Дело № 2-251/2021

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 июля 2021 года г. Орел

Железнодорожный районный суд города Орла в составе 

председательствующего судьи Сергуниной И.И., 

при помощнике ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Публичного акционерного общества Сбербанк в лице Орловского отделения №8595 к ФИО2 о взыскании кредитной задолженности, 

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк в лице Орловского отделения №8595 обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании кредитной задолженности, указывая на то, что ФИО11 и ПАО Сбербанк 14.09.2016 года заключили кредитный договор № №, в соответствии с которым Заемщик получил кредит в сумме 119000 рублей на срок 48 месяцев под 23,25 % годовых.

В соответствии с п. 17. кредитного договора денежные средства в размере 119000 рублей были зачислены на счет дебетовой банковской карты заемщика №.

В соответствии с условиями кредитного договора Заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им. в сроки и на условиях кредитного договора. Погашение кредита и уплата процентов производится заемщиком аннуитетными платежами ежемесячно в Платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита.

ФИО12 умерла ДД.ММ.ГГГГ года, обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему не исполнены. 

По состоянию на 14.07.2020 года по кредитному договору за ответчиком согласно расчета числится задолженность в размере 183607 рублей 47 копеек.

ПАО Сбербанк в лице Орловского отделения №8595 просит взыскать с ФИО2 задолженность по кредитному договору № от 14.09.2016 года в сумме 183607 рублей 47 копеек, из них ссудная задолженность 105821 рубль 18 копеек, проценты за кредит 77 786 рублей 29 копеек, расходы по оплате государственной пошлины 4 895 рублей.

Третьим лицом по делу было привлечено ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

ПАО Сбербанк в лице Орловского отделения №8595 уточнило исковые требования и просило взыскать с ФИО2 задолженность в сумме 97955 рублей 62 копейки, расходы по оплате государственной пошлины 4855 рублей.

В судебное заседание представитель истца ФИО3 уточненные исковые требования поддержала, указала на то, что СК «Сбербанк страхование жизни» выплатила страховую сумму в сумме 106630 рублей 06 копеек, которая распределилась на погашение процентов и частично на погашение основного долга. 

Представитель ответчика ФИО2 -ФИО4 исковые требования не признала, указала на то, что кредит ФИО13 оплачивался до мая 2017 года. Ответчику указанные обстоятельства стали известны из иска. Банк самостоятельно не обратился в страховую компанию, это сделала ФИО2 в феврале 2021 года. На дату смерти ФИО14 задолженность составляла 106000 рублей. 17.05.2021 произведено перечисление страховой выплаты в размере задолженности, исчисленной на дату смерти. У ФИО2 не возникла обязанность по оплате задолженности, так как если бы Банк своевременно исполнил обязательства по договору страхования, то необходимость в начислении процентов не возникла.

Представитель третьего лица ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещен надлежащим образом.

Суд, выслушав стороны, исследовав материалы дела, приходит к выводу о частичном удовлетворении исковых требований по следующим основаниям. 

В соответствии с п. 1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В силу п. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события 9 страхового случая).

Из материалов дела следует, что 14.09.2016 года между ФИО15 и ПАО Сбербанк был заключен кредитный договор №, по которому Заемщик получил кредит в сумме 119000 рублей на срок 48 месяцев под 23,25 % годовых.

В соответствии с п. 17. кредитного договора денежные средства в размере 119000 рублей были зачислены на счет дебетовой банковской карты заемщика №. (л.д.13-18)

Погашение кредита и уплата процентов производится заемщиком аннуитетными платежами ежемесячно в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита.

