Дело № 2-266/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

25 апреля 2017 года. Рубцовский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Деуленко В.И.,

при секретаре Сковпень А.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Акционерного общества «Б» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному иску ФИО1 к Акционерному обществу «Б», ЗАО «С» о признании страхового случая, обязания оплаты, 

УСТАНОВИЛ:

В производстве суда находится гражданское дело по иску Акционерного общества «Б» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному иску ФИО1 к Акционерному обществу «Б», ЗАО «С» о признании страхового случая, обязания оплаты.

Истец Акционерное общество «Россельхозбанк» мотивирует следующим. Между ОАО «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала и ФИО1 было заключено Соглашение № от *** года (далее — «Соглашение») путем присоединения Заемщика к Правилам кредитования физических лиц (далее «Правила»), в соответствии, с условиями которых Заемщик обязался вернуть Кредитору кредит в размере *** рублей до *** в соответствии с Графиком возврата кредита и уплатить проценты за пользование кредитом из расчета процентной ставки в размере ***% годовых. В соответствии с п. 1,2 Соглашения Кредитор принял на себя обязательство предоставить Заемщику денежные средства в размере *** рублей. Данное обязательство Кредитором исполнено. В нарушение требований п.1 ст. 819 ГК РФ, Заемщик не исполнила свои обязательства по уплате основного долга и начисленных процентов. Согласно п.12 Соглашения, неустойка начисляется на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам за каждый календарный день просрочки исполнения обязательств по уплате денежных средств, начиная со следующего за установленным настоящим Соглашением дня уплаты соответствующей суммы. В период со дня предоставления Кредита по Дату окончания начисления процентов (включительно - 20% годовых. Пунктом 4.7. Правил кредитования установлено право Истца в одностороннем порядке требовать от Заемщика досрочного возврата кредита, а так же уплаты процентов за пользование кредитом, в случае если Заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанности по договору, в том числе свою обязанность в срок возвращать кредит и/или уплачивать начисленные на него проценты. Указанные в п. 4.7. Правил кредитования обстоятельства наступили, а именно: Заемщик не исполнил свою обязанность по возврату части кредита, и начисленных процентов в сроки, установленные договором. В порядке, установленным Правилами кредитования от *** Кредитором было направлено требование о досрочном возврате кредита, уплате процентов за пользование кредитом и неустойки. В установленный срок кредитные средства не были возвращены. В связи с вышеизложенным, Кредитор считает необходимым взыскать всю сумму невозвращенного кредита, а также неуплаченные проценты за пользование кредитом, неустойку за просрочку возврате процентов с ответчиков по Соглашению от ***. Сумма задолженности по Соглашению от *** года по состоянию на *** составила *** коп., в том числе:

просроченная ссуда по кредиту в размере *** коп.;

проценты, начисленные с *** по *** в размере *** рублей;

неустойка, начисленная на просроченные проценты с *** по *** в размере *** коп.;

неустойка, начисленная на основной долг с *** по *** в размере *** коп.

АО "Б" в общем составе исковых требований также заявлены требования о взыскании процентов по Договорам, которые будут начисляться по ставке ***% годовых на сумму основного долга с ***. до момента погашения основного долга по кредиту. Удовлетворение судом упомянутых требований означает, что в резолютивной части судебного постановления не будет указан конкретный размер денежных сумм процентов, подлежащих взысканию. Согласно п. 6 ч. 1 ст. 127 ГПК РФ, в судебном приказе указываются размер денежных сумм, подлежащих взысканию, или обозначение движимого имущ ества, подлежащего истребованию, с указанием его стоимости. Таким образом, обозначенное требование не может быть рассмотрено в порядке приказного производства. Следовательно, настоящее требование должно быть рассмотрено в порядке искового производства.

С учетом уточнения требований в процессе рассмотрения дела просит суд: 

1) взыскать с ФИО1 в пользу АО «Б», в лице Алтайского регионального филиала сумму задолженности по Соглашению от *** по состоянию на *** в размере *** коп., в том числе:

просроченная ссуда по кредиту в размере *** коп.;

проценты, начисленные с *** по *** в размере *** рублей;

неустойка, начисленная на просроченные проценты с *** по *** в размере ***.;

неустойка, начисленная на основной долг с *** по *** в размере *** коп.

