Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15 марта 2019 года Томский районный суд Томской области в составе:

председательствующего Осмольской М.О.,

при секретаре Безбородовой М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске с участием ответчика ФИО1 гражданское дело № 2-388/2019 по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее - ПАО «Совкомбанк», банк) обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору 

<

***> от 21.05.2017 в размере 68 534 рубля 86 копеек, из которых: 47 973 рубля 91 копейка - просроченная ссуда, 7 783 рубля 30 копеек - просроченные проценты, 4 893 рубля 33 копейки - проценты по просроченной ссуде, 4 628 рублей 31 копейка - неустойка по ссудному договору, 3 256 рублей 01 копейка - неустойка на просроченную ссуду.

В обоснование исковых требований указано, что 01.09.2014 ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк», ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников. 05.12.2014 полное и сокращенное наименование банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк». 21.05.2017 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор в виде акцептованного заявления - оферты 

<

***>. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 64 484 рубля 81 копейка под 29,9 % годовых, сроком на 18 месяцев. В период пользования кредитом ФИО1 исполняла свои обязательства ненадлежащим образом и нарушила п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки. В соответствии с п.п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде и процентам возникла 22.09.2017, по состоянию на 12.12.2018 суммарная продолжительность просрочки составляет 393 дня. ФИО1 за период пользования кредитом произвела выплаты в размере 24 351 рубль. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ФИО1 не выполнила. В настоящее время ответчик не погасила образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

В судебное заседание ПАО «Совкомбанк», надлежащим образом извещенное о времени и месте рассмотрения дела, представителя в суд не направило, в заявлении истец просил рассмотреть дело в отсутствие представителя банка.

На основании ч. 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований ПАО «Совкомбанк». Пояснила, что банком ей предоставлен кредит на сумму 50 000 рублей, она в счет погашения кредита внесла денежные средства в размере 24351 рубль, банком неправильно распределялись поступившие денежные средства, большая часть внесенных ею денежных средств должна была быть направлена на погашение основного долга. При заключении кредитного договора она не желала оформлять страховку, однако, ей сообщили, что в противном случае кредит не будет предоставлен. Кредитный договор был оформлен в одном филиале банка, денежные средства наличными получены в другом филиале банка. При получении кредита ею была получена пластиковая банковская карта MasterCard, на которую необходимо было вносить денежные средства для погашения кредита. Карту MasterCard Gold она не получала. Полагала необоснованным удержание с нее комиссии за карту MasterCard Gold в размере 5 199 рублей. Последний платеж по кредиту был внесен 22.11.2017, после указанной даты платежи не вносились в связи с тяжелым материальным положением. Банк мог обратиться в суд сразу при возникновении задолженности по кредитному договору, однако в течение длительного времени требования не предъявлял, в связи с чем, образовалась задолженность по штрафным санкциям. Просила применить положения ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Выслушав ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

В соответствии со ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п. 1 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса. 

На основании п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно п. 1 ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. 

Из приведенных норм закона следует, что письменная форма договора считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий. 

В судебном заседании установлено, что 21.05.2017 ФИО1 обратилась в банк с заявлением о предоставлении потребительского кредита, в котором были указаны данные о кредите: сумма кредита – 64 484 рубля 81 копейка, срок кредита - 18 месяцев, цель кредита - потребительские цели путем совершения операций в безналичной (наличной) форме, процентная ставка по кредиту – 19.90 %.

Указанное заявление-оферта было акцептовано ПАО «Совкомбанк», 21.05.2017 с ФИО1 был заключен договор потребительского кредита 

<

***>.

В п. 14 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, подписанных ФИО1, указано, что заемщик ознакомлен с Общими условиями договора потребительского кредита, осознает их и понимает, согласен с ними и обязуется неукоснительно соблюдать. Общие условия договора потребительского кредита являются неотъемлемой частью Индивидуальных условий договора потребительского кредита.

