Дело № 2-364/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

5 сентября 2018 года город Аткарск

Аткарский городской суд Саратовской области в составе:

председательствующего судьи Васильевой С.В.,

при секретаре судебного заседания Костаевой Е.Л.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 ФИО5 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

установил:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» (далее – банк, истец) обратилось в Аткарский городской суд Саратовской области с иском к ФИО1 ФИО4 (далее – заемщик, ответчик) о взыскании задолженности по договору кредитной карты. 

Исковые требования обоснованы АО «Тинькофф Банк» тем, что 17 октября 2012 года между ФИО1 ФИО6 и АО «Тинькофф Банк» (на основании решения б\н единственного акционера от 16 января 2015 г. фирменное наименование банка было изменено с «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) на Акционерное общество «Тинькофф Банк». ДД.ММ.ГГГГ в Единый государственный реестр юридических лиц была внесена запись о регистрации новой редакции Устава банка с новым наименованием) был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 62000 рублей. Лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с пунктом 6.1 Общих условий (п.5.3 Общих условий УКБО), устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. Составными частями заключенного договора являются Заявление - Анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении – Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора (далее по тексту – Общие условия УКБО). Указанный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в Заявлении – Анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий УКБО, а также статьей 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Также ответчик был проинформирован банком о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты, путем указания полной стоимости кредита в тексте Заявления – Анкеты. В соответствии с условиями заключенного договора, банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку банк при заключении договора не открывает на имя клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей ответчика. Ответчик, в свою очередь, при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки – документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора (п.5.6 Общих условий (п.7.2.1 Общих условий УКБО)). В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк в соответствии с п.11.1 Общих условий (п.9.1 Общих условий УКБО) расторг договор 21 марта 2017 года путем выставления в адрес ответчика Заключительного счета, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора банком указан в Заключительном счете. В соответствии с п.7.4 Общих условий (п.5.12 Общих условий УКБО) Заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок. На дату направления в суд искового заявления задолженность ответчика перед банком составляет 106962 рубля 25 копеек, из которых: 73345 рублей 24 копейки – просроченная задолженность по основному долгу, 21038 рублей 52 копейки – просроченные проценты, 12578 рублей 49 копеек – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, сумма комиссий 0 рублей – плата за обслуживание кредитной карты. Просит взыскать с ответчика ФИО1 ФИО7. в пользу Банка просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 16 октября 2016 года по 21 марта 2017 года включительно, состоящую из суммы общего долга – 106962 рубля 25 копеек, из которых: 73345 рублей 24 копейки – просроченная задолженность по основному долгу, 21038 рублей 52 копейки – просроченные проценты, 12578 рублей 49 копеек – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, сумма комиссий 0 рублей – плата за обслуживание кредитной карты, а также государственную пошлину в размере 3339 рублей 24 копейки.

Представитель истца – Акционерного общества «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, указав в заявлении, что полностью поддерживает исковые требования к ответчику. 

В судебное заседание ответчик ФИО1 ФИО8 не явилась, надлежаще извещена о дате, месте и времени судебного заседания.

Изучив исковое заявление, исследовав путем оглашения в судебном заседании письменные доказательства, содержащиеся в материалах дела, суд в процессе рассмотрения гражданского дела установил следующие обстоятельства. 

В силу пунктов 1 - 4 статьи 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 2 статьи 432 ГК РФ, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (пункт 1 статьи 433 ГК РФ). 

В соответствии со статьей 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом или договором не предусмотрено иное. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему установленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Пункт 2 статьи 434 ГК РФ о форме договора прямо указывает на возможность заключения договора в письменной форме путем обмена документами, а пункт 3 статьи 434 ГК РФ устанавливает, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренным пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

Согласно пункту 3 статьи 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом и, соответственно, является надлежащим заключением сторонами договора с соблюдением простой письменной формы.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, определенных договором.

Из содержания пункта 1 статьи 810 ГК РФ следует, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами (пункт 2 статьи 811 ГК РФ).

Из содержания пункта 1 статьи 329 ГК РФ следует, что исполнение обязательств может обеспечиваться, в том числе, неустойкой.

В силу пункта 1 статьи 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства, при том, что несоблюдение такой формы влечет недействительность соглашения о неустойке (статья 331 ГК РФ). 