2) Взыскать с ФИО1 в пользу Истца проценты за пользование кредитом по Договору по ставке ***% годовых, начисляемые на сумму основного долга, начиная с *** по день полного погашения суммы основного долга по кредиту.

3) Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Б», в лице Алтайского регионального филиала расходы, связанные с уплатой государственной пошлины в размере *** коп.

Встречные исковые требования ФИО1 мотивирует следующим. Между ОАО «Б» в лице Алтайского регионального филиала, выступающего в качестве кредитора и истца по первоначальному иску, и ею, выступающей в качестве заемщика и ответчика по первоначальному иску, было заключено соглашение о кредитовании от ***. Сумма кредитования составила *** рублей. Сумма займа, согласно индивидуальным условиям кредитования, подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей, согласно индивидуальным условиям кредитования. Она воспользовалась денежными средствами из предоставленной суммы кредитования. Кредитор при заключении вышеуказанного соглашения предложил ей дополнительную услугу - подключение к участию в Программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней/потери работы, страховщик ЗАО «С». Она согласилась на страхование по договору коллективного страхования, заключенного между кредитором и страховой организацией на условиях вышеуказанной программы (п. 15 соглашение о кредитовании от ***). Ею была выплачена сумма страховой премии в размере *** рублей за оказание услуги по подключению заемщика к программе коллективного страхования. Она поручила банку списать с ее счета вышеуказанную сумму. Она добросовестно исполняла обязательства по погашению кредита. Однако, в *** года она была уволена с основного места работы в связи с сокращением штата. Просрочка оплаты кредита была допущена ею в связи с сокращением с работы, что является страховым случаем, в связи, с чем выплату задолженности должен произвести страховщик. В период исполнения кредитного договора и договора страхования, наступил страховой случай, она, как заемщик, была уволена с занимаемой должности, в связи с сокращением штата организации. О наступлении страхового случая она сообщила кредитору. Она неоднократно писала заявления, как кредитору, так и в страховую компанию. Все ее заявления были проигнорированы. Она желает, чтобы средства страхового возмещения, которые она должна получить от страховой компании, были направлены на погашение задолженности по соглашению о кредитовании от ***. На основании изложенного просит суд:

признать ее увольнение с занимаемой должности, в связи с сокращением штата в ООО «П», страховым случаем;

обязать закрытое акционерное общество «С» перечислить сумму задолженности по соглашению от *** в размере ***, включающую в себя: просроченную ссуду по кредиту в размере *** коп., проценты в размере *** коп., неустойку, начисленную на просроченные проценты в размере *** коп., неустойку, начисленную на основной долг в размере *** коп. на расчетный счет акционерного общества «Б»;

обязать закрытое акционерное общество «С» перечислить расходы по оплате государственной пошлины в сумме *** копеек на расчетный счет Акционерного общества «Б».

В судебное заседание представитель истца по первоначальному иску, ответчика по встречному иску, АО «Б» не прибыл, извещен надлежащим образом.

Ответчик по первоначальному иску, истец по встречному иску, ФИО1, в судебное заседание не прибыла, извещена надлежащим образом.

Представитель ФИО1 – адвокат Кульчицкая О.В., действующая на основании ордера, в судебном заседании исковые требования не признала, встречные исковые требования поддержала в полном объеме.

