РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Тюмень 02 мая 2017 года

Тюменский районный суд Тюменской области в составе:

председательствующего судьи С.А. Халаевой,

при секретаре М.А. Усик,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1175/2017 по иску ФИО2 

<

данные изъяты> к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о закрытии банковского счета, компенсации морального вреда и взыскании судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился в суд с иском к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о закрытии банковского счета, компенсации морального вреда и взыскании судебных расходов. 

Требования мотивированы тем, что между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, в рамках которого открыт банковский счет №. Согласно условиям договора, выдача кредита осуществляется путем зачисления денежных средств на банковский счет, открытый для осуществления расчетов. Таким образом, между сторонами был заключен смешанный договор, содержащий условия о кредите и банковском счете. В адрес ответчика направлено заявление с требование о расторжении договора банковского счета и закрытии счета в течение 2 дней с момента получения заявления. Заявление вручено ДД.ММ.ГГГГ, но добровольно закрыть счет ответчик отказался. В связи с чем, ФИО1 просит суд признать расторгнутым договор банковского счета, открытый в рамках кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, возложить на ответчика обязанности закрыть банковский счет №, а также взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей, расходы на представителя в размере 12 000 рублей, штраф. 

Истец ФИО2 в судебное заседание не явился, о дне, месте и времени рассмотрения дела извещен, в исковом заявлении имеется ходатайство о рассмотрении дела в отсутствии истца (л.д.8). 

Представитель ответчика Публичного акционерного общества «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о дне, месте и времени рассмотрения дела извещен (л.д.39). 

Суд, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства, руководствуясь требованиями закона, считает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. 

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ПАО « Совкомбанк» заключен договор о потребительском кредитовании №, согласно которому ФИО2 был предоставлен кредит в сумме 30 000 рублей, процентная ставка по кредиту 29,09%, сроком на 36 месяцев (л.д. 14об).

В рамках указанного кредитного договора для целей предоставления кредита и погашения задолженности по кредиту на имя ФИО1 был заключен договора банковского счета № на основании соответствующего заявления ФИО1 В соответствии, с которым на открытый банковский счет № была перечислена сумма кредита. В соответствии с договором ответчику выдана кредитная карта № лимитом в размере 30 000 рублей.

Из текста заявления оферты следует, что заемщик согласен, что кредит предоставляется путем перечисления банком денежных средств на банковский счет для отражения задолженности по ссудному счету при распоряжении заемщиком кредитом. 

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со статьями 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства ( кредит ) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Пунктом 2 ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, то есть правила о займе, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно части 1 стать 807 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Частью 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

при существенном нарушении договора другой стороной;

в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Разрешая заявленный спор и отказывая в удовлетворении заявленных требований, суд, исходит из того, что отношения между сторонами по делу возникли не в силу заключения между ними договора банковского счета, а вытекают из заключенного кредитного договора, в связи с чем, к ним подлежат применению нормы главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации. При этом односторонний отказ от кредитного договора по требованию заемщика, исходя из обстоятельств дела, действующим законодательством не предусмотрен, а нормы части 1 статьи 859 Гражданского кодекса Российской Федерации к возникшим между сторонами правоотношениям применены быть, не могут.

Разрешая спор, суд исходит из того, что договор банковского счета между сторонами был заключен в рамках кредитного договора, до исполнения истцом обязательств по кредитному договору положения ст. 859 ГК РФ о расторжении договора банковского счета не могут быть применены к правоотношениям истца и ответчика по открытию и ведению счета для обслуживания кредитного договора.

Исходя из вышеизложенного, суд полагает, что не имеется правовых оснований для удовлетворения требований истца о признании расторгнутым договора банковского счета и возложении обязанности закрыть банковский счет, поскольку приведет к невозможности исполнения кредитного договора способом, согласованным сторонами при его заключении. Односторонний отказ заемщика от исполнения кредитного договора невозможен. 

