Дело № 2-288/2020

Р Е Ш Е Н И Е

 

Именем Российской Федерации

30 июля 2020 года г. Бирюч

Красногвардейский районный суд Белгородской области в составе:

председательствующего судьи Максимовой С.А. 

при секретаре Смовжовой И.Л.

с участием ответчицы ФИО1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по договорам кредитования,

установил:

По договору кредитования № № от 11 августа 2012 г. ПАО «Восточный экспресс банк» (далее ПАО КБ «Восточный») предоставил ФИО2 денежные средства в сумме 76 000 руб. на срок 36 месяцев. Согласно условиям договора кредитования ФИО2 обязался погашать кредит ежемесячными платежами в соответствии с графиком платежей. 

По договору кредитования № № от 3 июля 2013 г. ПАО «Восточный экспресс банк» (далее ПАО КБ «Восточный») предоставил ФИО2 кредитную карту с лимитом кредитования в размере 40 000 руб. с уплатой процентов за пользование в размере 27.9 % годовых на срок 48 месяцев. Согласно условиям договора кредитования ФИО2 обязался погашать полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных Договором. 

Банк выполнил условия кредитных договоров, выдав ФИО2 денежные средства. Однако заемщиком обязательства по погашению кредитов не исполнены. ФИО2 21 2015 г. умер. Наследство приняла его супруга – ФИО1.

Дело инициировано иском ПАО КБ «Восточный», которое на основании ст.ст. 309,310,819,1110,1112, 1175 ГК РФ просило взыскать с ФИО1: задолженность по договору кредитования № № от 11 августа 2012 г. в сумме 13 171 руб. 89 коп. (основной долг – 12 398 руб. 68 коп., проценты – 773 руб. 21 коп.), и расходы по оплате государственной пошлины в сумме 526 руб. 88 коп.; задолженность по договору кредитования № № от 3 июля 2013 г. в сумме 45 716 руб. 14 коп. (основной долг – 31 828 руб. 48 коп., проценты – 13 887 руб. 66 коп.), и расходы по оплате государственной пошлины в сумме 1 571руб. 48 коп.; 

В судебное заседание представитель истца ПАО КБ «Восточный» не явился, просил дело рассмотреть в его отсутствие. Иск поддерживает в полном объеме. В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в его отсутствие.

Ответчица ФИО1 иск признала, частично ссылаясь на срок исковой давности.

Исследовав в судебном заседании обстоятельства дела по представленным сторонами доказательствам, суд признает исковые требования ПАО КБ «Восточный» подлежащими частичному удовлетворению. 

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается. В соответствии со ст. ст. 809, 819 ГК РФ по кредитному договору выплачиваются проценты в размере, установленном договором. При нарушении срока возврата части займа независимо от уплаты процентов кредитор вправе потребовать досрочного взыскания всей суммы долга с причитающимися процентами, а также неустойки и убытков (ст. 15, 393, 395, 811 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением.

На основании ч. 1 ст. 1110 ГК РФ, при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

Согласно ст. 1112 ГК РФ, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Статьей 1175 ГК РФ предусмотрено, что в случае смерти наследодателя по его долгам отвечают наследники, принявшие наследство в пределах стоимости перешедшего наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

Принятие наследства согласно ст.ст.1152,1153 ГК РФ осуществляется его фактическим принятием или подачей заявления нотариусу по месту открытия наследства. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

Пунктом 59 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» предусмотрено следующее - смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В пункте 60 данного постановления указано, что ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Согласно п. 61 указанного Постановления стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Как следует из материалов дела и установлено судом 11 августа 2012 г. между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО2 был заключен договор кредитования № №, по условиям которого банк предоставил заемщику денежные средства в сумме 76 000 руб. с уплатой процентов за пользование в размере 32 % годовых на срок 36 месяцев. Согласно условиям договора кредитования ФИО2 обязался погашать кредит ежемесячными платежами в размере 3 311 руб. в соответствии с графиком платежей. 

3 июля 2013 г. между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО2 был заключен договор кредитования № № по условиям которого банк предоставил заемщику кредитную карту с лимитом кредитования в размере 40 000 руб. с уплатой процентов за пользование в размере 27.9 % годовых. Согласно условиям кредитования срок возврата кредита и срок действия лимита кредитования 48 месяцев, платежный период – 25 дней, 56 дней действует льготный период, процент от лимита кредитования составляет 10 % от суммы полученного и непогашенного кредита, рассчитанного на конец расчетного периода, но не менее 500 руб.. Минимальный обязательный платеж в погашение кредита состоит: процент от лимита кредитования, суммы начисленных процентов – за пользование предоставленным кредитом, в том числе при неисполнении условий льготного периода – на сумму просроченной задолженности по кредиту (при наличии); сумма просроченных процентов за пользование предоставленным кредитом; сумма просроченной задолженности по кредиту и сумма технического овердрафта; пеня, начисляемая на сумму неразрешенного (технического овердрафта); сумма начисленных штрафов (при наличии).

Погашение задолженности по кредиту осуществлялось путем внесения на ТБС минимального обязательного платежа в погашение кредита в течение платежного периода. Платёжный период отсчитывается от даты, следующей за датой окончания расчетного периода, равного одному календарному месяцу. 

Согласно типовым условиям кредитования счета минимальный обязательный платеж это часть полной задолженности по кредиту, которую клиент должен перечислить в Банк к установленной дате. Лимит кредитования – максимальный размер кредитной задолженности клиента по кредиту, устанавливаемый Банком.

