Дело №2-168/2025 Изготовлено 14.02.2025

УИД 76МS0007-01-2024-000089-91

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 января 2025 г. г. Ярославль

Дзержинский районный суд г. Ярославля в составе председательствующего судьи Сибиренковой Н.А. при секретаре Монаховой А.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью микрокредитная компания «Кватро» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа, по встречному иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью микрокредитная компания «Кватро» о признании договора займа незаключенным, 

у с т а н о в и л:

ООО МКК «Кватро» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа от 14.02.2024г. № 3487959 за период с 14.02.2023г. по 15.08.2023г. в размере 9 279,95 руб., включая основной долг – 3 299,71 руб., проценты – 5 742 руб., пени – 238,24 руб., а также возмещении расходов по уплате государственной пошлины в размере 400 руб.

Исковые требования мотивированы тем, что 14.02.2023г. между ООО МКК «Кватро» и ФИО1 заключен договор займа № 3487959, во исполнение которого кредитор перечислил денежные средства на указанный заемщиком банковский счет. До настоящего времени обязательства должником не исполнены, в связи с чем по состоянию на 15.08.2023г. образовалась задолженность в размере 9 279,95 руб.

ФИО1 обратилась в суд с встречным иском к ООО МКК «Кватро» о признании договора займа от 14.02.2024г. № 3487959 незаключенным, возложении на ООО МКК «Кватро» обязанности прекратить обработку персональных данных ФИО1 и совершить действия по удалению их из базы кредитных историй информацию о задолженности ФИО1 

В обоснование встречного иска указано, что договор займа с ООО МКК «Кватро» ФИО1 не заключался. Договор заключен дистанционно с использованием ее паспортных данных и номера телефона, который ФИО1 не принадлежит. Денежные средства перечислены ООО МКК «Кватро» на банковскую карту, которая также ФИО1 не принадлежит. Действиями ООО МКК «Кватро» допущено нарушение законодательства об обработке и распространении персональных данных, поскольку оно не удостоверилось надлежащим образом в действительности и подлинности согласия истца на обработку ее персональных данных, не предприняло мер к проверке информации и передало персональные данные истца в Бюро кредитных историй. 

Судом к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований, привлечены АО «Национальное бюро кредитных историй», АО «Д2 Страхование», ФИО2, ПАО «МТС-Банк», Дзержинский РОСП г. Ярославля.

В судебном заседании ответчик (истец по встречному иску) ФИО1 первоначальные исковые требования не признала, встречный иск поддержала по изложенным в нем доводам, также пояснила, что данный договор займа она не заключала, договор оформлен неизвестным лицом с использованием не принадлежащих ей номера телефона и банковской карты. В этот день от ее имени было заключено несколько договоров займа. На представленной истцом фотографии изображена не она. Каким образом у посторонних лиц появилось изображение ее паспорта, она не знает. Ранее ею дважды заключались кредитные договора с ПАО Сбербанк, с другими кредитными организациями в правоотношения не вступала. После получения сведений о выпуске на ее имя виртуальной карты она позвонила в ПАО «МТС-Банк», заблокировала данную карту. При этом ей сообщили, что пластиковая карта не выдавалась. 

Представители ответчика по встречному иску ООО МКК «Кватро», третьих лиц АО «Национальное бюро кредитных историй», АО «Д2 Страхование», Дзержинский РОСП г. Ярославля, ПАО «МТС-Банк», третье лицо ФИО2 в судебное заседание не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

В соответствии с ч.3 ст.167 ГПК РФ неявка лиц, участвующих в деле, извещенных о времени и месте судебного заседания, не является препятствием для рассмотрения дела по существу. Суд определил рассмотреть дело в отсутствие участвующих в деле лиц.

Заслушав объяснения истца по встречному иску, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Статьей 153 ГК РФ предусмотрено, что сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с п. 3 ст. 154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон.

В силу положений ст. 158 ГК РФ сделки совершаются устно или в письменной форме (простой или нотариальной).

Согласно п.1 ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами (абз.1). Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю (абз.2).

Должны совершаться в простой письменной форме, за исключением сделок, требующих нотариального удостоверения: сделки юридических лиц между собой и с гражданами (ст.161 ГК РФ).

В силу ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 настоящего Кодекса, если иное не установлено настоящим Кодексом.

В соответствии с положениями ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абз.2 п.1 ст.160 настоящего Кодекса.

Из указанных правовых положений следует, что для признания договора заключенным недостаточно выражения воли только лишь одной из его сторон. 

