Р Е Ш Е Н И Е

 Дело № 2-962/2019

Именем Российской Федерации

г. Минусинск 26 апреля 2019 года 

Минусинский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Шкарина Д.В.,

при секретаре Витютневой П.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Потребнадзор» в интересах ФИО1 к Акционерному обществу «Кредит Европа Банк» о защите прав потребителей, 

У С Т А Н О В И Л:

МОО по защите прав потребителей «Потребнадзор» в интересах ФИО1 обратилось в Минусинский городской суд с иском к АО «Кредит Европа Банк» о защите прав потребителей. Мотивировав свои требования тем, что истцом 29 декабря 2018 года был заключен кредитный договор № c АО «Кредит Европа Банк», путем подписания условий потребительского кредита и графика платежей, предоставленного в неразделимой типовой форме. Ответчиком кредит был предоставлен с включением в условия кредитного договора условия обязанности у заемщика заключить договора страхования жизни и утраты трудоспособности. С момента заключения договора банк удержал сумму за страхование в размере 153 978 рублей 77 копеек. Заемщику не предоставлено право выбора заключения договора без страхования, право выбора страховой компании. Ответчик обязал истца заключить договора страхования, без выбора страховой компании с установленным размером страховой премии, без возможности отказаться от данных условий, то есть навязал истцу при оказании услуги дополнительную услугу в виде страхования в форме обязанности истца. Тем самым банк ограничил гражданские права заемщика на законодательно установленную свободу договора. Заемщику не представлено информации о выборе страховой компании, соответственно возможность правильного выбора у заемщика отсутствовала. Неправомерными действиями банка в виде удержания страховой платы и пользования денежными средствами истца, последнему был причинен моральный вред, выразившийся в моральных страданиях от осознания собственной правовой незащищенности, невозможностью длительное время пользоваться собственными денежными средствами, удержанными в качестве страховой платы, по собственному усмотрению и для собственных нужд, в частности крайне необходимых для осуществления жизнедеятельности. Моральный вред истец оценивает в 150 000 рублей. В связи с чем, просит взыскать с АО « Кредит Европа Банк» в пользу ФИО1 незаконно удержанную плату за страхование в размере 153 978 рублей 77 копеек, компенсацию морального вреда в размере 150 000 рублей и штраф, предусмотренный ФЗ «О защите прав потребителей» (л.д. 3-4). 

В судебном заседании представитель МОО по защите прав потребителей «Потребнадзор» по доверенности ФИО2 (л.д.5), заявленные требования поддержал в полном объеме, по основаниям изложенным в исковое заявлении.

Истец ФИО1 и в представитель ответчика АО «Кредит Европа Банк»» по доверенности ФИО3 (л.д. 48) судебное заседание не явились, ходатайствовали о рассмотрении дела в их отсутствие (л.д. 12), а также последний предоставил возражение на исковое заявление, согласно которому в удовлетворении исковых требований ФИО1 просил отказать. Мотивируя тем, что истцом был выбран тариф по акции «Автоэкспресс кредит – Драйв Плюс» предусматривающий обязательное страхование клиентом жизни и утраты трудоспособности (личное страхование) в течение всего срока действия кредитного договора или предусматривающих обязательное страхование заложенного транспортного средства. При этом выбор соответствующего тарифа является добровольным и не влияет на решение банка о заключении с ним кредитного договора и предоставления ему кредита. В соответствии с выбранным клиентом Тарифом Индивидуальными условиями предусмотрена обязанность заемщика заключить договор банковского счета с АО «Кредит Европа Банк», договор залога транспортного средства с АО «Кредит Европа Банк», договор страхования жизни и утраты трудоспособности клиента (личное страхование). В случае неисполнения клиентом предусмотренной договором обязанности по заключению договора страхования жизни и уплаты трудоспособности клиента (личное страхование) банк вправе приметь повышенную процентную ставку, которая в случае с ФИО1 будет составлять 15,2 % (п. 4.2. Индивидуальных условий). Таким образом, у заемщика имеется право выбора соответствующего Тарифа (альтернатива), со страхованием жизни – процент по кредиту составляет 13,2 %, без обеспечения исполнения кредитного обязательства – 15,2 %. Принимая во внимания положения гражданского законодательства о свободе договора ФИО1 выбрал условие с обязательством по страхованию жизни, что является допустимым в силу как действующего законодательства, так и кредитного договора (л.д. 19-21).

Представитель третьего лица ООО СК «Кредит Европа Лайф» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен (л.д. 62), направил отзыв на исковое заявление, согласно которому п. 8.2 полисных условий предусмотрено основание для досрочного прекращения договора страхования. Объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни и здоровью ФИО1, претензий от которого не поступало. ООО СК «Кредит Европа Лайф» несет ответственность по договору страхования до 23 декабря 2023 года (л.д. 50 оборот). 

Суд, руководствуясь положениями ст. 167 ГПК РФ, определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав представителя МОО по защите прав потребителей «Потребнадзор», исследовав материалы гражданского дела, оценив доказательства в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Пункт 2 статьи 935 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается

Согласно статье 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Статьей 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). 

В соответствии со статьей 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Страхование жизни и здоровья не входит в предмет кредитного обязательства, в связи с чем решение о страховании своей жизни и потери трудоспособности заемщик вправе принимать вне зависимости от кредитных обязательств.

Судом установлено, что 28.12.2018 г. истец обратился к ответчику с заявлением о предоставлении ему кредита в размере 1 061 922 рубля 55 копеек. В указанном заявлении истец просил открыть текущий счет и предоставить ему потребительский кредит, по кредитной программе АВТОКРЕДИТ, акция АВТОЭКСПРЕСС КРЕДИТ- ДРАЙВ ПЛЮС.