Представитель ответчика по встречному иску ЗАО «С» в судебное заседание не прибыл, извещен надлежащим образом. Направил письменный отзыв о несогласии со встречными исковыми требованиями на основании следующего. *** между ФИО1 и АО «Б» было заключено кредитное соглашение . Вместе с заключением кредитного договора с АО «Б» ФИО1 присоединилась к Программе коллективного страхования заёмщиков кредита от несчастных случаев и болезней (далее - Программа страхования), что подтверждается Заявлением Заемщика от *** на присоединение к Программе коллективного страхования. В соответствии с п. 2 Заявления страховым риском является смерть в результате несчастного случая и болезни в соответствии с условиями Договора страхования. Таким образом, ФИО1 застраховала риск: «Смерть», такой риск как потеря работы, ни другие риски не были застрахованы, следовательно, событие - увольнение с занимаемой должности ФИО1. не может быть признано страховым случаем, а, следовательно, и правовых оснований для выплаты страхового возмещения у ЗАО СК «С» не имеется. Страховым случаем является свершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату Страхователю (Застрахованному лицу, Выгодоприобретателю). Таким риском в соответствии с Договором страхования является смерть застрахованного. Таким образом, требования Истца о признании произошедшего события - увольнение с занимаемой должности ФИО1 являются не подлежащими удовлетворению. Страхового случая не произошло, обязанностей у ЗАО СК «С» перед ФИО1 не возникло, а, следовательно, никакого права Страхователя нарушено не было.

В силу ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц. 

Выслушав представителя ответчика, исследовав и оценив представленные доказательства, суд полагает исковые требования обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

В соответствии со ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

Согласно ч. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Судом установлено, что между ОАО «Б» (Кредитор) в лице Алтайского регионального филиала и ФИО1 (Заемщик) было заключено Соглашение от *** путем присоединения Заемщика к Правилам кредитования физических лиц (Правила), в соответствии, с условиями которых Заемщик обязался вернуть Кредитору кредит в размере *** рублей до *** в соответствии с Графиком возврата кредита и уплатить проценты за пользование кредитом из расчета процентной ставки в размере ***% годовых. 

В соответствии с п. 1,2 названного Соглашения Кредитор принял на себя обязательство предоставить Заемщику денежные средства в размере *** рублей. Данное обязательство Кредитором исполнено. В нарушение требований п.1 ст. 819 ГК РФ, Заемщик не исполнила свои обязательства по уплате основного долга и начисленных процентов. 

Согласно п.12 Соглашения, неустойка начисляется на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам за каждый календарный день просрочки исполнения обязательств по уплате денежных средств, начиная со следующего за установленным настоящим Соглашением дня уплаты соответствующей суммы. В период со дня предоставления Кредита по Дату окончания начисления процентов включительно - ***% годовых.

Пунктом 4.7. Правил кредитования установлено право Истца в одностороннем порядке требовать от Заемщика досрочного возврата кредита, а так же уплаты процентов за пользование кредитом, в случае если Заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанности по договору, в том числе свою обязанность в срок возвращать кредит и/или уплачивать начисленные на него проценты. Указанные в п. 4.7. Правил кредитования обстоятельства наступили, а именно: Заемщик не исполнил свою обязанность по возврату части кредита, и начисленных процентов в сроки, установленные договором. 

В порядке, установленным Правилами кредитования от *** Кредитором было направлено требование о досрочном возврате кредита, уплате процентов за пользование кредитом и неустойки. В установленный срок кредитные средства не были возвращены. 

Сумма задолженности по Соглашению от *** по состоянию на *** составила *** коп., в том числе: просроченная ссуда по кредиту в размере *** коп.; проценты, начисленные с *** по *** в размере ***; неустойка, начисленная на просроченные проценты с *** по *** в размере *** коп.; неустойка, начисленная на основной долг с *** по *** в размере *** коп.

Вышеуказанные обстоятельства достоверно подтверждаются письменными материалам дела: соглашением от ***, банковским ордером от ***, Правилами предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения, лицевым счетом , требованием о досрочном возврате задолженности, расчетом задолженности, расчетами неустойки.

Ответчиком ФИО1 вышеназванные обстоятельства заключения кредитного договора, нарушения его условий с ее стороны и размер задолженности, размер неустойки, не оспаривался.

По смыслу ч. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Таким образом, исходя из требований действующего законодательства, суд полагает необходимым удовлетворить исковые требования АО «Б» о взыскании сумм задолженностей, вытекающих непосредственно из кредитного договора, с ответчика ФИО1 (ч.1 ст. 322 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации), однако учитывая, что ответчик, как физическое лицо, менее защищен в гражданских правоотношениях, суд считает необходимым уменьшить суммы штрафных санкций, как за просрочку уплаты процентов, так и за просрочку уплаты кредита, принимая во внимание несоразмерность сумм штрафов, и последствий нарушенных ответчиком обязательств.