В соответствии с п. 3 ст. 450 ГК РФ в случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается расторгнутым или измененным. Пункт 1 ст. 859 ГК РФ допускает расторжение договора банковского счета в любое время. Вместе с тем, подача истцом заявления о расторжении договора банковского счета не влечет расторжения смешанного договора, заключенного с банком. Из смысла п. 3 ст. 450 ГК РФ вытекает, что смешанный договор считается измененным. Обязанность банка по кредитованию прекращается, а клиенту в соответствии с условиями договора надлежит возвратить фактически полученную сумму кредита и уплатить проценты за пользование. При отсутствии специальных указаний в договоре к правоотношениям сторон согласно п. 2 ст. 850 ГК РФ применяются правила о займе и кредите.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Прекращение обязательств ранее установленного срока возврата кредита, возможно лишь путем досрочного возврата денежных средств кредитору.

Как установлено судом, ФИО2 и ПАО «Совкомбанк» заключен смешанный договор, содержащий в себе, в том числе, договор банковского счета открытый на имя истца банковский карточный счет, предназначенный, в том числе, для погашения задолженности по кредитному договору. При таких обстоятельствах, с учетом того, что задолженность ФИО2 перед банком не погашена, оснований для удовлетворения требования о расторжении договора банковского счета, и возложении на ответчика обязанности закрыть банковский счет не имеется. 

Также судом установлено, что письменное заявление о расторжении договора банковского счета и закрытии счета было направлено ответчику по средств почтовой связи и подписано представителем заявителя ФИО3 (л.д. 17). Доверенность в приложении к заявлению не указана.

В соответствии с частью 1 статьи 5, части 2 статьи 9 Федерального закона от 27.07.2006 "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" информация может свободно использоваться любым лицом и передаваться одним лицом другому лицу, если федеральными законами не установлены ограничения доступа к информации, либо иные требования к порядку ее предоставления или распространения.

Обязательным является соблюдение конфиденциальности информации, доступ к которой ограничен федеральными законами.

В силу п. 2 ст. 857 ГК РФ банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также предоставлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом. Аналогичные положения содержатся и в ст. 26 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», согласно которой кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону. При этом, законом установлена ответственность за разглашение банком (то есть передачу иным лицам) указанной информации, составляющей в силу ст. 857 ГК РФ банковскую тайну.

Для соблюдения и защиты прав клиентов, гарантии тайны банковского счета, вклада, операций по счету и сведений о клиенте действующее законодательство определяет объем предоставляемой информации и устанавливает круг лиц, которым кредитные организации и банки могут предоставлять информацию по счетам и вкладам физических лиц, а также предусматривает ответственность за разглашение банком (то есть передачу иным лицам) указанной информации, составляющей в силу статьи 857 Гражданского кодекса Российской Федерации банковскую тайну.

В соответствии со ст. 834 ГК РФ по договору банковского вклада (депозита) одна сторона ( банк ), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

К отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета (глава 45), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы или не вытекает из существа договора банковского вклада. 

Предмет договора банковского счета составляют действия банка направленные не только на открытие и ведение счета, но и на выполнение поручений владельца счета о перечислении и выдаче денежных средств со счета, проведении иных банковских операций, включая расчетные операции. При этом банк наделен правом использовать денежные средства, внесенные (поступившие) на счет, в своей предпринимательской деятельности.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) " О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. Порядок открытия, ведения и закрытия банком счетов клиентов в рублях и иностранной валюте устанавливается Банком России в соответствии с федеральными законами. Пунктами 5.1, 9.1 Инструкции ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 153-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетом» установлен порядок открытия и закрытия счетов по вкладам, предусматривающий установление личности. 

На основании ст. 2 Федерального закона Российской Федерации N 395-1 от ДД.ММ.ГГГГ "О банках и банковской деятельности" правовое регулирование банковской деятельности осуществляется Конституцией Российской Федерации, настоящим Федеральным законом, Федеральным законом " О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", другими федеральными законами, нормативными актами Банка России. Перед оказанием банком услуг клиенту, банк обязан идентифицировать клиента (либо провести упрощенную идентификацию) в соответствии со ст. 7 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем и финансированию терроризма", ст. 1 Положения Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 262-П "Об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем и финансированию терроризма". 

Направление заявлений по почте исключает возможность идентификации клиента и соответственно не гарантирует сохранение информации, составляющей банковскую тайну.

