Дело № 2-2073/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Тамбов 06 сентября 2018 года

Ленинский районный суд г.Тамбова в составе :

председательствующего судьи Макаровой Е.В.,

при секретаре Клемешовой Е.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ ( ПАО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору от 24.09.2014г., 

У С Т А Н О В И Л:

Банк ВТБ (ПАО) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что 24.09.2014г. Банк ВТБ 24 (ПАО) (в соответствии с решением общего собрания акционеров от 11.09.2014г. №04/14 наименование ВТБ 24 (ЗАО) изменено на ВТБ 24 (ПАО)) и ФИО1 заключили договор о предоставлении и использовании банковских карт путем присоединения ответчика к условиям (акцепта условий) «Правил предоставления и использовании банковских карт ВТБ 24(ЗАО)» и «Тарифов по обслуживанию международных пластиковых карт»

Согласно ст. 428 ГК РФ договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах. и иных стандартных формах. Подписав и направив Банку Анкету-Заявление на получение международной банковской карты, Согласие на установление кредитного лимита и получив банковскую карту, что подтверждается распиской в получении карты, ответчик в соответствии со ст. 428 ГК РФ заключил с Банком путем присоединения «Договор о предоставлении и использовании банковских карт ВТБ24 (ЗАО)». Условия данного договора определены в «Правилах», Условиях предоставления и использования банковских карт, «Тарифах», с которыми согласился Ответчик путем направления Анкеты-Заявления и получения банковской карты.

В соответствии с п. 20 Условий, Договор состоит из Правил, Тарифов, Условий предоставления и использования банковских карт, Анкеты-Заявления.

Ответчик подал в адрес ВТБ 24 (ЗАО) подписанную им Анкету-Заявление и получил банковскую карту № 5543933428255884, что подтверждается соответствующим заявлением и распиской в получении карты.

Согласно п.3.5 Правил ответчик обеспечивает расходование денежных средств по банковскому счету в пределах остатка на счете, а в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на счете Банк предоставляет для совершения операций кредит в форме овердрафта в сумме не более согласованного в расписке лимита овердрафта.

Согласно Условиям Ответчику был установлен лимит в размере 54 000,00 руб.

Согласно п. 2.7 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24.12.2004 № 266-П в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием банковской карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета.

Таким образом, исходя из ст. ст. 819, 850 ГК РФ, п. 2.7 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24.12.2004 № 266-П, сумма овердрафта (кредита) представляет собой предоставленный Банком Ответчику кредит.

Согласно ст.809 ГК РФ, п.3.8 Правил Заемщик обязан уплачивать Банку проценты за пользование овердрафтом (кредитом), начисляемые за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по овердрафту до даты, установленной договором для возврата включительно по ставке, установленной Тарифами. В соответствии с «Тарифами» и Условиями, проценты за пользование овердрафтом (кредитом) составляют 22,00 % годовых.

На основании решения Общего собрания акционеров Банка ВТБ (публичное акционерное общество) от 10.11.2017, а также решения Общего собрания акционеров ВТБ 24 (ПАО) от 07.11.2017 № 02/17, ВТБ 24 (ПАО) прекратил свою деятельность в связи реорганизацией в форме присоединения к Банку ВТБ (ПАО).

С 01.01.2018 (даты внесения записи в Единый государственный реестр юридических лиц о реорганизации Банка ВТБ (ПАО) путем присоединения к нему ВТБ 24 (ПАО) Банк ВТБ (ПАО) стал правопреемником ВТБ 24 (ПАО) по обязательствам в отношении третьих лиц, в том числе кредиторов и должников, включая обязательства, оспариваемые сторонами, что также подтверждается передаточным актом и уставом Банка ВТБ (ПАО).

Таким образом, кредитором по обязательствам, вытекающим из кредитного договора от *** *** в настоящее время является Банк ВТБ (ПАО).

Исходя из п. п. 5.4, 5.5 Правил, п. 6 Условий, Заемщик обязан возвратить сумму кредита (овердрафта) и уплатить проценты за пользование кредитом в следующие сроки и порядке:

- ежемесячно не позднее 20 числа месяца, следующего за месяцем предоставления кредита (месяцем пользования кредитом) - погасить не менее 3% от суммы задолженности по кредиту и погасить начисленные проценты за пользование кредитом;

- не позднее последнего дня срока действия кредита, указанного в Расписке о получении карты - погасить всю сумму задолженности по кредиту (овердрафту) и проценты за пользование кредитом.

Ответчик обязан был ежемесячно, в срок до 20 числа месяца, следующего за месяцем пользования кредитом, уплачивать истцу в счет возврата кредита 3% от суммы задолженности и проценты за каждый месяц пользования кредитом.

Ответчик в установленные сроки не произвел возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в полном объеме.

