме 119034 рубля 48 копеек, просроченные проценты в сумме 57383 рубля 07 копеек, штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором в погашение задолженности по кредитной карте – 25424 рубля 85 копеек. Данные выписки содержат расшифровку платежей и комиссий. Факт предоставления информации по счету ответчиком не оспаривается, никаких претензий от ответчика истцу до обращения последнего в суд не поступало.

Таким образом, судом установлено, что между сторонами с соблюдением письменной формы был заключен Договор №0018463679 о предоставлении и обслуживании карты, посредством акцепта банком предложения ответчика, содержащегося в Заявлении, Условиях и Тарифах, включающих все существенные условия договора.

Однако ответчик ФИО1 нарушила свои обязательства по своевременному внесению платежей и неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушила условия Договора (п.5.6 Общих условий, п.7.2.1 Общих условий УКБО), в связи с чем у нее образовалась задолженность. Ответчику был выставлен заключительный счет – выписка с требованием полной уплаты задолженности по Договору о карте в сумме 201842,40 рубля, дата формирования заключительного счета-выписки ДАТА. (л.д.41)

До настоящего времени задолженность ФИО1 не погашена.

У суда нет оснований не доверять представленным истцом письменным доказательствам, которые в своей совокупности подтверждают наличие обстоятельств, обосновывающих его доводы, а также позволяют определить наличие у ответчика задолженности. 

Иных доказательств суду не представлено, и в соответствии с требованиями ст. 195 ГПК РФ суд основывает решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании.

Анализируя вышеизложенное, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Вопреки возражениям истца увеличение кредитного лимита соответствует Общим условиям (п.6.1, п.6.2 ) и не нарушает права и законные интересны ФИО1 поскольку такое увеличение направлено на предоставление возможности использовать по усмотрению ФИО1 больше денежных средств, предоставляемых Банком в рамках Договора кредитной карты, при этом увеличение Лимита задолженности не влияет на размер задолженности, а определяется исключительно фактически использованными Ответчиком денежными средствами. 

Доводы ответчика и его представителя о несогласии с проводимыми банком операциями по карте о которых ответчик ФИО1 не была проинформирована, суд признает необоснованными, поскольку согласно положениям п.5.4-5.5, п.5.7-5.8 Договора клиент обязан контролировать все операции совершаемые по его кредитной карте и сверять их со счетом-выпиской. В случае неполучения счета –выписки или несогласия клиента он обязан обратиться в течении 30 дней в Банк. Как установлено судом, и следует из расчета задолженности и выписки по договору (л.д.18-27) после проведения Банком операции с которыми ФИО1 была несогласно, она в банк о своем несогласии не сообщала, а продолжала пользоваться банковской картой, чем выразила, таким образом выразив свое согласия с проводимыми операциями. Кроме того, ответчик в течение 79 расчетных периодов пользовался кредитными средствами Банка, получая счета-выписки, оплачивал задолженность по счетам-выпискам, соглашаясь с их содержанием, объемом и качеством услуг, претензий по поводу оказания услуг, начисленных в расчетном периоде комиссий, их размера, не предъявлял, от самих услуг не отказывался. Отказ от услуг CMC-Банк, СМС-Инфо, участия в Программе страховой защиты, предусмотрен условиями Договора и мог быть осуществлен в любой момент путем обращения в Банк (в том числе по телефону). Подключение услуг при заключении Договора не является обязательным условием для получения кредитных средств, ничем не обусловлено со стороны Банка - оферта принята Банком на условиях, предложенных самим ответчиком. Таким образом вопреки доводам ответчика и его представителя суд не усматривает нарушение норм ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» в действиях банка.

Вопреки доводам ответчика и его представителя о навязывании программы участия страховой защиты, факт ознакомления Ответчика с условиями Программы страхования держателей кредитных карт подтверждается подписью Ответчика в Заявлении-Анкете, в котором указано, что Ответчик согласен быть застрахованным лицом, поручает Банку подключить его к Программе страхования и ежемесячно удерживать плату в соответствии с Тарифами Банка. При этом Ответчик подтвердил своей подписью что ознакомлен с условиями Договора, Общими условиями, в том числе с условиями страхования, которые содержаться на официальном сайте Банка (размещены на странице в сети Интернет). Заявление - Анкета Ответчика не содержит отказа от участия в Программе страховой защиты. При этом, вопреки утверждениям ответчика и его представителя, банк не предоставляет услуг по страхованию, а только предлагает участвовать в программе страховой защиты держателей пластиковых карт.

На основании изложенного, доводы ответчика изложенные в письменных возражениях (ходатайстве) суд признает необоснованными.

В соответствии с п.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Как следует из платежных поручений № №_________ от ДАТА. и № №_________ от ДАТА г., истцом при обращении в суд оплачена государственная пошлина в общем размере 5218 руб. 42 копейки, которая подлежит взысканию с ответчика.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДАТА года рождения, уроженки АДРЕС зарегистрированной по адресу: АДРЕС в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» (ОГРН №_________, ИНН №_________, КПП №_________, юр. адрес: АДРЕС) задолженность по договору кредитной карты №№_________ от ДАТА года в размере 201842 (двести одну тысячу восемьсот сорок два) рубля 40 копеек, в том числе: просроченную задолженность по основному долгу в сумме 119034 рубля 48 копеек, просроченные проценты в сумме 57383 рубля 07 копеек, штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором в погашение задолженности по кредитной карте – 25424 рубля 85 копеек. 

Взыскать с ФИО1, ДАТА года рождения, уроженки АДРЕС зарегистрированной по адресу: АДРЕС в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» (ОГРН №_________, ИНН №_________, КПП №_________ юр. адрес: АДРЕС) в возмещение судебных расходов по оплате государственной пошлины денежную сумму в размере 5218 рублей 42 копейки.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Тамбовский областной суд через Котовский городской суд в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья: В.В. Федоров

Решение в окончательной форме изготовлено 25.02.2019г.

Судья: В.В. Федоров