Условиями договора о карте предусмотрено формирование графика платежей. Согласно заявлению-анкете от 3 июля 2013 г. типовой предварительный график размещен на сайте ПАО «Восточный экспресс банк». Погашение кредита должником должно было осуществляться ежемесячными платежами, что подтверждается графиком.

Таким образом, по кредитной карте банк предоставляет возможность заемщику пользоваться кредитными средствами в размере установленного лимита с целью совершения операций по карте. При этом основанием для признания нарушения обязательства по возврату полученных кредитных средств является истечение срока периода лимита.

Из представленных истцом выпискам по счету, расчета установлено, что платежи в счет возврата основного долга и процентов прекратились по договору кредитования № № от 11 августа 2012 г. после 13 апреля 2015 г., по договору кредитования № № от 3 июля 2013 г. после 14 декабря 2015 г.. 

По состоянию на 19 марта 2020 г. задолженность по договору кредитования № № от 11 августа 2012 г. составила 13 171 руб. 89 коп., в том числе задолженность по основному долгу – 12 398 руб. 68 коп., по процентам – 773 руб. 21 коп.. 

Задолженность по договору кредитования № № от 3 июля 2013 г. составила 45 716 руб. 14 коп., в том числе задолженность по основному долгу – 31 828 руб. 48 коп., по процентам – 13 887 руб. 66 коп..

Свидетельством о смерти подтверждается, что 21 апреля 2015 г. ФИО2 умер.

Из материалов наследственного дела видно, что наследником по закону после смерти ФИО2 является его супруга – ФИО1, которая приняла наследство. В силу ст.1175 ГК РФ она отвечает перед кредитором в объеме принятого наследства. Наследственное имущество состоит из жилого дома, общей площадью 

<

данные изъяты> кв.м. (стоимостью 681 476 руб.) и земельного участка площадью 

<

данные изъяты> кв.м. (стоимостью 33 875 руб.), расположенных по адресу: 

<

адрес>; земельного участка площадью 

<

данные изъяты> кв.м. (стоимостью 88 182 руб.) по адресу: 

<

адрес> м по направлению на север от центра; жилого дома, по адресу: 

<

адрес> общей площадью 

<

данные изъяты> кв.м. (стоимостью 295 951 руб.).

В возражениях на иск ответчицей заявлено о применении исковой давности к требованиям истца.

В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года и определяется по правилам ст.200 ГК РФ.

Согласно п.1,2 ст.200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В п.24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу п.1 ст.200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. 

В соответствии с п. 59 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» срок исковой давности по требованиям к наследникам о взыскании задолженности (в частности задолженности по кредитным договорам, договорам займа) составляет три года. При этом, по требованиям кредиторов об исполнении обязательств наследодателя, срок исполнения которых наступил после открытия наследства, сроки исковой давности исчисляются в общем порядке, то есть с момента возникновения нарушения прав в отношении кредиторов.

Таким образом, поскольку договорами и условиями обслуживания кредитной карты предусмотрено погашение задолженности ежемесячными обязательными платежами, срок исковой давности по требованиям о взыскании такой задолженности, должен исчисляться по каждому просроченному обязательному платежу за соответствующий период.

Следовательно, срок возврата каждой части предоставленного заемщику кредита и выплаты процентов за пользование им, имеет существенное значение для разрешения вопроса об истечении срока давности по иску о взыскании задолженности по кредитным договорам, в том числе по кредитной карте.

Как усматривается из предоставленного истцом расчета, выписок по счету, ФИО2 пользовался кредитной картой. 21 апреля 2015 г. он умер, наследство приняла его супруга – ФИО1. С 13 апреля 2015 г. по договору кредитования № № от 11 августа 2012 г., с 14 декабря 2015 г. по договору кредитования № № от 3 июля 2013 г. банку было достоверно известно о неисполнении обязательства ФИО2. 

Требование о полном погашении задолженности по договорам кредитования выставлено 8 января 2020 г., в суд истец обратился 5 июня 2020 г.. Следовательно, период срока исковой давности по периодичным платежам составляет с 5 июня 2017 г. по 5 июня 2020 г.. 

Таким образом, по договору кредитования № № от 11 августа 2012 г. срок исковой давности пропущен. С иском истец обратился по истечении трёхлетнего срока, т.е. к моменту подачи искового заявления срок исковой давности, установленный ст. 200 ГК РФ, истек.

По договору кредитования № № от 3 июля 2013 г. подлежат исключению платежи по основному долгу и процентам за 2016 г., за январь, февраль, март, апрель, май 2017 г.. Подлежит взысканию с ФИО1 платеж за июль 2017 г., который согласно графику платежей составляет 16 040 руб. 30 коп., который признается ответчицей.

Ссылка ответчицы ФИО1 на то, что в рамках кредитных договоров супругом ФИО2 были заключены договора страхования, по которым банк мог получить страховые выплаты, не убедительны и опровергаются договорами кредитования, графиками погашения кредитов, выписками по счету.

По правилам ч. 1 ст. 98 ГПК РФ в пользу истца с ответчиков подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 641 руб. 61 коп..

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Иск ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по договорам кредитования удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору кредитования № № от 3 июля 2013 г. в сумме 16 040 рублей 30 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 641 рубль 61 копейку, а всего 16 681 рубль 91 копейку. 

В удовлетворении исковых требований в части взыскании с ФИО1 задолженности по договору кредитования № № от 11 августа 2012 г. в сумме 13 171 руб. 89 коп. ПАО КБ «Восточный» - отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Белгородского областного суда в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме, с подачей жалобы через Красногвардейский районный суд Белгородской области. 

Председательствующий судья Максимова С.А.

Решение