Подписав заявление о предоставлении потребительского кредита, истец указал, что ознакомлен с Тарифами Банка по программе кредитования физических лиц, на цели приобретения транспортных средств и уведомлен о возможности заключения кредитного договора на условиях иных Тарифов, в том числе не предусматривающих обязательного страхования в течение всего срока действия кредитного договора. При этом выбор соответствующего вида Тарифа является добровольным и не влияет на решение банка о заключении кредитного договора и предоставлении кредита. Страхование заложенного транспортного средства является обязательным в силу закона и в силу договора (л.д. 23). 

Также истец обратился с заявлением на страхование от несчастных случаев и болезней, в котором просил ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф» заключить с ним договор страхования жизни заемщиков кредита, указывая, что с полисными условиями страхования по программе страхования жизни заемщиков кредита он ознакомлен, возражений не имеет (л.д. 51 оборот).

Своей подписью в указанных заявлениях истец подтвердил, что услуга по добровольному страхованию ему не навязана, Тариф выбран им добровольно, и ему разъяснено и понятно, что в соответствии с выбранным клиентом Тарифом Индивидуальными условиями предусмотрена обязанность заемщика заключить договор банковского счета с АО «Кредит Европа Банк», договор залога транспортного средства с АО «Кредит Европа Банк», договор страхования жизни и утраты трудоспособности клиента (личное страхование). Таким образом, у заемщика имелось право выбора соответствующего Тарифа (альтернатива), со страхованием жизни – процент по кредиту составляет 13,2 %, без обеспечения исполнения кредитного обязательства – 15,2 %. Также истец подтвердил, что не был ограничен в выборе соответствующего вида Тарифа, его выбор является добровольным и не влияет на решение Банка о заключении с ним кредитного договора и предоставлении кредита. 

29 декабря 2018 год истцу был выдан страховой полис №, согласно которому истец застраховал свою жизнь и здоровье, страховая премия составила 153 978 рублей 77 копеек (л.д. 51). Выгодоприобретателем по договору является ФИО1 - в размере суммы задолженности по кредитному договору.

29 декабря 2018 года истец обратился к ЗАО "Кредит Европа Банк" с заявлением, в котором просил ЗАО "Кредит Европа Банк" перевести со своего расчетного счета на расчетный счет ООО "Страховая компания «Кредит Европа Лайф» денежные средства в сумме 153 978 рублей 77 копеек в счет оплаты страховой премии (л.д. 36). В этот же день ЗАО «Кредит Европа Банк» перечислило денежные средства в размере в ООО "Страховая компания «Кредит Европа Лайф» (л.д. 9).

Представленные доказательства подтверждают, что истец заключил кредитный договор и договор страхования добровольно, имея возможность выбрать вид Тарифа, не предусматривающий наличие страхования, тем самым отказаться от страхования, истец добровольно выбрал Тариф с процентной ставкой по кредиту 13,2 %, кроме того выразил согласие на оплату страховой премии за счет кредитных средств, предоставленных ответчиком, что не противоречит положениям вышеуказанных норм права. 

Доказательств, подтверждающих, что истец имел намерение оплатить страховую премию без использования кредитных средств, в материалах дела не имеется. Право истца на получение кредита на иных условиях ответчиком ограничено не было.

Условия Тарифа кредитования, предусматривающие уплату страховой премии, не нарушают прав истца как потребителя банковских услуг, поскольку ответчик, действуя с согласия заемщика, оказал содействие в заключение договора страхования, в то время как истец имел возможность заключить кредитный договор и без заключения договора страхования, повлекшего уплату страховой премии, на иных условиях с иной процентной годовой ставкой, в случае с ФИО1 15,2 % годовых. 

Доводы представителя МОО по защите прав потребителей «Потребнадзор» о том, что истцу не была представлена полная и достоверная информация при заключении кредитного договора, услуга по страхованию навязана банком, не предоставлено право на выбор страховой компании, доказательствами не подтверждены и опровергаются кредитным договором и договором страхования. Судом установлено, что при подписании кредитного договора и договора страхования истец был надлежащим образом уведомлен обо всех условиях договоров, добровольно их подписал. Кредитный договор и договор страхования подписаны истцом лично, его право воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее ответчиком не ограничивалось. Доказательств понуждения истца к заключению кредитного договора при условии заключения договора страхования истцом, либо о совершении сделки под влиянием заблуждения представлено не было. Включение в разработанные банком Тарифы кредитования условий о заключении договора страхования и об уплате страховой премии, не свидетельствует об обусловленности заключения кредитного договора обязанностью клиента заключить договор страхования, поскольку предусматривают неисполнение клиентом обязанности по заключению договора страхования жизни и утраты трудоспособности клиента. 

Учитывая, что требования о взыскании компенсации морального вреда и штрафа являются производными от основного требования о взыскании страховой премии, в удовлетворении которого суд считает необходимым отказать, так как правовых оснований для удовлетворения указанных требований также не имеется.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Стороной истца не представлено доказательств нарушения прав ФИО1. 

При таких обстоятельствах суд полагает, что в удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО «Кредит Европа Банк» о защите прав потребителей необходимо отказать, так как при заключении указанного кредитного договора права истца нарушены не были.

На основании изложенного, и руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

исковые требования Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Потребнадзор» в интересах ФИО1 к Акционерному обществу «Кредит Европа Банк» о защите прав потребителей – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Минусинский городской суд в течение одного месяца, со дня его изготовления в окончательной форме.

Председательствующий:

Решение суда изготовлено 30.04.2019 г.