Пунктом 1 ст. 807 ГК РФ предусмотрено, что по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. 

В силу п.1 ст. 808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы. 

Кроме того, по смыслу абз.2 п.1 ст.807 ГК РФ, если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

Согласно ст.7 Федерального закона от 21.12.2013г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом (ч.1).

При предоставлении потребительского кредита (займа) должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление услуг (работ, товаров), указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 настоящего Федерального закона, при их наличии (ч.2).

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (ч.6).

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом (ч.14).

Таким образом, заключение договора потребительского кредита (займа) предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.

В этой связи при разрешении требований о взыскании задолженности по договору займа, заключенному с использованием функционала интернет-сайта займодавца и электронно-цифрового аналога собственноручной подписи заемщика, подлежащими установлению обстоятельствами являются факт формирования такой подписи заемщика, его авторизации на интернет-сайте займодавца и перечисления ему денежных средств.

На основании ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Исходя из разъяснений, изложенных в Обзоре судебной практики Верховного Суда РФ № 3 (2015), утвержденном Президиумом Верховного Суда РФ 25.11.2015г., в случае спора на кредиторе лежит обязанность доказать факт передачи должнику предмета займа и то, что между сторонами возникли отношения, регулируемые главой 42 ГК РФ, а на заемщике - факт надлежащего исполнения обязательств по возврату займа либо безденежность займа.

В обоснование исковых требований истцом представлены: заявка на получение потребительского кредита; индивидуальные условия договора займа от 14.02.2023г. № 34487959, в соответствии с которым ООО МКК «Кватро» предоставило ФИО1 заем в размере 11 179 руб. сроком на 7 дней под 365% годовых; заявление о включении в список застрахованных лиц. Также заемщик выразила согласие с тем, что отношения сторон по договору будут регулироваться положениями Правил предоставления займов, Соглашением об использовании простой электронной подписи, Согласием на обработку персональных данных, Согласием на получение кредитного отчета, Общими условиями договора потребительского займа, Политикой обработки и защиты персональных данных и др., которые размещены в Интернете по адресу: nadodeneg.ru./pravovaya-informaciy/.

Договор займа заключен в офертно-акцептной форме в электронном виде с использованием функционала сайта сети Интернет https://nadodeneg.ru./pravovaya-informaciy/. Все перечисленные документы от имени заемщика ФИО1 подписаны аналогом собственноручной подписи. 

22.12.2023г. ФИО1 обратилась в ОУУП и ПДН ОМВД России по Дзержинскому городскому району по факту незаконного оформления кредита на ее имя. 

Постановлением ст. УУП ОУУП и ПДН ОМВД России по Дзержинскому городскому району от 30.12.2023г. в возбуждении уголовного дела было отказано. При этом в ходе проверки установлено, что со слов ФИО1 09.05.2023г. ей стало известно, что на ее имя неизвестной женщиной оформлены кредиты. ФИО1 отменила часть судебных приказов о взыскании с нее кредитной задолженности. При этом никаких денежных средств она в микрофинансовых организациях не брала. За предусмотренный законом срок установить лицо, оформившее кредитные обязательства от имени ФИО1, не представилось возможным. 

В заявке на получение потребительского займа в качестве номера мобильного телефона указан 

<

***>.

По данным, представленным ПАО «Мегафон», номер телефона +№, указанный в заявлении о предоставлении займа, в период с 21.07.2022г. по настоящее время зарегистрирован на имя ФИО2

В подтверждение факта предоставления суммы займа ответчику истцом представлен банковский ордер от 14.02.2023г. №, которым денежные средства в размере 10 000 руб. перечислены на банковскую карту №.

По сведениям, представленным ПАО «МТС-Банк», банковская карта № открыта на имя ФИО1 Для расчетов по карте и осуществления переводов электронных денежных средств с использованием электронного средства платежа был открыт внутрибанковский счет №, который закрыт 01.03.2024г. Дата выдачи карты – 21.07.2022г. Состояние – «закрыта», дата закрытия 16.01.2024г. Счет был открыт и обслуживался в офисе по адресу: 

<

адрес>. Сообщить адрес отделения, осуществившего прием документов для оформления банковской карты, и предоставить копию договора не представляется возможным, так как банковская карта является виртуальной, оформлена в приложении МТС с использованием номера телефона +№, пластиковая карта не выдавалась.

Как было указано выше, номер телефона +№ зарегистрирован на ФИО2, ответчик ФИО1 абонентом данного номера телефона никогда не являлась и не является.