В силу положений части 1 статьи 56 ГПК РФ, каждая сторона спора должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено законом.

Так, истец должен доказать факт существования основного и акцессорных обязательств и неисполнение или ненадлежащее их исполнение ответчиком, а ответчик - отсутствие фактов, с которым закон связывает возникновение обязательств, либо их надлежащее исполнение.

Судом установлено, что 24 июня 2012 года ФИО1 ФИО9. обратилась в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) с Заявлением-Анкетой, в котором предложила банку заключить с ней договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты на условиях, установленных в настоящем Заявлении-Анкете, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт, Тарифах, которые в совокупности являлись неотъемлемыми частями договора.

ФИО1 ФИО11 просила заключить с ней договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты на условиях тарифного плана ТП 1.0.

Из Заявления-Анкеты следует, что ФИО1 ФИО10. ознакомлена с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) и Тарифами банка, что подтверждается ее подписью в данном Заявлении-Анкете (л.д.29).

Согласно пункту 2.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) (далее – Общие условия), договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении - анкете клиента, акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты. Договор также считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра платежей (л.д.33-38).

В пункте 1 Общих условий указано, что договор о выпуске и обслуживании кредитных карт, заключенный между банком и клиентом, включает в себя в качестве неотъемлемых составных частей Общие условия, Тарифы, а также Заявление - Анкету.

По условиям присоединения к договору страхования, при отсутствии специально указанного несогласия заемщика в анкете-заявлении на участие в программе страхования, заемщик банка автоматически становится участником программы страхования. В связи с этим банк вправе взимать плату в соответствии с тарифами банка, состоящую из комиссии за подключение клиента к программе страхования и компенсации расходов банка на оплату страховых премий страховщику.

Ответчик в заявлении-анкете своей подписью подтвердила, что согласна быть застрахованным лицом по указанной программе, а также поручает банку ежемесячно включать ее в эту программу и удерживать плату в соответствии с тарифами. Факт ознакомления ответчика с условиями Программы страховой защиты подтверждается ее подписью в Заявлении – Анкете.

Согласно п. 3.1 Общих условий банк выпускает клиенту кредитную карту, предназначенную для совершения клиентом операций в соответствии с действующим законодательством РФ и правилами международных платежных систем. Кредитная карта, в том числе дополнительная кредитная карта передается клиенту лично или доставляется почтой, заказной почтой, курьерской службой или иным способом по адресу, указанному клиентом.

Из содержания пункта 6.1 Общих условий следует, что банк устанавливает по договору лимит задолженности по собственному усмотрению. Банк вправе в любой момент изменять лимит задолженности в любую сторону без предварительного уведомления клиента. Банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в счете - выписке.

Как следует из п. 7.1 Общих условий, банк предоставляет клиенту кредит для оплаты всех расходных операций совершенных клиентом с использованием кредитной карты или ее реквизитов, а также для оплаты клиентом комиссий/плат/штрафов, предусмотренных договором и Тарифами, за исключением: платы за обслуживание; штрафа за неоплату минимального платежа; процентов по кредиту; иных видов комиссий/плат, на которые банк не предоставляет кредит и специально оговоренных в Тарифах.

Согласно пункту 4.1 Общих условий, кредитная карта может быть использована клиентом для совершения следующих операций: оплата товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) в предприятиях, принимающих в оплату кредитные карты; получение наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных банка и других банков; оплата услуг в банкоматах банка и других банков; иных операций, перечень которых устанавливается банком, и информация о которых размещается в подразделениях банка, осуществляющих обслуживание физических лиц, и/или на странице банка в сети Интернет.

Согласно п. 7.2 Общих условий, клиент соглашается, что банк предоставляет кредит, в том числе, и в случае совершения расходных операций сверх лимита задолженности.

В п. 5.3, п.5.4 Общих условий указано, что сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с Тарифами, однако не может превышать полного размера задолженности. Счет – выписка направляется клиенту почтой, заказной почтой, курьерской службой или иными способами по выбору банка по адресу, указанному клиентом в Заявлении – Анкете или на адрес электронной почты.