Исходя из п. 5.7 Правил непогашенная в срок задолженность по кредиту и процентам признается как просроченная, а Заемщик уплачивает на сумму просроченной задолженности по кредиту и процентам за каждый день просрочки за пользование кредитом неустойку в размере, установленном Тарифами.

Таким образом, ответчик обязан уплатить Банку сумму овердрафта (кредита), проценты за пользование кредитом и неустойку за нарушение срока возврата кредита и процентов за пользование кредитом. До настоящего времени вышеуказанная задолженность ответчиком не погашена, она составляет 157 906,06 руб. 

Истец добровольно снижает сумму штрафных санкций (задолженность по пени по просроченному долгу, задолженность по пени), предусмотренных договором, до 10 % от общей суммы штрафных санкций.

Таким образом, по состоянию на 24.04.2018г. включительно сумма задолженности по кредитному договору (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составила 73 684, 86 рублей, из которых: 47 522,20 рублей - основной долг; 16 804,75 рублей - плановые проценты за пользование кредитом, 9 357,91 рублей - пени по просроченному долгу.

Просил суд взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в сумме 73684,86 руб., расходы по оплате госпошлины – 2410,54 руб.

В процессе рассмотрения дела истец уточнил заявленные требования и просил взыскать с ответчика в пользу банка задолженность по кредитному договору от ***. *** в общей сумме 62 134,41 руб., из которых 45329, 66 руб.- основной долг, 16804,75 руб. – плановые проценты за пользование Кредитом, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2410,54 руб. 

В судебное заседание представитель истца ВТБ 24 (ПАО) не явился, просил рассмотреть иск в его отсутствие, о чем имеется заявление в материалах дела. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, заявлений и ходатайств в суд не поступило.

Ранее по делу принималось заочное решение суда от 10.07.2018г., которое по заявлению ответчика отменено определением Ленинского районного суда г. Тамбова от 06.08.2018 года. 

Изучив письменные материалы дела, суд приходит к выводу об удовлетворении уточненных исковых требований в полном объеме по следующим основаниям.

В силу ст.309 и ст.310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствиями с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства или изменение его условий не допускается.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч.2 ст.819 и ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно пункту 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу пункта 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

В соответствии со ст.432, п.1 ст.433, п.3 ст.438 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято путем совершения, действий по выполнению указанных в оферте условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.)

В соответствии со ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

В судебном заседании установлено, что 24.09.2014г. Банк ВТБ 24 (ПАО) (в соответствии с решением общего собрания акционеров от 11.09.2014г. №04/14 наименование ВТБ 24 (ЗАО) изменено на ВТБ 24 (ПАО)) и ФИО1 заключили договор о предоставлении и использовании банковских карт путем присоединения ответчика к условиям (акцепта условий) «Правил предоставления и использовании банковских карт ВТБ 24(ЗАО)» и «Тарифов по обслуживанию международных пластиковых карт».

Согласно ст. 428 ГК РФ договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах. и иных стандартных формах. Подписав и направив Банку Анкету-Заявление на получение международной банковской карты, Согласие на установление кредитного лимита и получив банковскую карту, что подтверждается распиской в получении карты, ответчик в соответствии со ст. 428 ГК РФ заключил с Банком путем присоединения «Договор о предоставлении и использовании банковских карт ВТБ24 (ЗАО)». Условия данного договора определены в «Правилах», Условиях предоставления и использования банковских карт, «Тарифах», с которыми согласился Ответчик путем направления Анкеты-Заявления и получения банковской карты.

В соответствии с п. 20 Условий, Договор состоит из Правил, Тарифов, Условий предоставления и использования банковских карт, Анкеты-Заявления.

Ответчиком подана в адрес ВТБ 24 (ЗАО) подписанная Анкета-Заявление, после чего получена банковская карта № 5543933428255884, что подтверждается соответствующим заявлением и распиской в получении карты ( л.д. 17-31).

В силу п.3.5 Правил ответчик обеспечивает расходование денежных средств по банковскому счету в пределах остатка на счете, а в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на счете Банк предоставляет для совершения операций кредит в форме овердрафта в сумме не более согласованного в расписке лимита овердрафта.

Согласно Условиям Ответчику был установлен лимит в размере 54 000,00 руб., что также подтверждается распиской в получении банковской карты ( л.д. 31-32).

В соответствии с п. 2.7 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24.12.2004 № 266-П в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием банковской карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета.

Таким образом, исходя из ст. ст. 819, 850 ГК РФ, п. 2.7 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24.12.2004 № 266-П, сумма овердрафта (кредита) представляет собой предоставленный Банком Ответчику кредит.

Согласно ст.809 ГК РФ, п.3.8 Правил Заемщик обязан уплачивать Банку проценты за пользование овердрафтом (кредитом), начисляемые за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по овердрафту до даты, установленной договором для возврата включительно по ставке, установленной Тарифами. В соответствии с «Тарифами» и Условиями, проценты за пользование овердрафтом (кредитом) составляют 22,00 % годовых.