Кроме того, ФИО16 была подключена к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика и являлась застрахованным лицом с 14.09.2016 по 13.09.2020, что подтверждается заявлением на страхование. (л.д.110-111)

Согласно п.3.11 в случае наступления события, имеющего признаки Страхового случая, родственник предоставляет в Банк документы, в том числе свидетельство о смерти, оригинал справки-расчета о задолженности. (л.д.112-116)

Согласно выписки из страхового полиса от 17.09.2016 срок действия страхования с 18.08.2016 по 17.09.2021. Согласно п.7 страхового полиса Выгодоприобретателями в рамках договора страхования являются: Страхователь в размере непогашенной на дату наступления страхового случая задолженности застрахованного лица по всем действующим на дату подписания застрахованным лицом заявления на страхование кредитам, в остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по кредитам, -застрахованное лицо ( а в случае его смерти –наследники застрахованного лица).(л.д.133-138)

28.04.2020 Сбербанк направил ФИО17. требование о досрочном погашении кредита. (л.д.155)

ДД.ММ.ГГГГ года ФИО18 умерла. 

В силу ст. 1113 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина.

Статьей 1111 ГК РФ установлено, что наследование осуществляется по завещанию и по закону. Наследование по закону имеет место, когда и поскольку оно не изменено завещанием, а также в иных случаях, установленных настоящим Кодексом.

Наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.(п.1 ст.1142 ГК РФ).

В соответствии со ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Судом установлено, что наследственное дело № № после умершей ФИО19 заведено ДД.ММ.ГГГГ года нотариусом .... (л.д. 32-62).

Наследником умершей ФИО20. по закону и по завещанию является ФИО2, которая приняла наследственное имущество, состоящее: из 1\2 доли квартиры, находящейся по адресу: 

<

адрес>

Сын умершей ФИО21. ФИО9 отказался по всем основаниям наследования от причитающейся ему доли.

ДД.ММ.ГГГГ года было выдано ФИО2 свидетельство о праве на наследство по завещанию на вышеуказанное наследственное имущество. 

28.04.2020 года Сбербанк направил нотариусу извещение о наличии задолженности у ФИО22., как следует из наследственного дела. (л.д.62)

Согласно разъяснениям, содержащимся в пунктах 58 и 59 постановления Пленума Верховного Суда РФ № 9 от 29.05.2012 «О судебной практике по делам о наследовании», под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, непрекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ).

Согласно разъяснениям, содержащимся в абзаце 2 пункта 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества); днем открытия наследства является день смерти гражданина (пункт 1 статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Вместе с тем, установив факт злоупотребления правом, например, в случае намеренного без уважительных причин длительного не предъявления кредитором, осведомленным о смерти наследодателя, требований об исполнении обязательств, вытекающих из заключенного им кредитного договора, к наследникам, которым не было известно о его заключении, суд, согласно пункту 2 статьи 10 ГК РФ, отказывает кредитору во взыскании указанных выше процентов за весь период со дня открытия наследства, поскольку наследники не должны отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора (абзацы второй и третий пункта 61).

Согласно статье 1175 ГК РФ определено, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам.

В силу разъяснений, данных в п. 63 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» при рассмотрении дел о взыскании долгов наследодателя судом могут быть разрешены вопросы признания наследников принявшими наследство, определения состава наследственного имущества и его стоимости, в пределах которой к наследникам перешли долги наследодателя, взыскания суммы задолженности с наследников в пределах стоимости перешедшего к каждому из них наследственного имущества и т.д.

Согласно справки ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от 02.03.2021 года страховая премия в полном объеме была перечислена страхователем на расчетный счет ООО СК «Сбербанк страхование жизни». (л.д.108)

Согласно выписки реестра застрахованных лиц страховая сумма составляет 119000 рублей. Срок страхования 48 месяцев. (л.д.109)

Согласно представленному истцом уточненному расчету, задолженность по кредитному договору № от 14.09.2016 года с ФИО23. по состоянию на 22.05.2021 года составляет 97955 рублей 62 копейки,из которых: ссудная задолженность 97437 рублей 72 копейки, проценты за кредит 517 рублей 90 копеек. В судебном заседании также установлено, что страховая выплата составила 106630 рублей 06 копеек. (л.д.169)

Представителем ответчика заявлено о пропуске Банком срока исковой давности по заявленным требованиям. 

