РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 июня 2024 года г. Советск

Советский городской суд Калининградской области в составе председательствующего судьи Ганага Ю.Н.

при секретаре судебного заседания Ворбанской С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – ООО «ХКФ Банк», Банк, кредитор) обратилось в Советский городской суд Калининградской области с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, в обоснование требований которого указал следующее. Между сторонами 20.11.2012 заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчику предоставлен кредит в размере 198 533 рублей, в том числе 180 000 рублей – сумма к выдаче, 18 533 рубля – оплата страхового взноса на личное страхование, с уплатой 54,9% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в указанном размере на счет Заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк». Денежные средства в размере 180 000 рублей выданы Заемщику через кассу офиса Банка, согласно заявлению заемщика. Во исполнение распоряжения Заемщика, Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми Заёмщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 18 533 рубля – для оплаты страхового взноса на личное страхование. В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 11 407 рублей 71 копейку. В нарушение условий заключенного договора, Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету Заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности). В связи с чем, 05.01.2014 Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 04.02.2014. До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по Договору Заемщиком не исполнено. В соответствии с тарифами ООО «ХКФ Банк» по договорам о предоставлении кредитов, Банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту – штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности. В силу п.3 Условий Договора, Банк имеет право на взыскание с Заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере доходов по кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении Заемщиком условий Договора. Согласно графику погашения по кредиту, последний платеж по кредиту должен был быть произведен 05.11.2015 (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом Банком не получены проценты по Кредиту за период пользования денежными средствами с 05.01.2014 по 05.11.2015 в размере 94 919 рублей 89 копеек, что является убытками Банка. Согласно расчету задолженность Заемщика по Договору по состоянию на 15.11.2023 составляет 354 118 рублей 70 копеек, из которых: 177 161 рубль 90 копеек – сумма основного долга, 43 590 рублей 49 копеек – сумма процентов за пользование кредитом, 94 919 рублей 89 копеек – убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования), 38 446 рублей 42 копейки – штраф за возникновение просроченной задолженности. Ссылаясь на положения ст. 8, 15, 309, 310, 319, 408, 434, 809, 810, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации, Банк просит взыскать с ответчика задолженность по договору № от 20.11.2012 в размере 354 118 рублей 70 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 741 рубля 19 копеек.

В судебное заседание представитель истца не явился, в письменном заявлении просил о рассмотрении дела в его отсутствие, не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании с требованиями искового заявления не согласился. Представил письменные возражения, в которых заявил о пропуске истцом срока исковой давности.

Выслушав ответчика, изучив материалы дела в совокупности с представленными доказательствами и дав им оценку в соответствии с требованиями ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п. 1 ст. 432 и ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. 

В силу п. 2, 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации - лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, совершены действия по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.), если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

Согласно ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений), если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений).

Из представленных истцом письменных доказательств судом установлено, что между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 20.11.2012 заключен кредитный договор №, состоящий из Заявки на кредит, Условий договора, Графика погашения, Тарифов Банка, на сумму 198 533 рублей, в том числе сумма к перечислению 180 000 рублей, для оплаты страхового взноса на личное страхование – 18 533 рубля, сроком на 36 календарных месяцев по ставке 54,90% годовых. Возврат кредита предусмотрен путем внесения ежемесячного платежа в размере 11 407 рублей 71 копейки, в последний месяц 10 717 рублей 50 копеек, в даты, определенные Графиком платежей.

Кроме того, при заключении договора ФИО1 подал в ООО «Хоум Кредит Страхование» подписанное им заявление на страхование №, в котором просил заключить с ним и в отношении него договор добровольного страхования жизни от несчастных случаев и болезней. При этом своей подписью в заявлении ответчик подтвердил, что согласен с оплатой страховой премии на личное страхование в размере 18 533 рублей.

Банк перечислил ответчику денежные средства по кредиту в размере 180 000 рублей, а также по поручению ФИО1 перечислил 18 533 рублей в счет оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету и не оспаривалось в судебном заседании ответчиком.

В соответствии с Условиями Договора, являющимися составной частью кредитного договора, Банк обязуется предоставить Заемщику денежные средства (кредиты), а Заемщик обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных Договором. Проценты за пользование кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый процентный период. Банк начинает начислять проценты по кредиту на следующий день после даты предоставления кредита и по день его полного погашения. Процентный период равен 30 календарным дням. Первый процентный период начинается со дня, следующего за датой предоставления кредита, а каждый последующий – со дня, следующего за днем окончания предыдущего процентного периода. Погашение задолженности по Кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со Счета. Банк списывает со Счета сумму Ежемесячного платежа в последний день Процентного периода. Ежемесячный платеж включает в себя проценты за пользование кредитом в процентном периоде, комиссии (при наличии), часть суммы кредита. Условиями договора и Тарифами предусмотрена неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по Кредиту в размере 1% в день от суммы задолженности за каждый день существования задолженности, которую Банк вправе взимать за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го до 150 дня включительно, и в размере 0,2% от суммы требования о полном досрочном погашении задолженности (кроме штрафов) за каждый день просрочки его исполнения. Банк имеет право на взыскание с клиента в полном размере сверх неустойки суммы убытков, в том числе суммы процентов по кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении Клиентом условий договора, а также расходов, понесенных Банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по договору.