Таким образом, с учетом фактических обстоятельств дела, суд приходит к выводу о том, что истцом не представлены доказательства факта формирования электронно-цифрового аналога собственноручной подписи ответчиком ФИО1, ее авторизации на интернет-сайте займодавца, а также перечисления ответчику ФИО1 денежных средств, получения их последней, что свидетельствует о том, что договор займа от 14.02.2023г. № 3487959 между ООО МКК «Кватро» и ответчиком ФИО1 не заключался.

Представленные истцом фотографии банковской карты ПАО «МТС-банк» №, потенциального заемщика с паспортом ответчика ФИО1 в руке также не могут быть расценены судом в качестве доказательств, подтверждающих факт заключения договора займа между ООО МКК «Кватро» и ФИО1 В судебном заседании факт того, что на представленной истцом фотографии женщина, держащая в руке паспорт ответчика, изображена ФИО1, ответчиком отрицался. Пластиковая карта с таким номером ПАО «МТС-Банк» не выпускалась, являлась виртуальной, что опровергает достоверность зафиксированной на фотографии информации. При таких обстоятельствах суд лишен возможности сделать однозначный вывод о том, что на фотографии, сделанной при оформлении заявки на получение займа, изображена ответчик ФИО1

Данные юридически значимые обстоятельства, стороной истца не опровергнутые, подтверждают доводы ответчика о том, что заявление на предоставление займа она не оформляла и не направляла; абонентский номер телефона, на который микрокредитной компанией направлялись уникальные коды для идентификации личности заемщика, принадлежал не ответчику, а иному лицу; виртуальная банковская карта и счет, на которые ООО МКК «Кватро» произведено зачисление заемных денежных средств, ответчику также не принадлежали. 

Следовательно, требования ФИО1 о признании договора займа от 14.02.2024г. № 3487959, оформленного между ООО МКК «Кватро» и ФИО1, незаключенным являются обоснованными, подлежат удовлетворению. Правовых оснований для взыскания с ФИО1 задолженности по указанному договору займа не имеется. 

Положениями ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 27.07.2006г. №152-ФЗ «О персональных данных» установлено, что обработка персональных данных должна осуществляться на законной и справедливой основе.

Согласно п. 1 ч. 1 ст. 6 Федерального закона «О персональных данных» предусмотрено, что обработка персональных данных осуществляется с согласия субъекта персональных данных на обработку его персональных данных.

В силу ч. 1 ст. 9 Федерального закона «О персональных данных» согласие на обработку персональных данных должно быть конкретным, информированным и сознательным. Согласие на обработку персональных данных может быть дано субъектом персональных данных или его представителем в любой позволяющей подтвердить факт его получения форме, если иное не установлено федеральным законом.

В соответствии с ч. 3 ст. 9 Федерального закона «О персональных данных» обязанность предоставить доказательство получения согласия субъекта персональных данных на обработку его персональных данных возлагается на оператора.

Из системного толкования приведенных норм следует, что сбор, обработка, передача, распространение персональных данных возможны только с согласия субъекта персональных данных, при этом согласие должно быть конкретным. Под персональными данными понимается любая информация, относящаяся прямо или косвенно к определенному или определяемому физическому лицу.

Согласно ч. 1 ст. 14 Федерального закона «О персональных данных» субъект персональных данных вправе требовать от оператора уточнения его персональных данных, их блокирования или уничтожения в случае, если персональные данные являются неполными, устаревшими, неточными, незаконно полученными или не являются необходимыми для заявленной цели обработки, а также принимать предусмотренные законом меры по защите своих прав.

В соответствии с ч. 3 ст. 20 Федерального закона «О персональных данных», если персональные данные являются незаконно полученными или не являются необходимыми для заявленной цели обработки, оператор обязан уничтожить такие персональные данные, и уведомить субъекта персональных данных или его представителя о внесенных изменениях и предпринятых мерах и принять разумные меры для уведомления третьих лиц, которым персональные данные этого субъекта были переданы.

