Дело № 2-351/2021

УИД 18RS0016-01-2021-000554-32

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 июля 2021 года п.Кез Удмуртской Республики

Кезский районный суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Гуляевой Е.В.,

при секретаре Третьякове Д.Н.,

с участием ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного Акционерного Общества «Сбербанк России» к ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, 

у с т а н о в и л:

ПАО «Сбербанк России» (далее по тексту – истец, Банк, Кредитор) обратилось в суд с иском к ФИО2 (ответчик) о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, указав в обоснование заявленных требований, что между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 (Заемщик) ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор № (Кредитный договор), по условиям которого Банк обязался предоставить Заемщику кредит в сумме 191000 рублей под 20,9% годовых, на срок по ДД.ММ.ГГГГ, а Заемщик обязался возвратить кредит в соответствии с Индивидуальными условиями кредитования, Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц ПАО «Сбербанк России». Однако, начиная с ДД.ММ.ГГГГ гашение кредита прекратилось. Впоследствии стало известно, что ДД.ММ.ГГГГ Заемщик умер. Предполагаемым наследником умершего Заемщика является ФИО2 По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно сумма задолженности по Кредитному договору составляет 227876 рублей 78 копеек, в том числе: - основной долг – 155284 рублей 01 копейка; проценты за пользование кредитом – 72592 рубля 77 копеек. Взыскиваемая задолженность образовалась за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Потенциальным наследникам Банком были направлены требования о досрочном погашении задолженности и расторжении кредитного договора, которые оставлены без удовлетворения.

Истец просит расторгнуть Кредитный договор, взыскать в пределах стоимости наследственного имущества с ФИО2 задолженность по Кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 227876 рублей 78 копеек, в том числе: основной долг – 155284 рублей 01 копейка; проценты за пользование кредитом – 72592 рубля 77 копеек; расходы по оплате государственной пошлины в сумме 5478 рублей 77 копеек. 

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований на предмет спора, привлечено Общество с ограниченной ответственностью Страхова компания «Сбербанк страхование жизни» (ООО СК «Сбербанк страхование жизни»).

В судебное заседание представитель истца не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, представил суду дополнительные пояснения по иску, согласно которым, ранее имело место обращение ответчика в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о выплате страхового возмещения, однако, оно не было выплачено по причине непредоставления последней запрашиваемых страховой компанией необходимых документов. ПАО «Сбербанк России» не является получателем запрашиваемых страховой компанией документов, все необходимые документы для выплаты страхового возмещения, в том числе связанные с причиной смерти застрахованного лица, могут быть представлены только наследниками. 

Ответчик ФИО2 в судебном заседании исковые требования ПАО «Сбербанк России» не признала, пояснила, что действительно является единственным наследником после смерти умершего ФИО1, но отсутствуют основания для взыскания с нее задолженности по Кредитному договору, поскольку Банк, не взыскивая в судебном порядке задолженность длительное время, тем самым, способствовал ее увеличению, кроме того, ФИО1 при заключении Кредитного договора был застрахован по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в ООО СК «Сбербанк страхования жизни», смерть Заемщика является страховым случаем, она представляла документы, касающиеся смерти Заемщика в офисе ПАО «Сбербанк России» 

<

адрес>, направленное ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в ее адрес письмо о предоставлении документов она не исполнила. 

В судебное заседание представитель третьего лица, уведомленный надлежащим образом не явился.

В силу ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие неявившихся представителя истца, представителя третьего лица.

Судом установлены и подтверждаются материалами дела следующие обстоятельства.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ФИО1 заключен Кредитный договор №, в соответствии с которым Банк обязался предоставить Заемщику кредит на сумму 191000 рублей на срок 60 месяцев под 20.9% годовых, а Заемщик обязался возвратить кредит на условиях, изложенных в Индивидуальных условиях кредитования и Общих условиях предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц (Общие условия кредитования), являющихся неотъемлемой частью данного договора. 

Как следует из материалов дела, Банк свое обязательство исполнил в соответствии с его условиями, что повлекло возникновение у Заемщика обязанности исполнить встречное обязательство, содержанием которого является возврат суммы кредита и уплата процентов, в сроки, установленные договором.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подписано заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в Западно-Уральский Банк и заявление о заранее данном акцепте по требованиям получателей средств.

ДД.ММ.ГГГГ Заемщик умер.

Из материалов наследственного дела нотариуса нотариального округа Кезский район Удмуртской Республики ФИО3 следует, что наследником, принявшим наследство после смерти ФИО1, является супруга ФИО2, последней выданы свидетельства о праве на свидетельство по закону. От детей наследодателя поступили заявления об отказе от наследства по всем основаниям.

