Дело №2-122/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Светлогорск 27 марта 2017 года

Светлогорский городской суд Калининградской области в лице судьи Ганина В.А., при секретаре судебного заседания Андреевой С.Г., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества Банк «Финансовая корпорация Открытие» к ответчикам ФИО1 и ФИО2 о досрочном взыскании долга по кредитному договору и обращении взыскания на предмет залога

УСТАНОВИЛ:

Истец ПАО Банк «Финансовая корпорация Открытие» обратился в суд с иском к ответчикам ФИО1 и ФИО2, в котором проси:

-взыскать задолженность по кредитному договору №И

<

№> от 

<

Дата> в размере 890280 руб. 97 коп.,

-обратить взыскание на недвижимое имущество, принадлежащее ФИО1, путем продажи с публичных торгов: квартиры, находящейся по адресу: 

<

Адрес>, состоящей из двух комнат, общей площадью 46,40 кв.м., расположенной на 2-м этаже двухэтажного дома, условный 

<

№>, с установлением начальной продажной стоимости имущества в размере 1393600 рублей.

В обоснование иска истец указывает, что 

<

Дата> между ОАО «НОМОС-БАНК» иБабеевой О.В., ФИО2 заключен кредитный договор 

<

***> 

<

№>, в соответствии с которым Заемщикам предоставлен кредит в размере 1 300 000 рублей сроком на 240 месяцев с даты фактического предоставления кредита.

В соответствии с решением Общего собрания акционеров (протокол 

<

№> от 

<

Дата>) наименование Открытое акционерное общество «НОМОС-БАНК» изменено на Открытое Акционерное общество Банк «Финансовая Корпорация Открытие» (сокращенное -ОАО Банк «ФК Открытие»).

В соответствии с решением Общего собрания акционеров (протокол 

<

№> от 

<

Дата>) наименование Банка изменено на Публичное акционерное общество Банк «Финансовая Корпорация Открытие» (ПАО Банк «ФК Открытие»).

В соответствии с п. 1.1.1. Кредитного договора за пользование кредитом Заемщик уплачивает Кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере:

- 20,75 % (Двадцать целых семьдесят пять сотых процентов) годовых, действующая содня, следующего за днем предоставления кредита по дату фактического возврата кредита.

- 13,75 % (Тринадцать целых семьдесят пять сотых процентов) годовых в периодисполнения обязательств по страхованию, установленные п. 4.1.8, п.4.1.5.2, п.4.1.5.3 кредитного договора.

Согласно статьи «Термины и определения» Кредитного договора Процентный период - это период с первого по последнее число каждого календарного месяца (обе даты включительно), в течение которого Заемщик пользуется кредитом (частью кредита), за исключением Первого и Последнего процентных периодов, в отношении которых Кредитным договором определены иные временные периоды.

В соответствии с условиями Кредитного договора проценты за пользование кредитом в период 

<

Дата> г. начислялись в размере 13,25 % годовых, и в период 

<

Дата> начислялись в размере 20,25 % (Двадцать целых двадцать пять сотых процентов) годовых, 

<

Дата>. начислялись в размере 13,25 % годовых на сумму фактической задолженности по кредиту на начало операционного дня.

Заемщики обязались производить погашение суммы кредита и уплачивать проценты на сумму предоставленного кредита в размере и в сроки, установленные графиком платежей.

Согласно п.1.3 Кредитного договора кредит предоставляется для целевого использования, а именно: на приобретение в собственность ФИО1 квартиры, находящейся по адресу 

<

Адрес>, состоящей из двух комнат, общей площадью 46,40 кв.м., расположенной на 2 этаже двухэтажного дома, условный 

<

№>.

По условиям Кредитного договора Заемщики должны производить ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов в виде единого ежемесячного платежа, размер которого определяется по формуле в соответствии с п. 3.11 кредитного договора и на дату его подписания составляет 15 489,00 рублей.

В нарушение пунктов 4.1.1. и 4.1.2. Кредитного договора Заемщиками не исполняются обязательства по возврату Банку основного долга (кредита) и уплате процентов, пени за нарушение исполнения обязательств по Кредитному договору.

В соответствии с п. 4.4.1 кредитного договора истец вправе потребовать досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования в случае просрочки заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа на срок более чем на 30 календарных дней.

Неисполнение Заемщиками принятых на себя обязательств по Кредитному договору послужило основанием к направлению требования от 

<

Дата> в адрес Заемщиков о досрочном возврате суммы кредита в срок не позднее 

<

Дата>.