Поскольку ФИО1 договор займа с ООО МКК «Кватро» не заключала, согласия на обработку своих персональных данных указанной организации не давала, требования истца о прекращении осуществления обработки ее персональных данных подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 3 Федерального закона от 30.12.2004г. №218-ФЗ «О кредитных историях»:

- кредитная история - это информация, состав которой определен настоящим Федеральным законом и которая хранится в бюро кредитных историй;

- запись кредитной истории - информация, входящая в состав кредитной истории и характеризующая исполнение субъектом кредитной истории принятых на себя обязательств по одному договору займа (кредита), а также иному договору или обязательству, предусмотренным настоящим Федеральным законом;

- кредитный отчет - документ, который содержит информацию, входящую в состав кредитной истории, и который бюро кредитных историй предоставляет по запросу пользователя кредитной истории и иных лиц, имеющих право на получение указанной информации в соответствии с настоящим Федеральным законом;

- источник формирования кредитной истории – в том числе, организация, являющаяся заимодавцем (кредитором) по договору займа (кредита);

- субъект кредитной истории – в том числе физическое или юридическое лицо, в отношении которого формируется кредитная история и которое является заемщиком по договору займа (кредита);

- бюро кредитных историй - юридическое лицо, зарегистрированное в соответствии с законодательством Российской Федерации и включенное в государственный реестр бюро кредитных историй, являющееся коммерческой организацией и оказывающее в соответствии с настоящим Федеральным законом услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг;

- пользователь кредитной истории - индивидуальный предприниматель или юридическое лицо, получившие письменное или иным способом, установленным настоящим Федеральным законом, зафиксированное согласие субъекта кредитной истории на получение кредитного отчета в целях, указанных в согласии субъекта кредитной истории.

Согласно ч. 3.1 ст. 5 Федерального закона «О кредитных историях» источники формирования кредитной истории - кредитные организации, микрофинансовые организации и кредитные кооперативы обязаны представлять всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 настоящего Федерального закона, в отношении заемщиков, поручителей, принципалов хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй, без получения согласия на ее представление, за исключением случаев, в которых Правительством Российской Федерации установлены ограничения на передачу информации в соответствии с частью 7 настоящей статьи, а также лиц, в отношении которых Правительством Российской Федерации установлены указанные ограничения.

В силу ч. 5.9 ст. 5 указанного Закона в случае передачи источником формирования кредитной истории в бюро кредитных историй некорректных сведений, определенных статьей 4 настоящего Федерального закона, источник формирования кредитной истории обязан самостоятельно направить корректные сведения в бюро кредитных историй. В случае, если передаваемые источником формирования кредитной истории в бюро кредитных историй сведения в отношении субъекта кредитной истории отвечают признакам недостоверности, установленным Банком России, бюро кредитных историй обязано приостановить прием сведений от такого источника в отношении субъекта кредитной истории, в информации о котором установлены признаки недостоверности, и уведомить Банк России о передаче источником формирования кредитной истории данных сведений. К указанному уведомлению прилагаются записи недостоверных (подозрительных) сведений, включая удаленные источником формирования кредитной истории, если такие удаленные сведения были предоставлены в составе кредитных отчетов пользователю кредитной истории. Бюро кредитных историй обязано уведомить источник формирования кредитной истории о приостановке приема сведений и необходимости направления достоверных сведений в бюро кредитных историй. Бюро кредитных историй возобновляет прием сведений от источника формирования кредитной истории в отношении субъекта кредитной истории, в информации о котором установлены признаки недостоверности, не позднее рабочего дня, следующего за днем предоставления таким источником формирования кредитной истории достоверных сведений.

В связи с признанием данного договора займа незаключенным, требования истца как субъекта кредитной истории о возложении на ООО МКК «Кватро» обязанности совершить действия по исключению сведений о договоре займа и задолженности по нему из ее кредитной истории подлежат удовлетворению.

На основании ч.2 ст.206 ГПК РФ суд устанавливает ООО МКК «Кватро» для исполнения данной обязанности срок в 30 дней с момента вступления решения суда в законную силу. 

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

В удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью микрокредитная компания «Кватро» (ИНН 

<

***>) к ФИО1 (паспорт №) о взыскании задолженности по договору займа отказать. 

Встречный иск ФИО1 удовлетворить.

Признать незаключенным договор потребительского займа от 14.02.2023г. № 3487959 между Обществом с ограниченной ответственностью МКК «Кватро» и ФИО1.

Обязать Общество с ограниченной ответственностью МКК «Кватро» прекратить обработку персональных данных ФИО1.

Возложить на Общество с ограниченной ответственностью МКК «Кватро» обязанность в течение 30 дней с момента вступления решения суда в законную силу направить уведомление в бюро кредитных историй об исключении сведений о договоре займа от 14.02.2023г. № 3487959 и задолженности ФИО1.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ярославский областной суд путем подачи жалобы в Дзержинский районный суд г. Ярославля в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме.

Судья Н.А. Сибиренкова