На основании решения Общего собрания акционеров Банка ВТБ (публичное акционерное общество) от 10.11.2017, а также решения Общего собрания акционеров ВТБ 24 (ПАО) от *** ***, ВТБ 24 (ПАО) прекратил свою деятельность в связи реорганизацией в форме присоединения к Банку ВТБ (ПАО).

С 01.01.2018 (даты внесения записи в Единый государственный реестр юридических лиц о реорганизации Банка ВТБ (ПАО) путем присоединения к нему ВТБ 24 (ПАО) Банк ВТБ (ПАО) стал правопреемником ВТБ 24 (ПАО) по обязательствам в отношении третьих лиц, в том числе кредиторов и должников, включая обязательства, оспариваемые сторонами, что также подтверждается передаточным актом и уставом Банка ВТБ (ПАО).

Таким образом, кредитором по обязательствам, вытекающим из кредитного договора от *** *** в настоящее время является Банк ВТБ (ПАО).

Исходя из п. п. 5.4, 5.5 Правил, п. 6 Условий, Заемщик обязан возвратить сумму кредита (овердрафта) и уплатить проценты за пользование кредитом в следующие сроки и порядке:

- ежемесячно не позднее 20 числа месяца, следующего за месяцем предоставления кредита (месяцем пользования кредитом) - погасить не менее 3% от суммы задолженности по кредиту и погасить начисленные проценты за пользование кредитом;

- не позднее последнего дня срока действия кредита, указанного в Расписке о получении карты - погасить всю сумму задолженности по кредиту (овердрафту) и проценты за пользование кредитом.

Ответчик обязан был ежемесячно, в срок до 20 числа месяца, следующего за месяцем пользования кредитом, уплачивать истцу в счет возврата кредита 3% от суммы задолженности и проценты за каждый месяц пользования кредитом.

Ответчик в установленные сроки не произвел возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в полном объеме.

Исходя из п. 5.7 Правил непогашенная в срок задолженность по кредиту и процентам признается как просроченная, а Заемщик уплачивает на сумму просроченной задолженности по кредиту и процентам за каждый день просрочки за пользование кредитом неустойку в размере, установленном Тарифами.

Таким образом, ответчик обязан уплатить Банку сумму овердрафта (кредита), проценты за пользование кредитом и неустойку за нарушение срока возврата кредита и процентов за пользование кредитом. 

До настоящего времени вышеуказанная задолженность ответчиком не погашена.

По состоянию на 24.04.2018г. сумма задолженности ответчика перед банком составляла 157 906,06 руб. Поскольку истец добровольно снизил сумму штрафных санкций (задолженность по пени по просроченному долгу, задолженность по пени), предусмотренных договором, до 10 % от общей суммы штрафных санкций, то по состоянию на 24.04.2018г. включительно сумма задолженности по кредитному договору (с учетом снижения суммы штрафных санкций) ответчика составила 73 684, 86 руб., из которых: 47 522,20 рублей - основной долг; 16 804,75 рублей - плановые проценты за пользование кредитом,9 357,91 рублей - пени по просроченному долгу.

Как следует из представленного истцом расчета задолженности, ответчиком сумма задолженности была частично погашена, в связи с чем, задолженность ответчика по кредитному договору от 24.09.2014г. *** на момент рассмотрения дела в суде составила 62 134,41 руб., из которых 45329, 66 руб.- основной долг, 16804,75 руб. – плановые проценты за пользование Кредитом, 

Поскольку факт ненадлежащего исполнения ответчиком обусловленных договором обязательств по возврату суммы кредита и уплате процентов за пользование кредитом в указанном размере судом установлен, а наличие такой задолженности подтверждено всей совокупностью собранных по делу доказательств и не опровергнуто стороной ответчика на основе доказательств отвечающих требованиям Главы 6 ГПК РФ, суд приходит к выводу об обоснованности заявленных исковых требований и их удовлетворении путем взыскания с ответчика ФИО1 в пользу Банка ВТБ (ПАО) задолженности по кредитному договору от 24.09.2014г. *** в общей сумме 62 134,41 руб.

Учитывая, что исковые требования удовлетворены в полном объеме, в силу ч.1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию уплаченная истцом при подаче искового заявления государственная пошлина в размере 2410,54 руб. 

Руководствуясь ст.ст.194-198, 199 ГПК РФ, 

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Банка ВТБ ( ПАО) удовлетворить. 

Взыскать с Константиновой О..Р. в пользу Банка ВТБ ( ПАО) задолженность по кредитному договору от 24.09.2014г. *** в общей сумме 62 134,41 руб., из которых 45329, 66 руб.- основной долг, 16804,75 руб. – плановые проценты за пользование Кредитом, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2410,54 руб. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тамбовский областной суд через Ленинский районный суд г. Тамбова в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Судья Е.В. Макарова 

Мотивированное решение изготовлено 07.09.2018г.

Судья Е.В. Макарова