ЗАО «Тинькофф Кредитные системы» выпустил кредитную карту на имя ФИО1 ФИО12. с кредитным лимитом 62000 рублей. Ответчик ФИО1 ФИО13. активировала кредитную карту 17 октября 2012 года.

При изложенных обстоятельствах, суд приходит к выводу, что между сторонами заключен договор по выпуску и обслуживанию кредитной карты в офертно-акцептной форме, в связи с чем у ответчика ФИО1 ФИО14 возникли обязательства по возврату истцу денежных средств.

Определяя объем принятых на себя должником обязательств, суд исходит из того, что на сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования Заключительного счета включительно (пункт 7.3 Общих условий), а также клиент обязуется оплачивать все комиссии/платы/штрафы, предусмотренные Тарифами. Оплата осуществляется в порядке, предусмотренном Общими условиями и Тарифами (пункт 4.7 Общих условий). Как указано в пункте 7 тарифного плана (л.д.31 об., 32), размер комиссии за выдачу наличных денежных средств составляет 2,9 % плюс 390 рублей. Также в Тарифах предусмотрено взимание платы за обслуживание основной карты в размере 590 рублей, дополнительной карты в размере 590 рублей; платы за использование денежных средств сверх лимита задолженности в размере 390 рублей; комиссии за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях в размере 2,9% плюс 390 рублей; платы за включение в Программу страховой защиты в размере 0,89% от задолженности.

В правилах применения тарифов указано, что комиссия взимается за каждую операцию получения наличных денежных средств, там же указаны правила применения тарифов, согласно которым, плата за обслуживание кредитной карты рассчитывается единовременно, не реже одного раза в год. В первый год - не позднее первого рабочего дня после активизации основной карты. В последующие годы - в дату, соответствующую дате выпуска каждой первой основной карты по договору. 

В пункте 1 Правил применения тарифов указано, что при условии оплаты полной суммы задолженности, указанной в счете - выписке, до даты оплаты минимального платежа, установленной данным счетом - выпиской, процентная ставка на кредит составляет 0 % по операциям покупок и по операциям взимания банком комиссий, для уплаты которых предоставляется кредит (за исключением комиссии за выдачу наличных денежных средств и комиссии за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях), указанным в данном счете - выписке. Беспроцентный период не действует для перечисленных операций, если в дату формирования счета - выписки за период, в котором они были совершены, зафиксирована неуплата минимального платежа. В этом случае, до даты формирования указанного счета - выписки по операциям покупок, отраженным в этом счете-выписке, действует базовая процентная ставка, указанная в п. 2 (12,9% годовых). По операциям взимания банком комиссий, для уплаты которых предоставляется кредит, действует процентная ставка в соответствии п.10.1 (0,12% в день). С даты, следующей за датой формирования указанного счета - выписки, действует процентная ставка в соответствии с п. 10.2 (0,20 % в день).

Пунктом 2 Правил применения тарифов предусмотрено, что при несоблюдении условия беспроцентного периода, установленного п. 1, на кредит по операциям покупок действует базовая процентная ставка (12,9 % годовых). Базовая процентная ставка действует с даты совершения операции до даты формирования счета-выписки, следующего за счетом-выпиской, где данная операция была отражена. После формирования счета-выписки, следующего за счетом-выпиской, где данная операция была отражена, действует процентная ставка в соответствии с п. 10.1 (0,12% в день).

Согласно пункту 5.6 Общих условий клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в сроки, указанные в Счете – выписке. В случае неоплаты минимального платежа банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора. Для возобновления операций по кредитной карте клиент должен уплатить образовавшуюся задолженность по минимальному платежу. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно Тарифам. Банк рассматривает любой поступивший платеж клиента как признание клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного в соответствии с Тарифами.

Согласно Тарифам по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) штраф за неуплату минимального платежа, совершенную первый раз подряд составляет 590 рублей, второй раз подряд – 1% от задолженности плюс 590 рублей, третий и более раз подряд – 2% от задолженности плюс 590 рублей (л.д.31 об., 32).

Таким образом, исполнение обязательства по договору обеспечено неустойкой, соглашение сторон о которой отвечает требованиям статей 330 и 331 ГК РФ.

Согласно положениям статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются. 