В соответствии с разделом Условий кредитования «Термины и определения, используемые в Условиях кредитования» заявление - оферта – это письменное предложение (оферта) заемщика о заключении с ним договора о потребительском кредитовании, договора банковского счета - 1 и договора банковского счета - 2 (в случае необходимости). Договор о потребительском кредитовании – это договор, заключенный между банком и заемщиком, согласно которому банк при наличии свободных ресурсов обязуется предоставить заемщику кредит на потребительские цели, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом, комиссию за оформление и обслуживание банковской карты, плату за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиком (по желанию заемщика), предусмотренные договором о потребительском кредитовании, который состоит из заявления-оферты заемщика и настоящих Условий кредитования. Акцепт банком заявления-оферты заемщика – это совершение банком в срок, установленный в заявлении-оферте действий, указанных в п. 3.3. настоящих Условий кредитования.

Согласно п. 3.3. Условий кредитования акцепт заявления-оферты заемщика осуществляется банком путем совершения следующих действий: открытие банковского счета-1 заемщику в соответствии с законодательством РФ, если иное не предусмотрено настоящим заявлением-офертой (подп. 3.3.1. Условий кредитования); предоставление заемщику кредита в сумме, указанной в разделе «Б» заявления-оферты путем перечисления денежных средств на открытый ему банковский счет-1 (в случае, если заемщик выразит желание открыть в банке банковский счет-1, в случае отказа заемщика от открытия в банке банковского счета-1 – путем перечисления денежных средств на счет в другом банке. Заявление-оферта заемщика считается принятым и акцептованным банком, а договор о потребительском кредитовании заключенным с момента получения заемщиком суммы кредита, которым является зачисление суммы кредита на открытый заемщику в соответствии с заявлением-офертой банковский счет-1 либо зачисление суммы кредита на счет в другом банке (подп. 3.3.2. Условий кредитования).

Таким образом, письменная форма кредитного договора, заключенного 21.05.2017 между банком и ФИО1, исходя из положений ст.ст. 432, 434, 435, 438 Гражданского кодекса Российской Федерации соблюдена.

В силу п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу положений ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (п. 1 ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п. 9 Индивидуальных условий договора ФИО1 взяла на себя обязательство заключить договор банковского счета. 

При рассмотрении настоящего дела установлено, что банком обязательства по кредитному договору исполнены надлежащим образом: истцом открыт банковский счет на имя ФИО1 и перечислена сумма кредита в размере 64 484 рубля 81 копейка, из которых: 9 285 рублей 81 копейка удержано в счет платы за включение в программу страховой защиты заемщиков, 5 199 рублей – в счет комиссии за карту Gold, 50 000 рублей выданы наличными, что подтверждается выпиской по счету RUR(№) за период с 21.05.2017 по 12.12.2018.

ФИО1 в свою очередь в соответствии с подп. 4.1.1., 4.1.2. Условий кредитования приняла на себя обязательство по возврату кредита в сроки, установленные договором о потребительском кредитовании, уплате банку процентов за пользование кредитом, комиссии за оформление и обслуживание банковской карты и платы за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков (в случае, если заемщик в письменной форме выразит желание подключиться к программе добровольной страховой защиты заемщиков), предусмотренные договором о потребительском кредитовании.

Доводы ФИО1 о том, что присоединение к программе страхования ей было навязано банком под условием непредоставления кредита и необоснованном удержании комиссии за карту Gold суд находит необоснованными исходя из следующего.

В соответствии с п. 2 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Согласно п. 18 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Согласно Общим условиям кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели договор добровольного страхования - договор добровольного группового страхования, заключенный между банком и страховой компанией. Участие заемщика в программе добровольного страхования осуществляется по желанию заемщика на основании заявления-оферты, заявления на включение в программу добровольного страхования на условиях, предусмотренных в Программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы заемщиков ОО ИКБ «Совкомбанк», получивших потребительский кредит. Плата за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков - вознаграждение, уплачиваемое заемщиком банку за комплекс расчетно-гарантийных услуг, направленных на снижение рисков заемщика по обслуживанию кредита.

Пунктом 17 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрено, что заемщик в праве по своему собственному желанию получить дополнительную добровольную услугу, оказываемую банком за отдельную плату, став участником Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. Данная услуга не является необходимой и обязательной для заключения договора потребительского кредита. Для получения данной услуги заемщику необходимо выразить свое согласие в заявлении о предоставлении кредита. 

Из подписанного ФИО1 заявления о предоставлении потребительского кредита следует, что ответчик просила банк одновременно с предоставлением ей потребительского кредита включить ее в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита (раздел «Г» п. 1.1 заявления о предоставлении потребительского кредита).