Согласно выданным ФИО2 свидетельствам о праве на наследство по закону, наследственное имущество состоит из: 

- жилого дома по адресу: 

<

адрес>, кадастровая стоимость на день открытия наследства 602406 рублей 92 копейки;

- земельного участка по адресу: 

<

адрес>, кадастровая стоимость на день открытия наследства 124866 рублей; 

- автомобиля ИЖ 2126030, ДД.ММ.ГГГГ, идентификационный номер (VIN) №, на основании Заключения ООО «Игринская оценочная компания» рыночная стоимость на день открытия наследства 31000 рублей;

- трактора марки Т25, двигатель №, коробка передач № отсутствует, основной ведущий мост (мосты) № отсутствует, на основании Заключения ООО «Игринская оценочная компания» рыночная стоимость на день открытия наследства 154000 рублей;

- денежных средств, хранящихся на счетах в ПАО «Сбербанк России»:

№ - остаток на дату смерти: 292,94 рублей;

№ - остаток на дату смерти: 5243,85 рублей;

№ - остаток на дату смерти: 31,72 рублей;

№ - остаток на дату смерти: 39 рублей;

№ - остаток на дату смерти: 10,15 рублей (комментарий: В случае смерти в ДД.ММ.ГГГГ годах владельца вкладов, являвшегося на день смерти гражданином Российской Федерации, наследникам также осуществляется выплата компенсации на оплату ритуальных услуг в размере 6000 рублей).

ДД.ММ.ГГГГ от супруги наследодателя нотариусу поступило заявление об отсутствии супружеской доли в праве на автомобиль ИЖ2125030, трактор Т-25, денежных вкладов, хранящихся в ПАС «Сбербанк России».

ДД.ММ.ГГГГ нотариусу поступило извещение ПАО «Сбербанк России».

Как следует из письма ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от ДД.ММ.ГГГГ, направленного в адрес ФИО2, а также ПАО «Сбербанк России», в ответ на поступившие в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» ДД.ММ.ГГГГ документы, касающиеся смерти ДД.ММ.ГГГГ кредитозаемщика ФИО1, застрахованного в соответствии с Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, страховая компания сообщает, что свидетельство о смерти и медицинское свидетельство о смерти предоставлены в виде копий, заверенных сотрудником банка, просит ФИО2 предоставить оригиналы или надлежащим образом заверенные копии следующих документов: нотариально заверенная копия свидетельства о смерти застрахованного лица; справка о смерти с указанием причины смерти или другой документ, устанавливающий причину смерти, оригинал или копия, заверенная нотариально или выдавшим органом. До предоставления указанных документов принять решение о признании заявленного события страховым случаем и о страховой выплате не представляется возможным.

Согласно расчету истца, задолженность по Кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно составляет в размере 227876 рублей 78 копеек, в том числе: основной долг – 155284 рублей 01 копейка; проценты за пользование кредитом – 72592 рубля 77 копеек; расходы по оплате государственной пошлины в сумме 5478 рублей 77 копеек

Изложенные обстоятельства установлены исследованными в судебном заседании доказательствами, лицами, участвующими в деле не оспариваются.

В соответствии со ст. 309 и 310 ГК РФ (здесь и далее нормы закона приведены в редакции, действующей на момент возникновения правоотношений) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Пунктом 1 ст.819 ГК РФ установлено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

Как указано выше между Банком и Заемщиком был заключен Кредитный договор, Банк выдал сумму кредита Заемщику, предусмотренную его условиями, что подтверждается выпиской по счету.

Неисполнение со стороны Заемщика обязательств по Кредитному договору явилось основанием для предъявления Банком требования о возврате суммы кредита, уплате причитающихся процентов за пользование кредитом.

Представленный Банком расчет задолженности судом проверен, является арифметически верным, соответствует материалам дела и положениям действующего законодательства. Ответчиком данный расчет не оспорен.

В силу п.1 ст.418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В обязательстве возвратить кредит и уплатить проценты за пользование им личность заемщика значения не имеет, поскольку из закона, иных правовых актов, условий обязательства или его существа не вытекает обязанность должника исполнить обязательство лично.

Кредитор обязан принять исполнение данного денежного обязательства от любого лица (как заемщика, так и третьего лица, в том числе правопреемника либо иного лица, давшего на это свое согласие).

Поскольку смерть должника по кредитному договору не прекращает его обязанности, а создает обязанность для его наследника возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, предусмотренном договором.

Согласно ст.1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежащие, наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Статьей 1175 ГК РФ установлено, что наследники по долгам наследодателя отвечают солидарно в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.

Таким образом, наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Обязательство прекращается невозможностью исполнения, если она вызвана обстоятельством, за которое ни одна из сторон не отвечает (п.1 ст.416 ГК РФ).

Поскольку в силу закона наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества (ст.1175 ГК РФ), то при отсутствии или недостаточности наследственного имущества кредитное обязательство прекращается невозможностью исполнения соответственно полностью или в недостающей части наследственного имущества (п.1 ст.416 ГК РФ).

Таким образом, в случае смерти должника и при наличии наследников и наследственного имущества взыскание кредитной задолженности возможно в пределах стоимости наследственного имущества.

Согласно п.1 ст.1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

В соответствии с п.1 ст.1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять.

Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось (п.2 ст.1152 ГК РФ).

Согласно правовой позиции, изложенной в п.58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст.418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п.1 ст.416 ГК РФ).