В соответствии с расчетом истца размер неустойки, начисленной на просроченные проценты (*** руб.) с *** по *** в размере *** коп. С учетом последствий нарушения обязательств суд считает необходимым уменьшить сумму неустойки до *** рублей.

По мнению суда неустойка, начисленная на основной долг (*** руб.) с *** по *** в размере *** коп. соразмерна последствиям нарушения обязательства, уменьшению не подлежит.

Тем самым, исковые требования АО «Б» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, пени, подлежат частичному удовлетворению с учетом уменьшения суммы названной неустойки.

Рассматривая встречные исковые требования ФИО1 суд не находит их подлежащими удовлетворению в силу следующего.

Согласно ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В силу ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;

2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

Согласно ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

В судебном заседании установлено, что *** между ФИО1 и АО «Б» было заключено кредитное соглашение . 

Пункт 15 указанного соглашения (услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок ее определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг) изложен в следующей редакции «Согласен на страхование по договору коллективного страхования, заключенного между между Банком и С на условиях программы коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней / потери работы…компенсация расходов банка на оплату страховой премии страховщику составляет *** руб… за весь срок страхования».

Согласно ст. 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

По мнению суда, вышеназванным пунктом 15 соглашения оговаривается альтернативная оферта, по возможности заемщика при заключении кредитного договора (в форме акцептованной оферты - соглашения) присоединиться к программе страхования заемщиков кредита «от несчастных случаев и болезней» (Программа № 5) или (и) «потери работы» (Программа № 2).

В материалах дела имеется заявление от *** ФИО1 на присоединение ее к программе коллективного страхования № 5 – от несчастных случаев и болезней. Вместе с тем, ФИО1 заявление на присоединение ее к программе коллективного страхования № 2 по страховому риску – «потеря работы» не подавалось.

Тем самым, ФИО1 присоединилась к Программе коллективного страхования заёмщиков кредита от несчастных случаев и болезней, согласно п. 2 указанного заявления страховым риском является смерть в результате несчастного случая и болезни в соответствии с условиями договора страхования.

Таким образом, ФИО1 застраховала риск: «смерть», такой риск как потеря работы, ни другие риски не были застрахованы, следовательно, событие - увольнение с занимаемой должности ФИО1. не может быть признано страховым случаем. 

Кроме того, ФИО1 с надлежащим заявлением о наступлении страхового случая в банк не обращалась.

Оплаченная ФИО1 денежная сумма в размере *** коп. за присоединение к программе страхования , согласована сторонами в п. 3 названного заявления на присоединение к программе страхования от несчастных случаев и болезней.

Следовательно, в данном положении дела, правовых оснований для удовлетворения встречного иска ФИО1 не имеется.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенной сумме. В связи с чем, взысканию с ФИО1 в пользу АО «Б» подлежат расходы на оплату государственной пошлины в сумме *** коп., размер которой подтвержден документально.

Поскольку встречные исковые требования ФИО1 заявлены в сфере правоотношений по защите прав потребителей, государственная пошлина с последней ко взыскании не подлежит.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Б» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Россельхозбанк», в лице Алтайского регионального филиала, сумму задолженности по Соглашению от *** по состоянию на *** в размере *** коп., в том числе:

просроченная ссуда по кредиту в размере *** коп.;

проценты, начисленные с *** по *** в размере *** рублей;

неустойка, начисленная на просроченные проценты с *** по *** в размере *** коп.;

неустойка, начисленная на основной долг с *** по *** в размере *** коп.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Б» проценты за пользование кредитом по Соглашению от *** по ставке ***% годовых, начисляемые на сумму основного долга, начиная с *** по день полного погашения суммы основного долга по кредиту.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Россельхозбанк», в лице Алтайского регионального филиала, судебные издержки по оплате государственной пошлины в размере *** коп.

Встречные исковые требования ФИО1 к Акционерному обществу «Б», ЗАО «С» о признании страхового случая, обязания оплаты, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Рубцовский городской суд в течение одного месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме. 

Председательствующий: Деуленко В.И.