Однако Заемщики оставили требование без удовлетворения и по состоянию на 

<

Дата> задолженность заемщиков по Кредитному договору 

<

***>

<

№> от 

<

Дата> составила 801 206,60 рублей, из них:просроченный основной долг - 781 012,53 рублей ; просроченные проценты за период с 

<

Дата> по 

<

Дата> - 14481,96 рублей; пени за просроченный основной долг по 

<

Дата> - 4438,37 рублей, пени за просроченные проценты по 

<

Дата> - 1 273,74 рублей.

Таким образом, Заемщики допустили односторонний отказ от исполнения своих обязательств по кредитному договору, который не предусмотрен ст. 310 ГК РФ и противоречит ст. 10 ГК РФ.

Статьей 819 ГК РФ установлена обязанность заемщика возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. 

В соответствии с п. 1.4 Кредитного договора и со ст.77 ФЗ «Об ипотеке (залоге) недвижимости)» кредитные обязательства Заемщиков обеспечены ипотекой недвижимого имущества в силу закона.

Предметом ипотеки является квартира, находящейся по адресу 

<

Адрес>, состоящей из двух комнат, общей площадью 46,40 кв.м., расположенной на 2 этаже двухэтажного дома, условный 

<

№>.

Предмет ипотеки принадлежит ФИО1 на праве собственности на основании: договора купли-продажи квартиры за счет кредитных средств от 

<

Дата>, что подтверждается Свидетельством о государственной регистрации права 39-

<

№>, выданным Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Калининградской области, о чем в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним 

<

Дата> сделана запись регистрации 

<

№>.

На момент заключения кредитного договора стоимость объекта недвижимости составляла 1 526 000 рублей.

В соответствии с Законом об ипотеке, залог недвижимого имущества обеспечивает удовлетворение требований Банка по кредитному договору в случае нарушения ответчиком своих обязательств по нему.

Статьей 337 ГК РФ установлено, что залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

На основании статьи 3 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», ипотека обеспечивает уплату залогодержателю (Банку) сумм долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке.

Пунктом 1 статьи 50 того же Закона установлено, что Залогодержатель (Банк) вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статье 3 Закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 4.4.2 кредитного договора истец вправе обратить взыскание на квартиру в случае неисполнения указанного требования.

Согласно пункту 1 статьи 56 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Как следует из содержания подпункта 4 пункта 2 статьи 54 вышеприведенного Федерального закона, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

В связи с тем, что согласно условиям Договора залога - предмет залога остается в пользовании у Залогодателя, а также тот факт, что с момента заключения Договора залога до обращения в суд с настоящим исковым заявлением прошло более одного года, у Истца есть основания полагать, что залоговая стоимость не соответствует действительной.

Установление начальной продажной цены заложенного имущества на основании стоимости, определенной в договоре ипотеки, может привести к невозможности исполнения судебного акта, а так же к нарушению прав и законных интересов Залогодержателя.

Для определения рыночной стоимости заложенного имущества Истец обратился в независимую оценочную компанию - ООО «Аверта Групп». В соответствии с Отчетом 

<

№>, рыночная стоимость заложенного имущества по состоянию на 

<

Дата> составляет 1 742 000 рублей.

Согласно представленному отчету рыночная стоимость заложенного имущества значительно отличается от стоимости, установленной сторонами при заключении договора ипотеки. Поэтому считают, что при принятии решения суда об обращении взыскания на заложенное имущество, начальная продажная стоимость должна быть установлена в размере равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика, а именно 1 393 600,00 рублей.

Поскольку требование о досрочном возврате кредита ответчиками до настоящего времени не исполнено, истец обратился в суд за защитой своих имущественных интересов с иском о взыскании с ответчика задолженности по кредиту и об обращении взыскания на предмет залога по договору об ипотеке с установлением судом начальной продажной цены заложенного имущества в соответствии с положениями п. 3 ст. 350 ГК РФ.

В судебном заседании представитель истца по доверенности ФИО3 уточненные исковые требования поддержала в полном объеме, подтвердив доводы, изложенные в иске, при этом пояснила, что задолженность у ответчиков образовалась в связи с необеспечением страхования, поэтому банк повысил процентную ставку пользования кредитом, однако ответчики оплачивали кредит по пониженной процентной ставке 13,75. Однако банк не располагает доказательствами направления или личном получении ответчиками уведомления банка о повышении процентной ставки по кредиту.

