Дело № 2-1231/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

04 сентября 2018 года г. Железногорск

Железногорский городской суд Красноярского края в составе: председательствующего судьи Черенковой Е.В., при секретаре Савиной А.А., с участием представителя ответчика ФИО2, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Красноярской региональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей «Искра», действующей в интересах ФИО3, к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о защите прав потребителя, 

УСТАНОВИЛ:

Красноярская региональная общественная организация «Общество защиты прав потребителей «Искра» (далее по тексту - истец, КРОО ОЗПП «Искра») в интересах ФИО3 обратилась в Железногорский городской суд с иском к ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителя, мотивируя требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ФИО3 был заключен кредитный договор №, по условиям которого ей предоставлены денежные средства в сумме 640 000,00 рублей на срок 60 месяцев с условием уплаты 23% годовых. При заключении кредитного договора ФИО3 было подписано заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика на период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, из суммы кредита удержана сумма страховой премии в размере 95 680,00 руб. Кредит ФИО3 погашен досрочно, какая-либо кредитная задолженность у нее отсутствует, в связи с чем она обратилась в банк с заявлением об исключении ее из Программы страхования с ДД.ММ.ГГГГ и о возврате части оплаченных за услугу страхования денежных средств. Заявление ФИО3 до настоящего времени не удовлетворено, в связи с чем истец просит в связи с досрочным погашением кредита прекратить участие ФИО3 в Программе коллективного страхования защиты заемщиков в ПАО «Сбербанк России» с ДД.ММ.ГГГГ; взыскать денежные средства в сумме 59 053,32 руб. за неиспользованную часть услуги по страхованию, неустойку за нарушение законных требований потребителя в размере 67 320,78 руб., компенсацию морального вреда 10 000,00 руб., штраф, расходы по оформлению доверенности 1 500,00 руб..

Определением Железногорского городского суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ООО «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни». 

В судебное заседание представитель КРОО ОЗПП «Искра» не явился, о месте и времени судебного заседания был извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие. 

В судебное заседание истец ФИО3 не явилась, о месте и времени слушания дела была извещена надлежащим образом, сведений об уважительности причин неявки суду не представила. Председатель Правления КРОО ОЗПП «Искра» в исковом заявлении ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие ФИО3. 

В судебном заседании представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» ФИО2 против удовлетворения заявленных исковых требований возражала, ссылаясь на то обстоятельство, что досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая до окончания действия договора страхования отпала и существование страхового риска прекратилось. Договор страхования заключен на случай наступления смерти, инвалидности. Погашение кредитных обязательств не может повлиять на наступление страховых случаев, соответственно не может относиться к обстоятельствам, в результате которых исключается возможность выплаты страховой суммы. 

В судебное заседание представитель третьего лица ООО «Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» не явился, сведений об уважительности причин неявки суду не представил, о рассмотрении дела в отсутствие представителя, третье лицо не ходатайствовало. 

При указанных обстоятельствах суд считает возможным рассмотреть дело при данной явке. 

Выслушав представителя ответчика ПАО «Сбербанк России» ФИО2, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. 

В соответствии с ч.1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

Согласно ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). 

По смыслу ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе, и о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование. 

Согласно ч. 2 ст. 943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. 

В соответствии с ч.ч. 1, 3 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. 

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и ФИО4 заключен кредитный договор, в соответствии с которым ФИО4 предоставлен кредит в размере 640 000,00 рублей, на срок 60 месяцев с условием уплаты 23,00% годовых. 

Согласно свидетельству о заключении брака серия 

<

данные изъяты> №, выданного Железногорским территориальным отделом агентства записи актов гражданского состоянии 

<

адрес> ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 и ФИО4, ДД.ММ.ГГГГ г.р. заключили ДД.ММ.ГГГГ брак, о чем ДД.ММ.ГГГГ составлена запись акта о заключении брака №. После заключения брака жене присвоена фамилия ФИО5.

При заключении кредитного договора ФИО6 подписано заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, согласно которому она выразила согласие быть застрахованной в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просила ПАО «Сбербанк России» заключить в отношении нее договор страхования в соответствии с условиями, изложенными в настоящем заявлении и Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. Срок страхования определен сторонами 60 месяцев с даты подписания настоящего заявления при условии внесения платы за подключение к Программе страхования (п.2); плата за подключение к Программе страхования рассчитывается по формуле: страховая сумма * 2,99% (тариф за подключение) * (количество месяцев страхования / 12). ФИО6 выразила согласие оплатить сумму платы за подключение ее к Программе страхования в размере 95 680,00 руб. за весь срок страхования, при этом подтвердила, что ей разъяснено, что плата за подключение к Программе страхования может быть уплачена любым способом. В соответствии с п. 3 заявления страховая сумма составляет 640 000,00 руб., в течение срока действия договора страхования страховая сумма не меняется. 

Во исполнение условий договора страхования при выдаче кредита со счета ФИО3 были списаны денежные средства в общей сумме 95 680,00 руб., что подтверждается выпиской из лицевого счета заемщика. 

Как следует из выписки из реестра застрахованных лиц (Приложение 1 к полису), а также информации, предоставленной ООО СК «Сбербанк страхование жизни», ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ г.р. подключена к Программе добровольного страхования жизни и здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, является застрахованным лицом. 