При этом в п. 1.2 заявления указано, что ФИО1 понимала и была согласна с тем, что будет являться застрахованным лицом по договору добровольного группового (коллективного) страхования, проставив в графе «Согласен» галочку.

Согласно п. 2 раздела «Г» заявления программа является отдельной платной услугой банка, направленной на снижение рисков по обслуживанию кредита, и включает обязанность банка, в том числе осуществить все необходимые финансовые расчеты, связанные с участием в программе (подп. 2.2).

Пунктом 3.1. заявления о предоставлении потребительского кредита плата за программу добровольной финансовой и страховой защиты предусмотрена в размере 0,80 % от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев кредита. Подлежит уплате единовременно в дату заключения договора потребительского кредита.

ФИО1 была уведомлена и согласилась с тем, что участие в Программе является добровольным и получение кредита в банке не обусловлено участием в Программе, Программа добровольной финансовой и страховой защиты является отдельной услугой банка, о чем свидетельствует ее подпись в заявлении (п. 4 заявления о предоставлении потребительского кредита).

Из п. 5.1. заявления о предоставлении потребительского кредита следует, что ФИО1 был предоставлен выбор способа платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков: за счет собственных средств или за счет кредитных средств. Согласно имеющейся отметке в заявлении, ФИО1 избран способ оплаты за счет кредитных средств.

21.05.2017 ФИО1 обратилась с заявлением на включение в Программу добровольного страхования по договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случае и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы № 100711/СОВКОМ-П от 10.07.2011, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и АО «МетЛайф».

Из представленной выписки по счету (№) с 21.05.2017 по 12.12.2018 следует, что 21.05.2017 со счета списана плата за включение в Программу страховой защиты заемщиков в размере 9 285 рублей 81 копейка, рассчитанная в соответствии с п. 3.1 заявления о предоставлении кредита (64 484,81 руб. х 0,80% х 18 мес.).

Таким образом, ФИО1 добровольно присоединилась к Программе страхования. Ответчик была согласна с условиями присоединения к Программе страхования, о чем свидетельствует ее подпись в заявлении о предоставлении кредита и заявлении на включение в Программу добровольного страхования. Из содержания вышеуказанных заявлений, подписанных ФИО1, не следует, что предоставление кредита было обусловлено таким страхованием, и соответственно уплатой ответчиком страховой премии за счет предоставленного кредита, поскольку в этом заявлении она вправе была отказаться от заключения договора страхования, ФИО1 не была ограничена в своем волеизъявлении.

Согласно п. 5.2 заявления о предоставлении кредита в связи с заключением между заемщиком и банком договора потребительского кредита и включения в Программу, ФИО1 просила банк предоставить ей кредит путем перечисления денежных средств несколькими траншами в следующей очередности: первым траншем в размере платы за Программу, направить на ее уплату; вторым траншем, при условии наличии оставшейся суммы кредита (с учетом неиспользования суммы кредита в ином порядке) не позднее следующего дня с момента подписания договора потребительского кредита направить на счет ФИО1 сумму в размере 55 199 рублей с зачислением на счет (№), оставшуюся сумму кредита (с учетом неиспользования суммы кредита в ином порядке) на счет (№). 

Банк исполнил распоряжение ФИО1 о перечислении денежных средств страховщику в размере 9 285 рублей 81 копейка, определенном условиями договора.

Кроме того 21.05.2017 ФИО1 обратилась в ПАО «Совкомбанк» с заявлением- офертой на открытие банковского счета и выдачи расчетной (дебетовой) карты, в котором просила заключить с ней посредством акцепта настоящего заявления-оферты договор банковского счета в рамках и на условиях, изложенных в «Правилах банковского обслуживания физических лиц ПАО «Совкомбанк» и выдать расчетную (дебетовую) карту».

ФИО1 банком выдана расчетная (дебетовая) карта MasterCard, что подтверждается подписью ответчика в заявлении-оферте, договору банковского счета присвоен номер 1232627553.

21.05.2017 ФИО1 подписано заявление-оферта на открытие банковского счета и выдачу пакета «Золотой ключ с комплексной защитой Классика» с банковской картой MasterCard Gold, на основании которого заключен договор банковского счета №1232627551.