В соответствии с выпиской по договору и расчетом задолженности по договору кредитной линии № (л.д.20-24, 25-27), ответчик ФИО1 ФИО15 неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, что свидетельствует о доказанности неоднократного нарушения ФИО1 ФИО16. порядка и сроков исполнения обязательства по кредиту.

Согласно пункту 7.4 Общих условий, срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования Заключительного счета, который направляется клиенту не позднее двух рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить Заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования. 

Согласно п. 11.1 Общих условий, банк вправе в любой момент расторгнуть договор в одностороннем порядке, в случаях, предусмотренных настоящими Общими условиями и/или действующим законодательством РФ, в том числе, в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору. В этом случае банк блокирует все кредитные карты, выпущенные в рамках договора и направляет клиенту Заключительный счет, в котором информирует клиента о востребовании кредита, процентов, а также о платах, штрафах и о размере задолженности по договору. Банк вправе по истечении 30 дней с даты формирования Заключительного счета взыскать штраф из расчета 0,01% от суммы неоплаченной задолженности за каждый день неоплаты, начиная с даты формирования Заключительного счета.

21 марта 2017 года банком в адрес ФИО1 ФИО17. направлен Заключительный счет по договору кредитной карты № (л.д.42), в котором банк уведомляет ФИО1 ФИО18 о расторжении договора, истребует всю сумму задолженности, включая кредитную задолженность, проценты, иные платы и штрафы.

Требование банка ФИО1 ФИО20. не исполнила. 

Задолженность ФИО1 ФИО21 по договору кредитной карты № перед АО «Тинькофф Банк» составляет 106962 рубля 25 копеек, из которых: 73345 рублей 24 копейки – просроченная задолженность по основному долгу, 21038 рублей 52 копейки – просроченные проценты, 12578 рублей 49 копеек – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте (л.д.20-24). Расчет задолженности судом проверен и является правильным. Представленные банком доказательства размера задолженности стороной ответчика не опровергнуты, иной расчет задолженности не представлен.

Ответчик ФИО1 ФИО22 не представила суду доказательств исполнения ею денежного обязательства, а поэтому суд приходит к выводу о доказанности АО «Тинькофф Банк» размера денежного долга по не исполненному должным образом обязательству, при том, что требуемая истцом неустойка соразмерна допущенным нарушениям, а также объему неисполненных в срок обязательств и уменьшению по основаниям, указанным в статье 333 ГК РФ, не подлежит. 

При вышеуказанных обстоятельствах, исковые требования АО «Тинькофф Банк» подлежат удовлетворению.

При подаче иска исходя из цены иска подлежала уплате государственная пошлина в размере 3339 рублей 24 копейки. Истцом при подаче иска в суд уплачена государственная пошлина в размере 3303 рубля 17 копеек (л.д.10,11). С учетом положений части 1 статьи 98 ГПК РФ с ответчика ФИО1 ФИО24. в пользу истца – АО «Тинькофф Банк» подлежат взысканию понесенные истцом судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 3303 рубля 17 копеек. Также с ответчика ФИО1 ФИО23 в доход бюджета Аткарского муниципального района Саратовской области подлежит взысканию государственная пошлина в размере 36 рублей 07 копеек.

На основании вышеизложенного, руководствуясь статьями 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 ФИО25 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 ФИО26 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» сумму задолженности по договору № от 17 октября 2012 года за период с 16 октября 2016 года по 21 марта 2017 года включительно, состоящую из суммы общего долга – 106962 (сто шесть тысяч девятьсот шестьдесят два) рубля 25 копеек, из которых: 73345 рублей 24 копейки – просроченная задолженность по основному долгу, 21038 рублей 52 копейки – просроченные проценты, 12578 рублей 49 копеек – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Взыскать с ФИО1 ФИО27 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 3303 (три тысячи триста три) рубля 17 копеек.

Взыскать с ФИО1 ФИО28 в доход бюджета Аткарского муниципального района Саратовской области государственную пошлину в размере 36 рублей 07 копеек.

Принятое по делу решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд путем подачи апелляционной жалобы лицами, участвующими в деле, через Аткарский городской суд Саратовской области в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме (составления мотивированного решения). 

Председательствующий судья: С.В. Васильева

мотивированное решение составлено 10 сентября 2018 года

Председательствующий судья: С.В. Васильева