Условиями Договора предусмотрено право Банка потребовать полного досрочного погашения Задолженности по Договору, которое заемщик должен осуществить в течение 21 календарного дня, если просроченная задолженность больше 30 календарных дней (п. 4 раздела III). Банк имеет право на взыскание с клиента в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора (п. 3 раздела III).

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по кредитному договору, однако, ответчик погашение задолженности по кредитному договору производил несвоевременно и не в полном объеме, что привело к образованию задолженности по погашению кредита: по основному долгу – 177 161 рубль 90 копеек, 43 590 рублей 49 копеек – по процентам за пользование кредитом.

Разрешая заявленное ответчиком ходатайство о применении последствий срока исковой давности, суд исходит из следующего.

В соответствии со ст. 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса (п. 1 ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

Как установлено п. 2 ст. 199 названного кодекса, истечение срока исковой давности, о применении которого заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенной нормы закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Из пояснений к столбцу «Убытки» в расчете суммы иска следует, что раздел «Убытки» содержит сумму задолженности по процентам, которые заемщик выплатил бы Банку при добросовестном исполнении своих обязательств по кредитному договору, начиная с даты выставления требования о полном погашении задолженности. Расчет суммы задолженности в части основного долга и процентов за пользование кредитом выполнен истцом по состоянию на 05.01.2014.

В исковом заявлении в обоснование заявления, банком указано на выставление ответчику требования о полном погашении кредита 05.01.2014.

Данное обстоятельство согласуется с положениями Условий Договора, поскольку после указанной даты проценты за пользование кредитом ФИО1 не начислялись. Сумма убытков, заявленная Банком к взысканию, также образовалась по состоянию на 05.01.2014.

Ввиду изложенного, суд приходит к выводу, что ФИО1 выставлено Банком требование о полном досрочном погашении Задолженности по Кредиту 05.01.2014.

Таким образом, Банк воспользовался своим правом и потребовал досрочного погашения всей суммы задолженности по кредитному договору, тем самым изменив срок исполнения заемщиком обязательства по возврату основного долга и уплате процентов за пользование кредитом.

При таких обстоятельствах срок исковой давности по требованиям о взыскании основной суммы долга следует исчислять с момента неисполнения требования банка о досрочном возврате всей суммы кредита.

Учитывая, что требование подлежало исполнению до 04.02.2014, что указано истцом в исковом заявлении, о его неисполнении ответчиком истцу стало достоверно известно 05.02.2014. Соответственно срок исковой давности истекал 05.02.2017.

К мировому судье первого судебного участка Советского городского округа Калининградской области с заявлением о вынесении судебного приказа ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в июле 2014 года. Судебный приказ был отменен по заявлению ответчика 17.09.2014.

Таким образом, выдача судебного приказа в соответствии с п. 1 ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации прервала течение срока исковой давности.

Согласно разъяснениям Верховного Суда Российской Федерации, содержащимся в абз. 2 п. 18 постановления Пленума от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности», в случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

Принимая во внимание, что истец обратился в суд с настоящим иском 04.03.2024, то есть по истечении шести месяцев (более 9 лет) со дня отмены судебного приказа, срок исковой давности банком пропущен.

В соответствии с п. 1 ст. 207 Гражданского кодекса Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Таким образом, с момента истечения срока давности по требованию о возврате всей суммы основного долга истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям, включая проценты, неустойку, убытки.

Согласно разъяснению, содержащемуся в п. 26 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Поскольку судом установлен факт досрочного востребования банком всей суммы кредита, но не установлено обстоятельств прерывания и приостановления срока исковой давности по главному требованию о возврате суммы кредита, оснований для удовлетворения исковых требований не имеется.

Руководствуясь ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

РЕШИЛ:

Отказать ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в удовлетворении исковых требований к ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения о взыскании задолженности по кредитному договору от 20.11.2012 №.

Решение может быть обжаловано в Калининградский областной суд через Советский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Резолютивная часть решения вынесена в совещательной комнате.

Мотивированное решение изготовлено судом 19.06.2024.

Судья Ю.Н. Ганага