Своей подписью ФИО1 в заявлении-оферта подтвердила факт получения банковской карты MasterCard Gold.

Согласно п. 8 заявления-оферты на открытие банковского счета на открытие банковского счета и выдачу пакета «Золотой ключ с комплексной защитой Классика» с банковской картой MasterCard Gold ответчик заявлением предоставила акцепт на удержание ежегодной комиссии за обслуживание пакета «Золотой ключ с комплексной защитой Классика» согласно действующим тарифам ПАО «Совкомбанк», с банковского счета (№), а также иных счетов, открытых на ее имя в ПАО «Совкомбанк», а также взимать плату за оказание услуг по списанию с указанного банковского счет в безакцептном порядке согласно Тарифов банка на день совершения операции.

Данные обстоятельства также указаны в ответе на запрос суда ПАО «Совкомбанк» от 14.03.2019, согласно которому совместно с заключением кредитного договора 

<

***> ответчик заключила договор № 1232627551 на выдачу банковской карты с лимитом 0 рублей для использования в соответствии с целями потребительского кредита.

Тарифами по карте «Золотой ключ», представленными истцом, установлена комиссия за первичное оформление и ежегодное обслуживание банковской карты в рамках пакета «Золотой ключ с комплексной защитой Классика» в размере 5 199 рублей.

Указанная плата согласно выписке по счету за период с 21.05.2017 по 12.12.2108 в размере 5 199 рублей списана со счета ФИО1 21.05.2017.

Вопреки доводам ответчика ФИО1 одновременно с предоставление кредита на основании ее заявлений были предоставлены банковские карты MasterCard и MasterCard Gold.

Таким образом, исходя из установленных обстоятельств, 21.05.2017 ФИО1 был предоставлен кредит в размере 64 484 рубля 81 копейка, из которых: 9 285 рублей 81 копейка удержано в счет платы за включение в Программу страховой защиты заемщиков, 5 199 рублей – в счет комиссии за карту Gold, 50 000 рублей - выдано со счета наличными.

Договором о потребительском кредитовании 

<

***> от 21.05.2017 процентная ставка по кредиту установлена в размере 19,90 % годовых.

В соответствии с подп. 2 п. 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, в случае использования заемщиком потребительского кредита в наличной форме (в течение 25 дней с даты заключения договора потребительского кредита), в размере, превышающем двадцать процентов от суммы денежных средств, предоставленных заемщику, без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой (с нарушением цели использования потребительского кредита) или в безналичной форме (в течение 25 дней с даты заключения договора потребительского кредита) в размере менее восьмидесяти процентов от суммы денежных средств, предоставленных заемщику без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой, процентная ставка по договору потребительского кредита с даты его предоставления заемщику устанавливается в размере 29,90 % годовых.

Согласно ответу на запрос суда ПАО «Совкомбанк» от 25.02.2019 ответчик оформила кредит на сумму 64 484 рубля 81 копейка. Как видно из выписки по счету 50 000 рублей было использовано в наличной форме 21.05.2017, это более 20% от предоставленного кредита, в связи с чем процентная ставка составляет 29,9%.

Пунктом 3.4. Условий кредитования установлено, что за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита (части кредита) включительно. 

Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемой на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются заемщиком в соответствии с Графиком оплаты (п. 3.5. Условий кредитования).

ФИО1 была ознакомлена и подписала график-памятку погашения задолженности, согласно которой размер платежа был установлен в размере 4 643 рубля 10 копеек (последний платеж – 4 642 рубля 93 копейки).

В нарушение принятых на себя обязательств последний платеж по кредиту был произведен ответчиком 29.10.2017, что подтверждается выпиской по лицевому счету за период с 21.05.2017 по 12.12.2018.

Согласно ст. 319 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Как указано в п. 37 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 22.11.2016 № 54 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении» положения статьи 319 ГК РФ, устанавливающие очередность погашения требований по денежному обязательству, могут быть изменены соглашением сторон. Однако соглашением сторон может быть изменен порядок погашения только тех требований, которые названы в статье 319 ГК РФ.