Страховая премия в полном объеме перечислена страхователем на расчетный счет ООО СК «Сбербанк страхование жизни», что подтверждается, представленным ответчиком платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 95 680,00 руб..

Согласно справке ПАО «Сбербанк России» по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредиту отсутствует, остаток долга составляет 0 рублей. 

В связи с досрочным исполнением кредитных обязательств ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 в адрес банка направлено заявление об исключении ее с ДД.ММ.ГГГГ из Программы страхования и возврате оплаченной за услугу по страхованию суммы пропорционально периоду, в котором она являлась застрахованным лицом, в размере 59 053,32 руб.. Указанное заявление получено банком ДД.ММ.ГГГГ, что представителем ответчика не оспаривается и подтверждается почтовым уведомлением. Данное заявление оставлено без удовлетворения. 

Рассматривая спор по существу, суд не находит правовых оснований для удовлетворения исковых требований о прекращении участия ФИО3 в Программе коллективного страхования защиты заемщиков в ПАО «Сбербанк России» с ДД.ММ.ГГГГ в связи с досрочным погашением кредита, взыскании денежных средств в сумме 59 053,32 руб. за неиспользованную часть услуги по страхованию, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов. 

Так, п. 5.1 Условий участия в Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика предусматривает, что участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение банка при личном обращении. Направление заявления по почте или с использованием других каналов связи не допускается.

При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях: 

- подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления на страхование, независимо от того, был ли договор страхования в отношении такого лица заключен; 

- подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления на страхование в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен. 

При этом осуществляется возврат физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к программе страхования.

Условия участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика были вручены ФИО6 при подписании заявления на страхование, с указанными Условиями она согласилась, что подтверждается ее подписью в заявлении на страхование. 

ФИО3 в течение 14 дней с момента подписания заявления на страхование в банк с заявлением о прекращении ее участия в Программе страхования не обращалась, доказательств обратного в материалы дела не представлено, в связи с чем оснований для взыскания оплаченных за страхование денежных средств у суда не имеется. 

Согласно п. 3.2.3 Условий, срок страхования, страховая сумма и выгодоприобретатели устанавливаются в отношении каждого застрахованного лица отдельно согласно заявлению, предусмотренному п. 2.2 настоящих Условий.

Согласно п. 2 Заявления ФИО3 на страхование срок действия страхования 60 мес. с даты подписания настоящего заявления, при условии внесения платы за подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика; датой начала срока страхования по рискам «Смерть Застрахованного лица», «Инвалидность Застрахованного лица», «Смерть от несчастного случая» является дата подписания настоящего заявления (п. 2.1); страхование по страховому риску «дожитие Застрахованного лица до наступления события» начинается на 61 календарный день с даты подписания настоящего заявления (п. 2.2); дата окончания страхования по всем рискам совпадает с последним днем срока действия договора страхования (п.2.3); выгодоприобретателями являются: по страховым рискам «Смерть Застрахованного лица», «Инвалидность Застрахованного лица», «Смерть от несчастного случая» - ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая суммы задолженности застрахованного лица по всем действующим на дату подписания настоящего заявления потребительским кредитам, предоставленным Банком. В остальной части (а также в случае полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по всем действующим кредитам, предоставленным Банком) – застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники застрахованного лица). По страховому риску «Дожитие застрахованного лица до наступления события» - застрахованное лицо (п.5.1 – 5.2).

Таким образом, при присоединении к Программе страхования истец выразила согласие на то, что в случае досрочного исполнения кредитных обязательств договор страхования продолжает действовать в течение обусловленного срока – в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно. 

В соответствии с условиями страхования досрочное погашение задолженности по кредитному договору не является основанием для досрочного прекращения договора страхования, поскольку существование страхового риска, предусмотренного договором страхования, не прекратилось по причине досрочного погашения кредитных обязательств; возможность наступления страхового случая не отпала, в связи с чем оснований для прекращения договора страхования согласно ч. 1 ст. 958 ГК РФ и возврате оплаченных за страхование за период с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ денежных средств в размере 59 053,32 руб. не имеется. 

Договор личного страхования может быть расторгнут в любое время по инициативе страхователя. Однако в соответствии с условиями договора страхования, а также Условиями участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, при досрочном расторжении договора страхования по инициативе страхователя уплаченная страхования премия возврату не подлежит. 

Принимая во внимание то обстоятельство, что заявление о прекращении участия в Программе страхования подано ФИО3 под условием возврата платы за услугу страхования пропорционально периоду предоставления данной услуги, при отсутствии правовых оснований к таковой, в удовлетворении исковых требований в части прекращения участия ФИО3 в Программе страхования следует отказать. 

Поскольку требования о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов являются производными от приведенных выше требований, в удовлетворении которых отказано, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для их удовлетворения. 

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л :

Отказать Красноярской региональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей «Искра», действующей в интересах ФИО3, в удовлетворении исковых требований к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о защите прав потребителя. 

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Железногорский городской суд в течение одного месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме, т.е. с 07 сентября 2018 года.

Судья Железногорского городского суда Е.В.Черенкова