На основании п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

В силу п. 1 ст. 200 ГК РФ предусмотрено, что если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Согласно разъяснениям Пленума Верховного Суда Российской Федерации, изложенным в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В соответствии со ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Поскольку по кредитному договору № от 14.09.2016 года предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям путем внесения ежемесячных платежей, что согласуется с положениями ст. 811 ГК РФ, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. 

Как следует из содержания кредитного договора срок внесения последнего платежа 14.09.2020 года.

ФИО24 последний очередной платеж по кредитному договору был произведен 24.05.2017 года. 

Согласно графику платежей, являющегося неотъемлемой частью кредитного договора №, ФИО25. должна была внесить платежи 14 числа.(л.д.15)

С настоящим иском Сбербанк обратился в суд 21.10.2020 года.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что за пределами срока исковой давности находятся платежи до 21.10.2017 года. Взысканию подлежит задолженность за период с 14.11.2017 по 14.09.2020 в размере 133938 рублей 70 копеек, из них 96633 рубля 30 копеек основной долг, 37305 рублей 40 копеек проценты. Страховая сумма составила 106630 рублей 06 копеек, из которой на погашение процентов перечислено 37305 рублей 40 копеек, на погашение основного долга 69324 рубля 66 копеек.

96633 рубля 30 копеек-69324 рубля 66 копеек=27308 рублей 64 копейки.

В связи с чем, с истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от 14.09.2016 года в размере 27308 рублей 64 копейки.

В судебное заседание представителем ответчика ФИО2 –ФИО4 представлено заключение о стоимости имущества наименование», согласно которого рыночная стоимость 1\2 доли квартиры, расположенной по адресу: ФИО26, общей площадью 47,8 кв.м., составляет 144000 рублей.

Представитель ответчика ФИО3 не возражала против приобщения данного заключения. 

Исходя из положений абз. 2 п. 1 ст. 1175 ГК РФ, принимая во внимание, что размер долга наследодателя перед истцом не превышает размер стоимости имущества, перешедшего к наследнику, суд приходит к выводу о том, что заявленные истцом требования о взыскании с наследника задолженности по кредитному договору подлежат частичному удовлетворению.

С ответчика следует взыскать в пользу истца 27308 рублей 64 копейки, в том числе:ссудная задолженность в сумме 27308 рублей 64 копейки. 

Довод ответчика о том, что на дату смерти ФИО27 задолженность составляла 106000 рублей, и в связи с перечислением страховой выплаты в размере задолженности, у ФИО2 не возникла обязанность по оплате задолженности, подлежит отклонению, поскольку на дату перечисления страховой компанией страхового возмещения, банком произведено распределение поступивших денежных средств в счет основного долга и процентов, в связи с чем задолженность в полном объеме не погашена.

В данном случае с наследника должника по кредитному договору в пользу банка взыскивается не покрытая страховым возмещением сумма основного долга, проценты за пользование кредитом.

Ссылка на недобросовестные действия банка, является субъективным мнением ответчика, опровергается доказательствами, представленными в материалы дела.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

С ответчика подлежат взысканию в пользу истца судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 1019 рублей 26 копеек пропорционально удовлетворенным исковым требованиям.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества Сбербанк в лице Орловского отделения №8595 к ФИО2 о взыскании кредитной задолженности удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 в пользу Публичного акционерного общества Сбербанк в лице Орловского отделения №8595 задолженность по кредитному договору №№ от 14 сентября 2016 года в размере 27308 рублей 64 копейки, в том числе:ссудная задолженность в сумме 27308 рублей 64 копейки; судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 1019 рублей 26 копеек.

В остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Орловский областной суд в течение одного месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 4 августа 2021 года.

Председательствующий И.И. Сергунина