Условиями кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели установлено, что суммы полученные банком в погашение задолженности заемщиком перед банком, направляются банком вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе в следующей очередности: на возмещение издержек банка по получению исполнения, в том числе на судебные расходы, на плату просроченных начисленных процентов за пользование кредитом, на уплату просроченной суммы кредита (части кредита), на уплату начисленных (текущих) процентов, на уплату суммы кредита (части кредита), на уплату комиссии за оформление и обслуживание банковской карты/ на уплату платы за включение в программу добровольной страховой защиты (при желании заемщика), на уплату неустойки в виде пени за нарушение срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом, на уплату неустойки в виде пени за нарушение срока возврата кредита (части кредита).

Таким образом, ссылка ответчика на нарушение очередности списания денежных средств в счет погашения кредита, является несостоятельной, поскольку как усматривается из выписки по счету, списание денежных средств в счет погашения задолженности происходило в соответствии с требованиями ст. 319 Гражданского кодекса Российской Федерации и Условиям кредитования.

Согласно п. 5.2. Условий кредитования банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору о потребительском кредитовании, если просрочка платежа длится более пятнадцати дней подряд, либо в случае систематической просрочки платежей. Просрочка по внесению платежей заемщика в счет исполнения обязательств по договору о потребительском кредитовании считается систематической, если имели место два и более месяца просрочки, а общая продолжительность просрочки составила более пятнадцати календарных дней.

В случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства, указанному заемщиком в заявлении - оферте, или по новому адресу фактического места жительства в случае получения соответствующего письменного уведомления от заемщика о смене адреса фактического места жительства. Заемщик обязан в указанный банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции. Условия о сроке возврата кредита (части кредита) считаются измененными с даты, указанной банком в уведомлении датой уведомления считается дата отправки корреспонденции в адрес заемщика. В случае непогашения всей задолженности заемщиком в установленный срок, банк обращается в суд для взыскания задолженности по договору о потребительском кредитовании и иных убытков, причиненных банку (п. 5.3. Условий кредитования).

17.08.2018 в адрес ФИО1 банком было направлено уведомление, в котором указано на обязанность заемщика возвратить задолженность по кредиту в срок до 21.09.2018.

До настоящего времени указанное требование банка ФИО1 не исполнено, доказательств погашения суммы задолженности по кредитному договору ответчиком вопреки положениям ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в суд не представлено. 

Учитывая вышеизложенное, факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору, положения п. 2 ст. 819, п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, п. 5.2. Условий кредитования банк вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы кредита вместе с причитающимися процентами в связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по кредитному договору.

Расчет задолженности по основному долгу судом проверен и признан арифметически верным: 64484,81 руб. (сумма кредита) – 10240,46 руб. (сумма погашенного основного долга) – 6270,44 руб. (сумма погашенного просроченного основного долга) = 47973,91 руб.

Расчет процентов за пользование кредитом также судом проверен и признан верным, сумма просроченных процентов за пользование кредитом составляет 7 783 рубля 30 копеек.

Согласно представленном истцом расчету задолженность ФИО1 по процентам по просроченной ссуде составляет 4 893 рубля 32 копейки, тогда как, истцом заявлено о взыскании с ответчика процентов по просроченной ссуде в размере 4 893 рубля 33 копейки.

Принимая во внимание изложенное, с ФИО1 в пользу ПАО «Совкобанк» подлежит взысканию просроченная ссуда в размере 47 973 рубля 91 копейка, просроченные проценты в размере 7 783 рубля 30 копеек, проценты по просроченной ссуде в размере 4 893 рубля 32 копейки.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения (п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации). 

Согласно п. 6.2. Условий кредитования, в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения своих обязательств перед банком, заемщик несет ответственность в соответствии с условиями договора о потребительском кредитовании.

Пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрено начисление неустойки в виде пени за нарушение срока возврата кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом в размере 20 % годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В соответствии с п. 21 ст. 5 Федерального закона № 353-ФЗ от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются.

ПАО «Совкомбанк» заявлено требование о взыскании с ФИО1 неустойки по ссудному договору в размере 4 628 рублей 31 копейка, неустойки на просроченную ссуду в размере 3 256 рублей 01 копейка.