Таким образом, истец, при намерении закрыть банковский счет, должен был явиться в банк лично (либо прислать представителя с удостоверенной надлежащим образом доверенностью) в любое отделение банка с документом, удостоверяющим личность и собственноручно заполнить заявление о закрытии счета. Из указанных выше норм следует, что Банк обязан идентифицировать клиента на основании документа, удостоверяющего его личность, а также обязан оперативно проверить предоставляемые клиентом документы на предмет их полноты, действительности и соответствия действующему законодательству. Указанная обязанность Банка обусловлена как общими нормами, регулирующими банковскую деятельность, так и рамками возложенных на него Федеральным законом N 115-ФЗ публично-правовых обязательств по осуществлению банковского контроля банковскими операциями.

Учитывая, что в указанном порядке от истца не поступало заявления о расторжении договора банковского счета, ответчик правомерно не расторг договор банковского вклада и не закрыл банковский счет. 

Кроме того, как следует из материалов дела, отношения между сторонами по делу возникли не в силу заключения между ними договора банковского счета, а проистекают из заключенного кредитного договора, для обслуживания которого открыт банковский счет, в связи с чем к ним подлежат применению нормы главы 42 ГК РФ.

Обязательства по кредитному договору заемщиком не исполнены, правоотношения сторон в рамках кредитного договора не прекращены. Основным принципом гражданского права является защита нарушенных прав лица, обращающегося за судебной защитой или прав оспоренных. В рассматриваемом случае, счет, открытый с целью зачисления поступающих от истца средств в счет погашения обязательств по кредитному договору, никаким образом прав истца не нарушает, каких-либо дополнительных обязанностей на истца не возлагает, неблагоприятных последствий для истца не влечет. 

При подписании договоров истец самостоятельно избрал способ погашения задолженности по кредиту путем внесения денежных средств на Карточный счет.

Согласно пункту 3 статьи 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. В силу пункта 4 статьи 1 ГК РФ никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

Согласно п.1 и п. 2 ст. 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом). В случае несоблюдения требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, суд, с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом.

Как указано в п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации. По общему правилу пункта 5 статьи 10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное. Поведение одной из сторон может быть признано недобросовестным не только при наличии обоснованного заявления другой стороны, но и по инициативе суда, если усматривается очевидное отклонение действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения. В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, явно свидетельствующие о таком недобросовестном поведении, даже если стороны на них не ссылались. Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2 статьи 10 ГК РФ), например, признает условие, которому недобросовестно воспрепятствовала или содействовала эта сторона соответственно наступившим или не наступившим (пункт 3 статьи 157 ГК РФ); указывает, что заявление такой стороны о недействительности сделки не имеет правового значения (пункт 5 статьи 166 ГК РФ).

Истцом не заявлено о том, в чем наличие банковского счета, открытого при заключении кредитного договора нарушает его права и законные интересы, какие неблагоприятные последствия для него несет наличие данных счетов.

При установленных обстоятельствах суд считает, что заявленные требования при наличии кредитных договоров, срок действия которых не истек, сведений о погашении задолженности по которым не имеется, в рамках которых был открыт спорный банковский счет, является заведомо недобросовестным способом осуществления гражданских прав (злоупотреблением правом). 

В соответствии с п. 1 ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законом и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Учитывая, что требования о компенсации морального вреда производны от основного требования о закрытии банковского счета и в удовлетворении данных требований отказано, то поэтому не могут быть удовлетворены требования о взыскании компенсации морального вреда.

По тем же основаниям, суд отказывает и во взыскании судебных расходов и штрафа.

При таких обстоятельствах в удовлетворении исковых требований ФИО2 следует отказать в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 307, 309, 310, 421, 431, 450, 451, 809, 810, 819, 814,850,859 Гражданского кодекса РФ, нормами Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 12, 55, 56, 67, 167, 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

ФИО2 

<

данные изъяты> в удовлетворении требований к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о признании расторгнутым с ДД.ММ.ГГГГ договора банковского счета, открытого в рамках кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и возложении обязанности по закрытию банковского счета №, компенсации морального вреда, штрафа и судебных издержек – отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца с момента его изготовления в окончательной форме в Тюменский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Тюменский районный суд Тюменской области.

Судья (подпись) С.А. Халаева

Мотивированное решение изготовлено 10 мая 2017 года.

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>