Ответчики ФИО1 и ФИО2 в судебном заседании с иском не согласились, так как они ежемесячно оплачивали кредит в соответствие с установленным графиком платежей, о повышении банком процентной ставки им не известно, так как от банка уведомлений об этом не получали.

Суд, выслушав стороны, исследовав доказательства по делу, приходит к следующему.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о договоре кредита и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Заемщик в силу ст.ст. 810, 811 ГК РФ обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что истец по кредитному договору №И

<

№> от 

<

Дата>, заключенному между истцом и ответчиками, предоставил ответчикам для приобретения квартиры кредит в размере 1300000 рублей на срок 240 месяцев под 13,25%, что следует из кредитного договора и графика платежей (информационный расчет ежемесячных платежей) (л.д. 15-38), размер ежемесячного платежа составляет - 15489 руб., что следует из пункта 1.1.6.кредитного договора (л.д.18) и соответствует графику платежей.

Согласно условиям кредитного договора приобретаемая квартира ответчиками является предметом залога по кредитному договору.

Согласно условиям кредитного договора ответчики обязаны осуществлять личное страхование и предмета залога, что следует из пунктов 4.1.5.1., 4.1.5.2., 4.1.5.3., 4.1.8. (л.д.26).

Истец указывает, что ответчики по пришествию определенного времени не представили банку сведения о выполнении условий кредитного договора, предусмотренные пунктами. 1.5.1., 4.1.5.2., 4.1.5.3., 4.1.8., в связи с чем банк повысил ответчикам процентную ставку по кредиту с 13,75% до 20,25% в период с 

<

Дата> по 

<

Дата> (л.д.11), однако ответчики продолжали оплачивать кредит по ставке 13,75%, в связи с этим образовалась задолженность, о чем банк направил требование ответчикам о досрочном погашении кредита л.д.43).

Согласно пункта 4.3.6. кредитного договора, в случае нарушения заемщиком пунктов 4.1.5.2., 4.1.5.3., 4.1.8. договора оплаты страхового взноса, кредитор обязан уведомить заемщика в соответствии с пунктом 7.11. договора о возможном повышении процентной ставки по кредиту в соответствии с пунктом 1.4. договора (л.д.28).

Согласно пункта 7.11. кредитного договора, вся направляемая кредитором корреспонденция в адрес заемщика осуществляется заказным письмом с уведомлением о вручении или вручается лично заемщику.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Вместе с тем истец не представил суду доказательств о направлении ответчикам уведомления о повышении процентной ставки по кредиту, а также не представил доказательств направления ответчикам требование о досрочном погашении кредита в связи с образовавшейся у ответчиков задолженности по погашению кредита, которые истец обязан был произвести во исполнение условий пунктов 4.3.6. и 7.11. кредитного договора.

Из представленных истцом суду сведений о погашении ответчиками кредита видно, что ответчики ежемесячно погашали кредит в сумме, предусмотренной кредитным договором и расчетом платежей. Эти обстоятельства не опровергнуты истцом в суде.

Следовательно, ответчики не имеют задолженности перед истцом по погашению кредита.

В связи с чем, суд критически относится к доводам истца о неисполнении ответчиками обязательств кредитного договора о погашении кредита в соответствии с его условиями и поэтому считает возможным отказать истцу в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

В связи с отказом истцу в иске суд считает возможным отменить обеспечительные меры, которые были приняты определением Светлогорского городского суда от 

<

Дата>.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194 - 199, 144 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Отказать истцу Публичному акционерному обществу Банк «Финансовая корпорация Открытие» в исковых требованиях к ответчикам ФИО1 и ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору №И

<

№> от 

<

Дата> в размере 890280 руб. 97 коп., и обращении взыскания на недвижимое имущество, принадлежащее ФИО1, путем продажи с публичных торгов: квартиры, находящейся по адресу: 

<

Адрес>, состоящей из двух комнат, общей площадью 46,40 кв.м., расположенной на 2-м этаже двухэтажного дома, условный 

<

№>, с установлением начальной продажной стоимости имущества в размере 1393600 рублей.

Отменить обеспечительные меры принятые определением Светлогорского городского суда от 

<

Дата> по обеспечению иска в виде наложения ареста на имущество, принадлежащее ответчикам ФИО1 и ФИО2, в пределах суммы иска - 801 206 руб. 60 коп.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Калининградский областной суд через Светлогорский городской суд в течение месяца со дня его составления в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 

<

Дата>.

СУДЬЯ ГАНИН В.А.