Доводы ответчика о том, что истец своими действиями способствовал увеличению размера задолженности, длительное время не предъявляя требований о взыскании долга, являются необоснованными, поскольку факт необращения банка в суд с иском о взыскании задолженности в течение определенного периода времени сам по себе не может расцениваться как злоупотребление правом.

Как указано в п. 81 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» непредъявление кредитором в течение длительного времени после наступления срока исполнения обязательства требования о взыскании основного долга само по себе не может расцениваться как содействие увеличению размера неустойки.

Ответчиком заявлено о снижении размера неустоек на основании ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно разъяснениям, данным в п.п. 69, 71 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). 

Судом установлено, что ответчиком ФИО1 нарушались обязательства по возврату суммы основного долга и процентов за пользование кредитом, в связи с чем у ПАО «Совкомбанк» имелись основания для начисления штрафных санкций, предусмотренных п.12 Индивидуальных условий. 

Расчет заявленных к взысканию сумм неустоек судом проверен и признан верным.

Учитывая сумму денежного обязательства, размер ключевой ставки, установленной Банком России в период начисления неустоек, степень вины ответчика, отсутствие существенных последствий несвоевременного внесения ФИО1 ежемесячных платежей в счет погашения кредита, суд приходит к выводу о том, что сумма неустойки по ссудному договору в размере 4 628 рублей 31 копейка, неустойки на просроченную ссуду в размере 3 256 рублей 01 копейка является чрезмерно высокой и несоразмерной последствиям нарушения обязательств, допущенного ответчиком.

При таких обстоятельствах суд полагает отвечающим принципам разумности и справедливости снижение размера процентной ставки неустойки до 10 %, в связи с чем с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк», с учетом положений ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации подлежит взысканию неустойка по ссудному договору в размере 2 314 рублей 15 копеек, неустойка на просроченную ссуду в размере 1 628 рублей.

Судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела (ч. 1 ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации), к которым в силу положений ст. 94 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации относятся, в том числе, другие признанные судом необходимыми расходы.

В силу ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

В соответствии с п. 21 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

ПАО «Совкомбанк» при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере 2 256 рублей 05 копеек, что подтверждается платежными поручениями № 79 от 17.12.2018, № 73 от 27.03.2018.

Учитывая изложенное, тот факт, что судом уменьшен размер неустоек на основании ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежат взысканию расходы на оплату государственной пошлины в размере 2 256 рублей 05 копеек.

Кроме того, истцом заявлено о взыскании с ответчика расходов на нотариальное удостоверение доверенности представителя истца в размере 50 рублей. 

ПАО «Совкомбанк» в материалы дела представлена нотариально заверенная копия доверенности № 3634/ФЦ от 09.10.2017, сроком действия на десять лет, выданная ПАО «Совкомбанк» в лице председателя правления ФИО2 на имя ФИО3, подписавшей исковое заявление. Отметкой нотариуса нотариального округа г. Казани Республики Татарстан ФИО4 на указанной доверенности подтверждено взыскание госпошлины по тарифу в размере 10 рублей, за оказание услуг правового и технического характера – 40 рублей, всего 50 рублей.

Указанные расходы суд в соответствии со ст. 94 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации относит к необходимым расходам, связанным с рассмотрением настоящего дела, в связи с чем с ответчика в пользу истца в счет расходов банка на нотариальное заверение копии доверенности подлежит взысканию сумма в размере 50 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковое заявление публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору 

<

***> от 21.05.2017 в размере 64 592 рубля 68 копеек, из которых: 47 973 рубля 91 копейка – просроченная ссуда, 7 783 рубля 30 копеек - просроченные проценты, 4 893 рубля 32 копейки - проценты по просроченной ссуде, 2 314 рублей 15 копеек - неустойка по ссудному договору, 1 628 рублей - неустойка на просроченную ссуду.

В удовлетворении остальной части исковых требований публичному акционерному обществу «Совкомбанк» отказать.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» расходы на оплату государственной пошлины в размере 2 256 рублей 05 копеек, расходы на нотариальное удостоверение копии доверенности представителя истца № 3634/ФЦ от 09.10.2017 в размере 50 рублей.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Томский областной суд через Томский районный суд Томской области в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий /подпись/ М.О. Осмольская 

Копия верна

Судья М.О. Осмольская 

Секретарь М.А. Безбородова