Пунктом 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Установив факт злоупотребления правом, например, в случае намеренного без уважительных причин длительного непредъявления кредитором, осведомленным о смерти наследодателя, требований об исполнении обязательств, вытекающих из заключенного им кредитного договора, к наследникам, которым не было известно о его заключении, суд, согласно п.2 ст.10 ГК РФ, отказывает кредитору во взыскании указанных выше процентов за весь период со дня открытия наследства, поскольку наследники не должны отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора.

Лицом, принявшим наследством после смерти ФИО1, является ответчик ФИО2

Так как обязательства по Кредитному договору не были выполнены и не прекращены со смертью ФИО1, то эти обязательства перешли к его наследнику ФИО2 в порядке правопреемства в полном объеме в составе наследства в пределах стоимости наследственного имущества.

Определяя состав наследственного имущества, суд исходит из того, что ФИО2 принято наследственное имущество в виде: жилого дома по адресу: 

<

адрес>, кадастровая стоимость на день открытия наследства 602406 рублей 92 копейки; земельного участка по адресу: 

<

адрес> кадастровая стоимость на день открытия наследства 124866 рублей; автомобиля ИЖ 2126030, рыночная стоимость на день открытия наследства 31000 рублей; трактора марки Т25, рыночная стоимость на день открытия наследства 154000 рублей; денежных средств, хранящихся на счетах в ПАО «Сбербанк России»: № - остаток на дату смерти: 292,94 рублей; № - остаток на дату смерти: 5243,85 рублей; № - остаток на дату смерти: 31,72 рублей; № - остаток на дату смерти: 39,00 рублей; № - остаток на дату смерти: 10,15 рублей, всего на сумму 917890 рублей 58 копеек.

Стоимость имущества ответчиком в ходе рассмотрения дела не оспорена, допустимых доказательств иного размера рыночной стоимости имущества на время открытия наследства - не представлено.

Таким образом, очевидно следует, что стоимость унаследованного имущества превышает размер заявленных Банком требований.

При таких обстоятельствах, поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства, суд признает обоснованными требования ПАО «Сбербанк России» о взыскании с ФИО2 суммы задолженности по кредитному обязательству ФИО1

В этой связи требования истца о взыскании с ФИО2 задолженности по Кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ подлежат удовлетворению в полном объеме, в вышеуказанном размере.

Оснований для отказа Банку во взыскании задолженности по доводам ответчика в связи с тем, что смерть ФИО1 должна быть признана страховым случаем и ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» должно быть выплачено выгодоприобретателю ПАО «Сбербанк России» страховое возмещение, а также во взыскании процентов за весь период со дня открытия наследства вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора, длительное время не взыскивающего задолженность, суд не усматривает, поскольку, как установлено судом, соответствующее обращение со стороны наследника ФИО2 в ООО Страховая компания « Сбербанк страхование жизни» по настоящее время не последовало, при том, что наследнику со стороны страховой компании еще ДД.ММ.ГГГГ для принятия решения о страховой выплате предлагалось представить соответствующие документы, о чем был осведомлен и истец. При наличии обстоятельства того, что Банк обладал сведениями о страховании Заемщика, а также о том, что наследникам Заемщика предложено представить необходимые документы для страховой выплаты (ДД.ММ.ГГГГ), принимая во внимание иные действия истца, совершенные для истребования задолженности по Кредитному договору – ДД.ММ.ГГГГ обратился к нотариусу, ДД.ММ.ГГГГ обратился к ответчику с требованием о досрочном возврате суммы кредита, расторжении Кредитного договора, факта злоупотребления правом со стороны истца суд не усматривает. 

В связи с изложенным, в данном случае наследник не может быть освобожден от обязанности по уплате процентов за пользование кредитными средствами по ДД.ММ.ГГГГ включительно (дата установления истцом задолженности и обращения в суд с требованием о взыскании задолженности и расторжении Кредитного договора).

Разрешая требования истца о расторжении Кредитного договора, суд приходит к следующему.

Согласно пп. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

Материалами дела установлено, что условия Кредитного договора, заключенного между ПАО Сбербанк и ФИО1, нарушены существенно, так как была допущена просрочка ежемесячных платежей по основному долгу и процентам.

Согласно ст. 452 ГК РФ соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное.

Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Поскольку требование Банка от ДД.ММ.ГГГГ о погашении образовавшейся задолженности по кредиту и предложением расторгнуть Кредитный договор, ответчиком ФИО2 не выполнено, суд полагает исковые требования ПАО «Сбербанк России» о расторжении Кредитного договора обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца также следует взыскать расходы, связанные с уплатой государственной пошлины, в размере 5478 рублей 77 копеек.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного Акционерного Общества «Сбербанк России» к ФИО2 о расторжении кредитного договора и досрочном взыскании задолженности удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный с ФИО1. 

Взыскать с ФИО2 в пользу Публичного Акционерного Общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 227876 рублей 78 копеек, в том числе, основной долг 155284 рублей 01 копейка, проценты в размере 72592 рубля 77 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 5478 рублей 77 копеек. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня составления мотивированного решения через Кезский районный суд Удмуртской Республики.

Решение в окончательной форме составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья Е.В. Гуляева